学平险的购买现状 学平险理赔现状

引言

给娃操心升学保障的家长们，你是不是也被这两个问题绕晕？你是不是想知道现在家长们买学平险都选什么样、遇到理赔的时候顺不顺畅？今天咱们就来把这两个问题说清楚，帮你理清思路，找到适合自家娃的保障方案。

一. 盲目投保常见误区有哪些

第一个误区，就是跟着别人买，别人说学校统一办的省心，你想都不想就交钱，根本不看这份保障合不合适自己家孩子。就拿我邻居张姐来说，她家孩子从小体质弱，经常因为呼吸道问题跑门诊，去年跟着班里统一买了只侧重意外保障的学平险，今年孩子肺炎住院花了小一万，去申请理赔才发现，这份学平险根本没覆盖疾病住院的责任，最后一分钱都没报上，白白交了保费。给孩子买保障不能随大流，先想想你家孩子最需要什么：好动爱跑跳容易磕伤的，重点看意外医疗；平时体质弱常跑医院的，重点看疾病住院和门诊责任，适合别人家的不一定适合你家。

第二个误区，以为买一份就够，所有情况都能赔。不少家长觉得，我给孩子买了学平险，不管是磕磕碰碰还是生病住院，全都能赔，其实不是这样。学平险有明确的保障范围，大部分基础款只覆盖意外导致的受伤、门诊、住院，还有部分疾病住院责任，像美容整形、既往症引发的治疗，还有一些特殊项目的检查治疗，都是不在保障范围内的。之前碰到过一位家长，孩子之前就有过敏性鼻炎，一直没好好治，买学平险的时候没当回事，后来孩子鼻炎加重住院，申请理赔才被拒，就是因为属于投保前就有的既往症，不在保障里。别抱着“买了全保”的心态投保，提前看清楚不保的内容，心里有数才不会白花钱。

第三个误区，不看免赔额和赔付比例，只看总保额。很多家长选学平险，上来就问最高保额是多少，觉得保额越高越好，根本不看免赔额和赔付比例。举个例子，两份学平险，一份意外医疗保额一万，免赔额100元，赔付比例90%；另一份意外医疗保额两万，免赔额500元，赔付比例60%。孩子磕伤花了三千块医疗费，第一份能报（3000-100）×90%=2610元；第二份只能报（3000-500）×60%=1500元，差了一千多块。对咱们普通家庭来说，小额的门诊住院理赔是最常用到的，比起高保额，低免赔额、高赔付比例反而更实用，别被高大的总保额忽悠了。

第四个误区，健康告知随便填，故意隐瞒孩子的身体情况。不少家长觉得，学平险健康要求松，就算孩子之前得过病也不用说，反正保险公司查不到，这种想法大错特错。之前有个案例，孩子投保前查出来有先天性心脏病，家长投保的时候没填，后来孩子做手术花了不少钱，申请理赔的时候，保险公司调阅了之前的体检记录，直接拒赔，还不退保费，亏了夫人又折兵。学平险虽然健康告知比普通商业医疗险宽松，但该如实说的一定要说，要是不确定能不能买，可以提前问清楚销售人员，隐瞒病史最后吃亏的肯定是自己。

第五个误区，觉得学平险保费便宜，多买几份就能多赔钱。不少家长觉得，一份才几十上百块，我多买个三五份，以后理赔就能拿好几份钱，其实不是这样。学平险里的医疗费用报销，是补偿型的，你花了多少钱，最多就是把你花的钱报完，不可能多份加起来赔的比你实际花的还多，多买好几份，就是多花好几份保费，根本没用。只有身故、伤残这类给付型的责任，多买才能多赔，但对于孩子来说，这类保额本来就有规范要求，多买也没用，买一份符合需求的就够，没必要多花钱重复买。

二. 真实理赔经历大揭秘

之前小区楼下读初二的小男孩小宇，放了学跟同学约着打半场篮球，抢篮板落地的时候踩在别人脚上，直接崴了脚踝肿成了小馒头，去医院拍片子没伤到骨头，但韧带拉伤，前前后后拍片子、敷药、买护具花了快四千。

小宇妈妈刚开学的时候跟着学校统一买了学平险，一开始她还没当回事，整理书包的时候翻到了投保告知才想起这件事，赶紧收拾了看病的材料去申请理赔。整理的时候她才发现，自己不小心把缴费发票弄丢了一张，不过还好当时缴费是扫医院收费窗口的码付的，她手机里有支付记录，找医院收费处补打了存根联，才把材料凑齐。

最后除去两百块的免赔额，保险公司赔了三千一百多，差不多覆盖了绝大部分的开销。小宇妈妈说，本来就觉得这是几十块百来块的小保险，没想到真出事的时候能帮上这么大的忙，要是没买的话，这小几千也算是一笔额外的开销了。

还有个相反的例子，同事家的小朋友从小到大经常犯过敏性鼻炎，去年换季犯病住了一周院，花了六千多，家长翻出去年买的学平险申请理赔，结果被拒了。为啥？原来投保的时候健康告知问到了有没有既往慢性病史，同事觉得鼻炎就是小毛病，不用填，结果核赔的时候查到孩子之前就因为这个病住过院，没如实告知，直接拒赔了，钱一分都没拿到，还白白浪费了保费。

给大家直接说结论和建议：第一，不管花了多少钱，所有看病的票据、诊断证明、费用清单，一定要全部整理好收好，原件能留就留，丢了要第一时间找医院补打，缺一样都可能耽误理赔进度。第二，一定要看清楚合同里的免赔额和报销比例，大部分学平险都有一两百的免赔额，报销比例也跟就诊医院等级挂钩，社区医院报销比例高，三甲医院相对低一点，心里有数就不会对理赔金额有误解。第三，只要健康告知问到的问题，一定要如实说，别抱着侥幸心理隐瞒，不然真出事吃亏的是自己。

三. 不同收入如何选方案

首先是每月收入普通，给孩子攒教育金还有压力的家庭，不用硬挑责任全的贵产品，优先选价格适中，基础保障不缺的就够。建议优先把意外医疗的额度拉高，孩子在学校课间追跑打闹、上体育课摔碰，去校医室或者周边医院处理都能用上，门诊小磕碰可以报销，意外责任覆盖日常风险就够。这类方案一年几十块就能买到，意外医疗额度选一两万，去掉不必要的附加责任，不会给家庭开支添负担，刚好能应对日常常见的小风险。

比如社区里一位普通工薪家庭的妈妈，给刚上一年级的儿子选了这类产品，一年只花几十块。后来孩子课间玩滑梯擦伤膝盖，缝针花了一千二百多，扣除免赔部分后报了九百多，相当于自己只出了不到三百，对家庭开支没什么影响，刚好满足日常保障需求。

然后是收入中等，已经给孩子配齐基础医保，手头还有一点余钱的家庭，可以在基础保障之外，适当加上住院相关的责任。孩子春秋换季容易得呼吸道感染、肠胃炎症，住个院少说几千块，加上住院报销责任后，社保报完剩下的部分还能再报一部分，能省不少钱。这类方案一年一两百块，预算压力不大，保障范围比基础款宽一些，应对普通住院的开销足够。

如果是收入稳定，每年能拿出一笔预算给孩子做保障规划，而且还没给孩子配置其他商业少儿保险的家庭，可以选择责任更全的方案。除了意外、基础住院，还可以加上门诊小额报销、常见轻症相关的责任，孩子平时感冒发烧看门诊花的钱也能按比例报一部分，日常看病住院都能覆盖到，相当于给孩子做了一份全面的基础防护。这类方案一年几百块，对于这类家庭来说预算完全能够承担，保障覆盖也更全面。

最后要提醒大家，不管收入多少，都不用盲目追求多买几份。买多份同一个类型的保障，报销也不能重复叠加，选一份符合自己预算和需求的就够。如果已经给孩子买了其他商业少儿保险，只需要选一份补充意外医疗责任的学平险就可以，不用花多余的钱买重复保障。

图片来源：unsplash

四. 健康告知要注意什么

很多家长给孩子买学平险的时候，都会忽略健康告知这一步，要么觉得孩子年纪小肯定没毛病，随便填，要么怕核保不通过，干脆隐瞒孩子的既往病史，这两种做法其实都踩坑了。

问什么答什么，不问别主动说，这是学平险健康告知最核心的原则。学平险的健康告知一般都比较宽松，不会问很多复杂的问题，大多只会问有没有得过大病，或者有没有一些长期慢性疾病。只要照着问卷上面的问题如实回答就行，不需要主动把孩子小时候得过的感冒发烧肺炎这些小病都说出来，没必要给自己添麻烦。

千万不要隐瞒孩子的既往症。之前有位小学三年级孩子的家长，孩子小时候就确诊过过敏性紫癜，已经治疗了两年还在定期复查，投保的时候家长觉得这个病已经控制住了，学平险保额不高，不会查这么细，就没填这个病史。后来孩子因为紫癜复发住院，花了八千多块钱，申请理赔的时候，保险公司查到孩子之前的住院记录，直接拒绝了理赔，还解除了合同，保费只退了现金价值，本来能省心的事，最后白白亏了钱。

如果孩子有小毛病，别自己瞎猜要不要填。比如孩子出生的时候有卵圆孔未闭，半岁复查已经长好了，或者孩子得过一次急性肠胃炎，治好了之后再也没犯过，这种情况照着实际情况写清楚就行，大多都能正常承保，不用怕通不过。要是你拿不准这个情况要不要说，直接问帮你办理投保的工作人员，说清楚孩子的情况，对方会告诉你怎么填，别自己瞒着。

如果孩子确实有比较严重的慢性病，也别硬投，可以多问几个不同的投保渠道，不同产品的健康告知宽松程度不一样，有的产品对已经治愈超过五年的大病，也能正常投保，总有合适的选择。别为了快点买到就隐瞒病史，不然真出事理赔被拒，到头来吃亏的还是自己。毕竟咱们买保险就是为了出事能拿到钱，提前做好如实告知，才能真的踏实。

五. 购买渠道与保留票据

现在买学平险的渠道不少，每个渠道都有自己的特点，你可以照着自己的习惯选。很多学校会统一组织家长购买，这个渠道省心，不用你自己花时间找产品，跟着学校通知走就行，缴费也方便，直接按要求转款登记就行。不过这里要提醒你一句，学校只是帮忙统一办理，不是强制要求你买，你要是不想在学校买，完全可以自己选其他渠道。

线上渠道也很方便，不少正规保险公司的官方平台都能买，手机上点几下就能填信息缴费，十分钟就能办完。你可以自己慢慢对比保障内容和价格，不用赶时间，想什么时候买就什么时候买。不过线上买要注意，一定要找官方正规平台，别点陌生链接买，避免填了个人信息出问题。

线下也能买，找你认识的正规保险公司业务员就行，有啥不懂的当场就能问，比如保障范围、免赔额、理赔要求，都能给你讲得明明白白，适合不太会玩手机，或者就想面对面聊清楚的家长。不管你选哪个渠道，都要记得核对保险公司的正规资质，别找没资质的小平台买，后面理赔容易出麻烦。

说完购买渠道，再说说大家最容易忽略的保留票据这件事。我见过一个真实案例，二年级的小朋友在学校跑操摔破了膝盖，缝了四针花了两千多，家长当时着急照顾孩子，把医院的缴费小票、诊断证明随手放，后来找的时候找不到了，最后跑了三趟医院补材料，耽误了快一个月才拿到理赔款。要是材料补不出来，连理赔申请都交不上。

不管孩子是看门诊还是住院，所有和花钱相关的票据都要整理好收好。比如医院开的诊断书、缴费发票、用药清单、检查报告，还有意外受伤的话，简单写一下受伤的时间地点原因，这些都是理赔要用到的材料。你可以专门找一个文件袋放这些单据，或者拍成清晰的照片存在手机云端，就算纸质单据丢了，电子照片也能作为补充材料，不至于耽误理赔。每次理赔完，也可以把相关材料再存半年，避免后续有需要补充材料的情况，省得临时找的时候手忙脚乱。

结语

从现在的情况看，不少家长还搞不清学平险买前看什么、赔时怎么提申请，稀里糊涂买错或者白申请的情况不少。其实给孩子选学平险，先摸清楚保障范围，如实填健康告知，根据家里情况选额度就好，手头紧优先拉高意外医疗额度，宽裕可以加上门诊责任；理赔留好所有就医票据，提前看好免赔规则，就不会出大问题，选对用好，这份保险就能给孩子上学路上添上实在的保障。

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