学生社保跟意外保险有哪些

引言

你是不是也在纠结，学生群体到底有哪些社保和意外险可以选？是不是搞不清怎么搭配才适合自己家孩子？别着急，这篇文章就给你说清楚这些问题。

一. 少儿医保是基础

不管你家孩子多大，从刚上幼儿园到高中、大学，都得先办少儿医保，这是不能少的基础保障。学生不管本地外地户口，都能办，上学之后学校会统一组织参保，自己没跟着学校办的，直接带户口本去户籍地社保经办点就能办理，流程不复杂，花不了十分钟就能办好。

缴费每年一次，费用不高，一年几百块，大部分普通家庭都能轻松承担，缴费直接跟着学校统一缴就行，自己办的直接在社保经办点或者官方线上平台缴，不用跑很多次，操作很方便。

报销主要覆盖住院费用、部分门诊费用，孩子得了常见疾病需要住院治疗，或者去门诊做常规检查拿药，都能按比例报销。比如上小学三年级的同学小雨，去年冬天得了肺炎住院，总共花了一万两千多，社保按比例报销了七千多，一下就把家庭要掏的钱减了一半多。小雨家里条件一般，这笔报销直接减轻了爸妈的经济压力，不至于因为孩子治病攒的积蓄一下少了一大块。

它不卡健康条件，不管孩子之前身体怎么样，有没有小毛病，都能参保，这是很多商业保险做不到的，哪怕孩子先天有小问题，也能正常参保报销，不会被拒保，也不会因为身体问题加价。

给大家的购买建议直接说：不管你要不要给孩子买其他商业保险，少儿医保必须先买，哪怕你经济条件一般，一年挤出来几百块钱也得办，这是给孩子最基础的兜底保障。刚上幼儿园的小孩，上学之后学校统一组织参保的时候直接报名就行，已经上大学的学生，直接跟着学校的大学生医保参保就行，不用自己单独跑线下。就算孩子之前身体有异常，也不用纠结，直接参保就对了，它是任何商业保险都替代不了的基础保障。

二. 意外门诊能报吗

学生社保能报意外门诊，但有不少限制。咱们学生平常在学校跑跳、打球，很容易蹭破皮、扭到脚，大多都是几百块上千块的门诊花费。学生社保一般有起付线，达不到起付线的部分报不了，而且报销比例也不算高，社保目录外的用药、耗材都报不了。比如你摔了之后用进口的缝合线，这部分社保就不给报，得自己掏钱。

如果你买了带意外医疗责任的学生意外险，大部分符合要求的意外门诊花费都能报，很多不限社保目录，进口药、自费项目也能覆盖。而且不少意外险的意外医疗免赔额很低，甚至有零免赔的产品，花个三五百块也能报，刚好覆盖咱们学生平常小磕小碰的花费。

买的时候要看清条款里的医院要求，一般要求去二级及以上公立医院的普通门诊，去私立医院或者诊所的话，大多不赔，别看完病才发现不符合要求，拿不到理赔。还要注意，有些意外险会限定只能报学校里面发生的意外，校外骑车摔了、出去玩崴脚就不给报，买之前一定要看清楚这点，选不限意外发生地点的更实用。

举个我身边同学的例子，上个月我们班体测，有个同学立定跳远的时候没站稳，崴了脚，踝关节肿得厉害，去校医院拍了片，又开了药和固定护具，一共花了六百多。走学生社保报销，因为花的钱刚过起付线没多少，最后只报了两百出头，剩下四百多自己出。这个同学刚好买了带意外医疗责任的意外险，剩下的四百多，去掉几十块免赔，剩下的都报了，相当于自己只掏了几十块，比全自己承担轻松太多。

给大家两个实打实的建议，第一，不管预算多少，都要搭配一份带意外医疗的意外险，学生意外险一年保费也就几十块，一杯奶茶钱就能换一整年的保障，很划算。第二，优先选意外医疗免赔额低、报销比例高、不限社保目录、不限意外发生地点的，别只看保额高，意外医疗责任才是咱们学生用得最多的部分。

三. 小磕小碰有案例

我家楼下读初二的小宇，上个月在学校上篮球课抢篮板的时候，被旁边同学不小心撞倒，胳膊磕在篮球场边上的水泥台阶上，去医院缝了五针，打破伤风、开药加缝合一共花了两千七百多。

小宇入学的时候只交了学生社保，没买额外的学生意外保险，最后社保只报了八百多，剩下的一千九百多都得自己掏。其实这点钱对普通家庭来说不算大额支出，但要是遇上经常乱跑乱跳、容易受伤的孩子，一学期磕个两三次，累计下来也是一笔不小的开销。

同一个年级还有个男生叫浩浩，同样是上体育课踢足球摔了，膝盖擦伤缝针加后续换药，总共花了两千六百多，他不仅有学生社保，家长还给他买了带意外医疗责任的学生意外保险。最后社保报了九百出头，剩下的一千七百多，除去一百块的免赔额，剩下的一千六百多全部由意外险报了，自己只花了一百块。

这个对比就很直观了，学生社保是基础保障，但是对意外导致的门诊、小额住院费用报销限制不少，不少自费的耗材、药品都报不了，剩下的自费部分就得自己承担。带意外医疗责任的意外险，就能把社保没覆盖到的这部分缺口补上。

在这里给大家提个可操作的建议，给孩子买学生意外险的时候，一定要看清楚条款里的意外医疗报销范围，尽量选不限社保范围内用药的，还要选免赔额低的，哪怕是几百块的小磕碰治疗费，也能报得上。另外也要确认医院要求，一般要求是二级及以上公立医院，别等出险了才发现自己去的医院不符合要求，领不到赔付。

图片来源：unsplash

四. 不同家境咋搭配

家境普通，每月可支配收入不高的家庭，优先把学生基础社保配置好就够了，不用额外追加太贵的商业意外险。学生社保一年缴费不高，覆盖大部分住院医疗保障，学生日常在校的小病小伤，基本都能覆盖到，不会给家庭增加额外的缴费压力。

如果每月能挤出一两百元做保费预算，可以在基础社保之外，加一份一年期的意外险。一年期意外险价格不高，保障覆盖学生日常上下学的交通意外、校园磕碰的门诊急诊意外医疗，保费一年几百元，大多数普通家庭都能承担，性价比合适。

之前有个住在老旧小区的初中生，家里父母收入不算高，就是在社保之外加了一份一年期的意外险，这个学生放学骑车避让路人摔倒，胳膊缝针花了四千多，社保报销两千多后，剩下的两千多自费部分意外险全报了，家里只花了挂号费几十块，刚好贴合了普通家庭的保障需求，也没浪费预算。

家境中等，每年有几千元闲钱做保障配置的，除了基础社保和意外险，可以再加一份包含住院津贴的意外险补充保障。除了基础的意外门诊和住院报销，额外能拿到每天定额的住院津贴，可以覆盖家长请假陪护的误工费、住院期间的餐费交通费这些社保和基础意外险不覆盖的额外支出，整体保障会更完整。

家境较好，想要给孩子做全面保障的，可以在基础社保之外，搭配长期意外险和更高额度的意外医疗保障，额度可以根据需求调整，不用受一年期意外险的额度限制，保障期限也更长，不用每年都重新投保做健康告知，适合想一次性把保障做足的家庭，也能覆盖孩子成年之前的全部意外风险，不用频繁调整配置方案。

如果孩子本身有基础健康问题，买商业意外险的时候要优先选健康告知宽松的产品，先买能顺利承保的基础保障，不用盲目追求高额度，先把基础保障落实再说，避免因为健康问题通不过告知，最后什么保障都买不到。

结语

简单帮你总结一下，中国的学生保障分为两种——学生基础社保和学生意外伤害类保险，基础社保是免费参保或者低费参保，每一个符合参保条件的学生都能办，是必须优先配置的基础保障；而学生意外伤害类保险，有不同的保障内容和价位，建议你根据自家经济条件和学生的日常出行、活动需求，选择对应覆盖意外门诊、意外住院责任的产品：如果经济条件有限，只需要选低保费的基础款，重点覆盖日常校园内意外风险就行，如果经济条件允许，可以补充责任更全的产品。搭配好这两类保障，就能覆盖学生大部分日常风险啦。

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