90后买不买养老保险的区别

引言

作为上有老下刚要养、天天喊着躺平又不敢停下的90后，你有没有摸鱼的时候突然晃过神：等咱们退休了，手里的钱够不够舒舒服服过日子？买养老保险和不买养老保险，老了之后的日子真的会不一样吗？今天咱们就来聊透这个问题，给你说清楚答案。

一. 光靠社保够吗

我先直接说观点：对绝大多数90后来说，光靠社保的养老保险，不够维持你现在的生活水平。

给你说个真实的案例，我身边一个90后表哥，今年刚满30，在一家互联网公司做运营，每个月扣完社保到手八千多，他一直觉得“反正退休有社保养我，操那个心干嘛，现在赚的钱都拿来花才不亏”。他之前同事劝他提前买点商业养老保险补充，他直接摆手，说那都是中年人瞎折腾，90后退休还早着呢。

我帮他算了一笔账，他现在每个月到手八千多，加上公积金什么的，每个月可支配收入差不多小一万，平时周末跟朋友出去吃饭、每年出去旅游一次，想买个新出的数码产品也不用犹豫，生活质量不算差。按照现在社保养老保险的替代率算，他退休之后每个月拿到的钱，大概只有现在在职工资的三四成左右，换算下来，每个月也就两千多到三千多。

你想想，那时候你已经习惯了每个月一万左右的开销，突然降到三千多，生活是什么样？别说出去旅游了，可能平时想给孙辈买个小礼物都要抠抠搜搜，想改善一下伙食都要算着来，稍微生点小毛病需要买点营养品，都要犹豫半天。更别说，咱们90后这一代人，人均寿命比之前长，退休之后还要活二三十年，二三十年都过紧巴巴的日子，想想都难受。

那要是有人说，我提前存银行不就行了？别小看通货膨胀，几十年下来，钱会慢慢贬值，现在一万块的购买力，跟三四十年之后一万块的购买力，差了不是一点半点。而提前买一份补充养老保险，相当于锁定了未来的现金流，不管以后物价怎么变，每个月都能固定领到钱，不会让你的退休生活降档。

直接给建议：如果你现在已经交了职工社保，也别觉得就高枕无忧了，一定要留出来一部分预算，做补充养老保险。如果你是灵活就业的90后，自己只交了最基础的职工社保，更要补充，不然退休之后的收入缺口会更大。

二. 什么时候开始存

我直接说观点：90后存养老保险，越早开始越好，别等三十好几临近中年才反应过来要补。

给你说个我身边的真实例子，同是90年的两个姑娘，小A和小C。小A刚毕业工作稳定，24岁就咬咬牙每个月挤出300块存了养老保险，一共存20年。小C那时候觉得退休离自己远着呢，年轻就要赚一分花一分，说存养老金是瞎折腾，不如买包买鞋出去玩划算，一直拖到34岁才想起要补。

算下来你就能看出区别，同样领到约定的养老金额度，小A每个月只需要存300，20年下来总投入也就七万多。小C34岁才开始存，同样要在60岁开始领钱，她每个月得存快600，总投入超过十万，比小A多掏三万多，就因为晚了十年，平白多花这么多钱，换你心疼不心疼？

有人说我刚毕业工资低，连房租都快付不起了，哪有钱存？没关系，你哪怕每个月存个一百多两百，先占上坑，利用时间滚收益，等以后工资涨了再加额度都比晚存好。90后现在大多二三十岁，距离领养老金还有三四十年，时间越长，复利下来的收益越可观，现在存的一点点，三四十年后会比你晚存十几万滚出来的还多。

要是你已经三十好几了，也别破罐子破摔说那我不存了，哪怕比二十多岁多花钱，也比完全不存强，总比到老了连喝杯好茶都要算着钱强。别抱着“等我赚大钱了再一次性存”的想法，赚钱是没头的，你等赚到大钱的时候，年龄也涨上去了，反而要掏更多钱，不如现在就拿手里的闲钱先动起来。

我的建议就是：20-30岁的90后，每个月挤出来几百块先安排上，不用多，先保住时间优势；30-39岁的90后，别再拖，现在就规划，哪怕每个月存的不多，也比等四十岁再存划算太多；千万不要抱着“等等再说”的想法，等下去亏的都是你自己要掏的真金白银。

三. 钱少也能配吗

当然能配，千万别觉得养老保险是工资高、存款多的人才买得起的，咱们刚工作没几年的90后，月薪几千也能安排上。

我身边92年的小棠就是例子，她在二线城市做行政，每个月扣完社保到手才四千八，除去房租一千二、吃饭一千五、交通费和日常零碎开销，每个月最多能剩个八百块，之前跟我聊天的时候还说，“养老保险那都是有钱人存的，我这点钱够花就不错了，哪敢想买保险”。后来被我拉着算了一笔账，她才发现原来每个月拿个两三百出来，完全不影响生活，还能给自己攒下一份退休后的保障。

直接说可操作的方法：你先把自己每个月的固定开销列出来，水电房租、吃饭通勤、必须要还的账单都算清楚，剩下的闲钱里，只拿十分之一出来买养老保险就行，千万别硬挤，更别借钱买。比如你每个月剩一千，拿一百出来就行；剩五百，拿五十块也能起步，很多产品都支持低门槛投保，不存在必须一次交几万的说法。

如果你刚工作，手里连几万的固定存款都没有，优先选分期缴费，选二十年或者三十年分期交，每个月分摊下来没多少钱，还能享受长期的复利增值，比你攒个十年八年攒够一大笔钱再交划算太多。别等攒钱，攒钱的过程本身就浪费了时间红利，早交一个月，就早多算一个月的收益。

还要记住顺序别乱，你钱少的时候，一定要先把医疗险、意外险这些基础保障配齐了，剩了闲钱再安排养老保险。别手里没几个钱，先把大部分积蓄都砸进养老保险里，真要是生病出事，养老保险取出来还要亏手续费，反而耽误事儿。还是说小棠，她之前已经配了几百块一年的医疗险和意外险，每年也就几百块，然后每个月拿三百块交养老保险，现在交了五年了，账户里已经攒了快两万块，她自己都说，其实平时根本感觉不到少了这三百块，也就是少喝十几杯奶茶、少买两件不必要的衣服，但是心里踏实多了，想到退休之后除了社保，还能多一笔零花钱，就觉得很安心。

反过来你看，和小棠同部门的另一个90后姑娘，每个月其实跟小棠赚的差不多，总说自己钱少买不起，天天把“等以后涨工资再买”挂在嘴边，结果三年过去了，工资涨了五百，她还是一分没攒下来，钱都花在了没用的网红单品、凑单商品上，现在一提退休还是慌得不行，说不知道老了怎么办。所以真不是钱少不能配，是你没选对适合自己的方式，一点点攒，时间会帮你积少成多。

图片来源：unsplash

四. 合同怎么看懂

先看第一个关键点：领取起始年龄。别光听业务员说“退休就能领”，一定要翻到合同里白纸黑字写的那页。

我闺蜜小琳，92年的，之前听业务员随口说“到点就能领”，没仔细看合同，等后来翻才发现，合同写的领取起始年龄比她预想晚了快十年。她本来想着自己50岁就能开始领，结果合同定的是六十多，差了十几年，本来规划好的提前退休享福，全被打乱了。如果你买的时候就想着早点领钱舒舒服服养老，那一定要把这一条圈出来核对，别等快到年纪了才发现不对，那时候改都改不了。

再看第二个关键点：缴费期约定。很多90后现在收入不稳定，别默认选最短缴费期，也别随便签了最长缴费期自己忘了。你要是每个月固定能攒下几千块，选按月缴压力小；要是年底有一笔额外收入，也可以选按年缴。合同里会写清楚，断缴了会有什么影响，能不能复效，这些都要摸清楚。

我发小阿凯，95年做新媒体的，收入忽高忽低，当时图省事直接签了业务员推荐的15年按月缴，去年公司调整他待业了三个月，没顾上交保费，保单直接进入中止期，后来想复效还得重新做健康告知，刚好那段时间他体检查出点小问题，差点复效不成功，之前交的钱差点只能退现金价值，亏了不少。所以缴费的要求，一定要对着自己的收入情况一条条看清楚。

第三个要看：领取方式。是每个月领还是一次性领，领一辈子还是只领二十年，这些差别很大。选领一辈子的，活多久领多久，不用担心钱花完；选领固定年限的，领完就没了，但前期拿到的钱可能更多。看合同的时候别嫌麻烦，把这一项抠明白了，才知道以后能拿到多少钱，怎么拿。

最后要注意现金价值的约定。如果你哪天急用钱想退保，能拿到多少钱，合同里都有对应年份的现金价值表，提前看看不同年份退保退多少，心里有数。别等到急用钱退保的时候，才发现拿回来的钱比交进去的少一大截，那时候后悔也晚了。

买养老保险不是交了钱就完事，合同才是以后拿养老金的依据，90后别觉得麻烦就跳过看合同这一步，花一两个小时把关键条款捋清楚，比后面出问题再折腾省心多了。

结语

看到这儿你肯定懂了，90后买不买养老保险的区别，其实就是几十年后退休生活状态的区别。现在规划了，退休后就能多一份稳稳的收入，想出去逛逛、给孙辈买小礼物都不用伸手要钱，底气足多了；一直拖着不规划，很可能退休后只能紧巴巴过日子，想做的事儿都不敢下手。如果你现在刚工作收入不高，每个月匀出几百块，选灵活缴费的就行；已经工作几年攒了点闲钱，身体健康，可以多投一些提高后续领取额度；要是健康有点小问题，先确认好投保要求，选符合条件的配置就好。记住别拿当下的闲钱换没用的高投入，也别抱着“以后再说”的心态一直拖，早动手，早踏实。

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