学生保险有意外用药吗 大学生意外保险10天

引言

刚开学不小心摔了擦伤买药，花了几十块能不能走学生意外险报？想趁着假期出门买个短期意外险，刚好十来天的额度够用不？是不是好多大学生都有这些疑问？那今天咱们就聊聊这些你关心的问题，把你想问的都掰扯明白。

一. 意外用药报销咋回事

上个月我室友小周晚上在操场打球，跳起来抢篮板的时候崴了脚，当时脚踝肿得跟发面馒头似的，一沾地就疼。他本来觉得贴两天膏药就能好，结果第二天连下床都费劲，只能扶着墙去校医院看。医生给开了外用的消肿药膏，还有口服的消炎止疼药，一共花了一百多块钱。

拿了药之后他挠头问我，买的学生意外保险能不能报这些意外用药？我直接给了他结论：绝大多数符合要求的意外用药都能报，但得满足两个前提。第一个前提，这个药是因为意外导致的受伤用的，不是你本来就有的慢性病吃的药。像小周崴脚开的药，就是实打实因为意外受伤用的，肯定符合要求。

第二个前提，这个药在保险的赔付范围内。一般来说，医保目录内的常用药都能报，部分符合条件的目录外药物，也可以按比例报销，具体得看你买的这份保险的条款。你别嫌看条款麻烦，找个没课的下午，翻到“保险责任”那一块，搜“药”这个关键词，两分钟就能看明白哪类药能报。

给大家提个可操作的建议，不管你是在校医院拿药，还是去外面的定点医院拿药，一定要把发票、缴费凭证、医生开的处方单全留好。小周当时就是把这些单子攒齐了，提交之后没半个星期，报销的钱就到账了。要是你把单子丢了，补起来特别麻烦，还可能报不了，千万别嫌麻烦随手扔。

还有要提醒大家，如果你因为意外受伤需要长期用某种药，只要是医生开的、符合治疗需求的，都可以按规则申请报销，不是只有刚出事那几天的药才能报。当然，如果你是自己去药店随便买的保健品，或者跟这次意外受伤没关系的药，那肯定报不了，别白跑一趟提交申请。

二. 十日短期险值不值得买

我直接说观点：这种十天的大学生意外短期险，适合特定场景的同学入手，不用盲目买，也别直接否定。

你要是期末要体测，或者接下来十天要跟朋友去周边短途骑行露营，平时已经买了一整年的校内统一学生意外险，只是怕这次户外活动出点小意外，补充个十天的短期险刚好。就说我隔壁班的小杨吧，去年期末体测前三天，她发现自己原来的意外险刚好到期还没续上，本来想等体测完再办长期的，结果怕体测跑八百米摔了扭了没保障，就先买了十天的短期险。结果真的跑八百米的时候踩到跑道积水滑了，膝盖擦破缝了四针，打破伤风加上开消炎换药的钱，刚好在保障期内，报了六成多医药费，相当于花几块钱抵了大几百的支出，太划算了。

要是你打算接下来十天没什么外出活动，天天待在宿舍刷题、去食堂吃饭，平时也已经买了全年的学生意外险，那完全没必要多花钱买这个。短期险的保障范围跟普通意外险差不离，只是时间短，重复买就是浪费生活费，不如把钱省下来买两本参考书或者吃两顿好的。

如果是刚入学，还在对比各种长期学生意外险，十天半个月才能选好，那可以先买一份十天短期险过渡。刚入学军训、新生篮球赛这些活动少不了，万一训练崴脚、打球碰伤，这段空档期有保障兜底，你也能安心慢慢挑长期险，不用急着乱买错买。

最后给大家说选的要点：先翻一下自己已经买的意外险到期时间，算好空档期刚好买十天的就够，别多买日期浪费钱；再看保障范围，确认包含意外门诊用药就可以，不用找花里胡哨的额外责任，额外责任多了价格也会涨，对咱们学生来说没必要。只要符合你当下的空档需求或者特定出行需求，花几块钱买份踏实就值得，不符合的话一分钱都没必要花。

三. 不同钱包怎么挑保障

每个月生活费固定几百块，没什么多余预算的同学，直接选基础保障的大学生意外险就行。这种基础款价格不高，每年缴费只要几十块，就能覆盖日常意外摔伤、碰伤后的意外用药报销，完全能满足日常上课、打球的基础保障需求。我同班有个同学，每个月生活费只有一千出头，除掉吃饭、买日用品，剩下的钱不到两百，他就选的这种基础款，一年只花几十块，去年打球崴脚买外敷药、拍片子，一共花了三百多，报销下来自己只掏了不到一百，对他来说完全够用，也没给生活费添负担。

生活费每个月能攒出两三百闲钱，平时还经常参加社团户外活动、骑行出游的同学，可以在基础保障之外，加选带意外住院津贴的责任。不用多花太多钱，一年只多掏二三十块，要是真的因为意外需要住院，每天能领几十块的津贴，刚好能抵掉住院期间的餐费、打车去医院的交通费，不用让爸妈额外打钱过来救急。我隔壁寝室的女生，每周都跟骑行社出去近郊骑车，她就在基础保障上加了住院津贴，去年雨天骑车摔了住了五天院，津贴领下来刚好覆盖她住院期间请护工帮忙打饭、拿快递的开销，自己没多花一分钱。

身体底子比较弱，平时容易磕碰受伤，或者经常在实验室做实验接触器材的同学，可以根据自己的多余预算，适当提升意外用药的报销额度。不用追求太高的额度，只要把报销额度提到五千到一万就够，一年多花的钱也就几十块，真的遇到需要买进口外用药或者做小处理的情况，也能报更多，不用心疼钱不敢用好药。化学系的一个师姐，天天泡实验室做操作，她就把意外用药报销额度提到了八千，去年不小心被玻璃划伤，需要用促进愈合的进口药膏，花了六百多，全额报下来，自己一分没出。

打算只买十天短期意外险的同学，要是只是期末复习阶段临时加保，或者只是假期回家坐车、出游短途用，就挑只覆盖意外医疗的短期款就行，十天总共只需要几块钱到十几块，完全不花什么钱，用完就到期，也不用想着后续续保的事儿。要是你假期要去做户外徒步、登山这类风险高一点的活动，可以多花几块钱，选带紧急医疗运送责任的短期款，虽然钱只多了几块，但是真的遇到需要救援的情况，能省一大笔开销。

已经买了学校统一投保的学生险，还想再补一份保障的同学，不用买全责任的长险，挑刚好补缺口的就行。如果学校的保险意外用药报销额度低，你就补一份额度够的短期或者长期的低保费产品，要是假期要出门，就补十天的短期险就行，不用重复买全责任，花冤枉钱。我有个学弟，学校已经给投了统一的学生险，但是他假期要跟朋友去自驾绕圈玩，就花十块钱买了十天的短期意外险补了交通意外和意外用药的缺口，玩完回来保障就到期，既没多花钱，也补全了保障，刚好合适。

图片来源：unsplash

四. 出险理赔记得留证据

我先给你说个真事儿，上个月我同班同学打羽毛球抢球的时候，脚踩空崴成了软组织损伤，当时他疼得站不起来，还是我们帮他叫车送的校医院。出诊室的时候他随手把缴费小票塞到运动背包侧袋里，看完病回来就跟着我们去食堂吃火锅，吃完回宿舍换衣服洗背包，直接把小票给洗成纸浆了，最后理赔的时候卡了快一周，还跑了三趟医院补打凭证，耽误了好多事儿。

直接说观点：不管你买的是长期学生意外险，还是10天的短期意外险，意外用药理赔能不能顺顺利利，全看你证据留得齐不齐，缺一样都可能卡住流程。

第一个必须留好的就是意外就医的全套凭证：从挂号小票、缴费发票，到医生开的诊断书、处方笺，一样都不能落。就拿意外用药来说，处方笺一定要留好，它能证明你开的药是治这次意外受伤的，不是拿意外险报销平时吃的慢性病药。像刚才我同学崴脚，医生开的活血化瘀的外用药、口服抗炎药，处方上清清楚楚写了“外伤对症处理”，这就是最直接的证据，哪怕发票补打出来，处方丢了也说不清用药用途。

第二个要留的是意外发生的相关证明，别觉得这个没用。比如你是在学校运动受伤，就让体育部或者宿管老师给开个简单的情况说明；要是出门短途旅行买了10天的短期意外险，发生意外之后可以拍一张事发现场的照片存在手机云端，别只存在手机相册里，万一手机丢了就连证据一起没了。我之前认识一个学妹，国庆出去玩摔了擦伤，买了10天的短期意外险，当时没拍现场图，回来之后保险公司核赔的时候问了好多细节，她记不清具体在哪摔的，差点就不给报了，最后还是找了同行的朋友作证才搞定。

第三个实用建议：所有证据都要留两份备份，纸质的放一个固定的文件袋，放在宿舍书桌抽屉里别乱塞，电子件拍清晰的照片传到网盘里。拍发票的时候要对着发票的全部内容拍，金额、医院公章、缴费日期都得拍清楚，别只拍一半，模糊不清的电子照片核赔的时候不认。要是你是在网上买的短期险，直接在理赔上传端口上传备份好的电子件，不用特意跑保险公司线下网点，省好多时间。

最后再给你提个醒：别想着改用药项目、改发票金额，哪怕你只差一点点没够免赔额，也别瞎改证据，一旦被查出来，这次赔不了不说，还会影响你以后买其他保险。只要你按要求留好证据，不管是几十块的意外药钱，还是上千块的检查费，该报的都能顺利报下来。

结语

看到这里，标题里俩问题都给你答清楚啦：学生意外险一般都能报符合条款要求的意外用药，不过要注意门诊用药、自费药得看条款约定，符合要求的都能走报销。要是你只是短期内出行、短期实训需要额外补保障，10天左右的大学生短期意外险完全够用，价格也不高，能给你补上临时缺口。大家挑的时候，记得先看看自己已经有的保障额度，再结合自身预算和出行、实训这类具体需求选，记得买前看好报销范围，保留好就医发票和诊断材料，真出了意外就能顺利申请理赔啦。

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