学平险90元是多久的保险

引言

开学季不少家长都会接到学校通知，问要不要给娃买这份90元的保障，很多人刚看到价格都会犯嘀咕：90块钱能买多长时间的保障呀？会不会只保一学期？今天咱们就把这个问题说清说透。

一.九零 元保费保多久

国内在售的90元价位学平险，大多保障期限是一整个自然学年，也就是从每年9月开学日生效，一直覆盖到次年8月底，算下来刚好是一整个学年，覆盖孩子在校上学以及寒暑假在家的全部时段。

有少数地区学校会组织新生在秋季学期中投保，或者家长自行在其他时间购买，这种情况下也会灵活调整保障起止时间，比如十月中下旬投保，就会从投保次日起算，保障到次年十月中下旬到期，总时长还是一整年，不会提前缩水保障时间。

我身边有不少家长踩过这个坑，去年秋天北京一位家长朋友，孩子九月刚入学，忙着给孩子买文具、找学区房，结果忘了看学平险的生效时间，自己在开学前一周提前投保了，结果这份保险在八月底就生效了，到下一年的八月初就到期了，相当于孩子第二年刚开学的一个多月时间，孩子刚好打篮球崴了脚，愣是没赶上保障，最后只能自己掏了两千多的医药费，这种情况其实只要多花两分钟看看保单上的起止日期就能避免。

建议家长拿到保单之后，第一时间把到期时间存在手机日历里，设置提前两周的提醒，避免因为忘记续保出现保障断档的情况。如果是学校统一代收保费投保的，开学后可以找老师索要保单凭证，确认具体的起止日期，要是找不到凭证，可以直接打承保保险公司的客服电话，报孩子的身份证号就能查询。

如果给孩子买了之后，中途有转学或者休学的情况，保障也不会受影响，只要保单没到期，依旧可以正常享受保障，不需要额外办理变更手续。要是担心孩子假期出意外，刚好保单在假期结束前到期，可以提前续保，续保的新保单会接着上一份的到期时间生效，不会出现空窗期。

二.磕碰受伤赔多少

一般来说，这个价位的学平险，意外医疗的额度大多在几千元，足够覆盖孩子日常常见磕碰受伤的花费。你别觉得几千块额度少，咱们孩子平时跑跑跳跳，摔一跤蹭破皮，扭个脚缝几针，花不了大几万，这个额度基本够用。

我邻居家上三年级的儿子，上周在学校操场和同学追跑玩闹，没留神踩空摔倒，下巴磕到篮球架底座，划了一道两厘米长的口子，去医院急诊缝了五针，还打破伤风针，做伤口消毒护理，前前后后总共花了八百七十多块钱。因为孩子之前在学校统一买了90元的这款学平险，整理好资料提交之后，最终报了六百一十多，自己只掏了不到两百块钱，邻居说感觉这90块钱花得挺值。

这里要给你提个醒，大部分这类学平险都会设置免赔额，常见的免赔额是几十到一百块，超出免赔额的部分，再按照约定比例报销，报销比例大多在百分之七十到百分之八十之间，具体比例一定要翻一下手里的保单，别自己瞎猜最后白跑一趟。

如果你家孩子特别好动，平时就爱爬高上低，和同学玩起来没轻没重，你可以额外留意一下保单里意外医疗的报销比例和免赔额，优先选免赔额低、报销比例高的选项，别光盯着总保额看。毕竟真出了小意外，能多报一点是一点，实实在在省下来的都是自己的钱。

还有一点要记牢，孩子受伤之后，不管是去门诊处理还是住院治疗，所有的收费票据、病历本、诊断证明都要收拾好，别乱扔弄丢。提交理赔的时候缺一样资料，都得来回折腾补材料，耽误报销到账的时间，资料齐全的话，一般三到七个工作日就能收到理赔款了。

三.看病报销有门槛

这款90元的学平险，报销看病费用是有明确门槛的，不是只要生病就能全赔。先给大家说清楚实际情况，很多家长拿到保单，只记住能报疾病住院的费用，却没仔细看清条款里的限制条件，等到申请理赔的时候才发现，不少费用不在报销范围内，白白跑了好几趟，还觉得理赔不顺畅。

这款产品里，疾病医疗的保障只覆盖社保目录内的药品和治疗项目，目录外的进口药、自费耗材这些，一般是不给报销的。比如孩子因为肺炎住院，医生给开了自费的止咳平喘雾化药，还有医院收取的自费陪护床费用，这部分钱都得自己掏，学平险不会承担。

其次，这款产品大多设置了免赔额，也就是得先自己掏够免赔额部分的钱，剩下的才能按比例报销。举个实际的例子，这款90元的学平险疾病住院免赔额一般是100元到200元，如果孩子住院总花费社保报销完之后，剩下的自费部分只有120元，扣除100元免赔额之后，只能报销剩下20元的约定比例，实际拿到的理赔款就很少。

除了免赔额，报销比例也不是固定的，不同的花费区间报销比例不一样，花费越低，报销比例越低，花费越高，报销比例才会逐步提升。还是拿实际的情况来看，如果社保报销完剩余的花费在3000元以内，报销比例一般只有五成到六成，如果剩余花费超过一万元，报销比例才能提到八成左右，这也是很多家长容易忽略的门槛。

还有一点，多数这类学平险会设置等待期，投保之后不是马上就能生效报销疾病费用，一般等待期在30天到90天不等，如果孩子是在等待期内生病住院，哪怕符合其他报销条件，也没办法拿到理赔款。

给大家几个可操作的建议：第一，投保之后一定要翻一遍保单里疾病报销的条款，把免赔额、报销范围、报销比例这些内容找出来标清楚，别等出事了才翻保单。第二，如果孩子已经参加了城乡居民医保，一定要先走医保报销，再走学平险报销，能降低自己承担的费用比例。第三，如果家庭经济条件允许，可以在这款基础学平险之外，搭配一份保额更高的百万医疗险，覆盖社保外的用药和治疗费用，给孩子更全的保障。如果孩子平时身体状况不错，只是需要一份基础的校园保障，这款90元一年的学平险已经能满足日常需求，不用额外增加太多开支。

图片来源：unsplash

四.理赔案例告诉你

去年秋天，家住市区的陈妈妈家上小学三年级的儿子在家搭积木，转身拿绘本的时候，胳膊不小心蹭到了餐桌上刚盛完热水的玻璃壶，玻璃壶翻下来砸到瓷砖上裂了一块，娃的小臂被划了一道两厘米多的口子，当时就渗出血来。

陈妈妈赶紧带娃去医院急诊，清创、缝针、打破伤风，前前后后一共花了512块钱。收拾缴费单据的时候，陈妈妈想起刚开学的时候给娃买了这份90元的学平险，就抱着试试的心态，给保险公司发了消息。

一开始陈妈妈还担心要跑好几趟保险公司，填一堆表格，没想到客服直接告诉她，只需要上传清晰的门诊病历、缴费发票、伤口诊断证明还有孩子的参保信息，就可以在线申请理赔，不用跑线下网点。

陈妈妈按照要求把所有资料整理好上传，第三天352块理赔款就直接打到了她的银行卡里。算下来，去掉合同约定的100块免赔额，剩下的符合要求的花费按80%比例报销，刚好就是这个数，比陈妈妈预想的快很多也顺利很多。

这个案例里能看出来，90元的学平险理赔流程一点都不复杂，但是有几个点大家一定要记牢。第一，所有的缴费发票、诊断证明、病历本一定要保存好，丢了任意一样都可能耽误理赔进度。第二，发生意外或者生病住院之后，要及时报案，不要拖过合同约定的报案期限。第三，一定要提前看好合同里约定的报销范围，只有符合要求的费用才能按比例报销，不要拿到理赔款之后觉得和自己预期不符。另外，这个额度对日常小磕碰小擦伤来说刚好够用，如果是花费更高的情况，咱们还可以搭配其他险种补充保障。

五.三类人群怎么选

第一类是好动爱跑跳的中小学生，这类孩子平时在操场打球、体育课跳远、课间和同学打闹，发生磕碰摔伤的概率特别高。就拿咱们小区张姐家孩子来说，刚上四年级，每天放学都要在篮球场泡俩小时，上个月抢篮板的时候摔下来，胳膊蹭掉一大块皮，还碰裂了门牙，花了小一千块。如果买这款90元的学平险，你就重点挑意外医疗额度相对高的版本，不用纠结额外加钱选那些不实用的附加责任，就把基础意外保障做足就行。平时不管是门诊缝针换药，还是意外摔骨折打石膏，都能按比例报销，90块就能覆盖日常大多数意外情况，足够满足基础保障需求，对普通家庭来说压力也小。

第二类是平时容易感冒、肠胃弱，或者本身有小毛病经常去住院的学生。这类孩子一到换季就容易支气管炎、肺炎住院，单次住院下来，就算走社保之后还要掏不少钱。买这款90元的学平险，你重点关注疾病住院报销的额度和比例就行。比如有些版本，疾病住院也能按比例报社保外的部分常用药，你挑的时候仔细看条款就行。如果你的孩子本身身体条件一般，家里经济条件又不算宽松，就先把这款基础的学平险买上，再额外搭配一份几百块的小额医疗险，补充一下学平险保额不足的地方，整体花不了多少钱，但保障比只买一款要扎实很多。

第三类是身体健康、平时很少生病，家里已经给配置了其他商业医疗险的学生。很多家长觉得已经买了别的医疗险，就不用再买这个90块的学平险了，其实不是这样的。这款90块的学平险本身保费低，保障范围刚好能覆盖学校日常的意外，比如体育课受伤、集体活动发生意外这些情况，你买上之后，相当于多了一层兜底的保障，就算别的医疗险报销完，剩下的自费部分，还能走学平险再报一次，相当于把自费的部分又省了一笔。而且就算你已经有了高端一点的医疗险，花90块买这个基础保障，也不会有什么经济负担，还能填补学校场景下的保障空白。

如果你的家里经济条件比较宽松，想要给孩子更全的保障，那90元的基础学平险也可以当作打底，之后再搭配重疾险和百万医疗险，三者结合起来，意外、疾病、大病都能覆盖到，整体搭配下来，保障没有漏洞，也不会花冤枉钱。

不管你家孩子属于哪一类，都要记住，买的时候先看清楚保障责任和免责条款，别光看价格便宜就随便买，按照孩子自身的情况选对应的版本就好。要是学校统一组织购买，只要保障内容符合孩子的情况，直接跟着买就行，不用特意去挑五花八门的其他产品，毕竟90块就能拿到一整年的保障，对学生来说性价比还是不错的。

结语

总结一下，咱们国内市面上常见的90元保费的这款学平险，保障期限基本都是一年，从秋季开学开始生效覆盖整个学年，性价比不低，很适合给学生娃做基础保障，给孩子买的时候只要记得看清楚条款里的保障范围和赔付门槛，保管好看病的所有单据，出险后及时申请理赔就好。如果孩子本身有更全面的保障需求，也可以在这个基础保障之外，搭配适合自己情况的其他保险，组合起来满足需求就行。

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