小学生意外保险必须交吗 小学生意外保险赔偿多少

引言

家有小学生的爸爸妈妈们，平时是不是总在班级群里看到关于意外险的通知呀？你是不是也会偷偷犯嘀咕：小学生意外保险必须交吗？万一出事能赔偿多少呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 意外保险到底有没有必要

我直接说观点，不是强制必须交，但非常建议买。

我给你举个咱们身边的真实例子，楼下张阿姨家三年级的小孙子，下课和同学追着玩，没留神踩在积水打滑的瓷砖上，直接磕到讲台角，门牙磕掉半颗，去医院做止血、根管治疗还做了临时牙冠，前前后后花了快三千。这个孩子只在学校买了这个小学生意外险，最后扣掉免赔额，剩下合理的治疗费报了九成多，自己只掏了不到三百块。张阿姨说，当时交保费才几十块，本来以为就是走个形式，没想到真派上大用场。

小学生正是爱跑爱跳的年纪，哪有天天稳稳当当不磕碰的。体育课跳远崴脚、放学路上被自行车蹭伤、玩滑梯摔下来擦破缝针、被小区野猫抓伤打疫苗，这些突发的意外谁都没法提前预测。哪怕你平时看孩子再仔细，也挡不住突然冒出来的小意外，真出事了，少则大几百，多则几千上万的治疗费，都得咱们家长自己掏。

要是你家孩子本身已经有其他商业意外险了，保额够、意外医疗责任全，那可以不用重复买。但如果你家孩子除了医保之外，没买过别的意外保障，我真心建议你买上。这个险种价格真不高，大多一年也就几十块到一百多块，就算是普通工薪家庭，挤挤都能拿出这笔钱，一顿外卖钱换一整年的安心，性价比真的不错。

还有不少家长觉得，学校组织统一买，是不是强制收费？其实大多都是自愿投保，不会硬逼你交。如果你不想在学校买，也可以自己找正规保险公司挑合适的产品，核心是要有意外医疗责任，能覆盖孩子日常磕碰、摔伤这些常见意外的治疗开销就行，不用追求花大价钱买冗余的责任，适合自家情况就好。

二. 出了事保险公司赔多少

首先要讲清楚，这个不是固定赔多少，得看你买的保障额度、出事花了多少钱，还有条款里的约定，不同的保障责任，赔的范围也不一样。

就拿咱们身边的例子来说，楼下三年级的小宇，课间追跑的时候没站稳，磕到讲台角，额头缝了六针，总共花了两千三百多块治疗费，其中有三百多块是医保不能报的美容缝线自费药，医保报完之后剩下一千一百多。小宇妈妈买的这款小学生意外险，意外医疗额度是一万，而且包含自费药报销，最后除去一百块免赔额，剩下一千多块全部赔下来了，等于没花多少钱就把伤治好。

如果是造成了残疾，会按照残疾的等级按比例赔付，等级越高赔的比例越高。比如隔壁小区的朵朵，骑车摔了落下轻度残疾，买的意外伤残额度是二十万，按照对应比例，最后赔了六万，这笔钱用来做康复治疗，大大减轻了家里的负担。

还有部分意外险包含了住院津贴，就是孩子意外受伤住院之后，每天会给固定额度的补贴，用来抵消家长请假陪护的误工损失。比如明明摔骨折住了十天院，买的意外险每天给八十块津贴，这就多赔了八百块，刚好覆盖了孩子住院期间的营养费开支。

给大家两个实用建议：第一，买的时候优先挑包含自费药报销的，孩子磕碰受伤很多时候需要用到好一点的缝线或者固定材料，这些大多是自费药，能报就能省不少钱；第二，意外医疗额度不用盲目追求特别高，日常磕碰、猫抓狗咬打疫苗这些，一万到五万的额度基本够用，普通家庭选这个范围就合适。最后提醒一句，不管买哪一款，都要提前弄清楚哪些不赔，比如条款里明确说了，高风险运动造成的意外不赔，就别带着孩子做了对应的项目之后还误以为能赔，提前搞清楚才能少纠纷。

三. 家庭经济不同怎么选

如果是普通工薪家庭，每月要还房贷车贷，孩子还有学费兴趣班开销，手头不算宽松，直接选基础款小学生意外险就完全够用。基础款一般一年只需要几十块钱，就能覆盖孩子日常常见的意外风险，比如课间打闹磕破脸、下楼跑着玩摔骨折、被小区猫狗抓伤打疫苗这类常见情况，意外门诊和意外住院的合理花费，都能按条款报销，不会给家庭增加额外的经济负担，完全能满足基础保障需求。我身边就有这样的例子，楼下张姐家就是普通双职工家庭，两口子收入刚好覆盖日常开销，给孩子选的就是几十块一年的基础款意外险，上个月孩子在小区滑滑梯摔下来胳膊骨裂，打石膏加门诊复查一共花了一千两百多，医保报完之后，剩下的八百多合理花费走意外险报销了八成，自己只掏了一百多块，张姐说当时就觉得这几十块花的太值了，要是买贵的反而浪费。

如果是家庭年收入比较可观，手头余裕比较多，希望给孩子更全的保障，那就可以选保障责任更全、保额更高的综合款。这类产品一年保费也就一两百块，比基础款贵不了几十块，但能增加比如意外住院津贴、意外伤残更高保额、部分常见的意外伤害责任等，保障范围更宽，保额也更高，能给孩子更充足的兜底保障。同事老李家里条件不错，就一个孩子想给足保障，选的就是综合款，去年孩子跟着家里去郊外露营，被树枝刮伤了脸，除了缝针换药的花费报销之外，因为住了三天院，还拿到了几百块的住院津贴，刚好抵扣了住院期间的吃饭打车开销，相当于几乎没自己花钱，老李说多花几十块换更全的保障，换个踏实很值得。

要是家里孩子本身就有其他商业保险，比如已经买了包含意外责任的重疾险或者医疗险，那就不用重复买高保额的综合款，只需要补充一份低保费的基础意外险就行。很多家长容易犯一个错，觉得给孩子买越多越好，其实重复买类似保障，不光多花了冤枉钱，理赔的时候也不能重复赔付，最后白白浪费保费。楼上王阿姨给孙子已经买了带意外责任的重疾险，就只给孩子补了一份六十块一年的基础意外险，刚好补充了重疾险没覆盖到的小额意外门诊报销，每年只花几十块，不多花一分冤枉钱。

要是你是刚当爸妈的年轻家庭，积蓄还不多，孩子也没其他商业保险，那也不用硬着头皮买贵的，先把基础款配上，等之后家庭收入提高了，再补充调整保障就可以。毕竟对孩子来说，先有保障比有高保额更重要，不能因为纠结买贵的还是便宜的，一直拖着不买，真出事了反而没保障。我朋友小两口刚结婚没几年，生完孩子积蓄大部分都花在买房装修上，一开始想攒钱买贵的，后来听了建议先买了基础款，买完不到三个月孩子就因为跑着摔掉了半颗门牙，补牙花了七百多，全部走意外险报销了，小两口说当时要是没买，这七百多虽不多，但也心疼，先买基础款真的是最明智的选择。

不管你家经济条件怎么样，都记住一点，别盲目追求高保额高价格，只选贴合自己家庭情况的就好。预算少选基础，预算多选综合，已经有其他保障就补基础，先有保障再慢慢调整，永远不花超出自己能力范围的保费，也永远不让孩子处在没有意外保障的状态里，这样选出来的保险，就是最适合你家孩子的。

图片来源：unsplash

四. 购买理赔流程注意点

发生意外之后第一时间报案，别拖。我身边就有现成的例子，楼下小区的张阿姨家三年级的孙子在小区里玩滑板，不小心撞在石墩上磕破了额头，当时想着先带孩子处理伤口，忙完就忘了给保险公司打电话，拖了快半个月才想起报案，结果因为时间拖得太久，有些治疗细节和现场情况没办法核实，跑了三趟保险公司补材料才搞定，白白耽误了好多时间。一般来说要求发生意外十天内报案，你哪怕忙完当天晚上抽五分钟打个电话，说清楚什么时候在哪出的事，伤到哪了，留个基础记录就行，不用等材料全了再报。

所有的治疗材料一定要收好，原件别乱扔。什么门诊病历、收费发票、检查报告单、处方笺，还有住院的话要存好出院小结、费用清单，这些一样都不能缺。之前我同事家孩子踢足球摔骨折，一开始嫌麻烦把收费的小票随便塞在书包里，等到找的时候，有一张八百多的拍片小票找不到了，没办法补打，最后这部分钱就没办法报销，平白多花了钱。如果你已经用医保报过一部分，也要让医保开报销分割单，这个单子是保险公司算剩余理赔款的依据，一定不能丢。

填写理赔信息的时候要实打实地说，别乱改内容。比如孩子出事之前有没有旧伤，出事地点在哪，怎么受的伤，说清楚就行。之前有个家长，孩子是在私自去爬小区未开放的景观假山摔了，他怕保险公司不赔，就说成是在学校操场上摔的，结果保险公司核实情况的时候发现对不上，直接拒赔了，本来符合理赔条件的事，因为撒谎搞砸了，太不值当了。有啥说啥，只要不在免责条款里，保险公司都会按规定赔，不用瞎编。

买的时候就留好联系方式和收款账户，别填错信息。很多家长帮孩子买保险的时候，随便填了一个不用的旧银行卡，等到理赔款下来的时候，钱打不进去，又要跑去保险公司改信息，再重新走一遍流程，又得多等好几天。填账户的时候就确认一下，这张卡现在还在用，能正常收转账，开户名和投保人的名字对得上，省得后续出麻烦。

理赔进度自己主动跟进，别光等着。一般材料交上去之后，一周左右就能出结果，如果超过十天还没消息，你主动打保险公司的客服电话问一问，看看是不是缺了材料，还是哪里需要核实，别闷头等，耽误了自己拿钱。只要材料全，信息准，符合要求，理赔都能顺顺利下来，主动问一句也没坏处。

五. 避坑指南帮你少花钱

第一个要避的坑，就是别花大价钱买捆绑型产品。很多家长一听说给孩子买保障，就被推荐那种绑着重疾、寿险、意外的打包套餐，算下来一年要花大几百，其实大部分内容对小学生来说根本用不上。咱们说的小学生意外险，核心就是解决日常磕碰、摔伤、猫狗抓伤这些小意外，单独买一份纯意外险就够，没必要花冤枉钱买一堆捆绑进来没用的责任，单独买纯意外险一年只需要几十块，就能覆盖够用的意外医疗额度，比打包套餐划算很多。

第二个要避的坑，一定要仔细看免责条款里的内容，别等出事了才发现自己碰了免责红线。我家楼下的张阿姨之前给孙子买过一份意外险，当时没仔细看条款，孩子放假去参加了无资质机构组织的野外攀岩，不小心崴了脚花了两千多治疗费，找保险公司理赔才发现，条款里明确写了未获专业资质认证的高风险运动不在赔付范围内，最后一分钱都没赔到，白白交了保费。所以买之前一定要花三五分钟翻一遍免责，把孩子平时会参加的活动捋一遍，确认这些常见活动都在保障范围内再掏钱。

第三个要避的坑，健康告知要如实填，别抱着侥幸心理瞒情况。之前小区里的刘叔叔给儿子买意外险，孩子本来有先天性的腿部骨骼问题，他觉得这个病跟意外没关系，就没填在健康告知里。后来孩子在学校跑步摔了一跤，刚好伤到原来的患处，治疗花了八千多，保险公司核查的时候查到了孩子之前的就诊记录，以未如实告知为由拒赔了，刘叔叔跟人家扯了好几个月也没结果，钱没拿到还生了一肚子气。其实小学生意外险的健康告知都很宽松，大部分情况只要说清楚就行，不会随便拒保，瞒报反而会出问题。

第四个要避的坑，别盲目追求高保额，不是保额越高越划算。很多商家会宣传给孩子上几十万上百万的意外身故保额，听起来很有安全感，其实根据相关规定，小学生的身故保额有上限，买多了也不会多赔，等于多花了冤枉钱。意外医疗才是咱们给小学生买意外险最该看重的部分，反而很多人会忽略这一点，只盯着身故保额看。咱们应该把预算放在意外医疗的保障上，选报销范围包含自费药、免赔额低的产品，比花多钱买高身故保额实用多了。

第五个要避的坑，别重复买多份意外险，重复买不能重复赔。不少家长觉得，多买几份意外险，出事就能多赔几份，其实不是这样的。意外医疗是报销型的，只能报销你实际花出去的医疗费，你买个三五份，总共报销的钱也不会超过你治疗花的钱，剩下的保费等于白花了。如果是意外身伤残责任，确实多买可以多赔，但咱们前面说了，小学生身故保额有上限，多买也没用，所以给一个孩子买一份够用的就可以，不用买多份重复投保，省下来的钱可以给孩子补充点其他需要的保障。

结语

总结一下哈，小学生意外保险不是强制必须交的，但咱们娃跑跑跳跳总容易出点小意外，花几十块换份保障很划算，建议大家都给娃安排上。至于赔偿多少，主要看你选的保额和实际花的合理医疗费用，一般常见的磕碰、摔伤这类意外，几千块的治疗费用都能覆盖，足够应对咱们日常的小意外需求。选的时候结合自家预算来就好，记得看清条款，留好理赔材料，真出事就能顺顺利利拿到赔偿啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。