小学生意外保险多少钱一年啊

引言

家里有小学生的家长，是不是都在琢磨给娃添份意外保障，可不少人都会犯嘀咕：给小学生买份意外保险，到底一年要花多少钱呀？别着急，这篇内容就来给你说清这个问题。

一. 保费差异主要看什么

首先看意外身故伤残的保额选了多少。如果你选10万保额，价格肯定便宜；要是选50万保额，保费自然会高一些。给小学生买不用盲目堆高保额，根据自家日常承受风险的能力选就行，一般选二三十万保额，一年几十到一百多块就够。

然后看意外医疗的报销额度和范围，这部分对价格影响特别大。要是只保社保范围内的用药，报销额度只有一两万，保费可能只要几十块；如果拓展了社保外自费药报销，报销额度提到五万十万，保费就会涨到两三百块。这部分建议哪怕多花几十块，也尽量选带自费药报销的，毕竟孩子跑跳容易出事，用到自费项目的时候不少，多花这点钱能帮你省不少后续开支。

接着看有没有附加其他责任。有的产品会附加小学生常用的小额住院医疗、校园意外额外保障、疫苗接种意外保障这些内容。不加附加责任，就是纯意外险，价格低；加了一两项实用的附加责任，价格会涨几十块，但保障会更全。比如你家孩子经常在学校参加集体活动，或者每年要打不少自费疫苗，可以考虑加对应的附加责任，多花几十块换更全的保障，很划算；如果已经给孩子买了其他医疗险，不需要重复加，选纯意外保障就行，省点保费。

再看你是买单独的意外险，还是买捆绑型的保障。单独买小学生意外险，就是只保意外责任，价格一般都很低，几十块就能拿下。如果是和重疾、医疗之类的其他保障捆绑在一起，总保费肯定会高，可能要几百块。如果只是想补意外这块的缺口，直接买单独的小学生意外险就可以，不用选捆绑的，省钱还针对性强。

最后看投保渠道不同，价格也会有一点浮动。线上直接投保的产品，一般运营成本低，价格会稍便宜一点；线下找代理人投保，会有服务成本，价格可能稍高几十块。如果你自己会看条款，能搞定投保流程，选线上性价比不错的产品就行；要是拿不准，想有人帮你讲解条款、跟进后续理赔，找线下投保也可以，多花几十块买个省心也值。

二. 意外医疗重点看哪点

先看报销范围，优先选能覆盖自费医疗费用的产品。小学生平时跑跳多，容易磕到碰到，要是不小心弄伤需要用到进口缝合线、自费的包扎材料，能报自费部分的话，就能帮家长省不少钱。要是只报医保范围内的费用，碰到需要用到自费项目的情况，剩下的钱就得自己掏，起不到完整的保障作用。

再看报销比例，别只看保额高就下单，要找报销比例高的。同是一万块意外医疗保额，一款报80%，一款报90%，花一千块治疗费的时候，前者报八百，后者报九百，差出来的一百块，就是实打实能省下来的钱。日常的小意外花费不算高，报销比例带来的差别反而更明显。

然后看免赔额，尽量选免赔额低的。免赔额就是需要你自己掏钱，保险公司不赔的部分。有的产品免赔额是一百元，有的是五十元，还有的没有免赔额。比如孩子摔破手花了八十块换药，有一百元免赔额的话，这八十块一分钱都报不了，要是选免赔额低的，就能报销大部分，对于小学生常见的小额意外门诊，低免赔额的实用性强很多。

还要看有没有包含门诊和住院两种责任。小学生的意外情况分两种，一种是轻微的擦伤、扭伤，去门诊换药处理就够了；另一种是比较严重的，比如摔骨折需要住院治疗，甚至手术固定。要是只覆盖其中一种，碰到另一种情况就没法赔。必须同时包含门诊和住院责任，不管是小问题还是大状况，都能覆盖到。

最后看有没有限制医院，尽量选可以覆盖二级及以上普通公立医院的产品，部分产品还能包含认可度高的私立儿童医院，这种对家长来说更方便。很多家附近的公立医院就能满足治疗需求，不用特意跑到指定医院，孩子遭罪少，理赔也更顺畅。比如之前说的公园摔伤的小朋友，当时就近送到了家附近的二级公立医院处理，因为保险没有限制，符合要求直接走了报销，家长不用来回折腾换医院。

图片来源：unsplash

三. 真实理赔情况举例

去年冬天一位家住北方的家长，给上小学二年级的孩子买了一份年交89块钱的小学生意外险。孩子周末跟着妈妈去商场上美术兴趣班，下扶手电梯的时候，脚一滑绊在了电梯台阶上，牛仔裤磕破不说，膝盖蹭掉一大块皮，还缝了三针，打破伤风针加配药换药，前后花了快1200块。

家长当时收拾孩子随身物品的时候，想起自己给孩子买过意外险，就翻出保单拍了缴费凭证，按照提示上传了医院的诊断证明、缴费小票还有伤口处理的病历，原本以为要等半个多月才能有消息，没想到第三天理赔款就到账了。除去一百块的免赔额，剩下符合要求的费用基本都报了下来，相当于自己只花了一百多块钱，保费89块，理赔报了九百多，家长说这钱花得太值了，本来只是抱着买个安心的想法，没想到真能用上。

还有另一个例子，一位妈妈给上四年级的孩子买了一份年交260块的小学生意外险，这份多了意外伤残和住院津贴的责任。孩子学校组织跳长绳比赛，孩子摇绳的时候手没抓稳，绳子甩回来打到了眼睛，去医院检查说伤到了眼睑，需要做个小手术修复，住院住了七天，加上术前检查术后复查，一共花了八千多。

这次理赔，不仅符合要求的医疗费用按约定报销了，孩子住院的七天，每天还领到了一百块的住院津贴，一共补了七百块，刚好覆盖了家长请假陪护七天的餐费和交通开销。这位妈妈说，本来自己月收入不高，请假还要扣全勤奖，这笔津贴刚好帮她减轻了一点额外开销的压力。

从这两个例子能看出来，不管你买几十块还是几百块的小学生意外险，只要符合条款约定的责任，都能顺利获得理赔。给孩子选的时候，不用盲目选贵的，先把意外医疗能报自费药、免赔额低这两项要求满足，再根据自己的预算加其他责任就行。如果平时孩子经常参加学校的户外活动，也可以适当多花几十块，加上住院津贴责任，应对突发情况的时候能更从容。

四. 缴费周期怎么选

如果你是每个月都有固定零花钱结余，或者平时习惯把钱分成小额分散安排的家长，可以选按月缴费。按月缴费每个月只需要交几块钱到十几块，分摊到每个月不会有明显的经济压力，就算临时调整家庭开支计划，也不会因为一笔保费占用太多备用金。

如果你平时工作比较忙，记性不算太好，不想每个月记着交保费的日子，那就直接选按年缴费。按年缴费一次交清一整年的保费，接下来一整年都不用惦记缴费的事，不会因为忘记缴费导致保障中断，而且不少产品按年缴费算下来，整体保费会比按月分期累计交便宜一点，算下来能省出几杯奶茶钱。

如果你的家庭每月收入不算太高，除去孩子学费、日常吃喝、房贷车贷之后，剩下的可自由支配资金不多，那建议优先选按月缴费。比如咱们普通工薪家庭，每个月固定收入扣完固定开支，剩下的闲钱也就几百块，按月交几块钱的保费，完全不会影响日常开销，也能给孩子稳稳攥着意外保障。

如果你家今年刚好有一笔闲置的余钱，短期内也没有大的开支计划，那选按年缴费就很合适。比如年底拿到了年终奖，或者家里长辈给孩子发了一笔红包，拿几十到一百多出来交一整年的意外险保费，剩下的钱再安排别的用途，既给孩子配好了保障，也不用每个月惦记这件事，还能省一点小钱。

还有一种情况，如果你刚给孩子配了重疾、医疗这些其他保险，今年已经交了不少保费，手头比较紧，那也可以先选按月缴费过渡，等后面手头宽松了，再改成按年缴费也可以。不用硬撑着一次掏一大笔钱，适合自己家庭现金流的缴费方式，才是最合适的。

五. 投保环节需注意

首先，填写被保人信息一定要准确，尤其是孩子的出生日期和身份证号不能错。

有位家长当初给孩子投保的时候，随手把出生日期填成了自己的生日，后来孩子在学校摔骨折申请理赔，保险公司核对信息的时候发现对不上，折腾了大半个月才办完理赔手续，既耽误了孩子治疗费用报销的时间，又让家长来回跑折腾了好几趟。所以填信息的时候，一定要拿出孩子的户口本或者身份证核对一遍，一个数字都别错。

其次，要如实填写健康告知，别隐瞒孩子已经有的身体异常情况。

不少家长觉得，意外险只管意外，健康问题不用讲，其实不是这样，不少意外险都会要求被保人符合基础的健康条件，比如有的要求孩子不能有严重的肢体残疾或者影响日常活动的病症。有位家长明明知道孩子有先天性的腿部骨骼问题，投保的时候没说，后来孩子因为意外磕碰到这条腿需要治疗，保险公司核查的时候发现了病史，最后没能给到赔付，之前交的保费也只退了很少一部分，反而亏了钱。如果健康告知里问到的问题，按照实际情况回答就可以，没问到的不用主动多说。

第三，要看清保障的除外责任，也就是哪些情况不赔，心里要有数。

比如不少小学生意外险不保障高风险运动导致的意外，如果家长平时喜欢带孩子去玩攀岩、潜水这类项目，那普通的意外险就覆盖不到，需要额外补充对应的保障，别等出事了才发现，自己买的保险不赔这种情况，白白浪费了保费。还有的意外险不保障孩子在学校参加比赛时发生的意外，如果孩子经常参加学校的田径、球类比赛，也要提前看清楚这部分内容。

第四，要确认投保的渠道是正规的，别随便找不知名的小平台下单。

可以找正规保险公司的官方公众号、官方APP，或者找有资质的线下保险代理人、正规的保险经纪平台购买，买完之后，一定要拿到正式的电子或者纸质保单，并且核对保单上的保险公司信息、保障内容、投保人被保人信息，确认都没错再保存好。别贪便宜点陌生链接买，容易碰到无效保单，出事之后找不到人理赔。

最后，买完之后要把保单信息告诉孩子的班主任或者负责照看孩子的家长，万一孩子在学校或者外面发生意外，方便相关人员及时联系保险公司报案，也能更快启动理赔流程，不用耽误时间。

结语

看到这里，你应该清楚啦，给小学生买意外保险，几十元到几百元一年都能买到，完全可以跟着自家的预算和需求选。如果只是给孩子日常上下学、周末外出做基础保障，选几十元到一百多元的就够用；要是想给孩子更高的保额，包含更全的责任，选几百元的方案也很合适。建议大家先理清楚自家最需要的保障责任，再结合自己的预算选合适的方案，给娃配齐实用的意外保障，不用花太多钱就能安心不少。

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