学生都交意外保险吗 学生意外保险报销比列

引言

不少家长在给孩子准备保障的时候，都会有这样两个疑问：是不是所有学生都必须交意外保险？学生买了意外保险之后，报销比例到底是怎么算的？今天我们就来把大家关心的这两个问题说清楚，给各位家长提供实在的参考。

一. 学校统一买的保障够吗？

不是所有学生都必须通过学校统一交这份保障，不少家长都会问，学校统一安排的保障，够用吗？直接说结论：它是基础兜底，能不能满足需求得看咱们家孩子的情况，大多数时候，都需要额外补一点。

学校统一组织投保的这类学生意外保障，价格一般不高，一年几十块到一百多块，缴费就是一次缴清一年的费用，不用分期折腾，对家长来说很省心，不用自己到处找产品对比。而且投保门槛很低，只要是在校学生，一般都能买，不用额外做健康告知，哪怕孩子有点小毛病也不影响参保。就拿我楼下张姐家的孩子来说，她家孩子刚上小学一年级，天生有点过敏体质，学校统一投保的时候直接就参保了，没出任何问题。这是它的优点，适合所有家庭拿来当打底的保障，哪怕你之后要额外加保，先把学校这份交了也不亏。

但它的缺点也很明显，首先就是保额普遍不高，意外医疗的额度大多在几万块，意外身故伤残的额度也不算高。而且它的报销范围大多只覆盖社保目录内的用药和治疗项目，社保外的自费药、进口材料，大多报不了，或者报销比例很低。之前我同事家的儿子上初二，打篮球的时候抢篮板摔下来，胳膊骨折，需要用进口的固定材料，光这一项就花了八千多，学校买的那份保障，这块一分都没报，最后都是同事自己掏的钱。

再说说不同情况的具体判断，如果您家孩子是学龄前刚进幼儿园，或者刚上小学一二三年级的低年级，每天大部分时间都在学校或者幼儿园，活动就是跑跑跳跳，平时也没参加什么高风险的课外兴趣班，家庭经济条件一般，每年拿不出太多预算买保险，那学校统一买的这份，基础保障够兜住日常的小磕小碰，比如跑着摔破膝盖缝针、被同学碰掉门牙补牙、感冒发烧引发的小额住院医疗，这些常见情况都能报一部分，先买上这份，暂时不用额外加保也可以。

如果您家孩子已经上了初中高中，平时喜欢参加球类运动、徒步这类户外活动，或者孩子本身比较调皮，日常磕碰受伤的概率比较高，那学校这份的额度和报销范围就不太够用了。还有如果家庭预算比较宽松，想要给孩子更全的保障，建议你在学校统一投保的基础上，额外买一份报销范围包含自费药、意外医疗额度更高的学生意外险补充。如果孩子本身有一些既往症，没法自己单独买其他意外险，那一定要保留学校统一买的这份，它的投保门槛低，不会因为健康问题拒保，这是它不可替代的优势。

最后给一个可操作的建议：不管你要不要额外补，先把学校统一组织的这份给孩子买上，不要直接就说我自己买就好了，放弃这份。毕竟它保费便宜，投保容易，是稳赚的基础打底，之后再根据咱们家的预算和孩子的风险情况，补合适的保障就可以了。

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二. 报销比例背后藏了什么门道？

先给大家说第一个关键点，不同费用类型的报销比例不一样，不是全身上下所有花费都按统一比例报。社保范围内的药品、检查项目，大多能给到百分之六十到八十左右的报销比例，但如果用了社保目录外的进口药、特殊耗材，报销比例通常会降到百分之三十到五十，有的产品甚至不报销。我邻居家上四年级的小男孩，去年在学校操场跑跳摔断胳膊，手术用了进口钢板，总共花了一万八千多，社保报了七千多，剩下九千多里，六千多都是进口钢板的自费费用，当初买的基础学生意外险只报社保内的部分，最后只给报了不到一千块，实际自己掏的钱还是不少。

第二个关键点，免赔额高低会影响实际到手的报销款，别光看宣传里的高比例，一定要先看清免赔额是多少。有的产品说百分之八十报销，但免赔额设了两百，也就是一百块的伤口消毒换药费，连免赔额都没够，一分钱都报不了。还有的产品免赔额设一百，同样报百分之八十，花五百块的治疗费，就能报三百二，比两百免赔额的多报八十块。看起来差别不大，孩子一年摔个两三次，累计下来差的钱就不少了。

第三个关键点，不同治疗项目的报销比例也有区别，门诊和住院的比例不一样。大部分学生意外险，门诊意外报销比例会比住院低十个到二十个百分点，比如住院报百分之八十，门诊只报百分之六十。还有一些特殊项目，比如意外导致的整容修复、牙齿修复，很多产品要么报销比例压得很低，要么直接除外不保。我同事家姑娘去年在学校被同学推到，磕坏了半颗门牙，做美学修复花了四千多，买的意外险只给报一千块，剩下三千多都是自己出的，就是因为牙齿修复项目只给报百分之二十，剩下的都要自己承担。

第四个关键点，保额上限卡死报销总金额，比例再高，超过保额的部分也报不了。比如你买的意外医疗保额是一万，就算比例是百分之八十，花了一万五，最多也只能报八千，超过的七千全部自付。如果孩子年龄小，平时活动量大，建议把意外医疗保额往高了选，不用太追求一百块的价格差异，保额够高，真出事才能顶得上。

给大家直接说可操作的建议，挑的时候先看有没有包含社保外费用报销，再看免赔额，优先选免赔额一百及以下的，然后再对比不同项目的报销比例，最后对应自己的预算选合适保额。别光盯着宣传页上的高比例，把这些细节摸清楚，才能选到真能用得上的保障。

三. 不同年级需求侧重有哪些差异？

幼儿园阶段的孩子，刚接触集体生活，走路、跑跳还不稳，经常会出现磕碰擦伤、被异物划伤，还有玩耍时不小心打翻水杯烫伤的情况，大概率都是小额高频的医疗支出。这个阶段不用追求太高的保额，重点选意外医疗报销门槛低的产品，最好覆盖门诊费用，报销比例尽量能到八成以上就行。价格也不用选太贵的，一年几十块就能覆盖基础需求。就说我同事家三岁的小朋友，在幼儿园玩滑梯摔下来擦破膝盖缝了三针，总共花了一千两百多，门诊花的钱，除去一百块的免赔额，剩下的八成给报销了，自己只掏了两百多块，对普通家庭来说压力一下子小了不少。

小学低年级的孩子，精力特别旺盛，下课追跑打闹，上体育课做游戏，磕掉门牙、扭到脚踝都是常有的事，部分孩子还会参加兴趣班的户外活动，风险比幼儿园高一些。这个阶段可以适当提高意外医疗的额度，同时加上意外伤残责任，毕竟如果真的出现比较严重的意外情况，额外的赔付能覆盖后续康复、护理的开支。这个阶段给孩子买，一年支出控制在一百到两百之间就够，不用额外加太多不必要的责任，花钱不冤枉。我家楼下邻居的小男孩，小学二年级踢足球的时候被同学撞到，摔掉了半颗门牙，补牙加做牙冠花了三千多，意外医疗报了两千四，刚好把大部分费用都覆盖了，邻居说当初选的时候特意挑了包含牙科意外门诊的，这时候就用上了。

小学高年级到初中的孩子，开始参加对抗性更强的体育活动，比如篮球、足球，还有不少孩子会骑车上下学，发生交通意外的概率有所提升，同时孩子也面临升学，家长更在意不耽误孩子学业，一旦出意外住院，陪护和补课都需要额外花钱。这个阶段可以在基础意外医疗之上，加上小额的住院津贴责任，每天几十块的津贴，就能覆盖家长请假陪护的部分收入损失，也能覆盖孩子补课的费用。预算有限的家庭，优先把意外医疗的额度提到五万以上，再考虑加住院津贴就好。我表妹班上的一个男生，初三的时候骑车上学被电动车蹭倒，小腿骨折住了半个月院，意外医疗报了大部分医药费，每天给八十块的住院津贴，半个月下来领了一千二，刚好付了请家教补落下课程的费用，一点都没耽误孩子复习。

高中到大学阶段的孩子，自主出行更多，会参加社会实践、户外研学，有的还会自己骑电动车、坐高铁出行，活动范围比小的时候大很多，风险也更分散。这个阶段可以提高身故和伤残的保额，同时关注有没有包含交通意外额外赔付的责任，毕竟出行多，交通方面的保障更实用。另外不少大学生会参加攀岩、漂流这类户外活动，可以确认一下条款里不排除这些常规的户外项目，避免真出事了赔不了。这个阶段预算充足的话，可以把保额提到十万以上，价格也不会贵太多，一年两三百就能搞定。我表姐家的孩子，大一的时候跟着社团去户外徒步，崴了脚拍片子做理疗，花了两千多，因为产品包含常规户外活动，直接按比例报了一千七，自己没花多少钱，孩子也没因为这点钱跟家长开口伸手，自己就解决了。

如果家里孩子本身有过敏、好动容易磕碰这类特殊情况，买的时候要特意看一下，意外医疗能不能报销自费的消毒、缝合耗材，比如打破伤风的针，进口自费药能不能报。经济条件一般的家庭，就顺着年级来，先覆盖当前最常见的风险，不用一步到位买太高额度的；经济条件宽松的，可以直接把额度做足，加上常用的责任，后续不用频繁调整。

四. 出险后理赔流程怎样才高效？

第一时间先给承保保险公司报案，别拖着。不少家长觉得孩子伤好了再找也没关系，结果错过了约定的报案时间，最后给审核添了不必要的麻烦。一般要求意外发生后一周内报案，要是实在忙，抽两分钟打个电话登记下信息就行，不会耽误太多时间。

所有和治疗相关的单据都要留好，一个都别丢。我身边就有这么个例子，小区里张姐家二年级的儿子在学校跑操摔了，磕破了膝盖缝了四针，看完病之后，张姐随手把缴费发票放买菜的布袋子里，后来布袋子脏了一起洗，发票泡成了纸浆，最后只能去医院病案室重新调档打印，前前后后跑了三趟，花了快两周才补完材料，耽误了不少理赔时间。哪怕是小小的挂号条、缴费小票、医生写的病历本、做检查的报告单，全都整理好放进一个文件袋里，手机上再拍一份清晰的照片存好，电子档纸质档双备份，绝对不会出错。

提前理清楚费用的分类，给保险公司整理好清单。因为学生意外险的报销本身分社保内费用和自费费用，不同类别报销比例不一样，你自己提前分好类，写清楚每一笔钱是什么时候花的，花在了哪里，理赔员不用自己一笔一笔整理，审核速度自然快很多。比如你花了两千块，其中一千五是社保内的医药费，五百是自费的破伤风疫苗钱，你在清单上标清楚，比让理赔员对着一堆单子翻半天效率高太多。

如果是学校统一买的保险，可以先找学校负责保险对接的老师帮忙提交材料。很多老师每年都会处理好多起学生理赔，熟悉流程，知道哪里需要补充信息，哪里要盖章签字，能帮你少踩很多坑。还是刚才张姐的例子，后来补完材料，就是找学校的对接老师帮忙审核了一遍，发现漏盖了医院的收费章，又直接去医院补盖，不用等保险公司打回来再重新跑一趟，省了至少一周的审核时间。

拿到理赔款之后也要核对一遍，看看有没有错漏。你可以对着自己的费用清单，按着保险条款算一遍，对应不同报销比例看看有没有算错，如果有不明白的地方，直接联系理赔员问清楚，别放着不管。只要你按着这几步来，整个理赔流程就能走得顺顺当当，不会出现卡壳耽误时间的情况。

结语

其实不是所有学生都统一交了学生意外保险，学校组织的统一配置大多是基础款，家长可以根据孩子的日常活动情况、家庭预算做补充。报销比例不是越高就一定越好，要结合实际报销范围判断，预算有限选社保范围内高比例报销的，预算充足选包含自费医疗项目的就可以，贴合孩子实际风险需求挑选就行。

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