个人意外险哪种较好理赔呢多少钱

引言

想要买个人意外险，却不知道哪款理赔顺畅，也不清楚大概要花多少钱？是不是挑来挑去越挑越乱？别着急，这篇文章就给你把这些问题说清楚。

一. 赔得快来看看条款

选好理赔顺畅的个人意外险，第一步就得抠条款细节，别光看宣传页上的大字，藏在小字里的约定才决定能不能顺利赔钱。

先看责任免除条款，这部分直接说清楚哪些情况不赔，得一条条捋明白。比如很多人下班之后骑共享电单车摔了，有的意外险条款里把超标电单车归为机动车，要是你没对应的驾照，这种情况就赔不了；还有人喜欢玩溯溪、潜水这类小众户外活动，不少普通意外险条款里把高风险运动列进免责，真出事申请理赔就会被拒。我邻居小周去年周末和朋友去近郊攀岩，不小心崴了脚花了八千多医疗费，买意外险的时候没看免责，这才知道攀岩属于免责范围，最后一分钱都没报，白白花了冤枉钱。

再看报销范围约定，优先选不限社保目录报销的产品，理赔的时候会顺畅很多。现在去医院处理意外损伤，经常会用到进口石膏、自费的止血材料，要是只报社保内费用，这些自费项目就得自己掏钱，还得攒一堆单据跑报销核对，折腾半天报不了多少。之前我同事小吴骑车被路边的电动车刮倒，胳膊缝了五针，医生用了美容线减少留疤，他买的意外险不限社保，最后除了免赔额，剩下的费用都报了，整个申请流程提交完单据没半个月就到账了。要是他买的是只报社保内的，这大几千的美容线费用就得自己承担，理赔还要核对社保范围，折腾好久。

还要看重疾或者伤残理赔的约定，别踩了赔付门槛的坑。有些意外险说赔伤残，但只赔全残，也就是只有高度残疾完全丧失劳动能力才能拿到钱，要是只是十级九级伤残，一分钱都不赔。我表哥之前工地干活不小心掉下来，手指被砸伤截了一根，鉴定下来是九级伤残，他之前贪便宜买的意外险只赔全残，最后就只报了几千块医疗费，伤残赔款一分都没拿到。正常的意外险应该对应伤残等级按比例赔，十级赔10%保额，九级赔20%，这样才能真正起到保障作用，选的时候一定要把这个约定看清楚。

最后看理赔申请的流程约定，条款里有没有说支持线上申请理赔，理赔时效大概多久，有没有要求必须寄原件才能审核。现在不少产品支持微信或者APP上传单据照片就能申请，不用跑保险公司门店，也不用寄纸质单据来回折腾，到账速度也快。要是条款里要求必须本人带所有原件去线下网点审核，遇上你在外地出差或者受伤不方便出门，申请理赔就会特别麻烦，拖好久才能拿到钱。选的时候优先挑流程简单，线上就能完成所有申请步骤的，真出事能少操很多心。

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二. 保费预算怎么定

学生党大多还没稳定收入，日常大多是上下学骑车、操场运动，大概率只会遇到擦伤扭伤这类小意外，也不会有太重的家庭责任，预算不用定太高。每年拿出一百多到两百多就够，就能买到覆盖意外门诊、意外伤残身故基础责任的产品，足够覆盖日常的小意外支出，不会给生活费添负担。

刚毕业步入社会的上班族，每月房租吃饭扣完，可支配余粮不多，但日常通勤要坐地铁骑电动车，出差跑客户也多在路上，意外风险比学生党高一点，而且也开始帮家里分担压力了。可以把预算定在每年三百到五百，这样能买到更高的意外医疗保额，还能加上猝死保障，平时遇到通勤磕碰、加班身体出问题，都能有对应保障，也不会影响日常的生活开销。

上有老下有小的家庭支柱，是整个家庭收入的主要来源，身上背着房贷车贷，还要负责孩子上学老人养老，意外风险带来的影响会牵累整个家庭。预算可以放到每年八百到一千，对应的意外身故伤残保额够高，万一出事能帮家里扛几年开支，意外医疗也能覆盖私立医院普通部的诊疗费用，不用因为缺钱耽误治疗，整个家庭的生活节奏也不会被意外打乱。

已经退休的中老年朋友，不少人腿脚不太灵便，容易滑倒摔跤，很多人也有退休金，没有太重的家庭责任，预算可以定在每年三百到六百。不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗的额度做足，这部分预算刚好能买到不限社保目录报销、免赔额低的产品，万一摔了骨折打钢板用进口材料，也能报销大部分，不会给子女添太多负担。

自由职业者没有单位的基础保障，收入波动也比较大，可以根据自己当月的收入调整预算，要是当月收入不错，就放到每年五百到七百，能多加上一些特殊场景的保障，比如户外骑行、接单跑运输的意外保障；要是当月收入一般，就先缩到两百到三百，只保留基础的意外医疗和伤残责任，等后续收入稳定了再加预算，灵活调整不会有缴费压力。

三. 健康状况如何填写

不管你买哪种个人意外险，健康状况都得如实填，别存侥幸心理，这和后续能不能顺利理赔直接挂钩。我身边就有现成的例子，52岁的老赵平时做点小区保洁，上下班要走一段非机动车道，怕出意外就想着买一份个人意外险。老赵之前查出过原发性高血压，平时吃着药控制得挺稳定，投保的时候健康询问里明确问到了有没有确诊过高血压，老赵怕说了买不了，就偷偷填了“无异常”。结果半年后老赵骑车避让行人不小心摔倒，磕断了两颗门牙，胳膊也蹭出来大面积挫伤，去医院处理加种牙花了小两万，找保险公司申请理赔，保险公司核对病历的时候发现了老赵投保前就有高血压的记录，最后因为未如实告知，没能拿到理赔，钱全得自己掏，老赵悔得不行。

问什么答什么就行，别瞎多说也别少说。很多人填健康告知的时候容易慌，要么怕说多了买不了直接跳过不问的内容瞎填，要么逮着什么小毛病都往上写，其实完全没必要。现在大部分个人意外险的健康询问都不会太复杂，一般就问几个常见的慢性病或者严重疾病，问到了你就如实说，没问到的内容，不用主动补充，按要求填就不会错。比如就问你有没有确诊过心脏病、脑溢血这类疾病，你只是平时有点慢性胃炎，没问到就不用提，正常填就行。

要是拿不准自己的情况算不算异常，你可以直接找投保平台的顾问问清楚，别自己瞎猜乱填。比如不少中老年人都有甲状腺结节，体检报告上写了结节分级，投保的时候健康告知只问了有没有确诊过甲状腺癌，你只是普通结节，没到癌变的程度，不确定就问问顾问，确认可以正常投保再提交，别为了怕麻烦乱填，给自己留后患。

哪怕你的健康状况有异常，也不是就买不了能顺利理赔的个人意外险，不用想着隐瞒。现在不少针对健康状况稍差人群的个人意外险，就算有高血压、糖尿病这类慢性病，只要控制得稳定，符合要求就能投保，你如实说了，照样能买，后续出事也能正常赔。之前楼下张阿姨有三年的二型糖尿病史，投保的时候如实填了健康状况，保险公司按规则审核后就承保了，后来张阿姨下楼买东西摔了骨折，住院加康复花了一万多，很快就拿到了理赔款，一点纠纷都没有。

最后再提一句，填完健康状况之后，一定要再核对一遍内容，别因为手滑填错了选项。不少人投保的时候图快，勾选的时候没看清，把“有”选成了“无”，后续理赔的时候平白生出不少麻烦，花个几十秒核对一下，就能避开这种完全没必要的坑，保证自己后续理赔顺顺利利。

四. 受益人选谁更合适

直接给结论，选指定受益人比法定受益人理赔顺得多，没那么多弯弯绕绕。

之前接触过这么一个例子，王先生是做装修的，平时跑工地风险不低，买个人意外险的时候，图省事没填指定受益人，直接默认选了法定。后来王先生工作的时候不小心出了意外，需要申请理赔，保险公司说要所有法定受益人都到场签字确认，才能打款。

王先生的法定受益人包括父母、妻子和孩子，父母住在老家的不同区县，孩子还在外地上大学，光是凑齐所有人签字就花了快一个月，来来回回跑了好几趟，光是交通费都花了小一千，最后折腾了两个月才拿到赔款，一家人本来就因为出事心情不好，还为了理赔的事跑上跑下，折腾得够呛。

再说说另一个例子，张大哥和王先生情况差不多，也是在工地干活，买意外险的时候直接指定了妻子作为唯一受益人，后来张大哥出了意外申请理赔，只需要张大哥妻子带自己的身份证、相关的理赔材料过去，不到一周就拿到了赔款，刚好这笔钱用来付治疗费，没耽误事。

如果你是已经成家的上班族，主要经济来源靠你，家里还有老人孩子要养，直接指定配偶、孩子或者需要你赡养的父母做受益人就行，按照你希望的分配比例写清楚，理赔的时候不用一堆人凑过来签字，省时间省精力，也不会闹纠纷。

如果你还是刚毕业没成家的学生，主要是自己花钱买，父母把你养大，还在帮你攒钱买房，可以指定父母作为受益人，真出了事，这笔钱也能帮父母安排以后的生活，不会让他们人财两空。

如果你是已经退休，孩子都成家立业的老人，买个人意外险，可以指定自己的孩子作为受益人，按照孩子对你的照顾情况分配比例就行，不用留着让孩子们之间闹矛盾。

还有一点要提醒你，要是之后生活情况变了，比如结婚、生孩子，或者和受益人关系变了，记得及时去保险公司改受益人，别等到申请理赔的时候才发现，填的还是前配偶的名字，到时候又会多出一堆麻烦事。

结语

总的来说，想要挑到理赔顺畅的个人意外险，优先选不限社保目录报销、理赔流程简洁的产品就对啦，不同人群可以根据自己的情况调整预算：学生党刚没多少钱，选几百块一年的基础款就够覆盖日常磕碰摔伤；工作几年的上班族可以适当提一提保额，每年几百块就能拿到不错的保障，就算身体有点小毛病，只要如实做好健康告知，也能顺利买到，最后别忘了填好指定受益人，真出事的时候能少折腾，顺顺利利拿到赔款，帮你扛住意外带来的经济压力。

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