老年人买意外险有必要吗 老年人的意外险有哪些

引言

家里长辈年纪大了，出门遛弯、买菜总难免有点磕磕碰碰，你有没有琢磨过，给家里老人买份意外险到底用不用得上？市面上那么多适合老人的意外险，又该怎么挑呢？今天咱们就把这俩问题说清楚。

一. 老人买意外险到底值不值

我直接说观点：非常值得配，别觉得老人天天在家待着不出门就不需要，意外这事从来不分场合不分地点，家门口买菜、下楼倒垃圾都可能出问题。

上个月听小区邻里聊天，说起楼下张爷爷的事。张爷爷今年72，平时身体硬朗，每天早上都要去小区广场打半小时太极，那天早上地面刚拖过还留着点水迹，他转身接球的时候脚一滑就摔了，一屁股坐地上站不起来。送到医院一查，髋关节骨裂，需要做手术固定，前前后后算下来，住院加手术加康复，花了快八万。张爷爷子女都上班，医保报销完自己还掏了四万多，这钱要是没提前预备，对普通家庭来说也不是小数目。

巧了，同病房另一个摔骨折的李奶奶，女儿提前给她买了意外险，报完医保剩下的自费部分，除了一百多块免赔额，剩下的基本都报了，自己只掏了不到两千块，还额外给了五十天的住院津贴，刚好覆盖了请护工的部分开销。对比下来就看得出来，这点保费花得太值了。

别觉得这点意外碰不到自己家老人，我接触过好几个案例，都是子女觉得没必要，等出事了才后悔没早买。我给你算笔账，给五六十岁的老人买一份，一年保费也就两三百块，平均到每个月才二三十，也就是一杯奶茶钱，就能撬动几十万的意外保障，还有几万块的意外医疗报销，性价比真的很高。

给你说实在建议，不管你家经济条件怎么样，都要给老人配上。如果家里预算比较紧张，就优先把意外医疗的额度做高，重点覆盖骨折、跌打损伤这些常见意外的治疗费用，意外身故伤残的额度可以适当放低，先把基础保障兜住；如果预算宽松，可以再加上骨折津贴、救护车费用这些附加责任，保障更全。哪怕每月挤出来几十块，也比出事了自己掏一大笔强。

二. 有慢性病能买哪些意外险

我先给你说准话，大部分有慢性病的老年人，都能买到合适的意外险，不用因为身体有基础病就直接放弃配置。

咱们先拿常见的情况举例，张阿姨今年68岁，患高血压十年了，一直规律吃药，血压控制得很稳定，之前帮她找产品，很多常规的老年人意外险都能正常买，不需要额外加费，也不会把她拒之门外。这类产品健康告知都比较宽松，只问有没有严重到影响正常行动的疾病，只要你能自己走路出门买菜、正常做家务，就可以投保。需要注意的是，投保的时候一定要如实说自己的身体情况，别隐瞒病史，不然真出事申请理赔的时候容易出问题。

如果是糖尿病、冠心病这类病情稳定的慢性病，也可以选没有严格健康要求的普惠型老年人意外险。这类产品一般只限制年龄和职业，不会要求你提供体检报告，只要你说清楚目前的病情控制情况，就能正常承保。举个例子，72岁的赵叔叔得了二型糖尿病，每天打胰岛素控制血糖，他买这类意外险的时候，只需要在健康告知栏勾选已经确诊但病情稳定，就顺利通过核保了，之后他下楼倒垃圾摔了髌骨骨折，申请理赔也顺利拿到了报销款。

还有一类情况，就是慢性病已经发展到比较严重的阶段，比如已经造成半身不遂，需要长期卧床或者坐轮椅，那能选的产品就比较少了，这时候可以找专门针对失能半失能老人设计的意外险。这类产品接受行动不便的老人投保，不过一般保额会低一些，价格也会稍微高一点，主要保障日常护理中出现的意外情况，比如褥疮护理意外、翻身磕碰这类，还是能覆盖一部分风险的。

给大家几个直接能用的建议，第一，优先选健康告知问到少的产品，尽量选只问“是否能正常生活工作”，不挨个询问高血压、糖尿病这类具体慢性病的；第二，不要选需要体检才能投保的产品，浪费时间还不一定能过；第三，如果不确定自己的情况能不能买，可以先把病情告诉销售人员，提前帮你核保，确认能买再交钱，别盲目下单。

三. 意外住院津贴怎么算更划算

先给你说清楚实打实的规则：你得先看条款里写的免赔天数，大部分产品会设置3天免赔，也就是说，住院头3天不给钱，超过3天的部分才给赔；也有部分产品没有免赔，住一天给一天钱，你别光看每天的给付额度高不高，先把免赔天数算清楚。

我给你举个实际例子，张叔今年68岁，下楼倒垃圾踩滑摔断了小腿，住院一共14天。第一款产品每天给120元津贴，设置3天免赔，那能拿到的津贴就是（14-3）×120=1320元；第二款产品每天给100元，没有免赔，能拿到的津贴就是14×100=1400元。你看，虽然第一款日额更高，实际拿到手的钱反而更少，选的时候一定要先算清楚这笔账。

再给你说第二个点，要看条款里写的给付限制，很多产品会限定单次住院最多给付90天，全年累计最多给付180天，超过这个天数就不给钱了。对老年人来说，万一摔伤到康复需要长期住院，这个天数限制直接影响你能拿到多少钱，尽量选天数限制宽松的方案就好。

第三点，别为了高津贴乱加预算，含津贴责任的意外险，会比只保意外医疗的产品每年贵个几十块到一百多块。如果你本身预算比较紧，能覆盖意外医疗的费用就够，津贴可以往后放；如果你预算够，想多一份补贴覆盖住院期间的伙食费、护工费，再选带津贴的就可以。

最后给你说个容易踩的坑，有些产品会要求只有住院社保报销范围内的费用算过免赔之后，才给发津贴，有些产品只要是符合条件的意外住院，住了就按天数给，和医疗免赔没关系。你一定要看清楚给付条件，选后者更划算，别等到申请理赔的时候才发现拿不到钱，白白多花了保费。

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四. 不同年纪如何搭配保费预算

咱们先从五十到五十九岁这个阶段说，这个年纪的老人大多还能帮子女带带孩子，跳跳广场舞，偶尔出门旅个游，意外风险不算低，但身体基础还算可以，大部分意外险都能正常投保，保费也不会太高。这个阶段，如果老人自己有退休工资，手头宽裕，可以每年拿出两三百块配置保障，保额可以做高一些，意外医疗额度也可以选到三万到五万，再加上住院津贴，保障就比较全面了。如果是子女掏钱买单，预算不用卡太死，按照老人年收入的千分之五来安排就好，比如老人每年退休金四万，那拿两百块出来买保险就很合适，不会给双方造成经济负担，保障也够用。

接下来是六十到六十九岁这个阶段，这个年纪的老人，身体灵活度开始下降，腿脚不如从前，买菜遛弯滑倒崴脚的概率变高，保费会比五十多岁的时候贵一些，属于正常情况，不用觉得奇怪。这个阶段，经济条件一般的家庭，建议把预算控制在每年三百到四百块，重点把意外医疗的额度做够，不用刻意追求太高的身故伤残保额，毕竟对这个年纪的老人来说，出事之后能报销医药费，比给子女留一笔身故赔偿更实用。如果经济条件不错，可以加到每年五百块左右，加上骨折专属保障和住院津贴，保障更充足。

再说说七十到七十九岁这个阶段，很多普通意外险已经买不了了，能投保的产品保费确实会再涨一些，不用觉得是坑，这是因为这个年纪出险概率更高，定价自然会高一些。这个阶段，预算建议控制在每年四百到六百块，不用买太贵的，优先选不限健康告知、能保意外骨折的产品就行。如果家里条件一般，哪怕每年只花三百多买一份基础意外医疗，也比没有保障强，真摔了碰了，至少能报一半以上的医药费，能帮家里省不少钱。

八十岁以上的老人，能选择的产品不多了，不用挑花眼，认准能正常承保这个年龄的产品就行。这个阶段，预算不用太高，每年五百块以内就能买到不错的基础保障，重点看意外医疗的报销比例，有没有免赔额，尽量选报销比例高、免赔额低的，毕竟老人很少会有大的意外身故风险，大部分都是磕磕碰碰的小意外，报销好用才是真的好。

最后说缴费方式，不管哪个年龄段，都选年交就好，一次交一年的保费，不用操心月月缴费忘交的问题，每年到期抽几分钟续个费就行，省心又方便。如果遇到一次性交好几年保费能打折的产品，家里预算够也可以选，能省一点是一点，但如果手头不宽松，就一年一年交，不会有太大压力。

结语

看到这你肯定明白啦，老年人买意外险真的很有必要，毕竟咱们长辈日常出门遛弯、买菜、做家务，难免碰上磕磕碰碰，花小钱转移大风险，对子女对长辈都是份安心。市面上给老年人的意外险也分好几种：有适合健康状况一般长辈的宽松告知款，有带住院津贴补贴生活费的补充款，还能根据长辈的年龄调整搭配方案，不管你预算多少都能找到合适的，挑的时候看准条款责任，选符合自己需求的就好。

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