学生保险费包含医保吗 学生保险怎样退保险费

引言

嗨，各位家长朋友们，是不是刚拿到孩子的缴费通知，心里犯嘀咕：交的这份学生保险费里，已经包含医保了吗？要是买错了想退，又该怎么操作呀？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 学生保险包含医保吗

大部分时候，学校统一收的学生保险费，是不包含城乡居民医保费的，你要交两份钱，一份给医保，一份给商业补充保险。咱们举个例子说清楚，去年我家邻居家的初中生，学校发通知的时候说，总共收三百块钱，其中两百八十块是城乡居民医保费，剩下二十块是商业学生意外险的保费，分开算账分开开收据，这种就是把两项费用放在一起通知，但本身是两个不同的保险，不是包含关系。

当然也有少数情况，部分学校收保险费的时候，会把医保费和商业学生保险的保费放在一起收，这不是说商业保险包含了医保，只是学校代办，帮你把两项费用一起交上去而已，本质上还是两个独立的险种，保障范围和承保机构都不一样。医保是政府部门牵头的基础保障，商业学生保险是保险公司做的补充保障，两者功能不能互相替代。

如果说，你家孩子已经在户籍所在地交过城乡居民医保了，学校再收医保费的时候，你就可以直接说明已经交过，不用重复缴费，只交商业学生保险的保费就可以。别担心学校说必须一起交，国家规定医保不能强制重复参保，你拿出已经缴费的凭证给学校看就行，不用多花冤枉钱。

那很多家长会问，既然已经有医保了，还需要额外买学生商业保险吗？我给你直接说建议，一定要买，哪怕保费不低，也要买一份合适的。还是刚才说的那个邻居家的孩子，去年冬天打球摔断了胳膊，做手术用了固定骨钉，这个骨钉属于医保目录里的乙类项目，医保只报销百分之六十，剩下的四千多块钱，就是走学校买的商业学生保险报的，最后自己只花了不到一千块，这就是补充保障的用处。

你拿到缴费通知之后，第一件事先拆分费用，看清楚哪部分是医保费，哪部分是商业学生保险费，再核对自家孩子的医保缴费情况，避免重复缴费。如果你的孩子本身健康状况不太好，经常去医院看病，除了医保之外，尽量选报销范围包含自费药、免赔额低的商业学生保险，给自己多留一层保障。如果你的孩子本身已经有其他商业保险了，那就可以和学校说明，只交医保费，不用再重复买商业学生保险，灵活调整就可以。

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二. 怎样办理退费手续呢

不同情况退费要求不一样，我直接给你分情况说，照着操作就行。

如果你是刚买完没多久，还在约定的犹豫期内，这时候申请退费，能拿回全额保费，基本不会扣你的钱，顶多收个十几块的工本费，这个手续费大多都可以减免。犹豫期就是给你反悔留的时间，这段时间里你想退直接提就行，不用纠结太多。

如果你已经过了犹豫期才想退，那就要提前做好心理准备，只能拿回保单的现金价值，肯定比你已经交的保费少，扣的手续费比例要看你买了多久，买的时间越短，扣得越多，买的时间越久，现金价值越接近你交的钱。

线下办理退费，流程很简单，你带着投保人的身份证原件，还有当初买保险签的保单合同，如果有缴费凭证也一起带上，直接去保险公司的线下营业网点柜台找工作人员说你要办退保就行。到了之后填一张退费申请单，按要求填清楚你的投保信息、退费原因，还有你的收款银行卡信息，交给工作人员核对信息，确认之后就等着打款就行。记得临走前问清楚工作人员大概多久能到账，一般不会超过一周，不同公司处理速度不一样。

线上办理退费现在也很方便，大部分保险公司都支持线上操作，你直接打开对应的官方APP，登录你的投保账号，找到你要退的那一份学生保险，在保单详情页面找一找，一般都会有“退保”或者“申请退费”的选项，点进去按提示上传身份证照片，填写收款银行卡信息，提交申请就可以了。如果找不到入口，你也可以找APP里的在线客服，直接说你要退这份学生保险，客服会给你发操作链接，跟着点就行。还有不少保险公司支持在官方公众号里面申请退费，操作流程和APP差不多，怎么方便怎么来。

还有一种特殊情况，就是学校统一组织大家买的，如果你已经毕业了，或者因为转学不再参保，想退剩下时间段的保费，你可以先找学校负责收保费的老师，问清楚具体是对接哪一家保险公司，让老师帮你开一份证明，你再带着证明去办退费，这样比你自己跑要省事很多，不少学校还会统一帮大家批量办理，不用你自己跑手续。不管是哪种方式，退费申请提交之后，你记得过两三天查一查自己的银行卡，看看钱到账没有，如果超过约定时间没到，直接打保险公司的官方客服电话问进度就行。

三. 意外受伤赔付细节讲

现在学生们平时上课、下课打闹，体育课跑跳踢球，难免会有磕磕碰碰擦伤、骨折，这部分就是学生保险里最常用到的保障内容，咱们直接讲核心的注意点，看完就能用上。

第一个要注意的点：记得优先去二级及以上公立医院就诊，不少学生保险的条款里都会要求就诊医院满足这个条件，如果去了私人诊所或者不符合要求的私立医院，很容易没法理赔。我身边就有这么一个案例，初三学生小杨周末在学校打篮球，抢篮板落地的时候踩到了同学的脚，崴了脚之后肿得特别厉害，他爸妈心疼孩子，直接把他送到家附近的私立骨科诊所正骨，还拍了片拿了药，前后花了一千八百多，后来申请理赔才发现不符合医院要求，最后只拿到了部分报销，剩下的钱只能自己承担，挺可惜的。

第二个要注意的点：所有的单据都要收好，不管是挂号单、缴费发票、门诊病历、拍片子的报告、医生开的诊断证明，一样都别丢。如果是需要住院治疗的意外受伤，出院小结、费用明细清单也要一并整理好。还是拿小杨举例子，后来他第二次打球扭伤脚踝，就直接去了家附近的公立医院，所有缴费之后的发票都用文件袋装好，理赔的时候直接把材料交上去，不到一周就完成了报销，比第一次顺利太多。

第三个要讲报销规则，大部分学生保险是先报医保，再报剩下符合要求的部分。比如刚才案例里，初二学生小周踢足球摔骨折，打石膏加上拍片拿药一共花了三千二百块，走学生医保先报销了一千三百块，剩下的一千九百块里，去掉一百块的免赔额，剩下一千八百块都符合学生保险的报销要求，最后保险公司直接报了一千两百六十块，算下来自己只花了几百块，大大减轻了家里的负担。如果没有走医保先报，不少产品会降低报销比例，能拿到的钱就少了，这点一定要记牢。

最后给大家一个实用建议，意外受伤之后，先跟学校负责保险的老师报备，老师会告诉你需要准备什么材料，走什么流程申请，不用自己瞎琢磨瞎跑。另外也要注意，要是是参与高风险运动导致的受伤，大部分学生保险是不赔的，比如私自去攀岩、户外探险之类的，投保的时候要看清楚免责条款，别到理赔的时候才发现不符合要求。

四. 不同预算如何选方案

如果每个学期你的预算比较有限，只有几十块钱的预算空间，那建议优先选只包含意外责任的方案就够了。咱们学生日常在学校跑跑跳跳，打个球、上个体育课，很容易磕伤碰伤，或者不小心被同学撞到受伤，意外责任就能覆盖这类场景的门诊、住院费用，满足日常最基础的保障需求，不会给家庭添额外负担，这种方案一般保费便宜，保障也够用，适合大部分普通工薪家庭。

如果你每个学期能拿出一百多到两百块左右的预算，那可以在意外责任的基础上，再加上住院医疗补充责任。比如咱们班级里不少孩子容易得扁桃体发炎、肺炎这类常见疾病，住院治疗花几千块，医保报销之后剩下的自费部分，这份补充责任就能接着报。举个例子，高二同学小周得了肺炎住院，总花费八千多，医保报了四千多，剩下的三千多自费部分刚好走这份保险报销，一下就减轻了家里的负担，这个预算档位适合大多数有基础保障需求，又想多一层疾病住院保障的家庭。

如果你家预算比较宽松，每个学期能拿出三百块以上的预算，那还可以额外加上意外伤害伤残、小额门诊保障，或者特殊疾病的门诊责任，针对一些需要长期门诊治疗的情况做补充。这种方案保障范围更全，平时孩子发烧看门诊的费用也能按比例报一点，积少成多也能省下不少钱，适合对保障要求比较高，希望孩子能覆盖更多风险场景的家庭。

另外还要看孩子的健康情况，如果孩子本身身体不太好，平时经常生病跑医院，哪怕预算有限，也建议尽量挤一点预算加上住院医疗责任，别只保意外。比如孩子本身有容易反复发作的呼吸道疾病，那住院医疗的用处比只加意外要大得多，可以优先把预算倾斜到这里，剩下的预算再补意外责任。

还有一点要注意，不管你预算多少，都别盲目追求高保额，也别为了没用的责任多花钱。比如有的方案会加一些针对特定罕见风险的责任，学生群体遇到这类风险的概率不高，如果预算不够完全可以砍掉，只留日常用得上的意外和医疗责任就行，把钱花在刀刃上，才能拿到最适合自家孩子的保障。

五. 真实理赔故事分享会

我家楼下小区便利店的张姐，前两年一直纠结给上初中的儿子配学生保险，纠结来纠结去，最后选了基础款的学生补充保险搭配学校统一办理的医保，一年没花多少钱。

去年秋天，她儿子在学校上体育课的时候，跳山羊不小心崴了脚，当时看着就肿得厉害，送去医院一检查，是踝关节韧带撕裂，还有小块的骨裂，需要打石膏休养，后续还要做康复理疗。前前后后算下来，门诊检查、固定材料加上康复治疗费，一共花了五千多。

医保报销之后，还剩两千八百多的费用没覆盖。张姐想起自己买的学生补充保险，赶紧整理好材料，按照要求上传了医院的诊断证明、收费单据还有医保报销的结算单。提交之后没几天，理赔款就到账了，一共报了两千五百多，自己只花了三百多块钱。

张姐说，当时很多家长都觉得，已经有医保了，再买学生保险就是多花钱白花冤枉钱，她当时也是抱着试一试的心态买的，没想到真用到的时候，能省这么多钱。要是当时没买这份保险，这两千多就得自己全部承担，对于普通工薪家庭来说，也是一笔不小的额外开支。

从张姐家的这件事就能看出来，学生保险搭配医保，保障会稳妥很多。大家买的时候不用跟风买贵的，根据自己家庭的经济情况选就好：收入一般就选基础报销款，一年只需要几十块，就能覆盖医保外的大部分常用治疗费用；经济条件宽松一点，可以加上额外的住院津贴，要是孩子需要住院休养，还能补贴一部分家长的误工开支。另外要提醒大家，所有材料都要留好原件，提交的时候核对清楚信息，这样理赔才会顺顺利利。

结语

看到这里你就清楚啦，国内大部分学生交的保费里，学生商业保险本身是不包含医保的，两者是互补的关系，医保可以先报，剩下的符合要求的部分可以走学生商业保险报销，就像咱们上文里踢球骨折的小明，两者搭配能减轻不少家庭负担，如果你还没给孩子配置医保，建议优先先给孩子配上医保，再根据自家预算选合适的学生商业补充保险。要是你确实有退保需求，赶在犹豫期办就能拿回大部分保费，过了犹豫期就带上证件按流程申请即可，最终到账金额以保险公司核算结果为准。

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