焦作人寿学生意外保险有哪些

引言

家有学生的焦作家长，是不是常发愁，不知道给孩子买对学生意外险？这篇文章就来给你唠唠，帮你把问题说清楚。

一、学校基础保障有啥缺口

学校统一安排的基础学生意外保障，大多只覆盖在校期间的意外责任，放假在家、周末外出出现意外，很多都不在保障范围内。焦作有位小学四年级学生，周末跟着家人去公园骑车，不小心摔下来把胳膊摔骨折了，花了七千多治疗费用，找学校的基础保障申请报销，才发现条款里只保在校时间，最后一分钱都没报下来，全部费用都得自家承担。这就是第一个很常见的缺口，保障时间覆盖不全，校外发生的意外没法赔。

就算是在校发生的意外，基础保障的报销范围也很窄，大多只报社保内的用药和治疗项目，自费药、进口耗材一分都报不了。焦作解放区有位宝妈跟我聊过，她家孩子上二年级，课间和同学玩闹的时候，被铅笔戳伤了眼角，需要缝针还要用去疤的进口药，整个治疗下来花了近八千，学校的基础保障只报了三千多社保内的部分，剩下四千多的自费药钱，全部得自己出。本来就是小意外，一下子掏四千多也让人头疼，这就是报销范围的缺口。

还有额度缺口，很多学校统一买的基础保障，意外医疗的额度比较低，稍微严重一点的意外，治疗费用超过额度的部分就得自己补。焦作山阳区一位初中生，上体育课踢足球的时候不小心被撞到，胫骨骨折需要住院手术，总共花了两万多治疗费用，学校的基础保障意外医疗额度只有八千，报完八千之后，剩下一万多都得自己承担，对于普通工薪家庭来说，这笔额外支出也不算少。

另外，很多基础保障只保学校组织活动里发生的意外，如果是学生自己课余时间在校园里玩耍出意外，有些也不在保障范围内。焦作一位一年级小朋友，中午午休的时候在操场玩单杠，不小心掉下来磕断了半颗门牙，补牙做根管治疗加后续的牙冠，总共花了六千多，去找基础保障申请报销，才发现条款里只保学校组织的集体活动里出的意外，自己课余玩耍不在保障里，最后还是自己掏钱。

给大家的直接建议：先把孩子手里学校的基础保障保单找出来，翻一遍条款，看看保障时间包不包括校外，报销范围有没有包含自费药，意外医疗额度有多少，把缺口找出来，之后再用商业意外险补上这些空缺，别等到出了意外才发现保障不够用。

二、身故保额不用非要高

对于学生群体来说，配置意外保障优先照顾日常小意外的报销需求，身故保额不用非要设置过高。这一方面是因为我国监管规定对未成年人身故保额有额度限制，超出限额投保也拿不到对应赔付，花额外的保费就白白浪费了。另一方面，学生阶段的孩子没有家庭经济责任，不需要用高额身故保额填补家庭收入缺口，盲目追求高保额完全没必要。

给孩子配置保障，重心应该放在日常可能发生的意外受伤报销上，毕竟学生活泼好动，磕碰受伤是日常高频风险，小到体育课崴脚擦伤，大到骑车摔倒骨折，这些情况都需要用到医疗报销，身故保障是用到概率极低的极端情况，不需要作为核心关注内容。

拿焦作一个普通家庭的真实案例来讲，之前有位家长来找我咨询，说自己手头不宽裕，但是听别人说保额越高保障越好，咬咬牙想给上初中的孩子买年交五百多的高身故保额产品，身故保额定到了几百万，远超监管规定的限额，多余的保额根本赔不了，反而每年多花了三百多保费，三百多其实够给孩子买一份带自费药报销的优质医疗责任了，完全没必要把钱浪费在没用的高保额上。

给不同年龄段的学生配置，给的建议也不一样，十岁以下的学生，不用追求超过监管限额的身故保额，重点把预算留给意外医疗；十到十八岁的学生，身故保额只要满足日常需求即可，剩下的预算优先补充意外医疗的额度，或者加上意外门诊的责任。就算家庭经济条件不错，也不需要在身故保额上多花钱，把多出来的预算用来给孩子补充其他保障，或者提升意外医疗的报销比例，实用性比高身故保额强太多。

最后再给大家一个可操作的建议，学生配置意外保障，身故保额选到监管规定的限额以内就完全够用，不用往高了凑，把省下来的保费，优先选包含社保外自费药报销、免赔额低、报销比例高的意外医疗责任，这样遇到实际风险的时候，能实实在在帮家庭减轻负担，比看起来好看的高身故保额有用多了。

三、保费预算怎么花才值

对于不同经济基础的家庭，学生意外保险的保费预算完全可以灵活调整，不用硬撑着选超出负担的产品。普通工薪家庭给中小学生买，一年一百多元的预算就足够配好符合基本需求的保障，不需要花几百块买责任繁杂的产品，很多附加的花哨责任平时根本用不上，只会平白多花钱。比如很多产品会捆绑一些长期保障或者重疾责任，其实学生群体本身已经有学平险或者居民医保，只需要补充意外保障的缺口，捆绑的其他责任反而拉高了保费，没必要为用不到的内容买单。

对于预算比较紧张的家庭，几十块一年的基础款也够用，不用觉得便宜就不好，这类基础款的保额和医疗额度基本能覆盖日常磕碰、轻微扭伤这类常见情况，只是大多不报销社保外用药，如果孩子平时很少去私立医院，大多走公立社保结算，选这类完全没问题。焦作本地有位张爸爸，家里两个孩子都上小学，预算有限，给两个孩子都选了几十块的基础款，去年大儿子上体育课崴了脚，拍片子加开药一共花了不到八百，除去社保报销的部分，意外险把剩下的全报了，几十块的保费就解决了问题，完全够用。

如果是预算比较宽松的家庭，可以多花几十块，选带社保外用药报销责任的产品，这几十块花得很值。很多孩子摔伤、撞伤，用到的进口包扎材料、吻合器这类都属于社保外用药，如果没有这项责任，这部分钱就得自己掏，多花几十块就能覆盖，相当于把保障的缺口补上了。比如之前有个焦作本地的案例，初中生上体育课踢足球，摔断了胳膊需要手术，手术用到的内固定材料有国产和进口两种，进口的恢复效果更好但是价格更高，因为家长多花几十块加了社保外报销责任，最终这部分钱也走了保险报销，没给家里添额外负担。

年龄不同，保费预算也可以调整。学龄前的孩子活泼好动，容易磕碰，预算可以稍微往高了调一点，选额度更高的意外医疗，不用追求高身故保额，把额度留给医疗报销就好。中学生平时活动量更大，有体育课、社团活动，也可以把医疗额度调高一点，预算控制在两百元以内就完全足够，不需要再高。大学生已经成年，活动相对规律，可以选基础款，几十块到一百块就够，不用多花冤枉钱。

最后提醒大家，买之前一定要先梳理清楚自己已经有的保障，看看已有保障缺什么再补，别重复买多份意外险，很多意外险报销是需要发票原件的，买多份也没法重复报销，只会浪费保费。比如已经买了学校统一组织的学平意外保障，只需要根据缺口补几百块额度或者加上社保外报销责任就好，不用重新买一整份，把钱花在缺口上才最值。

图片来源：unsplash

四、出险理赔流程通不通畅

首先要记住，出事第一时间先打保险公司官方客服电话报案，不用拖个三五天再通知。很多人会拖等孩子伤好拿齐所有资料再报，结果不符合报案要求耽误审核，一般要求出事之后三五天内就要告知保险公司。有个焦作的初一学生家长说，孩子上周骑车摔了胳膊，当天就给保险公司打了电话，客服直接告诉了他接下来要整理哪些资料，整个流程下来一点没卡壳，比他之前拖到拆线再报顺畅很多。

第二个关键点，保管好所有票据原件，不管是挂号单、缴费发票、病历本还是医生开的诊断证明，一样都别丢。别想着自己留一份复印件就能用，大多数保险公司报销都要收原件，要是先拿去报了社保，记得让社保那边给你开分割单，带着分割单再过来报剩余的部分。之前有个焦作的小学生家长，孩子踢足球扭伤了脚踝，治疗完把发票随手塞书包里，半个月收拾书包的时候发现发票被水洗模糊了，没法报销只能自己承担费用，白白损失了两千多块，这个教训一定要记牢。

现在很多焦作人寿的学生意外险都支持线上理赔了，不用再特意跑线下网点交材料，在家拍好照片就能上传。你买的时候可以先问问，能不能走线上理赔通道，要是支持的话，直接按照指引上传病历、发票、孩子的身份信息这些材料就行，不用跑东跑西浪费时间。我身边有个焦作的高中生家长，去年孩子在学校食堂滑倒磕了下巴缝了五针，他就是晚上在家坐着，把所有材料拍清楚上传，不到一周理赔款就打到他银行卡里了，比跑网点省了好多功夫。

理赔的时候要注意说清楚出事的时间地点和经过，别随便说和事实不符的信息，比如明明是课间打球受伤，你说成是校外干农活受伤，会让保险公司审核的时候误会，耽误理赔进度。只要如实说清楚孩子是在哪、因为什么出的意外，配合保险公司需要的补充信息就好，不用隐瞒也不用瞎编，真实信息才能让审核更快通过。

最后要知道自己买的意外险理赔的额度和范围，比如意外门诊最多能报多少，自费药能报多少比例，心里有数之后也不会对理赔结果有落差。比如你买的意外医疗额度是两万，自费药报销比例是八成，那你治疗花了一万五的自费药，就能报一万二，提前算好大概能赔多少，拿到理赔款的时候也能对照看看有没有问题，要是有疑问直接找客服问清楚就可以。

结语

总的来说，焦作这边给学生配置的人寿相关意外保障，主要分学校统一安排的基础保障，还有家长自行补充的商业意外险两类。如果是普通走读生，家庭预算有限，优先选带社保外用药报销、意外医疗额度一万以上的产品，一年一百多元就够；如果是经常参加校外运动、寄宿的学生，可以适当调高意外医疗额度，预算增加到两三百也足够实用。不管选哪一种，记住把钱放在意外医疗报销上，别盲目追求高身故保额，提前弄清理赔流程、收好所有单据，真出事就能顺利拿到赔付，给孩子和家长都吃颗定心丸。

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