长期意外险有必要买吗多少钱

引言

很多朋友规划保障的时候都会疑惑，长期意外险到底要不要配置？价格会不会负担不起？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给大家靠谱的实用参考。

一. 长期意外保啥值？

先给你说实打实的用处，它能保你好几年甚至几十年里，因意外造成的身故、伤残，还有部分意外导致的医疗支出，不会每年让你重新买重新核保，对不少人来说省了很多麻烦。

给你举个真事儿，住在杭州的林阿姨，今年52岁，五年前买了一份保到70岁的长期意外险，去年她出门买菜被电动车刮倒，摔成了股骨骨折，治疗加康复花了八万多，还落下了轻度伤残。之前她也买过一年期的意外险，前年因为查出血糖高，续保时被要求加费，她嫌麻烦就停了一年，刚好出事就在停保这一年，幸好五年前买的长期意外险还在保障期里，最后伤残赔了六万多，意外医疗也报了四万多，刚好覆盖了大部分花费。要是当时没买这份长期的，这十几万开销就得自己全掏，本来给儿子攒的买房首付都得动。

对年龄偏大、身体开始出小毛病的朋友来说，它的价值特别明显。一年期意外险每年都要核保，今年你查出来点高血压、高血脂，明年可能就不让你买，或者加好多钱才能买，长期意外险一次买完，只要你按时缴费，保障期里不会随便变，也不会因为你身体变差就拒保，这点比一年期的省心太多。

对经常在外跑、收入不稳定的朋友来说，它也有用。比如跑同城配送的张师傅，今年36岁，之前每年买意外险，有时候忙起来忘了续，断保的那半个月刚好摔了车，擦碰加骨裂花了小一万，全部自己掏。后来他听朋友劝买了20年期的长期意外险，一次选好缴费方式，每年到点自动扣费，不用天天惦记续保的事儿，出门跑单也不用怕突然断保障。而且它的伤残赔付是按等级给的，不像有些一年期只看重症，轻度中度伤残也能按比例赔，真出事了能拿到钱贴补家用，不至于因为误工养病断了收入。

当然也得提醒你，它不是适合所有人放着占坑，要是你就是想先买个便宜的过渡，或者只需要短期保障，那它对你来说价值不大。但要是你想给自己一份稳定的意外保障，不用年年操心续保的问题，尤其是身体已经有小异常、不好买一年期的朋友，那这份保障的价值就挺实在，能帮你兜住突发意外的风险。

图片来源：unsplash

二. 价格门槛知多少？

刚工作没攒下多少钱的年轻人别慌，长期意外险的价格门槛真的不高。我身边有个26岁在互联网公司做运营的小姑娘，月收入到手五千出头，她选的保到70岁的长期意外险，每年缴费才两百出头，保额买到了30万，分摊到每个月也就十几块，少喝一杯奶茶就挤出来了，完全不会给日常开支添负担。

如果是上有老下有小的中年人，想要更高保额，价格也不会夸张到离谱。有个38岁做装修包工头的大哥，家里要供房贷还要供两个孩子读书，他担心出事之后家人没依靠，选了50万保额保终身的，每年缴费不到八百，对于他的收入来说完全能承担，不会因为买保险影响家里的日常开销。

附加不同责任价格会有变化，这个你得提前心里有数。要是你想加上意外医疗的责任，就是去医院看伤能报销医药费那种，价格会比只保身故伤残贵个几十到一百多块一年，这个功能实用性很强，稍微多花一点钱很划算。如果你还想要加上猝死责任，价格还要再往上浮动一点，不过涨幅也不大，大多人都能接受。

不同年龄买价格差不少，年龄越小买越便宜。同样是50万保额保到60岁，20岁买一年只要三百多，40岁买就要六百多，50岁买可能就要上千了。所以你要是打定主意要买长期意外险，尽早买更划算，不光价格低，还能早早把保障拿在手里。

给你两个可操作的建议：第一，先算你能拿出来多少钱买保险，别硬撑着买高保额，一年的保费控制在你年收入的1%以内就合适，不会影响生活。第二，买之前多对比不同产品的价格，不用盲目找大牌子，选条款清晰、价格合适的就可以，比如你要是预算有限就选只保身故伤残的基础责任，预算够再把需要的附加责任加上，按需选就不会花冤枉钱。

三. 谁最需要这份保障？

单亲妈妈带娃的，一定要安排上。我身边就有这么一个例子，张姐今年32岁，独自带7岁的儿子，每天下班还要赶去接孩子，周末还得跑兼职赚学费，家里全靠她一个人撑着。她之前觉得一年期意外险也够用，后来听了建议加了一份长期意外险，保额做够了孩子10年的学费+生活费。去年她骑电动车接孩子的时候被剐蹭，落下了腿部伤残，没办法做之前的兼职，理赔的钱刚好顶上了孩子的学费和家里的生活费，没让孩子的上学计划受影响，如果她当初没买，只能动之前存的买房首付，整个家庭节奏都会被打乱。

经常需要外勤跑业务、跑工地的自由职业者，优先买。普通上班族有单位交的工伤保险，出了工作相关的意外还有兜底，但自由职业者没有工伤保险，要是出了意外，所有损失都得自己扛。我认识一个做家装监理的朋友，天天泡在各个装修工地，之前买的是一年期意外险，去年年纪上去了之后血压有点高，第二年续保时被要求加费，他才换成了长期意外险，一次性锁定未来20年的保障，不用每年担惊受怕被拒保或者加费，每年保费固定，也好安排开支。

已经买了百万医疗险、定期寿险，预算还剩个两三百，想买保底保障的年轻人，可以安排。刚工作没几年的95后、00后，大部分人租着房，经常挤地铁骑电动车通勤，意外风险其实不低。要是预算有限，一年拿出来两三百，就能买一份保30年、几十万保额的长期意外险，不用每年花时间找产品续保，也不怕今年身体出点小问题明年买不了，把保障锁死，省心很多。

从事高危户外相关工作的爱好者，建议补充一份。很多一年期意外险会把高危运动列为免责，要是你平时喜欢爬山、探洞这类户外活动，可以选对特定户外意外有承保的长期意外险，把免责缺口补上，就算真出了问题，也能拿到理赔，不用让家里人承担债务或者医药费。

年龄偏大、身体已经有一些小毛病的中老年人，也适合买。很多一年期意外险，要是你有高血压、糖尿病这类常见慢性病，续保的时候可能会被限制，长期意外险一旦买成，只要承保了，后续不会因为身体变化拒保，年纪大了出门买菜遛弯，摔倒磕碰的风险比年轻人高，买一份长期的，能一直有保障兜底，也不用子女年年帮着找产品折腾。

结语

看到这儿，你应该对这个问题心里有数啦：如果你是自由职业者、单亲家庭主力养家、或者担心一年期意外险停售无法续保，长期意外险就挺适合你买；要是你预算非常有限，已经配齐重疾和医疗，只是想临时补意外保障，也不一定硬要选长期的。价格方面，普通工薪家庭也能负担，几千块就能交满几十年保一辈子，每年几百块就能买到够用的保额，根据自己的收入来选就行。记住选的时候先看清楚免责条款，确认伤残赔付的条件，挑适合自己需求的额度，别盲目追求高保额增加缴费压力就好。

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