长期意外险有现金价值吗怎么赔偿

引言

很多朋友在规划长期意外险的时候，都有两个挥之不去的疑问：长期意外险到底有没有现金价值？真要是出了意外，又该怎么申请赔偿？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你理明白相关的知识点。

现金价值真的值钱吗

大部分长期意外险都带有现金价值，但它的价值高低和产品形态直接挂钩，不能一概而论。

纯保障型的长期意外险，现金价值通常很低。我邻居张叔今年52岁，之前听人说长期意外险有现金价值，退保还能拿回钱，就咬咬牙选了一份交20年保到70岁的产品，每年交800多块，已经交了8年，一共交了快7000块。去年他手头紧想退保，一算现金价值才1200多，比交进去的总保费差了一大截，他这才明白，这种纯保障型产品，现金价值根本赶不上已交保费，想要靠退保回血根本不现实。

如果你选的是带返还责任的长期意外险，现金价值会比纯保障型高一些，但前期也达不到已交保费的水平。就说刚工作三年的小吴，之前选了一份到期返还保费的长期意外险，每年交1800块，交了5年一共交了9000，第三年想调整保障退保，只拿回了3000出头，比交进去的钱少了一半还多，就算等到满期，能拿到返还的保费，现金价值也已经归零了，拿不到双份钱。

不管你选哪一种长期意外险，都别把现金价值当成核心收益来看。它只是给你退保时留一点退路，不是用来赚钱的工具，你要是抱着存钱赚收益的想法买长期意外险，大概率会失望。

给不同情况的朋友直接说建议：预算优先放保障额度上，别为了追求高现金价值选贵很多的返还型产品，纯保障型每年花两三百就能买到几十万的身故伤残保障，性价比更高。如果你已经买了长期意外险，每年缴费压力不大就别轻易退保，退保不仅拿不回多少现金价值，还会丢了保障，年龄涨了再买新的意外险，保费还会涨更多，得不偿失。如果真的要换产品，一定要等新的意外险过了等待期，再退旧的，别让保障空窗。如果年纪大了，身体条件不好买不了新意外险，哪怕现金价值低，也老老实实接着交，保住手里的保障比什么都重要。

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出险理赔有哪些门道

报案一定要赶在要求的时效内，别拖拖拉拉错过时间。我身边朋友小林去年下楼崴了脚，拍了片子开了药，想着反正伤不重，等半个月拆了石膏再找保险公司报案，结果因为超过条款约定的报案时间，理赔核对事故细节花了快两周，差点影响报销进度。一般条款要求48小时内报案，哪怕你人在医院躺着没法整理材料，打个官方电话说清楚出事时间地点就行，别拖着。

所有医院开出的票据、诊断书一定要收好，别随手丢。阿强上次骑电动车避让行人摔了，手肘骨折住了一周院，出院的时候把缴费小票随手塞外套口袋，洗衣服没掏出来泡烂了，后来跑了三趟医院打印存根，折腾了快一周才补好材料。不管是门诊发票、住院费用清单、诊断书还是意外事故的相关证明，全部整理好放专门的文件袋，电子件也存一份到手机相册里，要用的时候随手就能拿出来。

意外医疗的报销范围要提前搞清楚，别觉得买了意外险就啥都能报。很多只保社保范围内的用药，进口钢板、自费靶向药这类社保外项目不给报。要是你平时经常开车、出门跑业务，意外受伤用到自费项目的概率不低，尽量选带不限社保报销的，虽然每年保费多几十块，真出事的时候能帮你省下大几千。比如去年张哥工地干活摔了腿，要用进口钢板固定，选了不限社保的意外医疗，两万多的钢板钱报了八成，自己只花了四千多，要是选只保社保的，这两万多就得自己全掏。

伤残赔付要按条款要求做伤残鉴定，别自己随便找机构做。意外险的伤残是按等级赔付的，一级到十级对应不同比例，必须去保险公司认可的鉴定机构做鉴定，自己随便找地方做的报告，保险公司不认可还得重新做，耽误时间又花鉴定费。拿到诊断书之后先问保险公司，要去哪做鉴定，需要带什么材料，一次性准备到位，少跑冤枉路。

理赔申请提交之后，多留意进度，别交完材料就不管了。要是材料不全，保险公司一般会打电话通知补充，要是没接到电话也可以隔两三天问一下进度，只要材料真实符合条款要求，一般几天就能到账。要是遇到合理理赔被拒，别直接放弃，拿着条款和材料找保险公司核对，确实符合要求的都能拿到赔付。

不同家庭如何选保单

刚工作的年轻人，积蓄不多，日常通勤靠公共交通，偶尔户外骑行，选长期意外险可以优先侧重意外医疗保障，把保额放在门诊、住院报销上。每年两三百就能做足基础保障，不用硬拉高身故保额占用预算，毕竟这个阶段先把日常磕碰、交通意外造成的小额医疗风险覆盖住，就够日常用了。如果预算能匀出一点，再适当提一提身故和伤残额度，也不会有太大经济压力。

上有老下有小的中年家庭支柱，风险责任重，上要养老人下要供孩子，房贷车贷压在身上，选长期意外险就要优先把身故伤残保额做足。毕竟一旦出意外失去劳动能力，保额就是家里好几年的生活费和房贷尾款。这种情况优先把额度拉够，现金价值不用重点看，把预算都用在核心保障额度上就对了。我邻居老王，三十七岁做装修工，就是选了每年不到一千的长期意外险，拉了一百万伤残保额，去年干活摔了腿落下伤残，赔的钱刚好够还剩下的房贷，孩子学费也没受影响，这就是选对了的好处。

已经退休的中老年朋友，大多不用再承担家庭经济责任，日常就是在家做饭、出门遛弯，意外风险主要是摔倒、磕碰这些，选长期意外险就把重点放在意外医疗上。优先选报销比例高、免赔额低的产品，不用追求太高的身故额度。中老年人骨质脆，摔一跤可能就要做骨折手术，报销额度够高，能覆盖自费的钢板、术后康复费用，比什么都实在。要是身体健康能通过核保，选带住院津贴的也不错，住院每天给点补贴，能抵消一部分陪护和吃饭的开销。

家里有未成年孩子的家庭，孩子活泼好动容易磕着碰着，很多家长会额外给孩子加一份长期意外险。这个时候优先选覆盖意外门诊和住院报销的，额度不用太高，搭配好已有的医疗险就可以。重点看有没有包含常见的意外责任，比如孩子玩闹烫伤、被宠物抓伤打狂犬疫苗，这些责任都要有，别买那种只保身故伤残，医疗报销额度很低的产品。我表姐家孩子去年在小区滑滑梯摔破额头缝针，因为提前买对了保单，所有门诊和拆线换药的钱都报了，没花自己多少钱。

预算很充足，想买带储蓄性质长期意外险的朋友，也别被高现金价值吸引了就盲目买。这种产品缴费金额一般不低，先确认自己已经把核心保障额度做足了，手里还有闲置资金，再考虑这类产品。买之前一定要算清楚，交满多少年之后现金价值能超过已交保费，提前退保会不会有损失，别光看宣传就冲动下单，根据自己的资金安排选对应缴费期就好。

结语

看到这儿你肯定明白啦，大部分长期意外险都有现金价值，但整体不算高，不用把它当成选品的核心标准，把注意力放在保障责任上才对。至于赔偿，只要记住留好各类单据，及时报案，如实做健康告知，符合条款约定的情况都能顺利拿到赔款。不同人群按需挑就行，上班族优先拉高身故保额，预算有限的朋友先把意外医疗做扎实，买对适合自己的，才能实打实给生活添一份靠谱保障。

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