学平险的赔付对象 学平险理赔对象

引言

各位家长朋友们，孩子日常上学难免遇到小意外，很多家长都会给孩子配置一份学平险，不过你知道究竟哪些人才能获得学平险赔付吗？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 谁可赔？明确保障范围

首先说大前提，只要是国内正规学校在读的学生，都在可赔付的对象范围内，从幼儿园小班到高中毕业，甚至包括部分民办技校、职高的在读学生，都满足基础的赔付对象要求。我邻居家的孩子，今年4岁刚上公立幼儿园，开学的时候园里统一组织投保，上个月在园区滑滑梯摔破了膝盖缝了四针，完全符合赔付要求，最后报销了八成的医疗费用，帮邻居省了不少钱。

不是只有全日制在校学生才符合要求，就算是留级、休学一段时间，只要还保留学籍，没有正式退学毕业，都依旧属于赔付对象范畴。同事家的孩子去年因为肺炎需要调理身体，办理了半年的休学，保留了高中学籍，这半年孩子在家附近的游泳馆练习游泳的时候，不小心划破了脚感染住院，提交理赔申请之后，顺利通过审核拿到了理赔款，完全没有因为休学被拒赔。

这里要划个重点：不是只有在学校校园里发生意外的孩子才能赔，只要符合学生身份，寒暑假、校外出行、日常上下学路上发生的符合条款约定的意外，都属于保障范围，可以申请赔付。我表姐家的孩子，去年放暑假的时候跟着表姐去郊外露营，不小心被毒虫叮咬过敏，去医院做了抗过敏处理拿了药，因为孩子还是初二在读学生，符合赔付对象要求，最后门诊的费用也按比例报销了。

如果是刚毕业还没升学的空档期呢？只要投保还在有效期内，也依旧属于可赔付对象，不少学平险的保障期限是一整学年，哪怕孩子6月份毕业，保障到9月份才到期，这中间发生符合约定的情况，也可以申请赔付。去年我朋友的孩子6月份初中毕业，高中还没正式入学，7月份孩子打篮球崴了脚做了理疗，因为原来的学平险还在有效期，孩子也还是待升学的学生身份，照样申请到了理赔。

给大家直接说可操作的判断建议：你家孩子只要有正规学校的在读学籍，不管年龄高低、不管是公立还是私立学校，都属于合格的赔付对象。投保之前只需要核对孩子的学籍状态就行，不用纠结其他乱七八糟的条件，如果是已经退学、辍学的孩子，就不符合要求，不用硬投，投了也没法赔。如果你是给刚入园的小朋友投保，只要学校已经办理了入园登记，就可以正常投保，完全满足赔付对象要求。

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二. 医疗费咋算？重点看免赔额

先给你说直白点，免赔额就是需要你自己掏钱，保险公司不赔的那部分金额，咱们算医疗费的时候，得先把这部分扣出去，剩下的才按比例赔，这个点直接影响你最后能拿到多少理赔款，一定要提前看清楚。

我给你说个身边真实的例子，去年我闺蜜家上二年级的儿子，在学校跑着玩摔了一跤，磕破了下巴，去医院缝针加换药、打破伤风，前前后后一共花了1600多。他们买的这份学平险，意外医疗免赔额是100元，报销比例是百分之八十，那算下来就是（1600-100）×80%，最后拿到了1200块的理赔款，自己只花了300多，分担了不少压力。

如果换一个免赔额更高的，咱们算一下就知道差别有多大。还是刚才这个例子，如果免赔额是500元，同样的花费和报销比例，算下来就是（1600-500）×80%，最后只能拿到880元理赔款，自己要出700多，差了小四百块，对于普通家庭来说，这也是一笔不少的开销了。

也有部分学平险的意外医疗是0免赔的，就是不需要你扣免赔额，直接按比例报销所有符合要求的花费。还是拿刚才的1600元花费算，0免赔加上百分之八十的报销比例，就能拿到1280元理赔款，比100免赔还多拿80，比500免赔多拿四百，优势一眼就能看出来。

给大家两个直接可操作的建议：第一，选学平险的时候，优先挑免赔额低的产品，尽量选免赔额在100元及以下的，同样保费的情况下，低免赔能帮你多报不少钱。第二，不管你买的学平险免赔额是多少，看完病之后所有的收费票据、缴费小票、病历本、检查报告，一定要全部收好，一张都别丢，报销的时候保险公司要核对这些材料，缺了任何一样都可能耽误你理赔。第三，如果孩子只是受了小伤，花费刚好和免赔额差不多甚至更低，那其实可以不用走理赔流程，自己承担就好，避免留下理赔记录影响以后买其他保险。

三. 家庭怎么选？按预算配方案

如果是普通工薪家庭，每月可支配收入不算高，给孩子买学平险选基础保障版本就完全够用。这类版本价格不高，每年只要几十块钱，就能覆盖意外门诊、意外住院和基础的住院医疗责任，完全能应对孩子日常在学校里摔倒擦伤、磕断门牙、感冒发烧住院这类常见风险。比如咱们小区里的张姐，夫妻俩人都是普通上班族，家里还有老人要养，就给上小学一年级的儿子选了基础款的学平险，去年孩子玩单杠摔下来胳膊骨折，花了三千多治疗费，社保报销之后剩下的一千八百多，都走学平险报了，前后花了不到一百块的保费，就解决了大部分自费支出，对张姐家来说，性价比足够高。

如果是家里经济条件比较宽裕，希望给孩子更全面保障，可以选择在基础学平险之外，附加小额重疾保障和意外伤残保障。这样虽然每年保费会多几十块钱，但是能增加孩子得常见重疾之后的一次性给付责任，还能覆盖意外导致伤残之后的补偿，保障力度会更充足。比如同事李哥，夫妻俩都是做自由职业的，收入比较稳定，家里只有一个女儿，就给孩子选了带附加责任的学平险，一年保费两百出头，去年孩子查出来常见的儿童重疾，除了治疗费用走医疗险报销，还拿到了一笔给付金，李哥用这笔钱给孩子买了营养品和康复器械，很大程度上减轻了经济和心理双重压力。

如果孩子已经有了医保，还有一份百万医疗险，只是补学校要求的入学保障，那直接买最便宜的基础版就行，不用多花冤枉钱。这种情况下你本身已经有了比较全的医疗保障，学平险就是用来覆盖医保和百万医疗险都不赔的小额门诊支出，还有满足学校的投保要求，基础版完全能满足需求，省下的钱可以给孩子存起来当教育金，或者买其他更适合的保障。

如果孩子本身健康状况不太好，比如有一些常见的慢性小毛病，买其他商业保险被拒保或者除外责任了，选学平险的时候，就优先选健康告知宽松的版本，不用纠结价格高低，先把保障拿到手再说。这类孩子本身发生医疗风险的概率比普通孩子高，一份能正常承保的学平险，哪怕保费贵几十块，也能帮家庭分担不少风险支出。邻居王阿姨家的孙子，从小就有过敏性哮喘，买别的医疗险都买不了，后来找到了一款健康告知宽松的学平险顺利承保，去年孩子哮喘急性发作住院，花了快五千块，社保报完之后剩下两千多都走学平险报了，王阿姨说当初多花几十块买对了，不然这钱就得全自己掏。

如果是给幼儿园阶段的小朋友买，这个年龄段孩子抵抗力差，经常因为肺炎、手足口这类常见病住院，可以优先选侧重住院医疗报销比例高的版本。幼儿园孩子活泼好动，好奇心强，磕碰擦伤也多，意外门诊的报销额度不用太低，尽量选免赔额低的，这样几块钱几十块的门诊费用也能报一点，积累下来也能省不少钱。很多新手家长刚当父母，对孩子的保障没经验，选对侧重方向的学平险，就能少花冤枉钱，还能得到合适的保障。

四. 理赔留证据？小病例大用处

发生意外或者生病就医之后，第一件事就要把所有的纸质单据、电子票据全都整理好收好，哪怕是一张小小的挂号小票都别扔。

我邻居家上初一的男孩，在学校上体育课的时候被同学不小心撞倒，磕到了操场的边缘，膝盖破了缝了五针。当时他妈妈送他去医院，从挂号开始，所有的票据、收费凭证、医生开的诊断书、换药的记录，全都整整齐齐夹在了文件袋里。提交理赔申请的时候，保险公司说所有材料都齐全，不用补充任何内容，一周不到理赔款就打到了账户上。

如果当时随便乱扔票据，少了某一张收费单据，就得重新跑医院补打，不仅折腾还耽误理赔进度，要是补打不出来，还可能影响最终赔付的金额，平白给自己添堵。

病历上写的内容，也要仔细看一眼，看看医生写的受伤原因对不对。比如明明是在学校跑步摔倒磕伤的，要是医生写成了在家干家务摔伤，就可能影响理赔审核，这时候要及时找医生修改更正，别嫌麻烦，这一步能帮你少走很多弯路。

如果是拍片、做CT之类的检查，检查报告也要留好，不要做完检查就把报告扔在医院。保险公司审核的时候，需要结合检查报告确认受伤的真实情况，这些报告能帮保险公司更快核定理赔申请，缩短你拿到理赔款的时间。

哪怕是孩子在校内受伤，学校老师出具的意外情况说明，也要留一份纸质盖章版的，电子版存好备份。这份说明能帮你证明意外是发生在学校的正常教学活动范围内，符合学平险的赔付要求，避免后续因为意外发生地点、原因产生纠纷。

提交理赔申请之前，自己先把所有材料按照顺序整理一遍，复印一份留底，自己手里永远留一套备份，哪怕原件邮寄过程中出问题，你手里还有备用的材料可以用，不会误事。

很多家长觉得不就是一点医药费报销，哪用这么麻烦，其实就是这些看起来不起眼的小材料小证据，才决定了你能不能顺利拿到理赔款，所以千万别嫌麻烦，多花十几分钟整理，后续能省好几个小时的折腾。

五. 购买前须知！健康告知别忽视

如实告知自身健康状况是购买学平险必须遵守的要求，故意隐瞒带病投保，后续申请理赔大概率会被保险公司拒赔，最后白白浪费了保费不说，还耽误孩子治疗费用报销，反而亏了不少，家长们一定不要抱有侥幸心理。

很多家长觉得不就是几十上百块的学平险，需要这么较真吗？其实真的需要，这里给大家举个真实的例子。小区里一位妈妈给上二年级的孩子买学平险，孩子之前查出来有先天性的心脏问题，这位妈妈怕买不了，就没说这个情况。后来孩子因为心脏问题住院，花了好几万块，申请理赔的时候，保险公司调出孩子之前的体检报告，直接做出了拒赔决定，因为这个病本来就是投保前就有的，属于未如实告知的既往症，不在保障范围内。

不是说有既往症就一定买不了学平险，不同保险公司对健康状况的要求不一样。如果孩子只是有轻微的过敏性鼻炎，或者小时候得过肺炎已经完全康复了，这种情况正常告知就行，大部分都能顺利投保，不需要特意隐瞒。如果是比较严重的、还在持续治疗的疾病，如实告诉保险公司，人家会根据实际情况给出结论，该承保承保，该除外除外，总比最后拿不到理赔款强。

大家要记住，学平险的健康告知都比较简单，大多是一问一答的形式，问到的你如实说，没问到的不用主动说，别自己给自己找麻烦。比如有的问题只问有没有做过重大手术，你只需要回答这个问题就行，不用把小时候得肺炎住院的事情都主动说出来，按问题要求回答就对了。

最后给大家一个可操作的建议，买之前把孩子的体检报告、过往的住院记录都找出来整理一下，人家问什么就对应着回答，不要随口说没问题，也不用过度紧张把小事放大。你如实说清楚情况，保险公司给出承保结果之后，你再决定要不要买，这样买完之后理赔才顺顺利利，真出事的时候才能拿到该得的赔付，发挥学平险该有的作用。

结语

总的来说，学平险的赔付对象和理赔对象主要都是在各类学校就读的在校学生，不管你家孩子是刚进幼儿园的小宝宝，还是即将高中毕业的大孩子，只要是符合购买条件的在校学生，都能获得对应保障。给孩子买学平险的时候，大家可以结合自家经济条件来选：如果平时预算有限，选基础款就够覆盖常见的磕碰、就医报销需求；如果有余力，可以挑选包含重疾相关责任的方案，保障更全面。记住投保时如实说清楚孩子的健康状况，意外发生后第一时间收好就医单据，及时报案就能顺利理赔啦。

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