灵活就业人员缴纳养老保险划算吗

引言

嗨，自己干活儿赚钱的朋友们，你们会不会偶尔停下来琢磨，咱们自己掏钱交养老保险，到底值不值当？今天咱们就一起来把这个问题唠明白。

一. 算账：每月掏钱多不多？

不管你是跑外卖的小哥，还是接私单的设计师，或是开小网店的店主，每个月拿出来交养老保险的钱，都得从日常开销里挤，所以先算明白每月掏多少，才好下决心。

你可以直接对应自己的月收入选缴费档次，收入低选低档次，收入高选高档次，完全不用硬撑着选高标准，毕竟先顾好当下的生活，才能谈以后的养老。

就拿在农贸市场摆菜摊的张叔来说，他每天起早贪黑出摊，扣除进货成本和摊位费，每个月纯收入大概三千多。他选了当地最低的缴费档次，每个月只需要掏六百多块钱，分摊到每天也就二十块出头，差不多就是少进两斤好猪肉的钱，完全不会影响给孙子买零食、给老伴买降压药的日常开销，交了快十年，也没觉得有压力。

再看在商业街开女装店的李姐，她店里生意稳定，每个月流水不算低，扣除房租和进货成本，纯收入能有一万多。她选了当地中间偏上的缴费档次，每个月掏两千多块钱，对她来说，也就是少进十件便宜T恤的成本，完全负担得起，她觉得现在多交一点，以后退休就能多领一点，这笔投入看得见方向。

记住，不要跟别人比缴费档次，只看自己每个月能稳定拿出来多少钱。就算每个月只能拿出几百块，也可以正常参保，不会有门槛把你拦在外头；如果最近半年收入波动大，也可以先按低档次交，等后面收入上去了，再调整档次往上走，不需要一次性掏一大笔钱，缴费的节奏完全可以跟着你的收入走。

如果你这一年手头特别紧，也可以先暂停缴费，等缓过来了再接着续，不会因为断交几个月就清零之前的缴费年限，只要累计缴满足够的年限，到退休年龄就能办手续领待遇，灵活性本来就是给灵活就业人员的便利，你好好用这个便利就对了。

二. 对比：职工养老还是居民？

如果你今年三十出头，做电商设计接单，每个月除去开支能攒下大几千，我直接建议你选灵活就业身份参加职工养老。

职工养老整体待遇框架和有单位的职工是一样的，每年缴费金额按当地公布的缴费基数区间选，你收入好的时候选稍高一点的基数，收入波动大的时候选低档，完全自己说了算。

给你举个实打实的例子，去年我帮32岁做网约车的陈哥梳理过，他每月跑单收入大概八千上下，选当地低档缴费，一年算下来交八千多，他觉得压力不大；要是同样情况选居民养老，一年交最高档次也就几千块，到退休后每个月领的钱会差不少。

如果你已经五十岁，平时只是摆个小摊卖手作点心，每个月纯利润也就两千出头，手里余钱不多，那就选居民养老更稳妥。居民养老一年缴费一次，档次从几百到几千都有，你可以根据当年收入选，就算选低档缴费，也能攒下养老待遇，不会给日常开支添负担。

要是你身体不太好，干不了高强度的灵活活儿，收入忽高忽低，别硬撑着交职工养老的费用，先选居民养老占上坑，等以后收入稳定宽裕了，再调整不迟。如果你计划近几年攒够钱就回老家生活，也可以先在务工地交职工养老，以后转移回老家合并计算待遇，不用纠结当下选哪一个就定死一辈子，按自己当前的经济情况选就行，政策允许调整变动，别硬扛超出自己能力的缴费压力。

三. 案例：邻居小王领了多少？

我家隔壁单元的小王，就是实打实的灵活就业自己交养老保险的，给大家掰扯掰扯他的真实情况，你就能明白到底划不划算了。

小王今年刚满60，刚好办了退休手续开始领钱，他早年是在工厂上班的，后来厂子改制，他就下岗出来自己干了，一开始开了个修鞋配钥匙的小摊，后来又学了手机贴膜，这么多年一直都是自己当老板，没再进单位交社保，从35岁下岗开始，就一直自己交养老保险，算下来整整交了25年。

他交这么多年，从来都是挑低档交，因为他那时候摆摊每个月赚得不多，一家人吃饭孩子上学都要花钱，每个月交养老保险得固定掏钱，他就选了能承受的最低档次，每年缴费的时候，都是把攒了大半年的零花钱拿出来，从来没断过交，哪怕有一年生意不好，赔了点进货钱，他也咬着牙借钱交了，说哪怕自己省点，也不能断了养老的保障。

现在退休办下来，每个月能领两千八百多块钱，这个钱看着不算多，但对小王来说已经很够用了。他自己有一套老房子，没房贷没房租压力，儿子早就上班成家了，不用他贴补，他现在每天早上起来去公园遛弯，下午跟老伙计们下棋喝茶，每个月领的钱够他和老伴吃饭吃药，还能时不时出去近郊转一圈，逢年过节给孙子包个红包，手头都宽绰。

之前小区里有人跟小王说，你这么多年自己交，不如把钱存银行，结果算下来，小王存银行那点利息，加上本金，哪有每个月固定领钱安稳？去年小王老伴生病住了院，医保报完剩下的，小王直接从自己的养老金里出，不用伸手跟儿子要钱，他说这份踏实，是存多少钱都换不来的。要是当初没交，现在一把年纪没法干活摆摊，只能靠孩子接济，哪能像现在这么自在。

从他这个事儿就能看出来，只要你坚持交，不管选什么档次，到退休都能有一份稳定的收入，不用看别人脸色过日子，这就是最划算的地方。

图片来源：unsplash

四. 建议：年轻人早做准备？

我先直接说观点：对于做灵活就业的年轻人，趁早缴养老保险非常合适，哪怕一开始只选最低档缴费，也比拖到三四十岁再缴合适得多。

我身边就有个刚做线上剪辑的小吴，今年才二十二，刚出来自由接单没几个月，第一个月赚了四千出头，直接给自己选了最低档开始交。当时身边一起接单的朋友都笑他，说年轻人刚赚点钱就给自己套枷锁，不如把钱全花在报课提升技能上，等赚大钱了再缴也不迟。小吴当时就说，提升技能要花钱，养老规划也不差这点，现在每个月扣几百块，少吃几顿外卖就省出来了，也不影响报课，存下这笔养老钱，以后老了哪怕赚不动钱，也能有份稳定收入兜底。

你别看现在缴费年限多，每个月拿出来的钱其实真不多，压力小到几乎感觉不到。比如今年二十五，选最低档缴费，每个月也就拿出来小几百，现在年轻人哪怕做奶茶店兼职，每个月也能赚出这笔钱来。要是你拖到三十五才开始缴，想要累计够年限，退休的时候拿到的钱也会少很多，要是想多领点，还得补缴，一下子要掏好几万，那时候压力可比现在每个月掏几百大太多了。

如果你现在刚出来做灵活就业，手头不算宽裕，那就直接选最低缴费档次，不用硬撑着选高档。哪怕收入不稳定，偶尔赚少了，可以在下一个缴费年度调整档次，也不会影响你的累计缴费年限，更不会白扔钱。只要你累计缴费年限够，到年龄就能领钱，早交一年就多算一年缴费年限，以后每个月领的钱就会多一点，这是实打实的好处。

如果你这两年收入慢慢起来了，手头有余钱，也可以慢慢把缴费档次往上调一点。不用一下子跳档，每年调整一次就好，既不会突然增加太多压力，还能慢慢提升以后的养老待遇。哪怕你之后打算找一份稳定的全职工作，单位给你缴职工养老保险，你之前以灵活就业身份缴的年限也会累计在一起，不会作废，等于提前给自己攒了好几年的养老年限，怎么算都不亏。

五. 注意：换城市工作咋办？

我先给你说第一个关键点，千万别随便断缴，也别随便退保。很多朋友换了城市，觉得之前交的钱留在那边没用，干脆申请把个人账户的钱取出来花了。这么做真的亏大了，你取出来的只是个人账户里的那一部分，之前划入统筹账户的钱全都不算数了，而且缴费年限也给你清零了，等你到退休年龄算待遇的时候，少了缴费年限，每个月领的钱会少好多。

第二个关键点，现在跨省转移很方便，不用你两头跑。就在手机上就能办，直接在相关政务平台上申请转出转入就行，线上提交材料之后，两个城市的社保部门会对接完成，不用你再回去跑原参保地开证明了。给你举个例子，之前做家政的张姐，最早在老家的省会城市交了6年，后来跟着儿子去了南方一线城市帮着带孩子，顺便继续做钟点工，她就在手机上提交了转移申请，不到半个月，之前的缴费记录和账户余额就都转到新参保地了，一点都没耽误她继续缴费。

第三个关键点，如果你打算以后回老家退休，那就别急着转。比如很多年轻朋友，先在一线城市工作攒经验，计划干个十几年，挣点钱就回三四线老家定居养老，那你可以先把一线城市的缴费记录留在原地，等你确定要回老家定居，开始交老家的养老保险之后，再一次性把之前所有城市的缴费都转回老家合并计算就可以，不用换一次工作就转一次，折腾起来也没必要。

第四个关键点，如果你打算在新城市落户退休，那你要提前整理好自己的缴费记录。新城市要求累计缴费满一定年限才能办理退休，你要提前把各个城市的缴费都转过来合并，别等到快退休了才想起转移，万一对接出点问题，会耽误你按时办理退休领钱。比如之前做网约车司机的刘哥，先后在三个城市干过，每个城市都交了三四年，他打算定居现在的工作城市，提前一年就把另外两个城市的缴费都转过来合并，最后顺利办了退休，没出任何岔子。

最后给你提个醒，不管转不转，缴费年限都是累计计算的，只要你累计交够要求的年限，到年龄就能办退休领待遇。不用换一次城市就慌一次，按步骤办理转移就好，你的缴费记录都会存在系统里，不会丢，只要按时办理转移，所有的缴费年限和个人账户余额都会合并到一起，不会让你平白吃亏。

结语

总结下来嘛，灵活就业人员缴养老保险划不划算，主要看你自己的情况。手头能挤出余钱，想退休后有稳定的基本生活费，那缴职工养老挺合适，就像咱们说的小王，按时缴费后每个月都能领到稳定的钱，日常开销都能覆盖，完全不用全靠孩子接济。要是手头比较紧张，选居民养老也能给你添份基本保障，总比老了没准备强。不管选哪一种，尽早规划、量力而行，给自己留份养老保障，到老了心里都踏实。

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