商业养老保险怎么交总共交多少钱

引言

是不是不少朋友想给自己攒一份养老保障，却对着商业养老保险犯愁？不知道该怎么交钱，也不清楚总共要准备多少钱？别着急，咱们今天就把这些问题说清楚。

缴费方式有哪些选择

最常用的就是按月缴费，每个月从你指定的银行卡里扣钱，每次扣的钱不多，就像每个月存一笔养老小金库，适合每个月拿固定工资的上班族。比如在写字楼上班的小林，每个月发完工资留完生活费，就自动扣走几百块保费，既不会一下子掏一大笔心疼，也能稳稳攒下养老钱。这种方式适合预算不算特别充裕、每个月有稳定进账的朋友，哪怕月薪几千也能轻松安排上，不会给自己的日常开支添负担。

第二种就是按年缴费，每年固定时间一次性交一年的保费，整体算下来，部分产品会比按月缴费稍微少掏一点总费用，而且一年只需要打理一次，不用每个月记着扣款的事儿，适合做生意按季度或者按年结款、或者懒得每个月操作的朋友。做小生意的陈哥就是选的按年缴费，每年年底结完工程款，直接拿出一笔钱交保费，剩下的钱拿去周转生意，不用操心每个月的扣款，省了不少心思。这种方式操作次数少，还能省点零碎支出，适合时间比较紧张、收入按年度结算的朋友。

第三种就是一次性缴清，也就是一下子把所有保费都交完，后续不用再掏一分钱，等着到约定年龄领钱就行。这种适合手头有一笔闲置资金、不想后续年年惦记缴费的朋友，比如刚卖了一套闲置房产的王阿姨，手头有一笔闲钱没用处，直接一次性交完商业养老保险的保费，之后就安心等着退休领钱，再也不用想着缴费的事儿，省心又踏实。不过要提醒大家，一次性缴清需要掏的总金额不低，一定要留足家庭应急资金之后再考虑，别把所有活钱都投进去，影响平时的生活周转。

还有一种比较灵活的缴费方式，就是弹性缴费，你可以根据当年的收入情况，选择交多或者交少，甚至暂时缓交也符合规则，这种特别适合收入不稳定的自由职业者。比如做插画师的小周，有时候接单多一年能赚不少，有时候单子少收入就低，他选了弹性缴费，收入高的年份多交一些，收入一般的年份少交，实在紧张的时候停一年也不影响合同效力，完全跟着自己的收入节奏走，不会因为交不起保费断了保障。

给大家整理一个直接的选择建议：如果你是每月领固定薪水的上班族，优先选按月缴费，压力小，不影响生活；如果你是年收入稳定、怕麻烦的，选按年缴费，操作少还能省点费用；如果你手头有大笔闲置资金、不想后续操心，选一次性缴清；如果你的收入波动大，就选弹性缴费，跟着自己的收入来，怎么舒服怎么来。选缴费方式的时候，一定要贴合自己的收入节奏，千万别为了买养老保险硬撑，给自己造成不必要的经济压力。

预算大概需要准备多少

预算完全根据你当前的收入、晚年想要的生活水准来定，不用硬套别人的标准。要是你现在每月日常开销在五千左右，退休后不打算降生活质量，那商业养老保险就要补充社保养老金之外的缺口。先算清楚社保每月大概能领多少，剩下缺的部分，就可以用商业养老保险补上，这样算出来的预算就贴合你的需求，不会让你现在的生活因为交保费变紧巴巴。

预算可以按照不同年龄阶段来定。二三十岁的年轻人，每月收入不算特别高，还需要租房、还房贷，可以选占月收入5%到8%的预算。就拿三十岁的小周来说，他月收入八千，每月拿四百块交商业养老保险，压力不大，每年也就四千八，交二十年下来，总共不到十万，等到六十岁退休，每个月就能多领一笔钱当零花钱，用来买茶叶、跟朋友旅游都够用。

四五十岁的中年人，现在收入基本稳定，手头有一定积蓄，预算可以占到月收入的10%到15%。比如四十五岁的陈阿姨，做了十几年生意，每个月稳定收入一万五，她打算六十岁退休后去全国各地旅居，就拿出每月一千五当保费，每年总共一万八，交十五年总共二十七万，这样退休之后，每个月就能多领两千多，刚好覆盖她住民宿、逛景点的额外开销，不用动本来打算留给孩子的积蓄。

要是你身体健康，没有过往的特殊病史，预算不用额外上浮，按照基础规划走就行。如果身体有些小毛病，需要调整保障责任，保费可能会有小幅上涨，这时候可以根据上涨后的金额，看看能不能接受，要是预算实在吃紧，可以适当降低一点退休后每月领取的额度，先把基础保障做上，后续手头宽裕了再补充就行。

另外留好家庭备用金之后再算预算，一定要保证交保费不影响你应对突然的大额支出，比如家人看病、孩子上学这些。不能为了多领养老金，把所有闲钱都放进去，最后急用钱的时候拿不出来，反而麻烦。总的来说，总共交多少钱没有固定标准，几万、几十万都能选，核心是适合你自己的经济情况，先做基础保障，再慢慢往上加就行。

图片来源：unsplash

不同人群如何挑选产品

刚参加工作、收入不高的年轻人，建议选低缴费、长期分期的方案。我邻居小周，25岁刚进互联网公司做运营，每个月除去房租、日常开销，能攒下来3000块左右，他就选了按月缴费的类型，每个月只扣不到500块，完全不影响正常生活，还提前锁定了养老保障，等到他60岁开始领，累计下来的收益也很可观。对年轻人来说，不用一开始就砸进去一大笔钱，把缴费期拉长，每年的投入低，长期下来就能用时间换不错的保障，也不会给刚起步的生活添压力。

工作10年以上、收入稳定的中年人，建议根据每年的结余调整缴费金额，如果每年能攒下十万左右结余，可以拿出1/3做分年期缴费，既不影响给孩子攒教育金、给父母留应急钱，也能给自己补充养老。我表姐今年38岁，在国企做部门主管，老公是中学老师，家里每年固定有二十多万的净收入，孩子刚上初中，她每年拿出三万块交商业养老保险，分20年交，等到她55岁退休，每个月就能多领两千多块，加上社保养老金，够老两口出门旅游、养生消费，不用只靠攒的存款过日子。中年人买的时候要注意，别把所有流动资金都投进去，留够家庭3到6个月的应急资金再投入，避免急用钱的时候取不出来造成损失。

临近退休、手头有一笔闲钱的长辈，如果想给自己补一份养老保障，可以选择一次性缴费，或者短缴3到5年的方案。我家楼下的张阿姨，今年52岁，马上要办理退休，之前卖了一套闲置的老房子，手里拿到一笔闲置资金，她不想存银行吃低利息，也不想拿去做高风险投资，就选了一次性缴费的商业养老保险，等到她55岁退休，每个月就能固定领一笔钱，当自己的“零花钱”，哪怕以后社保涨得慢，这笔钱也能稳稳进账，不用伸手跟孩子要，晚年生活更自在。临近退休的朋友买，要重点关注领取时间，别选领取时间太晚的产品，尽量选刚好符合自己退休年龄就能开始领的，更快拿到钱。

身体健康状况不太好的朋友，买之前先看清楚健康告知要求，选健康告知宽松的产品，不用硬挤健康要求严格的产品通道，符合自身身体条件能顺利投保才是关键。我表哥今年40岁，有轻度高血压，吃药控制得很稳定，他之前想投一款健康要求严的产品，没通过核保，后来换了一款健康告知宽松的，只需要告知当前血压控制情况，顺利通过了投保，现在每年正常缴费，一点问题都没有。健康有异常别隐瞒，如实告知就好，隐瞒后续理赔容易出纠纷，找对适合自己核保条件的产品就行。

已经配置好重疾、医疗这些基础保障，手里还有额外投资需求的朋友，可以根据自己的风险承受力选，如果偏爱稳稳的收益，就选固定领取的类型；如果能接受一定浮动，也可以选对应类型，但记住商业养老保险核心是养老，别只盯着收益，能稳定拿到钱满足养老花销才是核心目的。比如做建材生意的陈老板，今年45岁，基础保障都配全了，手里有不少闲钱，就选了固定领取的商业养老保险，每年交十万，交10年，等到60岁之后每个月固定领一笔，不管生意好坏，这笔钱都稳拿，相当于给自己留了一笔确定的养老钱，哪怕以后生意波动，晚年生活也有托底。

退休后领取是怎么安排

达到合同约定的年龄后，就可以开始领取了，这个约定年龄你自己选，选五十、五十五、六十、六十五都可以，看你自己的退休规划来定。提前看清合同里写的领取起始日，别记错时间跑空，一般到了时间不用特意去申请，会自动打到你留的银行卡里，省心又方便。

领取方式一般分两种，一种是按月领，一种是按年领，大部分人选按月领，就跟领工资一样，每个月固定日子进账，刚好用来覆盖日常的柴米油盐、物业水电这些开销，花起来顺手。举个例子，家住小区的王阿姨，之前提前二十年买了商业养老保险，六十岁退休开始按月领，每个月固定到账两千多块，她自己说这笔钱刚好够她和老伴的生活费，孩子给的零花钱她都存起来当旅游基金，周末跟老姐妹喝喝茶、周边逛一逛，不用事事伸手跟孩子要钱，腰杆都硬气多了。

还有一种是按年领，适合习惯做年度规划，或者每年有大项固定支出的朋友，比如有人每年要领一笔钱出去旅游，或者给自己报兴趣班，按年领一次拿到整笔，安排起来更方便。你可以根据自己的花钱习惯选，不用听别人说哪种好就硬选，适合自己的就是对的。

如果你买的是带保证领取条款的产品，就算开始领钱之后没领多少年，剩下没领的钱也会给到你的受益人，不会白白浪费之前交的保费。比如之前有一位叔叔，领了五年钱之后不幸去世，剩下没领的十五保证领取年限额，直接给到了他的女儿，也算是给家人留了一笔心意，不至于之前的投入打水漂。

最后给大家提两个要注意的点，第一个，领取前可以跟保险公司核对一下收款银行卡信息，如果换了卡一定要及时更新，别耽误收钱；第二个，要是你选择开始领取之后，就尽量不要退保了，退保会拿不到多少剩余的钱，还会断掉你之后的养老现金流，得不偿失，买的时候就确定这笔钱是专门留着养老的，就稳稳等到退休领就好。

结语

总结下来，商业养老保险的缴费方式选起来很灵活，手头不宽余就按月按年分期交，能轻松分摊压力；手头有充裕闲置资金，也可以选择一次性缴清。至于总共要交多少钱，并没有固定答案，投保的时候年纪越轻，相同保障额度下每年交的钱越少，总投入也会更友好，大家只要拿自己不用来应急的闲钱投入就好，根据自己的年龄、经济能力、健康情况选匹配的方案就行，提前攒好这笔养老钱，就能给自己的晚年多添一份安稳的依靠。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。