怎样买意外险的 意外险怎么买便宜一点

引言

嘿，想给自己添份意外保障，却摸不准方向不知道从哪下手，还想花少钱买到合适的保障，你是不是也在纠结这些事儿？别着急，今天咱就来把这些问题说清楚。

一. 细读条款保生效

先看免责条款，很多朋友买意外险直接跳过这部分，最后出事赔不了，只能自己吃亏。比如之前有个小伙子，下班的时候骑改装过的电动自行车出了意外，找保险公司理赔才发现，条款里写了“驾驶非法改装交通工具”属于免责，本来以为几千块的医药费能报销，最后全得自己掏。

再看保障范围，别以为只要出意外就都赔。意外险保的是“外来的、突发的、非疾病的、非本意的”意外，像猝死这种，大部分普通意外险是不赔的，如果你经常熬夜加班，需要额外找包含猝死责任的产品。还有像日常崴脚、猫抓狗咬、做饭切到手这种小意外，都是在保障范围内的，别稀里糊涂买了个只赔身故伤残的意外险，出了小意外一分钱报不了。

要盯紧保额限制，尤其是给老人和孩子买的时候，有些产品对未成年人的身故保额有限定，超过的部分不会赔，不用特意给孩子买超高身故保额的意外险，不如把重点放在意外医疗的保额上。给老人买也要看，有些产品对高龄人群会降低意外医疗的保额，买的时候一定要看清楚写清楚的数字，别买完才发现保额比自己预想的低不少。

还要看意外医疗的报销范围，是不是包含社保外用药。比如被狗咬伤需要打进口狂犬疫苗，好多只保社保内的产品，这笔钱报不了，进口针大几百上千，自己掏也挺心疼。如果你觉得需要更全的保障，就选包含社保外用药报销的产品，当然价格会稍微贵一点，但遇到事能省不少钱。

最后别忘看生效时间，大部分意外险买完不是当天就生效，一般要等两三天，如果你近期要出门玩，提前几天买，别卡着点买，刚好卡在生效前去了地方出事，保险公司不赔，那可太亏了。

二. 职业类别影响险

不同职业的意外风险不一样，意外险定价和能不能买，全看职业分类卡门槛，别乱填。

我身边就有现成的例子，小区里做家装的张哥，当初投保的时候怕麻烦，随便填了“行政办公人员，职业类别写的是坐办公室的低风险职业，结果去年干活的时候梯子滑了，他从梯子上摔下来骨折，花了快四万，申请理赔的时候保险公司一查职业，发现他实际是高空作业类的风险职业，不符合投保要求，最后只退了当年的保费，一分赔付都没拿到，亏大了。

给你说实操的规矩：日常坐办公室上班、做普通文职、做中小学老师、开私家车上下班的，都属于低风险职业，市面上大部分意外险都能买，这类职业的保费普遍不高，百元左右就能买到不错的保额。

如果你是外卖骑手、网约车司机、装修工人这类经常在外跑动，或者需要动手干体力活的职业，属于中等风险职业，要找专门接受这类职业投保的产品，这类产品保费会比低风险职业贵一点，但不会贵太多，一百多到三百多都能买到，别隐瞒职业，如实说就能正常承保。

如果你是需要登高作业、操作大型机械的这类职业，也不用慌，市面上有专门针对这类高风险职业的意外险可以选，只是保费确实会比普通职业高一些，但是能买到符合要求的保障，总比裸奔强。

给你一个可操作的建议：投保前先翻一下保险公司给的职业分类表，对照自己实际干的活对着找，确认你的职业在可投保范围内再付钱。别抱着侥幸心理隐瞒，哪怕你现在换工作了，只要职业风险变高了，也要及时告诉保险公司做变更，不然真出事了，理赔会卡你，反而白花钱。

图片来源：unsplash

三. 医疗报销看比例

我先给你说个真实发生的事儿，咱们小区楼下开水果店的李姐，前阵子骑电驴进货躲水坑，车翻了蹭破大腿，还崴了脚，缝了五针加拍片子，前前后后花了三千一百多。

李姐当时买意外险的时候贪便宜，挑了个没细看报销规则的产品，免赔额有一百块不说，社保外用药一分都不报，最后只报了一百八十多块，加上社保报的一千出头，自己还掏了小两千，李姐念叨好久，说早知道多盯两眼报销条款了。

给你说第一个结论：优先选报销范围包含社保外用药/耗材的产品。很多日常意外，比如摔倒缝针要用美容线，骑车划伤打破伤风，这些不少都是社保外项目，要是你的意外险只报社保内，跟李姐一样，最后自己掏的钱少不了。

第二个直接给建议：尽量挑免赔额低的，能选零免赔就选零免赔。免赔额就是保险公司不赔、得你自己掏的部分，比方说意外花了八百块，要是有一百免赔额，只能报七百，差一百块钱看似不多，一年遇上两次小意外，积少成多也不少花，零免赔的产品贵不了几块钱，保障实在很多。

第三个针对性建议，分人群给你说：刚工作没多少积蓄的年轻人，每月预算有限，可以优先把意外医疗的报销比例和范围放在第一位，不用盲目追求超高保额，毕竟日常磕碰崴脚猫抓狗咬的小意外，才是咱们理赔最多的情况，把小意外的报销做足，比买个高保额但报不了小钱的产品实用多了。

给年纪大的父母买的话，更要盯着医疗报销看。老人本来骨头脆，一不小心摔倒骨折，打钢板用的耗材不少都是社保外，要是能报销社保外费用，能省一大笔钱，别光盯着身故伤残的高保额，老人最用得上的就是意外医疗报销。

你要是已经买过百万医疗险，也不能忽略意外医疗的报销，百万医疗险有一万免赔额，几千块的意外医疗费用达不到免赔额，报不了，刚好意外险的意外医疗就能覆盖这部分开销，所以报销比例和范围选对了，这部分保障就全了。

四. 投保年龄有限制

不同年龄段买意外险，要求不一样，能选的产品不一样，价格也不一样，别乱瞎买。

咱们先从十几到三四十岁的年轻人说，这时候能选的产品多，大部分意外险对这个年龄段都放开买，健康要求也松，只要职业符合要求，基本都能买上。而且这个年龄段买，保费普遍不高，花几十上百就能买到几十万保额，性价比很不错。像刚毕业出来工作的小吴，每个月到手工资不算多，平时经常骑电动车上下班，就挑了个符合年龄要求的一年期意外险，一年只花了不到一百块，就拿到了不错的意外身故伤残和意外医疗保障，完全符合他的预算，也覆盖了日常上下班的风险。

接下来是四五十岁的中年人，这个年龄段大部分意外险也能买，只有少部分产品会卡死年龄门槛，基本不影响挑选。这个年纪上有老下有小，不少人还经常出差跑业务，意外风险不算低，可以选适合这个年龄段的产品，不用特意加钱买高龄专属款，能省不少钱。这个年龄段如果身体有一些小毛病也没关系，意外险大多不用健康告知，只要年龄符合要求就能买，不用过分担心买不了。

然后就是五六十岁的长辈群体，这个时候就得多留意年龄限制了。五十多岁的话，大部分普通意外险都还能买，不用特意找专门的高龄意外险，普通产品价格更低，保障也够用。我邻居张阿姨今年五十六，之前子女想给她买专门的高龄意外险，后来发现普通意外险还接受这个年龄投保，价格比高龄款便宜了快一半，保障内容反而更全，最后就选了普通款，省了不少钱。

要是超过六十岁，普通意外险很多就买不了了，这时候就得看专门面向高龄群体的产品了，这类产品一般开放到七十岁左右，少数还能再放宽一些。这个年龄段买意外险，别盯着价格低瞎选，先看年龄能不能过，别买完了才发现年龄不符合，最后赔不了白花钱。

超过七十岁的话，能选的产品就少一些了，但也不是买不到，有少数产品会开放这个年龄段的投保通道，多找几家对比就能找到合适的，价格虽然比年轻时候买高一点，但也不会贵得离谱，只要能买到符合需求的就行。给家里长辈买的时候，一定要先确认长辈的年龄符合产品要求，再下单付款，别做无用功。

结语

总结下来，买意外险先认准自己的职业、年龄，认真抠清楚免责条款和医疗报销规则，别盲目贪高保额，符合自身实际保障需求就够用。想买到便宜的，直接选一年期消费型就行，不用多花钱买返还型，每年续保价格都很稳定，刚工作的年轻人预算有限，或者给年纪大的父母买，都能选这类；如果是经常出差的朋友，还可以单独挑交通额外保障的低价补充款，按需叠加也花不了多少钱，花小钱办正事，选对适合自己的就是划算的。

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