出国意外保险购买流程及时间

引言

准备出国玩或者出差的你，是不是还在纳闷，出国意外保险该什么时候买、又该怎么走流程才能选到合适的保障？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你顺顺当当搞定这件事。

一. 出发前多久买才稳当？

如果你已经确定好具体的出行时间和行程安排，建议在买好机票、订好住宿之后，就立刻安排买出国意外保险。不少朋友会觉得反正还有好久才出发，晚几天买也没关系，结果就容易出纰漏。我身边就有朋友小孟，提前三个月定了去东南亚的自由行，想着临出发前三天再买保险就行，结果定完行程的第二周，下楼摔了一跤把脚踝扭成了骨折，别说出国了，连出门都费劲，最后只能退机票订酒店，损失小一万，因为那时候还没买保险，这钱只能自己掏腰包扛着，想想都心疼。

如果你的行程是短途出行，比如出去三五天玩一圈，那提前1-7天买就完全够用。这个时间点买，既不会因为买太早导致保障期限和出行时间对不上，也不会因为临时赶时间漏看了重要的条款。之前有游客陈姐，去周边国家玩五天，出发前一天晚上才想起买保险，急急忙忙填信息，连保障的地域范围都没看，买成了只覆盖国内的保险，后来在境外丢了行李，一分钱都报不了，后悔都来不及。提前个三五天买，你有充足的时间慢慢核对条款，有问题还能及时联系工作人员调整，不会出这种乌龙。

如果是中长期出行，比如出去留学或者工作半年以上，你可以提前半个月左右买。因为中长期出行需要的保障内容更多，你需要慢慢核对保障时长、保障范围，提前买能留出足够的调整时间。之前有个准备去国外读书的学生小郑，提前两周买了保险，填投保信息的时候，把出行返程日期写错了，提前了半个月，后来投保之后第二天核对信息的时候发现了问题，及时找保险公司改好了日期，如果他临出发才买，当天急着走没发现，等到了国外过了半个月，保障就断了，那可就太危险了。

不要买太早，也不要买太晚。如果提前一两个月以上买，很多保险的保障期限是从投保之日开始算的，你买太早，等你真正出发的时候，保障已经过期一半了，后半段行程就没保障了，反而白花钱。如果出发当天才买，部分保险的生效时间是投保后第二天零点，那你当天出发如果出了意外，保险还没生效，照样报不了，等于白买。

如果你遇到临时改行程的情况，不管是提前出发还是延后回来，都要提前联系保险公司调整保障期限。之前有个游客张先生，原本计划玩七天，买了七天的保障，后来玩到第五天觉得没玩够，想多留三天，他当天就联系保险公司延长了保障期限，后来第六天他骑车碰了腿，正好在保障范围内，顺利报销了医药费，如果他没及时调整，过了原本的保障期限再出事，就没法报销了。

二. 学生党怎么选性价比？

大部分学生党预算不多，大多靠生活费承担出行或者留学费用，所以选保险优先把钱花在刀刃上，别买花里胡哨的捆绑套餐，认准纯保障型的出国意外保险就够。

之前有个准备去东南亚交换半年的大二学生小周，一开始被线下业务员推荐了捆绑境外理财责任的套餐，一年保费要两千多，小周本来预算就只有三百左右，听完直接犯难。后来找懂行的人问过之后，才发现纯保障的出国意外保险完全能覆盖他的需求，半年的保障只花了不到两百块，剩下的钱还能留着当当地的交通费。

学生不管是短期出国旅游，还是中长期留学交换，都先抓核心保障。优先看意外医疗的额度，建议选意外医疗额度不低于三十万的，如果去医疗费用较高的欧美地区，可以把额度提到五十万。同时必须带紧急救援服务，比如境外转运、就医安排，这些服务遇到突发状况的时候能帮大忙，比多出来的无关保障有用太多。

不要为了便宜选保障不全的产品，也不要盲目追求高保额浪费钱。如果只是跟团出去玩一周的短途出行，选保一周的短期保障就行，不用直接买全年的，保费能省一半以上。如果是读一两年的长期留学，选按学年投保的产品，比一年一年续买价格更优惠，也能避免忘记续保出现保障空窗。

健康状况方面，大部分学生都没有慢性病，购买的时候如实告知基本信息就行，不需要额外加费，选免体检的投保流程就行，省时又省心。之前有个在读的研究生小吴，去韩国做短期学术交流，出发前三天急性肠胃炎在韩国住院，花了四万多韩元的治疗费，因为他选对了符合需求的产品，提交完单据不到一周就拿到了理赔款，正好覆盖了所有医疗花费，没给家里添额外的负担。

图片来源：unsplash

三. 境外就医理赔快几步？

去年退休的张阿姨跟团去东南亚旅行，过马路下台阶的时候没站稳崴了脚，脚踝当场肿得老高，导游赶紧把她送到当地医院检查。结果到了医院，前台开口就要收两万当地货币的押金，换算成人民币差不多四千多，张阿姨出门换的外币大部分都用来付团费和买伴手礼了，兜里剩下的钱不够。这时候张阿姨想起自己买了出国意外保险，还带紧急垫付服务，当场就掏出手机打了保险预留的救援电话。接线工作人员问清了医院地址、她的保单号和受伤情况，不到二十分钟就跟医院对接好了，直接把押金的事儿解决了，张阿姨顺利做了检查和固定治疗。这件事儿，第一步就是，遇到需要境外就医的紧急情况，第一时间打保险公司的救援电话，别自己先扛着把钱全垫了，符合条件的垫付服务能帮你立刻解决当下的资金问题。

处理完紧急治疗，接下来就是收集单据了。这一步很多人容易出错，要么丢了单据，要么单据开的不对。还是张阿姨这个例子，她治疗完要走理赔，医生给她开的诊断书，她特意核对了上面的姓名，跟保单上的拼音对不对得上，因为境外医院经常拼错旅客名字，要是拼错了，后续理赔根本过不了审。她还把挂号单、缴费发票、检查报告、处方底方全部收集齐，每一张都复印了一份，电子档也拍了照存在云端，怕纸质的弄丢了。这里要记住，不管是小额门诊还是大额住院，所有跟治疗相关的单据都要留好，每一份都要有清晰的盖章，没有医院盖章的单据没办法理赔。

第二步走完收集好材料，接下来就可以提交理赔申请了。现在大部分保险公司都支持线上提交，不用你回国之后再邮寄纸质材料，省了好多麻烦。像张阿姨就是在保险公司的官方小程序上传了所有材料，填清楚事故发生的时间、地点、原因，还有自己的国内银行卡信息，不到十分钟就提交完了。要是你觉得线上操作麻烦，也可以回国之后联系自己的保险经纪人，或者直接去保险公司的线下网点提交材料。这里给不同年龄的朋友提个建议，年纪大一点不太会用智能手机的，可以让帮你买保险的人协助你提交，年轻人直接线上提交，速度更快。

提交完材料之后，就等着保险公司审核了。审核期间，如果保险公司需要你补充其他材料，会及时联系你，这时候要尽快按照要求补充，别拖着，拖得越久理赔到账就越慢。还是拿张阿姨说，审核的时候，保险公司问她要导游出具的意外发生经过说明，张阿姨当时就联系了导游，当天就把说明发给了保险公司，一点没耽误。要是你对审核的进度有疑问，也可以主动打电话问保险公司的客服，问清楚到哪一步了。

审核通过之后，就等着理赔款到账了。如果你买的保险包含境外医疗直付，其实当时治疗的时候就已经结清费用了，不用你自己掏钱，也就不需要后续再等打款。如果你是自己先垫付了费用，审核通过之后，一般几个工作日之内理赔款就会打到你留的银行卡账户里。这里给大家提个醒，买保险的时候一定要看清楚，有没有支持境外直付或者垫付的服务，对于出门带现金不多的朋友，这个服务真的能解决大问题。另外不同经济情况的朋友也可以根据自己的行程调整，要是你去的地方医疗费用比较高，尽量选额度够、支持垫付的产品，要是只是短程周边出行，选基础额度的产品也够用。

结语

总结下来，出国意外保险直接选出发前1到30天购买就刚好，不用过早也别拖到出发当天才临时操作，不会错过保障也不会浪费保费。学生党预算有限就选纯消费型，侧重医疗额度和紧急救援就行；普通出行游客记得选支持医疗费用垫付的产品，保留好所有就医原始单据，出事第一时间联系救援，理赔流程会顺畅很多。不同需求对应不同选择，提前做好这几步，就能放心开启你的出境行程啦。

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