个人意外险怎么报销额度高

引言

不少朋友买完个人意外险，遇上事儿报销的时候才发现，拿到的钱比自己预想的少了好多？到底怎么做才能让报销额度更高，真的能在需要的时候帮上大忙？咱们今天就好好聊聊这个问题，给你说清楚靠谱的办法。

一. 看懂保额别让医疗成短板

很多普通人挑意外险的时候，第一眼只看身故伤残写了多少额度，觉得数字越大越好，转头就不管意外医疗的额度了，到真正报销的时候才发现，根本报不了几个钱。

我家楼下开水果店的王大哥就是这样，之前听人介绍买了一款意外险，看着身故额度很不错，价格也便宜，当时就直接买了，没仔细看其他条款。后来他搬西瓜的时候没站稳，摔下小台阶磕到了额头，缝了十几针还住了三天院，加上换药、拆线花了快一万二。等到他拿着单据去报销，保险公司只给报了不到三千，剩下八千多全得自己出。为啥呢？原来那款意外险的意外医疗额度，只给设了三千块，其余超出的部分一分都不能报。

所以挑意外险的时候，你得分开看两部分额度，别光盯着身故伤残的大数字，一定要把更多注意力放在意外医疗的额度上。

咱们普通人日常遇到的意外险情况，大多都是磕磕碰碰、摔碰扭伤、猫狗抓伤这类小意外，很少会用到身故伤残额度，反而经常需要报医疗费用。如果你的经济条件允许，直接选意外医疗额度在五万以上的就挺好，应对常见的骨折、小手术都够；要是预算有限，也得把额度选到两万以上，别选几千块额度的，省一点保费，真出事的时候反而亏很多。

对经常在外跑业务、或者本身干体力活的朋友来说，受伤的概率本来就比普通人高，更得把意外医疗的额度拉高一点。要是你家里有老人小孩，老人容易摔倒，小孩爱跑跳容易磕碰，也建议把意外医疗额度选得高一点，真遇到意外需要治疗，不用太担心额度不够报不完的问题。

还有一点别忘，你买之前一定要对着条款确认，意外医疗额度是不是单独算的，别和其他项目共用额度。有些产品把医疗额度归在身故额度里，要是先走了医疗赔付，身故额度就会被减掉，真遇到更糟的情况，能拿到的钱就少了，这点得看清楚。

二. 无免赔条款更实用些

上次我邻居小李下班骑车蹭到路边护栏，腿上划了个大口子，去社区医院缝了三针，打破伤风加换药一共花了四百八十多。小李拿着单子找保险公司报销，结果只拿到一百八十块，剩下三百一分没报。小李一开始纳闷，翻了半天条款才看见，自己买的这份意外险写了三百元免赔额——也就是说，三百块以内的花销得自己掏，只报超过三百的部分。就这么一个小条款，白白亏了三百块。

咱们平时遇到的意外，大多都是这种几百块的小磕碰：下楼崴个脚拍个片，做饭切到手缝两针，被小区猫狗抓了打疫苗，这种事儿花不了大几千，但也都是实打实要掏的钱。要是买带几百免赔额的意外险，十次小意外里可能有八九次都达不到理赔门槛，相当于这份意外医疗的报销责任，碰到日常常见的情况根本用不上。

如果你是刚毕业参加工作的年轻人，每个月房租吃饭扣完，剩下的可支配收入不多，平时手头本来就紧，哪怕两三百块也是两天的饭钱，能省为什么要自己掏？直接优先挑无免赔的产品，哪怕一百多块的小花费也能报，积少成多一年下来也能攒出好几件新衣服的钱。

要是你是上有老下有小的中年人，家里老人孩子总免不了有点小磕小碰，老人走路容易摔，孩子跑跳容易碰，一年下来碰到两三次小意外很正常。要是每次都有几百免赔，加起来自己掏的钱也不是小数目，选无免赔的话，哪怕每次花两三百也能全报，实打实减轻家里的日常开支压力。

最后给你说个直接可操作的挑法，买之前直接找销售人员问清楚：意外医疗有没有免赔额？如果有，免赔额是多少？把不同产品的免赔额摆出来对比，在价格差不大的情况下，直接选免赔额低的，最好选无免赔的，别为了省几块钱保费，选那种带高免赔的产品，真到报销的时候吃亏的还是自己。

三. 社保外用药能报多少

很多人摔了碰了之后，需要用到钢钉、钢板或者进口消炎止痛药，这些大多不在社保报销范围内，如果意外险只报社保内用药，这一大笔开销就得自己扛，实际能拿到的报销额度直接砍半都不止。

我表姐之前骑电动车被路边违规停放的自行车别倒，磕断了小腿骨折，医生说她的骨折位置特殊，用国产钢板固定容易走位，建议用材质更贴合、排异反应更小的进口钢板。光这块钢板就花了快两万，她社保报完之后剩下的一万八全是自费。

表姐买意外险的时候只看了总保额，没仔细看意外医疗的报销范围，条款上明明白白写着“仅报销社保范围内医疗费用”，最后这块进口钢板一分钱都没报，自己掏了全款，加上住院其他杂费，前前后后花了快两万五，意外险只报了社保剩下的三千多检查费床位费，实际报销额度少得可怜。

要是她买的意外险能报社保外用药，这一万八的钢板费用就能按比例报销，自己只需要出小部分就行，整体报销额度直接上去了，不用心疼大半个月工资。

所以选意外险的时候，直接看意外医疗条款有没有写“可报销社保外医疗费用”，别嫌麻烦，一定要翻到这一页确认。经济条件允许的话，尽量选社保外用药报销比例高、额度够的产品，一般选五万额度以上就够覆盖大部分意外情况了，就算真用到进口器材、自费药，也能多报不少，不会让到手的报销额度缩水。

如果你预算有限，也别直接跳过社保外报销这一项，哪怕社保外报销额度只留两万，报销比例有八成，也比完全不报强，真遇到事能帮你省不少钱，实际能拿到的报销额度会比只保社保内的高出很多。

图片来源：unsplash

四. 特定年龄投保需谨慎

对于六十岁以上的长辈来说，买个人意外险不是想买就能买，好多人都踩过年龄卡门槛、健康卡审核的坑。我家楼下小区的王阿姨今年六十三，之前逛菜场的时候看到有人发传单说能买意外险，没仔细看年龄要求就交了钱，结果后来下楼摔了一跤扭到骨折去申请报销，才发现这款产品只承保六十岁以下的人，超出年龄直接拒赔，折腾了快半个月才把保费退回来，白瞎了功夫还耽误心情。

六十到七十岁这个年龄段，大部分意外险都有专门的投保要求，不能直接拿年轻人的产品凑数。建议你先直接找专门面向中老年群体的产品，先把年龄要求核对清楚，别看到宣传就直接交钱。对年龄宽松的产品，最高承保年龄能到八十岁，哪怕是七十五岁也能正常投保，不用被年龄卡脖子。

七十岁以上的长辈买意外险，一定要提前仔细核对健康告知，别抱着“反正年纪大病多，不用填”的侥幸心态。我认识一位七十八岁的张伯伯，之前有过轻度脑梗，治好之后没留下后遗症，他买意外险的时候想着这种小事不用提，结果后来出门遛弯被电动车刮倒摔断了腕骨，保险公司核赔的时候查到既往病史，直接因为未如实告知拒赔了，十几万的治疗费用只能自己扛。

年纪大的长辈大多有常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，买的时候直接看健康告知的要求，找只问有没有严重心脑血管疾病、严重精神病的产品，不用找健康告知一条一条卡得特别严的。只要不是条款明确列明的拒保疾病，常规的慢性病都能正常投，不用因为怕过不了就放弃投保。

还有不少人想着给八十岁以上的长辈买意外险，这个阶段不用硬追求超高保额，重点先把意外医疗的额度做足。毕竟年纪大了腿脚不方便，摔伤骨折的概率比身故残疾高很多，先保证医疗报销够够用，再根据预算选合适的保额就行，不用为了凑高保额买不符合年龄要求的产品，反而最后赔不了钱。

结语

总结下来，想要个人意外险报销额度高，核心就是盯着这几个关键点挑：别光盯着身故高保额，一定要把意外医疗额度做足；尽量选免赔额低甚至无免赔的，小意外也能全额报；一定要优先选能报社保外用药的，真用到大额自费项目才够赔；不同年龄别瞎买，提前对照健康告知核对清楚，别等到理赔才出问题。照着这些点选，你就能拿到够用的报销额度，真遇到意外也不用自己多掏冤枉钱。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。