学生投保意外伤害保险有哪些

引言

家里有学生的家长朋友，是不是常常在琢磨，给孩子找意外保障，到底该选哪类呀？今天咱们就把这个问题给你说清楚，看完你就明白啦。

一. 意外保障基本概念

针对学生群体来说，意外保障的覆盖范围其实和日常校园、校外的常见风险是完全挂钩的。学生日常上下学路上的交通磕碰，课间玩耍时的意外摔倒，体育课上的扭伤拉伤，参加学校集体活动的时候不小心被碰伤，这些都属于保障范围内的意外情形。你别以为只有严重受伤才能赔，轻微损伤需要门诊、包扎治疗的，也有对应的报销责任，你只需要对应条款把就医凭证整理好就能申请理赔。

这里要给你划一个重点，不是所有受伤情况都能赔。条款里都会明确列出来免责情形，比如你明知有风险还主动去做高风险运动，没经过学校批准私自参加校外危险活动导致受伤，这类情况通常不在赔付范围内，你买之前一定要把免责条款一条一条看清楚，别等到申请理赔的时候才发现自己看错了范围。

还有一个很多家长容易忽略的点，就是意外医疗和意外身故伤残的区分。学生意外保障一般都会包含这两个部分，意外医疗是用来报销你受伤之后看诊、治疗、用药的花费，不管是门诊还是住院，符合条款要求都能报；意外身故伤残是针对比较严重的意外情况，按照伤残等级给付对应额度的保障金，给家庭减少一些经济负担。这两个部分的作用不一样，你买的时候要看看两个部分的额度分配合不合理，别只盯着其中一个忽略另一个。

不同渠道推出来的学生意外险，对意外的定义细节也会有一点差别。比如有的产品会把猫狗抓伤咬伤、烫伤这些常见的学生意外包含进去，有的产品可能对这类情况有额外的限制，你得结合孩子日常的生活场景来看。如果孩子平时喜欢逗小区里的流浪猫流浪狗，或者经常在家帮忙做家务，那就要优先选包含猫狗抓伤、烫伤报销的产品，别等出事了才发现这一项不在保障里。

给你提个实用小建议，你买的时候可以对着孩子的日常活动列几个最常遇到的风险，挨个对应条款看看有没有覆盖。比如住宿舍的学生，要看看上下床摔下来受伤算不算；经常骑车上下学的学生，要看看非机动车磕碰受伤能不能报；住校经常在食堂吃饭的学生，意外烫伤能不能报。把这些常见场景核对清楚，才能选到贴合孩子需求的保障，别随便买一份就不管了，不然真出事了起不到该有的作用。

二. 预算搭配与保额选择

如果是刚上幼儿园的小朋友，家庭预算比较宽松的话，可以把预算分配做到兼顾意外门诊和意外伤残保障。每个月抽出来几十块的预算就够配置基础额度，不用一下子把全年预算都压在这一项上，毕竟小朋友还有其他保障需要安排。小朋友日常跑跑跳跳容易擦伤碰伤，门诊报销额度不用太高，一两万的额度就能覆盖大部分常见的意外门诊花费，剩下的预算可以匀一点给意外伤残部分，额度可以适当拉高一点，应对比较严重的意外情况。

如果是中小学生，日常要上下学，参加体育活动也多，预算可以稍微往上调整一点。如果家庭经济条件普通，每年拿出来一百多到三百块左右的预算就足够。这个预算区间能选到覆盖意外门诊、意外住院还有意外伤残的保障，意外门诊的额度可以提到三万左右，能覆盖一次意外磕碰缝合、骨折打石膏这类中等程度意外的门诊花费，不用自己掏太多钱。如果家庭经济条件比较好，可以把年度预算提到五百块左右，把住院报销的额度往上拉，应对需要住院治疗的意外情况。

如果是住校的大学生，日常要参加社团活动、校外实习，行动范围比中小学生大不少，预算搭配可以调整方向。如果是生活费不算高的学生，自己用零花钱投保的话，每个月存几块钱，一年几十块就能买到基础的交通意外加日常意外保障，额度够覆盖日常磕伤、崴脚还有交通意外的基础医疗花费，不会给生活费造成太大负担。如果是家里帮忙投保，预算比较充足，可以加上实习期间的意外保障，把意外医疗的额度提到五万左右，应对实习过程中可能出现的意外划伤、摔伤这类情况。

有既往身体问题的学生，也不用硬冲高预算高保额。先看能不能通过投保告知，能通过的话，先把基础意外医疗的额度配够，预算控制在每年两百块以内，先覆盖日常意外的医疗花费，等后续预算充足了再调整额度就可以。如果投保的时候有部分限制，那就按照能投保的额度来配，不用强行加预算追求高保额，能有基础保障就比没有强。

不管是什么预算，都要记住先看报销比例再看保额。有的产品保额看起来高，但是免赔额高、报销比例低，实际拿到手的赔付不多。比如同样意外门诊一万额度，一个报销比例八十，一个报销比例六十，肯定选报销比例高的，哪怕额度稍微低一点，实际能报的钱反而更多。预算搭配的时候，优先给意外医疗留够份额，再安排意外伤残的额度，毕竟大部分学生遇到的都是小意外，用到门诊住院报销的概率更高，先把高频需求满足好。

三. 真实案例赔付分享

初二学生小宇，平时喜欢在课后和同学打羽毛球，一次接杀球的时候没站稳，崴脚后退撞到操场边的围栏，脚踝骨折当场没法动弹。

同学帮忙送校医室之后，校医立刻联系了小宇家长，送医之后做了固定复位，还有一周的留院观察，前前后后花了小八千块。

小宇妈妈想起之前给孩子买了学生意外伤害保险，赶紧翻出保单整理材料，把医院开的诊断证明、缴费票据、病历还有学校开的意外经过说明都整理好，提交给保险公司。

因为小宇这次是正常校园活动里出的意外，不在免责条款里，不到一周就收到了六千多块理赔款，大部分医疗费用都覆盖到了，不用额外动用给孩子存的兴趣班学费，家里负担轻了好多。

再讲一个住校生的例子，高中生阿涵住集体宿舍，晚上下床拿东西踩空了，磕到桌角缝了五针，阿涵只买了学校统一组织投保的意外伤害险，提交材料之后也顺利拿到了理赔，覆盖了大部分清创缝合和换药的费用。

这两个案例里能看出来，不管是自己额外买的，还是学校统一投保的意外伤害险，只要符合条款要求，都能起到实实在在的作用。

这里要提醒大家，发生意外之后第一时间留好所有纸质材料，缴费收据、诊断书、意外经过说明一样都不能少，不要随便弄丢票据，不然会耽误理赔进度。

还有要注意提交理赔的时间，别拖了大半年才想起来申请，按照保单要求的时限提交申请，理赔会更顺畅。

另外也能看出来，不同投保渠道买的学生意外险，只要符合约定，都能正常理赔，不用纠结必须选哪一种，适合自己的就可以。

如果家长给孩子买了多份意外伤害保险，也可以提前看清楚每份的赔付规则，合理申请理赔，能更大程度减轻自己的经济负担。

图片来源：unsplash

四. 选购渠道及注意事项

第一，你可以通过学校统一组织投保的渠道购买，这个渠道最方便，一般开学报名的时候就能一起办理，不用自己花太多时间找产品，而且针对学生群体的保障设置也贴合日常校园生活，比如体育课受伤、课间打闹磕碰这类场景都能覆盖。这个渠道大多是一年一交，价格也不高，缴费直接跟着学校通知走就行，不用自己记缴费日期，很适合怕麻烦的家长。也可以选正规保险公司的线下营业网点购买，如果你对保险条款有很多疑问，可以当场找业务员讲清楚，面对面核对保障范围也不容易出错，适合年纪稍大、不太会操作线上平台的家长。还可以选正规保险公司的官方线上渠道，比如官方公众号、APP，随时都能投保，不用等学校统一组织，适合想自己灵活挑选保障的家长。

第二，一定要先确认投保条件，大部分学生意外险的投保年龄覆盖从学龄前儿童到大学生，如果你家孩子是刚入园的小朋友，或者已经读硕士博士，要先核对清楚产品的年龄要求，别买完才发现不符合投保要求，影响后续理赔。如果孩子本身有一些常见的慢性疾病，也不用太担心，大部分学生意外险对健康要求不高，只要不影响正常上学读书，都可以投保，投保的时候如实填写健康信息就可以，不用刻意隐瞒。

第三，买完一定要核对个人信息，尤其是孩子的姓名、身份证号码这些关键信息，我身边就有家长图快，投保的时候把身份证号码输错一位，后来孩子受伤申请理赔，花了快一周才把信息改对，耽误了理赔到账的时间。另外要确认保单生效时间，大部分产品投保后次日或者几天后生效，如果买完第二天就出事，刚好赶上还没生效，就没法理赔，这点一定要留意。

第四，一定要看清楚免责条款，比如有的产品不保障高风险竞技运动，如果你的孩子经常参加学校的校队训练，想要参加这类比赛，要提前看清楚这类情况能不能赔，别出事了才发现不在保障范围内。还有，如果是孩子故意导致的受伤，或者无证驾驶之类的违规行为导致的意外，大多都是不赔的，这些内容一定要提前扫一眼，心里有数。

第五，如果你已经给孩子买了一份意外险，不用盲目重复购买，意外险的医疗报销部分是不能重复报销的，就算买了多份，也只能报销一次花费，多买反而浪费钱。如果想给孩子增加保障，可以把现有保额调高，或者补充一下意外伤残的保障额度，比重复买好几份划算很多。

结语

国内学生可选择的意外伤害保险主要分三类：第一类是校方统一组织投保的校园意外险，这类产品价格低廉，大多一学年几十元到一百多元不等，每年跟着学费统一缴费，保障覆盖校园内日常意外，适合所有在校学生投保，家长只需确认保障内容是否符合基础需求就行。第二类是未成年人学生可以买的少儿意外保险，针对学生平时上下学、外出游玩、兴趣班活动的意外做保障，对意外门诊、意外住院的报销比例更高，经济条件宽松的家庭，可以在校园意外险之外再加购一份这类产品，预算紧张选基础款，一年一百元以内就能覆盖基础保障；预算充足可以选带住院津贴的版本，每天能领几十元津贴补贴家用。第三类是成年大学生，可以结合自己的出行、实习需求选购个人意外伤害保险，经常外出实习、兼职的大学生，可以适当调高意外伤残和意外医疗的保额，本身身体健康没什么旧疾，投保几乎没限制，缴费按年交就行，性价比比较高。最后提醒大家，不管选哪类，一定要核对清楚意外医疗的报销范围，有没有包含自费药，整理好就诊单据及时申请理赔就行。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。