买了意外险自己开车撞死了会赔吗

引言

咱们开车出门，难免会琢磨，要是真出了事儿，自己买的意外险能不能赔？是不是不管啥情况都能拿到钱？这个问题不少打算买意外险或者已经买了意外险的朋友都想问，今天咱们就把这个问题说清楚。

一.自驾身亡是否在保险责任内

大部分情况都可以赔，只要你买的是合格的综合意外险，符合条款约定的条件，就能申请理赔，不用过度担心。

我之前碰到过一位开网约车的朋友，他给自己买了一份普通意外险，平时下班顺路开几单赚点油钱，去年冬天傍晚回家的时候，为了躲横穿马路的行人撞上护栏，不幸身故，最后拿到了理赔金。这个情况为什么能赔？因为他本身不是全职营运，只是偶尔顺路接单，事故发生在非营运时段，符合条款要求，保险公司正常给付了身故保险金。

当然也有不赔的例外，首先得看合同里的责任免除写了啥，有没有专门把自驾出行列进去。我碰到过有些针对特定职业的意外险，会把经常开车跑外勤的职业排除，如果你本身就是职业司机，买了这类意外险，出事就可能赔不了。

如果你是给自己买意外险，不管平时开不开车，拿到合同之后第一件事，翻到责任免除那一页，逐行扫一遍，看看有没有排除自驾出行的情况，有没有把私家车出行列在不保范围里。别等到出事了才翻合同，那时候再看就晚了。

另外还要看你出事的性质，意外险保的是外来的、突发的、非本意的意外事故，如果是故意行为导致的身故，肯定不赔。要是你正常开车，没有违规，只是突发意外，符合条款要求，保险公司就会按照合同约定赔。

对于不同情况的车主，我给大家分一分情况说建议：如果是日常开私家车上下班的普通上班族，买普通综合意外险就可以，只要条款没排除自驾，就完全够用，不用额外多花钱买重复的保障。如果你经常开车跑长途，就选包含自驾额外给付责任的产品，出事之后除了意外险本身的身故保额，还能多拿一笔赔付，给家人留更多保障。如果你是兼职开车赚外快，一定要看清楚条款里对营运行为的约定，要是合同明确说了非营运车辆营运出事不赔，最好给自己加一份针对营运场景的短期保障，避免留下保障缺口。

二.哪些驾驶行为会被认定免责

首先，最常见的免责驾驶行为就是不符合准驾车型要求或者驾驶证过期未审验的情况。比如你持C1驾照去开营运客车，或者驾照到期超过一年没换证，这时候发生意外，保险公司大概率不会赔付。很多人觉得自己能开好车就行，不把准驾车型和审验要求当回事，真出事才发现这直接踩了免责红线，这点一定要记牢，开车前先核对自己的驾照资质，证件到期及时换，审验日期别忘记。

其次，酒驾、毒驾这类明显违反交通法规的行为，所有意外险都直接免责。别抱有侥幸心理，觉得偶尔喝一点没事，或者躲得开交警查不到，真出了意外身亡，保险公司查到酒精或者毒品成分，直接拒赔，一分钱都不会给家人留下。这类行为本身就是违法的，不仅害自己，还连累家人得不到补偿，所以一定不要碰，开车不沾酒不碰毒，既是对自己负责，也是对家人负责。

第三，车辆本身不符合上路要求的情况，也会被认定免责。比如车辆没有按时年检，或者年检没通过，还有车辆已经达到报废标准还继续上路，这时候发生意外，意外险也不会赔。很多车主觉得车子开着没问题，晚几个月年检没事，反正没被交警抓，真出了意外才发现，合同里明明白白写了，不合格车辆上路出险免责。所以一定要按时给车子做年检，报废车辆及时处理，别抱着侥幸心理继续开，不然真出事保障就没了。

第四，把私家车拿去做营运载客，比如开网约车、拉私活赚运费，这种情况发生意外也会免责。绝大多数普通意外险，还有大部分意外险条款，都不承保营运车辆的驾驶风险，因为营运车辆在路上跑的时间长，出险概率比私家车高很多，普通意外险没把这种风险算进去，所以如果是日常自己开私家车代步，没问题，要是你想开网约车赚外快，一定要提前买专门对应的保障，别用普通意外险凑数，不然出事肯定赔不了。

最后，还有一种情况容易被大家忽略，就是参与赛车、竞速类的驾驶活动时发生意外，也会被免责。很多人喜欢玩自驾越野挑战，或者去赛车场参加民间竞速活动，这种属于高风险的驾驶活动，不在普通意外险的保障范围内，真出了意外，保险公司会拒赔。如果你有这类爱好，一定要单独买对应高风险活动的意外险，别觉得自己买了普通意外险就万事大吉，不然花了保费还拿不到赔付，实在太亏。

三.不同经济基础怎么配保额合理

刚毕业没多久的年轻人，手里积蓄不多，日常大多是骑电动车或者坐公共交通通勤，偶尔开家里的车出门，这类群体先不用追求太高保额，选基础额度的综合意外险就行，价格不高，每年只需要几十到一百多块，就能覆盖基础的自驾身故责任，不会给生活费添负担，缴费选一年一交就可以，不用绑定长期缴费占用资金，毕竟刚工作收入不稳定，灵活调整更合适。

已经结婚组建小家庭，背负房贷车贷，还有老人孩子要养，这类中青年群体是家庭收入的主要来源，保额一定要配足，建议按照3到5倍的年收入来定自驾相关的意外保额，万一发生不幸，这笔钱能帮家人还清贷款，维持日常开销好几年，不会因为顶梁柱出事就让整个家庭陷入经济困境。如果手里能挤出预算，可以在基础意外险之外，再补充带交通额外赔付的责任，开车出事身故能多赔一笔，性价比很高，缴费选月交也可以，分摊下来每个月压力很小。

临近退休，已经攒下不少养老积蓄，子女也都独立了，这类中老年群体，日常开车大多是短途代步，比如去菜市场买菜、接孙辈上下学，不用追求太高额度，选中等额度就够，保额不用超过100万，毕竟年纪大了，保费会随着年龄上涨，太高保额会多花不少冤枉钱，中等额度既能覆盖丧葬费用，也能给子女留一点补偿，不会浪费预算。身体条件没大问题的，选一年一交的产品就行，方便后续根据身体状况调整，要是身体有点小毛病，也不影响意外险投保，大多不需要健康告知，直接买就可以。

已经实现财务自由，家里不止一辆车，经常开车跑长途自驾游，这类经济条件较好的群体，可以直接把意外身故保额拉高，再加上交通额外赔付责任，这样自驾出事的话，能给家人留下充足的保障，也能匹配自己的家庭资产情况，不用担心保额不够覆盖身后的家庭安排。缴费可以选长期缴费，也可以一次性交清，看自己的资金安排就行，长期交的话每年占用资金不多，一次性交清就不用每年惦记续保。

如果是自由职业，收入波动比较大，有时候赚得多有时候赚得少，选保额的时候不用定死，先选一个不低于10万的基础保额，收入好的年份再加保提额度，收入一般的时候维持基础保障就行，尽量选支持免健康告知加保的产品，调整起来更方便，缴费一定要选一年一交，不要选长期绑定缴费的产品，避免收入低谷的时候交不上费导致保障失效。

图片来源：unsplash

四.结合真实案例解析理赔难点

35岁的张哥是一名跑网约车的兼职司机，家里买了一份普通综合意外险，去年他跑单的时候发生意外身故，家属拿着保单去申请理赔，最后被保险公司拒赔了。很多人觉得奇怪，明明买了意外险，开车出事为啥不赔？原来张哥买的这份意外险，责任免除里明确写了“非营运车辆从事营运活动导致的意外不赔”，张哥当时开车是接单营运，刚好踩了免责的红线，最后自然拿不到赔付。这里给你提个醒：如果你的车经常跑营运、接网约车单，一定要买对应营运车辆的意外险，别抱着侥幸心理买普通私家车意外险，出事真的会拒赔。

再讲第二个案例，42岁的刘叔开了十几年大货车，给自己买了一份普通意外险，去年跑高速的时候出意外身故，家属申请理赔也被拒了。为啥？原来刘叔的职业是货运司机，属于高风险职业，他买的这份意外险承保职业只包含1-3类，大货车司机不在承保范围内，投保的时候刘叔没仔细看职业要求，随便填了个“文职”，最后职业不符直接拒赔。这里给你的建议很明确：买意外险之前，一定要先翻到承保职业表那一页，对照自己的职业核对，货车司机、营运司机这类特殊职业，一定要买对应职业类别的意外险，别图便宜买错类别，白费保费还没保障。

第三个案例，28岁的小陈刚拿驾照半年，买了意外险之后，借朋友的车开出去自驾游，路上出意外身故，家属申请理赔顺利拿到了赔付。很多人会问，不是自己的车出事也能赔吗？其实意外险保的是“人”不是车，只要小陈的驾驶行为符合条款要求，没有触犯免责条款，不管开的是谁的车，都能正常获赔，这个案例里，小陈有合法驾照，车子也按时年检，没有酒驾违规，自然符合理赔要求。

第四个案例，60岁的老王退休之后爱开车去郊外钓鱼，去年车子忘了去年检，开出去的时候出意外身故，最后申请理赔被拒了。很多人觉得不就是忘了年检吗，至于拒赔？大部分意外险的条款里，都把“驾驶未按规定检验的机动车”列进了责任免除，老王的车子逾期没年检，刚好符合免责条件，所以拿不到赔偿。这里给你的建议：不管开不开车，一定要按时给车子做年检，哪怕晚个三五天，出事都可能影响理赔，千万别大意。

给大家总结几个要记死的点：申请理赔一定要第一时间报案，别私自挪车破坏现场，交警出具的事故责任认定书一定要保管好，所有的证件都要提前检查有没有过期，投保的时候如实填自己的职业和开车用途，别隐瞒信息，只要不踩免责红线，符合条款要求，都能顺利拿到赔付。

五.线上投保缴费到赔付全流程

打开正规保险平台的官方渠道，就可以直接检索符合要求的产品，不需要找代理人预约线下面谈，随时随地都能操作。找到对应产品后，先把页面展示的保险责任、免责条款拉到底全部读完，重点核对驾驶相关的责任标注，确认自己日常开车场景符合投保要求，别漏看加粗标注的免责内容。

接下来按照页面提示填写个人信息，年龄、职业、身体状况一定要如实填写，别瞒报日常开车是网约车运营这类职业信息，也别隐瞒之前的健康病史，不然后续理赔会出问题。如果是绑定在其他主险上的附加意外险，选择附加投保就可以，单独购买的话选年缴还是月缴都可以，月缴的话每月压力小一点，年缴一般会有小额优惠，根据自己的预算选就行，付完款之后一定要把电子保单下载到手机本地，同时存一份到云盘备份，别只存购买链接，避免后续找不到保单。

如果真的不幸发生自驾身故的事故，家属第一时间要拨打保险公司官方公布的报案电话报案，别超过条款要求的报案期限，同时保留好所有相关材料，交警出具的事故认定书、死亡证明、销户证明、保单信息这些都整理好，按照保险公司的要求上传或者邮寄过去就行。

材料提交之后就等待保险公司核赔，保险公司会核对事故原因、事故性质是不是符合条款要求，确认不存在免责情况之后，就会把理赔金直接打到受益人的银行账户里。如果提交材料之后核赔遇到疑问，也可以直接联系平台的官方客服咨询进度，不需要线下跑网点沟通，整个流程都能线上完成。

提醒大家一点，投保一定要走官方的线上渠道，别随便点陌生链接投保，避免泄露个人信息或者买到不合规产品，投保完成之后一定要确认受益人信息填写正确，避免后续理赔金发放出现纠纷。

结语

总的来说，合规合法驾驶时出现自驾身亡的情况，普通意外险大多可以赔付，非法驾驶、不符合车辆使用规则的情况才会被拒赔。如果你是经常开车出行的人，投保时要看清责任免除条款，按照自己的经济情况选合适的额度，日常合规开车、按时做好车辆检测，这样遇到意外才能顺利拿到赔付，给家人留好靠谱的保障。

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