学生意外伤害保险被撞 学生都买意外保险嘛

引言

生活里不少家长碰到这类情况，孩子不小心出了意外事故，总发愁到底能不能走学生意外险赔付？还有家长疑惑，孩子上学后是不是都买了意外保险，还要自己再单独买吗？今天咱们就来聊清楚这些大家关心的问题。

一. 孩子被车撞保险管用吗

我直接说，当然管用，前提是你正确投保了符合要求的学生意外伤害保险，也符合理赔条件，该提供的材料都准备齐全了。

就拿之前我身边朋友家娃的事儿来说吧，孩子刚上初二，每天骑车上下学，那天拐过小区路口的时候，被一辆准备开进小区的汽车刮碰到了，整个人连车带人摔在路边，膝盖磕了挺深的口子，胳膊也擦了一大片，后来去医院缝了针，还拍了片子排除骨折，前前后后算下来，医药费、换药费、挂号费加起来一共四千多块。

肇事车主走了车险，给赔了大部分，但还有一千二左右的自费项目车险没法覆盖，车主说这部分得自己承担，朋友当时想着算了，自认倒霉，后来整理票据的时候突然想起，孩子每年开学都买了学校统一办理的学生意外伤害保险，于是抱着试试的心态找保险公司报了案。

保险公司审核材料用了不到三天，就把这一千二全部报下来了，相当于朋友一分钱额外花费都没出。你看，这种场景下，学生意外伤害保险就是实打实管用的，直接补上了其他赔付没覆盖到的缺口，没让普通家庭多掏冤枉钱。

当然也有例外情况，不是所有被撞都能赔。如果是孩子故意主动冲撞车辆，或者参与了违法违规活动导致的受伤，那肯定没法赔。正常出行、正常上下学遇到的意外碰撞，只要买了符合要求的保险，基本都能赔。

给你两个直接可操作的建议：第一，孩子出意外被撞之后，先留好所有的医疗票据、诊断证明，还有交警开的事故责任认定书，这些都是理赔必须的材料，别随便乱扔；第二，不管对方赔没赔，都可以找自己的学生意外伤害保险申请理赔，大部分情况下都能补充报销没覆盖到的费用，不用怕多跑这一趟。

二. 不同预算怎么选保障方案

如果家庭每个月能分配给孩子保险的钱只有几十块，不用勉强选带身故伤残高保额的产品，优先把意外医疗的额度做足就可以。就拿小学低年级学生来说，平时在学校跑跳磕碰、下楼崴脚，或者上下学路上被电动车、自行车撞到擦伤骨折，大多看门诊或者住院就能解决，这类情况走意外医疗报销。把额度留到一万到两万足够覆盖普通意外的支出，剩下的预算不用叠加多余责任，完全够用。

如果家庭每个月能匀出一百多块，除了意外医疗之外，可以适当把身故伤残的额度提一提。我邻居家的初中孩子，平时喜欢骑车上下学，周末还会和同学去郊外骑行，家长担心遇到严重意外，就花一百多块买了额度更高的保障。之前孩子骑车被撞倒，腿骨骨裂做了复位固定术，出院后不仅报销了全部未覆盖的医药费，因为骨裂符合轻度伤残的认定，还拿到了一笔伤残补偿金，刚好覆盖了家长请假陪护的误工费，比只买基础保障安心很多。

针对高中、大学已经住校，或者需要自己往返学校的学生，预算中等的家庭可以选包含交通意外额外赔付的搭配。这个阶段孩子出门的次数更多，遇到交通意外的概率比小时候高一点，如果预算够，加上这部分责任不用加太多钱，多花几十块，遇到交通类意外的时候能多拿到一笔补偿，应对后续的康复护理费用压力小很多。

如果孩子本身身体偏弱，平时容易磕碰受伤恢复慢，或者经常参加户外研学、体育活动，预算充足的家庭，可以把意外医疗的额度提到五万以上，再选能覆盖社保外用药的版本。之前有个参加学校足球赛的高中生，抢球的时候被撞倒手臂骨折，手术需要用进口钢板，普通基础意外险只能报社保内的耗材，进口耗材部分大概要花近两万，家长之前选了覆盖社保外的保障，这部分费用都给报销了，不用自己承担大额支出。

还有已经大学毕业刚出来实习，还在学校集体参保阶段的年轻人，如果暂时没有其他商业保障，预算有限的话先保留学校统一的意外险，再自己补买一份一年一两百块的高意外医疗版本就行，不用买长期缴费的产品，先把实习通勤、日常出行的意外保障补上，等后续收入稳定了再调整保障方案也不迟。

图片来源：unsplash

三. 看病报销要注意什么细节

第一，要看清楚报销范围限制。不少学生意外伤害保险条款里会要求，报销的药品、治疗项目必须在社保目录之内。就说咱们之前碰到的一个真实例子吧，四年级学生小周在放学路上被电动车撞到，大腿软组织挫伤，医生说恢复快的话可以用一种进口消肿药，不会留明显的淤青。小周妈妈想着孩子已经买了意外险，直接同意用药了，结果最后报销的时候才发现，这款进口药不在社保目录里，这两千多的药费没法走意外险报销，只能自己掏腰包。要是提前知道这条规则，换成社保目录里的同类常规药，就能顺利报销这部分钱了。建议投保的时候先问清楚，产品的报销范围有没有限定社保目录，想要覆盖更多治疗选择，就选不限社保目录的版本。

第二，要记住报销有免赔额的设置。大部分学生意外伤害保险的意外医疗责任都会设置免赔额，简单说就是低于免赔额的部分，保险公司不给报销，需要自己承担。拿具体例子来说，三年级学生小林课间和同学追跑打闹，被撞到磕掉一小块门牙，去医院做简单的树脂填充，总共花了八百多块。小林买的意外险免赔额是五百块，最后保险公司只报了三百多块剩下的三百多要自己出。也有些产品免赔额设置得比较低，只需要一百块或者几十块，这种对小额意外的赔付更友好。大家可以根据自己的需求选，经常有磕碰意外的孩子，选免赔额低的更划算。

第三，发生意外后要及时报案。很多家长带着孩子看完病才想起说要找保险公司报案，结果错过了约定的报案时间，理赔流程就会变得麻烦。之前有个初二的学生小冯，周末出去玩被自行车撞倒擦伤了胳膊，当时没当回事，家长也忘了告诉保险公司，过了两个多月伤口一直没好，去做清创和二次处理花了不少钱，这时候才想起来报案，因为时间过去太久，保险公司没办法核实事故细节，理赔的时候耽误了好几个星期才办好。建议发生意外之后，一周之内就联系保险公司报案，把事故发生的时间地点说清楚，保留好所有的票据，理赔就会顺畅很多。

第四，要留好所有的就医凭证。不少家长看完病之后，随手把缴费小票、门诊病历、检查报告弄丢了，等到理赔的时候拿不出来材料，没办法顺利拿到赔付。还是说个真实例子，初一学生小郑过马路被电动车蹭倒，脚踝扭了去医院拍片子拿药，花了一千二百多，结果缴费小票弄丢了，最后只能去医院重新补打单据，来回跑了三趟才把材料凑齐，晚了快一个月才拿到报销款。建议大家拿到所有单据之后，第一时间复印一份留底，电子档也拍好存在手机里，不要随便乱丢，理赔的时候按照要求整理好交给保险公司就行。

第五，要搞清楚不同赔付场景的先后顺序。如果学生发生意外是第三方造成的，比如被其他人撞了，这个时候先走对方的责任赔付，剩余没赔完的部分，再走自己的学生意外伤害保险报销，不能重复报销。还是说开头那个小明被撞的例子，撞人的车主已经赔了两千块医药费，剩下一千多社保报完还有八百没赔，这八百才会走小明自己的意外险报销，不会让你拿两份重复的钱。提前知道这个规则，就不会在理赔的时候产生误解，也能更快办好赔付手续。

四. 线上投保如何避开雷区

别信弹窗里的“超低价万能保障”，很多弹窗广告只会秀低价，不提免责条款，点进去买了才发现，被撞这类意外根本不在保障范围内。我见过不少家长图十块八块便宜买了，真出事一分钱赔不到，白扔钱不说还耽误事。线上买一定要选正规平台，别点陌生链接，别随便留身份信息，避免买到无效保单还泄露个人信息。

健康告知要如实填，别抱侥幸心里。之前碰到一个家长，知道孩子之前有过骨折旧伤，线上投保的时候故意没写，后来孩子二次被撞受伤理赔，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了。线上投保的健康告知都是明文写好的，问到什么就答什么，没问到不用主动说，但绝对不能隐瞒过往病史或者受伤记录，不然最后吃亏的肯定是自己。

要看清楚保障范围和免责条款。很多线上产品页面只说保意外，不说哪些意外不赔。比如有的产品不保孩子上下学路上的交通事故，有的不保校外活动的意外，你不仔细看，以为买了就万事大吉，真出事才发现撞了白撞。线上投保的时候，别直接点同意就完事，一定要翻到免责条款那一页，把不赔的情况一条一条看明白，确定你需要的保障在范围内，再付钱。

留好投保记录和凭证。很多人线上买完就关页面，什么都没存，真出事了找不到保单，连自己在哪买的都忘了。线上投保后，要把电子保单存到手机相册或者云盘里，记住投保平台的名称和客服电话，别随便删除投保短信。要是平台出了问题找不到保单，有电子凭证在手，也能顺利申请理赔。

选缴费方式的时候，别随便选自动续保。很多线上产品默认开通自动扣费，你今年买了，第二年不想买了，它直接从你卡里扣钱，想退都麻烦。要是你只想买一年，就关掉自动续费，每年根据孩子的情况重新选一次保障，也能避免多花冤枉钱。要是你想长期买，也记得定期看看产品条款有没有变化，别糊里糊涂扣了钱，保障还缩水了。

结语

回到开头标题提的问题，不是所有学生都默认买了学生意外伤害保险，也有很多学校不统一组织购买，需要家长自己主动配置。但真遇到像被撞这类意外伤害，这份保险能实实在在帮你减轻医药费负担，预算有限买基础版、预算充足买责任全的，记得选不限社保报销比例高的，如实填健康告知，看完条款再出手就不会踩坑。

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