小学生保险费怎么办理 学生每年交多少保险费

引言

各位家长朋友们，家里小学生要交保险，是不是不知道去哪里办，更不清楚每年要花多少钱呢？别急，今天我们就一起把这两个问题说清楚啦。

一. 学平险和社保有啥区别

先给你说咱们最常碰到的情况，小学生活里孩子跑跳磕碰太常见了，上周楼下邻居家三年级的浩浩，上体育课抢篮球摔了，左腿胫骨骨折，打了石膏住了一周院，总共花了八千多。浩浩有居民社保，也买了学校统一办的学平险，最后社保报了四千出头，剩下没报的三千多，学平险又报了两千四，自己只掏了不到一千块钱。你想想，如果只买了社保，剩下的三千多就得全自己出，差别一下子就出来了。

社保是基础保障，不管是意外还是生病都能报，但有报销封顶线，还有不少自费项目报不了，像骨折用的进口石膏、意外摔伤之后的门诊换药费，很多都不在社保报销范围内。学平险就是补这个缺口的，专门针对小学生日常的意外情况，从体育课磕碰、被猫抓狗挠打疫苗，到课间打闹不小心弄伤同学要赔钱，都能覆盖到，和社保刚好互补，不是二选一，是要一起配的。

再说说购买条件的差别，小学生的社保只要符合户籍要求，或者有本地的就读证明就能办，对孩子之前的健康状况几乎没要求，哪怕孩子之前有小毛病也能参保。学平险的购买门槛也不高，多数普通健康情况的孩子都能买，只有少数严重的既往症会除外承保，一般学校统一组织投保的时候，只要正常缴费，大部分孩子都能顺利参保。不像一些商业健康险，对健康要求严，孩子有过小异常可能就通不过。

两者的报销顺序也不一样，一般都是先报社保，社保报完之后，剩下的符合要求的部分再找学平险报，这样能提高整体的报销比例，自己掏的钱就更少。就拿刚才浩浩的例子来说，社保报完剩下的部分，减去学平险的免赔额，剩下的按照比例报，最后自己付的钱就很少了。如果反过来先报学平险，再报社保，整体报下来的钱会少一点，所以记得一定要先走社保报销。

还有很重要的一点，社保是每年固定时间段缴费，待遇是持续的，哪怕孩子这次骨折报了，明年照样能参保继续享受待遇。学平险一般也是一年一买，大部分情况下今年报了理赔，明年依然可以正常投保续保，不会因为孩子出过险就拒保，这点对家长来说很省心。不用纠结两个都买会不会浪费，社保打底，学平险补缺口，对普通小学生家庭来说，是性价比很高的搭配。

二. 意外受伤理赔流程怎么走

第一步，先给老师和保险公司报案，别拖着。我给你说个真事，楼下张阿姨家的小孙子上周在学校上体育课，追着同学跑的时候没注意脚下台阶，一下摔下去磕破了膝盖，还缝了三针。张阿姨当时只顾着带孩子去医院换药，过了快半个月才想起要找保险公司理赔，结果因为报案不及时，整理材料的时候好多细碎的缴费小票都弄丢了，补了好几天才补全，硬生生耽误了十几天的理赔时间。一般只要孩子出事，24小时之内告诉学校负责保险的老师，或者直接打保险公司客服电话说清楚就行，不用等孩子完全养好伤再报，早登记早省心。

第二步，把所有单据凭证都收好，一张都别扔。还是说张阿姨家这个孩子吧，当时去医院挂号有挂号单，医生开了缴费单有发票，打破伤风有缴费记录，就连去外面药房买换药用的纱布、碘伏，店员开的小票她都收在一个文件袋里。你别觉得小票金额小就没用，理赔的时候只要是符合要求的支出，这些小票都能帮你多报一点。另外还要记得让学校开一份意外发生经过的证明，写上孩子什么时候在什么地方因为什么受伤，盖个学校的公章就行，这份证明是理赔必须要的材料，少了它保险公司没办法核对情况。

第三步，按保险公司要求填好申请单，把材料交上去。现在很多都可以线上提交，直接用手机拍清楚所有单据，上传到指定的端口就行，不用专门跑保险公司网点。要是不会用手机操作，把所有材料整理好交给班主任，学校一般会统一帮忙提交申请，省得家长自己跑冤枉路。提交材料的时候核对一遍，看看身份证复印件、孩子的身份信息有没有填错，错一个字都可能耽误审核。

第四步，等保险公司审核，有疑问及时配合补充材料。审核的时候，保险公司可能会打电话问你意外发生的细节，或者让你补开某一份检查报告，这时候别嫌麻烦，抓紧时间按要求补过去就行，配合得越及时，理赔下来得越快。还是说张阿姨家这件事，当时保险公司说医院的诊断证明要补一句受伤是意外导致，张阿姨第二天就去医院找医生开了补充说明，第三天材料就审核通过了。

第五步，等理赔款到账就行。审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行账户里，到账时间一般不会太久，你要是想知道进度，随时可以问班主任或者打保险公司客服问。记住，不管是小磕小碰还是严重一点的受伤，每一步都留好凭证，按流程走，理赔就不会出问题。

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三. 不同家庭经济怎么配方案

对于普通工薪家庭来说，只需要给孩子配置基础的两类保障就足够，不用承担过高的保费压力，每个学期跟着学校统一办理的基础保障，加上当地针对学生的居民医保，一年总费用不会超过三百块，就能覆盖日常小病医疗、意外受伤的基础报销需求。就像小区里张姐家，夫妻俩都是普通上班族，每个月还要还房贷，给上二年级的孩子只买了这两类基础保障，去年孩子得肺炎住了一周院，总花费八千多，医保先报了五千多，剩下的两千多又走学校的保障报了一千八百多，自己只花了不到五百，完全满足日常的保障需求，也没给家庭开支添负担。

如果家庭年收入在中等水平，能拿出一点多余的预算，可以在基础保障之外，再加一份针对大病的补充保障，保费控制在每年两三千以内就可以，这样万一孩子需要大额治疗，能分担更多开支，也不会动用到家庭的储蓄或者买房、买车的备用金。楼下经营小店的刘叔两口子，孩子上四年级，每年除了基础保障，花两千多买了一份补充大病保障，前年孩子查出来需要做微创手术，总花费六万多，基础保障报了三万多，补充保障又报了两万五，自己只出了几千块，小店的周转资金一点都没受影响，一家人当时都觉得这笔钱花得值。

如果是经济条件比较宽裕的家庭，在基础保障、补充大病保障之外，还可以根据孩子的长期健康需求，加一份长期的健康保障，保费可以根据自己的预算调整，每年几千块到上万都可以，选择长期缴费的方式，每年的压力也不会太大，能给孩子更长期更全面的保障。比如住同一个单元的陈先生，做建材生意，孩子刚上小学一年级，除了学校的基础保障，每年花七千多买了一份长期健康保障，保障期限覆盖孩子成年之后，就算以后孩子长大换工作，保障也不会断，给孩子提前把健康保障铺得稳稳的。

如果是家庭条件暂时比较紧张，哪怕只买基础的学生医保和学校统一办理的保障，也比不买任何保障强，千万不要为了买贵的保障，硬挤预算影响家里日常开支。之前小区门口卖菜的李阿姨，家里经济不算好，一开始听别人说贵的保障好，差点攒钱买贵的，后来调整了方案，只买了两个基础保障，一年不到两百块，去年孩子骑车擦伤到缝针，花了一千两百多，两个保障加起来报了九百多，自己只花了三百块，比借钱买贵保障靠谱多了。

还有一种情况，要是孩子本身有一些小的健康问题，买不了价格高的补充保障，那就优先把基础保障买齐全，不要硬挑贵的产品，很多基础保障对健康要求比较宽松，都能正常投保，先有基础保障兜底，再慢慢找合适的补充就可以，别因为挑贵的错过了投保机会。对门王家的孩子小时候有点轻微的基础问题，好几份贵的补充保障都买不了，后来先把学校的基础保障和居民医保买了，后来找到适合的补充保障，慢慢加上，现在保障也全了，全家都放心。

四. 购买时注意哪些关键条款

首先要看清楚保障责任的范围，哪些赔、哪些不赔写得明明白白，别抱着买了就能全赔的想法。比如孩子打闹擦伤缝针，不少人以为只要受伤都能赔，但有些条款对美容整形类的缝合项目有除外约定，要是缝针是为了不留疤痕做的美容修复，可能就不在赔付范围内。之前有位刘妈妈，孩子摔破额头，找了医院美容科做缝合，最后理赔的时候才发现，合同里明确写了美容类项目不赔，只能自己承担这部分费用，白跑了好几趟理赔点。

其次要留意免赔额和赔付比例，这两项直接关系到你最后能拿到多少钱。免赔额就是保险公司不赔、得你自己出的钱，有些产品的免赔额定得低，赔付比例高，有些则反过来。举个例子，两款价格差不多的产品，一款免赔额50元，意外医疗赔付比例是百分之八十，另一款免赔额100元，赔付比例是百分之七十，要是孩子看病花了一千元，第一款能报760元，第二款只能报630元，差了一百多块，看起来不多，积少成多也不少。很多家长买的时候只看总保额，忽略了这两点，最后理赔的时候才发现到手的钱比预期少很多，后悔没提前看清楚。

第三要确认健康告知的要求，别隐瞒孩子的健康状况。很多家长觉得孩子小，没什么大病，不用仔细填健康告知，其实不是这样。要是孩子之前有过既往症，比如先天性的小病或者长期慢性病，一定要按照实际情况填写，别瞒着保险公司。之前有个张爸爸，孩子出生就有轻微的先天性心脏病，买保险的时候没说，后来孩子因为相关问题住院申请理赔，保险公司查出来之前就有病史，直接拒赔了，交了好几年的钱只退了一部分，损失不小。只要健康问到的问题，如实说就可以，能买就买，不能买也别硬买，省得后续出麻烦。

第四要看清楚等待期的约定，等待期就是买完保险之后，要过一段时间才能开始理赔，不是买完第二天出事就能赔。一般这类小学生保险等待期都不长，但不同产品的等待期不一样，意外责任大多没有等待期，生病住院的等待期会久一点。比如你刚买完保险，过了三天孩子得肺炎住院，要是等待期是七天，那这次住院就不能赔。买的时候要问清楚等待期多久，尽量别刚开学就停了旧保险再买新的，中间留出衔接的时间，别让孩子出现保障空窗，万一出事没地方赔。

最后要留意缴费和续保的约定，看看是一年一交还是自动扣费。不少家长每年交完费就忘了，要是选了自动扣费，银行卡里没钱会导致保障断了，要是不自动扣费，记得每年提前续保，别漏交。之前有个赵阿姨，去年孩子买保险的时候选了手动缴费，今年忘了交，孩子半个月后打球摔了骨折，才发现保险已经失效了，所有费用都得自己出，特别闹心。买的时候就记清楚缴费时间，最好给自己手机设个提醒，到期提前续保，一直保持有保障就不会出问题。

结语

总结一下，咱们给小学生办保险，办理方式很简单：走学校统一投保，只需要把材料交给班主任就行，线下自己去保险公司网点，或者在正规线上平台也能办；缴费一般是一年一缴，基础款每年只需要一两百元，加配更高保障的组合搭配，也只要几百到上千元，完全能跟着自家预算调整。记住先给孩子办好基础社保，再配上适合的学平险，最后按照家里经济情况补加其他保障就行，买前看清免赔额、保障范围这些条款，留好理赔材料，就能给孩子攒好实用的保障啦。

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