怎么计算退休后领取的养老保险

引言

你是不是每次交社保的时候，都忍不住好奇，等到退休了，每个月能领到多少钱？想提前规划自己的养老生活，却连这笔最关键的账都算不清楚？别犯愁，今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 社保基本账该怎么算

咱们先拿实际例子算，一看就明白，不用记复杂公式，跟着走就行。

今年55岁刚退休的王阿姨，缴满了15年社保，退休时当地上年度在岗职工月平均工资是6000元。王阿姨这些年缴费一直按当地平均工资的60%缴，那她的本人平均缴费指数就是0.6，这个指数你可以直接在社保APP上查到，不用自己算。

基础养老金的计算很直接，公式就是（退休时当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。咱们套王阿姨的数据算一遍，本人指数化月平均缴费工资就是平均工资乘以平均缴费指数，也就是6000×0.6=3600元。然后把两个数加起来除以二，（6000+3600）÷2=4800元。再乘以缴费年限15年，再乘以1%，就是4800×15%=720元。这就是王阿姨每个月能拿到的基础养老金部分。

除了基础养老金，还有个人账户养老金部分，咱们这里先算清楚基础账，后面再讲个人账户。如果你缴费的时候选的缴费档次更高，比如按100%缴，那你的平均缴费指数就是1，同样是15年缴费，社平工资6000的话，算下来基础养老金就是（6000+6000×1）÷2×15×1%=900元，比按60%缴的多拿180块每个月。看得出来吗，缴费档次越高，这部分钱就越多，这个规则很实在，多缴真的能多拿。

如果你缴费时间更长，比如缴了30年，同样按60%缴费，社平工资6000，那基础养老金就是（6000+3600）÷2×30×1%=1440元，直接比缴15年翻了一倍。所以拉长缴费时间，对提高基础养老金的帮助特别大，刚工作的年轻人别嫌缴社保费占用工资，缴的时间越长，老了领的钱越多，这笔账很划算。

你要是想自己算，直接打开当地社保官方APP，里面都有现成的养老金测算功能，输入你的当前工资、预计退休年龄，就能直接算出大概的领取额度，不用自己对着公式瞎算，省心又准确。测算出来的数字哪怕有误差，也不会差太多，能帮你大概摸清老了能从社保拿到的收入，方便你提前规划其他的养老补充。

二. 个人账户能取多少款

咱们先讲规则，你每个月缴费的时候，一部分钱会存进这个个人账户里，这部分钱是完全属于你的，计算的时候直接拿个人账户里累计存下的总钱数，除以对应的计发月数就行，得出的数就是你每个月从个人账户里能领到的钱。

举个实际的例子给你看，就说刚才提到的王阿姨，她缴满社保满足退休条件的时候，刚好55岁办理退休，个人账户里一共累计存了8.4万元。按照对应的计发规则，55岁退休对应的计发月数是170，那每个月从个人账户领到的钱就是84000除以170，算下来差不多是494元，这个数字就是个人账户每个月给你的钱。

这里要给你提个关键点，就是多缴多得完全能落地，你缴费的时候选的缴费基数越高，每个月存进个人账户的钱就越多，累计下来总余额就越高，最后每个月领的钱自然就多。比如跟王阿姨同一年退休的张姐，张姐当年选的缴费基数比王阿姨高一些，每个月多存100块进个人账户，累计缴满年限后，个人账户总余额达到了12.6万，同样是55岁退休，算下来每个月个人账户能领126000除以170，差不多是741块，比王阿姨每个月多领两百多块。

如果你中途因为特殊情况断缴了也不用慌，个人账户里的钱不会清零，会一直累计存着，不会影响你最后计算领取额度。哪怕你换了城市工作，个人账户里的钱也可以跟着转移，累计进去一起算，不会白存。

还有要提醒你，如果个人账户里的钱领完了也不用慌，社保那边会继续按照原来的标准给你发钱，不会停发，你的领取权益不会受影响。如果你退休前身故，个人账户里剩下的钱可以由家属继承，不会白白充公；如果你退休后没领多久就身故，剩下的余额也一样可以由家属继承，完全不用担心自己存的钱便宜了别人。所以如果你想退休后多领点钱，不妨尽量提高点缴费基数，尽量不要断缴，多累积个人账户的余额，最后领到的钱肯定会更让你满意。

图片来源：unsplash

三. 商保养老能否兜底

商保养老可以作为社保养老的补充，帮你拉高退休后的月收入，能不能完全兜底要看你的配置规模和实际需求，普通人不用指望它单独覆盖所有养老开支，但搭配好能给生活添不少保障。

给你说个实际的例子，今年62岁的李叔叔，退休前在单位上班，退休后每个月社保领三千出头，足够覆盖日常买菜吃饭的开销。他十年前手头攒了二十万闲钱，配置了一份商保养老，约定从60岁开始按月领钱，现在每个月多领一千二百块。前两年李叔叔老伴儿查出慢性病，需要长期吃进口辅助药物，每个月要多花一千块左右，社保报销后剩下的部分，刚好就用商保领的钱补上了，不用动自己给孩子留的积蓄，也不用降低自己和老伴儿的生活标准，这就是商保养老兜底的作用。

如果你退休后想出门旅游、培养兴趣爱好，或者想给自己留一笔应对日常突发小额开支的钱，社保的基础养老往往只够覆盖基础吃饭住房，商保就能补上这个缺口。比如你现在每个月社保预计退休领四千，想每个月有六千块可花，那就能提前配置商保，约定退休后每个月多领一千到两千，刚好补上你要的缺口。

如果你已经交满了社保，手头还有长期不用的闲置资金，可以拿出一部分配置商保养老，不建议你把所有积蓄都投进去，更不建议你为了买商保断缴社保。毕竟社保是基础，商保是补充，只有基础打牢了，商保才能发挥它兜底的作用。比如刚退休的张阿姨，手里有五十万积蓄，她拿出十五万配置商保，剩下的留着当应急存款，还有一部分给孙子包红包、逢年过节家庭聚会花，每个月商保多领一千块，刚好够她每周去跳广场舞、报国画班的开销，生活质量提升不少，也没影响手头的现金流。

如果你希望退休后每个月能拿到稳定的额外收入，就选领取规则明确的产品，提前做好规划，越早配置，每个月需要交的费用越低，退休后能领到的钱也更多。要是你临近退休才想起配置，也可以选择一次性缴费的类型，根据自己想要的月领取额算好投入的资金就可以，不要盲目投入超出自己能力范围的钱，适合自己的才能真正起到兜底作用。

四. 不同年龄怎么选产品

20到30岁的年轻人，刚进入职场没几年，手头可支配的闲置资金不算多，而且距离退休还有几十年的时间，资金灵活性不用放在第一位，可以优先选择缴费弹性大、长期积累收益的产品。这个阶段因为缴费期拉得长，每期的缴费压力可以分摊得很低，还能享受到更长时间的复利积累。比如刚工作三年的小周，每个月拿出收入的5%配置养老相关产品，既不会影响日常租房、社交开支，长期积累下来，到退休的时候能多出一笔不小的补充养老金。

30到40岁的中年人，大多已经成家，收入进入稳定上升阶段，上有老下有小，日常开支不少，可支配的闲置资金比年轻人多，但也需要兼顾家庭其他开支，这个阶段选产品，建议把平衡放在第一位，不要把太多流动资金都锁在养老账户里。可以把年收入的10%到15%拿出来配置，选择缴费期在15到20年的类型，既不会给当下的生活造成压力，也能在退休前攒够补充养老的额度。比如家住小城的陈女士，夫妻俩每年一共拿出3万元配置，坚持缴费20年，退休后每个月就能多领几千元，刚好可以覆盖日常的医药费和休闲开支，不用给子女添负担。

40到50岁的群体，距离退休只有十余年，这个阶段收入大多已经达到峰值，手里也有一定的积蓄，但是风险承受能力开始下降，选产品优先看重领取确定、收益稳定的类型，不要选波动太大的产品。这个阶段不要盲目追求高收益，重点是把已经攒下的钱锁定下来，保证退休后能按时领到钱，不用承担额外的风险。比如做建材生意的李哥，前几年攒下了一笔闲置资金，一次性拿出20万元配置了养老产品，约定60岁开始领钱，每年能领一万八，一直领到终身，刚好把闲散资金变成了稳定的“零花钱”。

50岁以上临近退休或者已经退休的群体，选产品优先看重资金流动性和领取的灵活性，这个阶段不要选太长缴费期或者封闭期太久的产品，尽量选封闭期短、可以按需领取的类型。毕竟年纪大了，难免会有临时需要用钱的时候，太长期的封闭会影响资金使用。同时，这个阶段配置养老产品，不用追求太高的收益，重点是帮你把养老钱和日常开支分开，避免过早把积蓄花完，能给晚年生活留够保障。

另外还要结合自身经济条件调整，本身经济条件好、健康状况不错的，可以多配置一点补充养老，让退休生活质量更高；本身经济条件一般，或者健康状况一般的，先把社保缴满满足基础领取，再根据余钱少量配置补充养老就可以，不要硬撑着买高保费产品，反而影响当下的生活。

五. 投保前后需注意啥

第一个要提的就是如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒。之前有个张阿姨，五十出头打算买商业养老保险，之前体检查出来有结节，她怕被拒保就没说，结果后来申请提前领取的时候，保险公司核对病史发现了隐瞒，直接没法顺利领取，折腾大半年都没解决，本来打算给孙子交学费的钱也拿不出来，闹得一家人都不痛快。所以一定要记住，问啥答啥，没问到的不用主动说，千万别隐瞒已经有的健康问题，这是最基础的要求。

第二个，一定要看清楚领取规则，别光听销售说就拍板。比如有的产品约定要到六十岁才能开始领，你如果想五十岁退休就领钱，买错了就没法提前领，就算硬领也要扣不少手续费。还有的产品是保证领二十年，有的是领终身，规则差很多，你得对应自己需要的领取时间选，把领取起始年龄、能不能提前部分领取这些细节都看明白，别等要用钱的时候才发现不对。

第三，缴费方式要结合自己的收入情况选，别硬撑。如果你是刚工作没几年的年轻人，收入不算高，但每个月都有稳定进账，可以选按月缴费，压力小，不会一下子掏一大笔钱影响日常生活。如果你是做生意收入波动大，手里有一笔闲钱，可以选一次性缴清，省得后续忘记缴费导致保单失效。如果是中年人收入稳定，可以选按年缴费，每年缴一次，刚好配合年终结余，压力也不大。不管选哪种，都要给自己留足三年以上的生活费，别把所有积蓄都投进去，万一家里要用钱，取出来会损失不少。

第四，一定要核对清楚保单上的个人信息，拿到保单第一时间看。比如姓名、身份证号、受益人的信息有没有填错，之前有个小伙子给父亲买了养老险，受益人填成自己的旧身份证号，后来父亲领钱的时候，要核对受益人信息，折腾了快一个月才改过来，耽误了给父亲做康养旅行的计划。别嫌麻烦，拿到电子或者纸质保单，先把关键信息过一遍，有错马上找保险公司改，越拖越麻烦。

第五，买完保单别扔到一边就不管了。每隔个两三年翻出来看看，核对一下缴费时间，看看自己的保障需求有没有变，比如原来你打算领了钱自己养老，后来想加一个受益人，就及时去保险公司做变更。如果换了手机号、住址，也要及时通知保险公司更新信息，避免该领钱的时候通知不到你，耽误你按时取钱。

结语

现在你该算清楚自己退休后能领多少钱啦，不管是社保里的基本养老保险，还是补充养老的商业养老保险，提前算明白心里才有数。按照咱们说的方法，结合自己的缴费年限、缴费基数算一算，就能大概摸清晚年的养老收入水平。要是还有补充需求，就根据自己的年龄、经济情况选合适的配置，早规划才能让退休生活更踏实自在。

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