养老保险个人账户余额可以取现吗

引言

很多朋友缴养老保险的时候都纳闷，自己账户里攒的钱，真的能取出来用吗？接下来咱们就来给大家解答这个问题。

一. 什么情况下钱能拿出来？

第一种可以取出的情况，是参保人达到法定年龄办理退休手续，满足领取待遇的要求后，就可以按月从账户里取出对应金额了。就拿住在河北保定的张叔来说，张叔从二十多岁开始参加养老保险，整整缴费满了规定年限，到办理退休手续的当月，走完社保部门的流程，从次月开始就可以按月从个人账户里取出对应的金额，这笔钱每个月都会按时到账，用来支付日常的柴米油盐还有偶尔买药开销都够用，张叔说这笔钱给他的退休生活托了底，哪怕不给子女开口要生活费，自己也能过得很自在。

第二种可以取出的情况，是参保人出国定居，户籍按规定注销之后，就可以申请把个人账户里的余额一次性取出来。我身边就有这么一个例子，我同学的表姐，早年申请了出国定居，拿到相关的定居证明之后，就去户籍部门注销了国内的户籍，随后拿着注销证明和定居材料，去社保经办机构申请提取个人账户里的余额，整个流程办下来不到半个月，余额就全额打到了她指定的银行卡里，这笔钱她后来用作出国初期的生活费，也帮她减轻了刚到国外的不少压力。

第三种可以取出的情况，是参保人参保期间不幸身故，个人账户里还有剩余余额的，剩余部分可以依法由参保人的继承人提取出来。小区里曾经发生过这么一件事，一位参保没几年的年轻人突发意外走了，他的个人账户里还有三万多的余额，他的父母作为法定继承人，拿着死亡证明还有亲子关系证明，去社保部门办理了提取手续，很快就把这笔余额取了出来，对于刚刚遭受变故的家庭来说，这笔钱也多少能帮着缓解一点生活上的压力。

第四种可以取出的情况，是参保人选择了终止职工养老保险关系，并且符合对应规定的，可以申请取出余额。比如说一些从外地来打工的朋友，换了工作之后不想继续缴纳职工养老保险，符合对应的规定要求，就可以申请终止关系，把个人账户里的余额一次性提取出来。不过这里也要提醒大家，提取之前一定要想清楚，提前取出之后，后续想要再参保累积缴费年限，就需要重新开始计算，会影响未来退休后的待遇水平。

除了这几种符合规定的情况之外，其他时候个人账户里的余额是不可以提前取出的，所以大家千万别听信一些所谓能帮你提前套出余额的说法，避免自己的权益受到损失。如果不确定自己的情况能不能提取，可以带着自己的身份证件去当地的社保经办机构咨询，工作人员会给你明确的答复，千万不要盲目操作。

二. 中途取出有啥隐患？

我先直接给你说结论，中途擅自取出养老保险个人账户余额，第一大隐患就是直接拉低你退休之后每月能领到的养老钱。

给你举个真实生活里的例子：家住三四线城市的陈哥，今年38岁，前几年创业缺启动资金，动了养老保险个人账户余额的念头，托人办了提前支取取出了八万多，当时觉得解了燃眉之急，没把后续影响当回事。直到最近去社保窗口核算大概能领到的养老待遇，才发现因为个人账户余额少了这八万多，每个月要比正常缴费不支取的情况少领近七百元。这笔钱看起来不多，但对于退休之后只靠养老待遇生活的人来说，每个月少七百元，一年就是八千多，几十年下来，亏掉的钱可不是小数目。

第二点隐患，会打断你的缴费累积年限，影响最终的待遇领取资格。不少地区领取养老待遇，要求累积缴费满足一定年限，如果中途取出余额，部分地区会重新计算你的缴费累积记录。比如刚工作没几年的小林，因为家里凑买房首付取了一次个人账户余额，原本已经缴了七年费用，取出后之前的缴费年限只能重新累积，本来刚好到年限能正常领钱，硬生生往后推迟了好几年才能办理退休领待遇。

第三点隐患，你取出的钱只是个人账户里自己缴的部分，单位帮你缴的部分一分都拿不到，等于平白亏掉了单位给你的福利。很多人不知道，养老保险缴费的时候，一部分进个人账户，一部分进统筹账户，你中途取的时候，只能拿到个人账户里自己缴的钱，单位帮你缴的那部分直接留在统筹里，跟你没关系了，相当于你白白放弃了单位给你攒的养老钱，这笔损失你根本补不回来。

给你直接说可操作的建议：如果你真的急用钱，千万别动养老保险个人账户的钱，可以找身边亲友周转，或者申请其他低息的融资方式，哪怕缓几个月再用钱，也别提前支取养老保险个人账户的余额。这笔钱是给你留到退休之后吃饭看病的兜底钱，留着它才能保证你老了之后每个月都有稳定收入进账，不用伸手跟子女要钱，也能过得自在安稳。

三. 不同年龄段咋做规划？

刚工作的二十多岁年轻人，手头收入不算特别高，每个月先按规定缴足基础养老保险就可以。要是你每个月还能省出几百块闲钱，也可以根据自己的经济情况，多缴一点，年限攒得越长，未来能拿到的钱就越多。这个年纪不用急着取现，哪怕之后换城市工作，直接转走关系就行，别动账户里的余额，就放着累积就行。我认识一个刚毕业的女生小林，刚入职的时候 HR 跟她说可以选不同的缴费档次，她咬咬牙选了比最低档稍高一点的档次，每个月多扣不到两百块，她算了算，平时少喝两杯奶茶就省出来了，完全不影响日常生活，现在她工作五年，账户里已经攒了不少余额。

三十多岁到四十岁的中年人，大多已经成家，上有老下有小，经济压力不小。这个阶段千万别因为一时手头紧就取出来花，要是遇到创业周转或者临时需要用钱，宁愿想别的办法周转，也别动养老保险个人账户的钱。你要是断缴或者提前取出来，等于打断了累积的节奏，到退休的时候亏的是自己。同小区的老陈，前几年开店需要补一点资金，差点就想着提前提账户里的钱，后来跟亲戚借了几万块度过难关，一直没断缴费，现在他距离退休还有十年，账户里的余额已经累积得很可观了。

五十岁临近退休的朋友，就好好核对自己的缴费年限，别想着提前取现，再熬几年到退休年龄，就能按月领钱了，要是这时候取出来，等于放弃了每个月的稳定流入，太不划算。要是你刚好满足特定的提取条件，确实要取，也得算清楚，看看一次性拿和按月领哪个更符合自己的实际需求，别冲动做决定。

身体条件不太好，没办法继续缴费的朋友，也可以根据自身情况选择，要是确实符合提取条件，需要用钱来改善生活，也可以按规定办理提取，毕竟当下的生活保障也很重要。

经济条件比较好的朋友，不管在哪个年龄段，都可以在缴足基础养老保险之后，再配置合适的商业养老保险做补充，不用动基础账户里的余额，让基础账户慢慢累积，商业保险做锦上添花的补充，退休之后就能拿到两份收入，养老生活更踏实。

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四. 投保要看清哪些要点？

先看缴费规则这块，得弄清楚自己能承受的缴费节奏，别硬扛高缴费。比如住在三四线城市的陈姐，每个月到手收入四千多，一开始听信了别人推荐选了高缴费档次，连续缴了半年之后，手头的生活费都不够用了，最后只能申请降低缴费档次，折腾了小半个月才办好，还耽误了之前的积累节奏。所以你得根据每个月的固定收入留好生活费和应急钱之后，再选对应的缴费档次，哪怕先选低一点，之后收入涨了再调整，都比中途断缴或者调整要稳妥。

再看领取规则，一定要弄清楚开始领取的时间，还有能领多久。很多人投保的时候只算了能领多少钱，没仔细看什么时候能开始领，等到自己快到退休年龄想去领钱了，才发现规则里要延后几年才能领取，提前领还会有损失，打乱了自己整个养老规划。你可以把领取时间记在自己的手机备忘录里，每年年底翻出来核对一次，提前做好资金安排。

然后看账户余额的相关规则，除了我们之前说的取现要求，还要弄清楚如果参保人提前离开，账户里剩下的余额怎么处理，有没有对应的权益安排。比如之前赵叔帮自己孩子投保，没看清这块规则，后来孩子出事，家里人去办手续，才发现剩余余额的领取需要准备一堆材料，来回跑了好多次才办好。所以这块一定要提前看明白，把需要的材料提前跟家里人说清楚，避免之后出麻烦。

接着要结合自己的健康情况选方案，如果你平时身体还不错，打算长期缴费积累，那可以选择平稳积累的方案，慢慢增值给自己攒养老钱；如果你身体条件一般，更看重养老的稳定保障，那就选锁定领取规则的方案，保证到年龄就能按时领到钱，不用担心里边的变动。别看着别人选什么你就跟着选，适合自己身体情况和养老需求的才对。

最后一点，一定要通过正规渠道办理投保，别找不知名的中间人代办，避免出现信息错误或者资金问题。办理完之后，一定要保存好所有的办理凭证，每隔一段时间查一下自己的账户情况，看看余额积累是不是正常，要是发现不对，及时找相关工作人员核对处理，别等几十年之后才发现问题，到时候再处理就麻烦多了。

结语

总结一下，养老保险个人账户余额不是随便就能取现，只有符合特定条件才可以办理。咱们攒养老保险就是给晚年留一份安稳，尽量不要提前取出来，不然吃亏的还是咱们自己。不管你是刚工作的年轻人，还是已经步入中年的朋友，都要根据自己的经济情况做好长期积累，选适合自己的养老方案，才能安安稳稳享晚年哦。

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