云南城乡居民养老保险交哪档划算

引言

你是不是也犯过愁：缴城乡居民养老保险，到底选哪个档位才更划算呢？今天我们就来好好唠唠这个问题，帮你找到适合自己的选择。

一. 收入多少决定档位选法

我先直接说观点：选档先摸自己口袋，日常吃穿够了再考虑多交，硬撑着交高档，反而会影响当下生活，完全没必要。

昆明西山区的王叔，今年五十二，平时在小区门口摆水果摊，一个月刨去本钱进货，能挣三千出头，家里老伴儿帮儿子带孙子，没其他收入，家里房租水电、人情往来加上老两口平时买点药，每个月剩不下多少钱。之前王叔听一起摆摊的老李说交高档以后领得多，动心了想把每个月进货余下来的钱都拿去交高档档，结果算来算去，要是选了高档，遇到雨季水果卖不动的时候，连进货本钱都凑不出来，最后还是选了中档偏低的档位，每个月交的钱不多，不影响摆摊周转，老两口平时想吃点肉买点水果也不心疼，对他来说这就是合适的选择。

要是你每个月打工能稳定攒下两三千，手头一直有闲钱，那完全可以选稍高一点的档位，现在多交一点，以后每个月领的钱也会多一些，退休之后养老的底气也更足。比如在曲靖打工的小张，今年四十岁，在建材城帮人家装门窗，每个月工资稳定，除了供孩子上学，还能攒下不少钱，他就选了偏高的档位，每年交钱不费劲，以后老了领的钱也能多一笔，孩子的压力也能小一点。

要是你是在家种庄稼的农民，或者打零工收入不稳定，今年赚得多明年可能没活干，那就千万别硬扛着选高档，选中低档位就合适，交得起不压力，就算收成不好或者没活干，也能轻松交上钱，不会断缴影响以后领钱。

还有一种情况，要是你快到退休年龄，刚参保没几年，需要一次性补缴一部分费用，要是手头凑出来的钱刚好够补缴，补缴完剩下的钱只够维持日常开销，那选低档补缴就对了，别到处借钱去补高档，欠着钱过日子，就算以后多领点，现在的日子过不好也没用。要是你补缴的时候手头宽裕，一下子拿出钱也不影响生活，那选稍高的档位补缴也合适。一句话，口袋里有多少钱办多大事，别听别人说高档好就硬选，适合自己收入的档位，才是划算的档位。

二. 年龄大小影响回本周期

咱们先给你说实在观点：年龄越小，回本周期越长，可选余地更大；年龄越接近领取年龄，回本周期越短，选档得更务实。

家住曲靖乡村的张大哥，今年45岁，之前在外打工攒了点积蓄，这两年回村里帮着儿子照看农家乐，手里每年能结余小几万。之前一直没缴过城乡居民养老保险，听说现在补缴也能算缴费年限，赶紧找村干部问选档的事儿。按他的情况，距离领养老金还有15年时间，完全有足够时间把自己缴的钱“赚回来”，选偏高一点的档位更划算。张大哥听了劝之后，每年选了中等偏高的档位缴费，算下来到领钱的时候，每个月能多领小两百，比存银行合适不少。

要是你像张大哥一样才四十出头，距离领养老金还有十多年时间，不管手头富裕不富裕，都可以尽量选稍高一点的档位。缴费时间长，累计下来的补贴和个人账户利息也多，等领钱的时候，每个月拿到的钱会比一直缴低档多不少，时间越长，差距越明显，完全不用担心回本的问题。

咱们再看另一个例子，楚雄的李叔今年55岁，还有五年就到领养老金的年龄了，之前一直没参保，现在想一次性补缴够年限。这种情况就和年轻时候参保不一样，缴费年限短，回本速度就得算清楚。要是一下子拿太多钱缴高档，回本得花个十好几年，要是选合适的中低档，五六年就能回本，之后拿的都是多赚的，压力也小。李叔最后选了中档缴费，补了之前的年限，之后每年正常缴，算下来到领钱的时候，每个月能领三百多，自己补缴的钱，不到八年就能回本，对他来说刚刚好。

如果你已经五十多，没几年就要领养老金了，不建议硬扛着选很高的档位，除非你家里存款够多，就是想多领点养老金。毕竟回本需要时间，选和自己经济能力匹配的档位，不用一下子投入太多，回本更快，领得也踏实。

还有一种情况，就是刚好快到领取年龄，之前已经缴了不少年，最后几年怎么选？要是你之前一直缴低档，最后几年手头有钱了，可以往高了提一档，累计下来个人账户多一点，每个月也能多领几十块，投入不多，提升却明显，回本也不用等太久，挺合适的。

三. 政府补贴别当成摆设

我直接说观点，选档的时候别光盯着自己要交多少钱，跟着你的缴费走的政府补贴，那是实打实给你的钱，千万别不当回事。

拿曲靖张阿姨的例子来说吧，她前两年一直选最低档缴费，每年交几百块，当时觉得反正就是凑个数交够年限就行，哪知道选更高档还有额外补贴。后来去社区办业务的时候，工作人员给她算了一笔账，她才知道自己之前少拿了不少补贴。原来她之前选的档位，每年政府给的补贴只有几十块，要是换成每年交两千多的档位，每年政府给的补贴就有好几百，比之前多了不少，这钱直接划入你的个人账户，一分都不会少你的。

你别以为这点补贴没多少，攒几十年下来，那可不是小数目。咱们算一笔明白账，你交够十五年，要是每年多拿一百块补贴，十五年就是一千五百块，要是每年多拿两百块，三十年就是六千块，这还不算个人账户里的利息，算上利息的话，数字更可观。这些钱最后都会算进你每个月领的养老金里，每个月多领几十上百块，一年下来也能添不少生活费，买米买油都够了。

这里给大家说个实诚建议，如果你手头能挤出来钱，尽量选比你当下想选的档位高一点的，多交的那部分钱，很大一部分其实有政府补贴给你补上了，相当于政府帮你一起攒养老金。就比如玉溪小周，刚毕业回农村创业，手里头不算特别富裕，本来想选每年一千块的档位，后来听了村干部说补贴的事儿，干脆咬咬牙选了每年两千块的档位，算下来政府每年给的补贴比一千块档位多了八十多，自己其实只多掏了不到一千块，却多拿了八十多的补贴，个人账户里的钱一下子就多了一截。

还有一点要提醒你，不管你选哪个档位，这个补贴是跟着你当年选的档位走的，你当年选高档就给你高档的补贴，选低档就给你低档的补贴，不会少给也不会多给，全看你自己选。你要是常年选高档，累积下来的补贴就多，你要是偶尔选高档偶尔选低档，那就按当年选的给你算，不会亏了你。要是你之前一直选低档，现在想换成高档多拿点补贴，直接去社保经办点变更档位就行，操作一点都不复杂，去社区就能办。

说白了，这个补贴就是政府给咱们参保人的福利，你选的档位越高，给的补贴就越多，都是进你自己个人账户的钱，不是给别人的，别傻乎乎觉得多交就是亏，忘了算这笔补贴的账。只要你经济条件允许，别浪费了这个福利，多拿点补贴，老了多领点钱，日子过得更宽松。

图片来源：unsplash

四. 灵活缴费应对变化状况

我直接说结论，这个养老保险支持每年换缴费档位，不用一开始选了就定死一辈子，完全可以跟着自己手头的钱灵活调整，这真的是帮了很多普通朋友大忙。

就说云南曲靖张大姐的例子吧，前两年张大姐在县城菜市场卖自制的腌菜卤味，每年能攒下小几万，那时候手头松，她就选了较高的档位缴费，当年就拿到了对应档位的政府补贴，比选低档多拿了好几百补贴，她当时还说，反正钱攒着也是攒着，交进去以后养老金多拿点，还有补贴拿，挺划算。

去年张大姐儿子要在县城付首付买房，手头一下子紧了，除了凑首付，每个月还要帮儿子分担点房贷，她就想着，今年缴费压力大，换个低档位交行不行？一问社区负责社保的工作人员，说完全可以，不用走什么复杂手续，当年缴费的时候直接选低档位就行，之前交的高档也不白交，缴费年限照样累计，个人账户里的钱一分不少都给你存着，算待遇的时候会把不同档位交的钱加在一起算。张大姐那年就换了低档位，只交了几百块，没给自己添额外负担，也没断了缴费，算是稳稳保住了缴费年限。

这里给大家说一条可操作的建议：如果你是做小生意、打零工，收入不太稳定，别硬撑着选固定的高档，今年赚得多就选稍高一点的档位，多拿点补贴，多积累点个人账户资金；明年生意不好、没赚到钱，就换低档，先保证不断缴就行，别为了缴费让现在的日子过不下去，毕竟养老保险是保一辈子的，细水长流更重要。

还有一种情况，很多年轻朋友刚出来打工，在云南老家交城乡居民养老保险，刚工作工资不高，那就先选低档交，反正年轻，缴费年限还长，等过几年工资涨了，手头宽裕了，再慢慢换高档交，一点不影响以后算待遇。就算中间有一两年实在交不起，也可以先停一年，后面有钱了再补缴，只要累计缴费够年限，到年龄就能领待遇，不用有太大心理负担。

最后提醒大家一句，每年选档位的时候，一定要在当地规定的缴费截止日期之前选好改好，有些地方是要在当年缴费前确认档位，别过了时间改不了，平白添了麻烦。只要跟着自己的收入状况灵活调，既能保证现在的生活，又能攒下未来的养老金，这才是适合自己的选法。

结语

总的来说，就看你自己的实际情况选就行，要是你现在手头不算宽裕，选低一点的档位先交着，也能稳稳攒着养老钱，就像昆明王叔那样，不影响日常开销还能攒保障；要是你还年轻，距离领养老金还有挺多年，手头宽松就选高一点的档位，交得多补贴也多，以后领的也更多；要是年纪大刚参保，根据自己能承受的范围选就好，灵活缴费就很合适，不用硬扛着选高压力太大，按照自己的收入年龄来调整，选适合自己的就对了。

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