个人养老保险怎么交 怎么交灵活就业养老保险

引言

刚辞职当起外卖骑手的朋友问我，我现在自己单干，想给自己交份养老保障，得怎么入手？之前从来没自己打理过社保养老保险的朋友也问我，自己到底该怎么交才能不踩坑？别急，咱们今天就把这些疑问说清楚。

一. 职工和居民有啥区别

首先说身份门槛，职工类的个人养老保险，只面向灵活就业的本地户籍人员，或者有居住证的外地户籍人员，只要你满足这两个条件之一就能参保。居民类的个人养老保险，只要是年满16岁、没达到退休年龄的本地户籍居民，就能直接参保，门槛要宽松不少。我朋友阿凯是湖南人，来我们这边做装修散工，因为一直没办居住证，就只能先交居民类的个人养老保险，等居住证办下来之后，才转成了职工类的，他说早知道提前办居住证，能省不少转档的功夫。

缴费标准不一样，职工类的个人养老保险，缴费基数是按当地上年度社会平均工资确定的，你可以根据自己的收入情况选不同的缴费基数档，一般每个月都要交一次费，每年缴费金额会跟着社会平均工资调整。居民类的个人养老保险，是按固定的年缴档次缴费，从几百块到几千块都有选项，选好之后每年按固定金额交就行，调整频率也比较低。我楼下卖早餐的张姐，去年刚辞掉超市的工作自己开店，前两年开小店的时候收入不稳定，就先选了一年一千多的居民档，后来生意稳了，每个月能稳定留出几千块闲钱，就转成了职工类，选了中等档次按月交。

缴费要求不一样，职工类的个人养老保险，要累计缴满规定年限，达到退休年龄之后才能领待遇，如果你中途停缴，之前交的费用也不会白交，年限会一直累计。居民类的个人养老保险，交的钱全部进入你的个人账户，就算中途不想交了，个人账户里的钱也会一直在，达到退休年龄没缴满规定年限，可以一次性补缴齐。我表姨之前断断续续交了十几年居民类，还差两年到年限，到退休年龄的时候直接一次性补完，下个月就开始领待遇了。

待遇计算不一样，职工类的个人养老保险，退休之后的待遇会跟着社平工资调整，整体待遇水平会比同缴费总额的居民类要高一些。居民类的个人养老保险，整体待遇更平稳，缴费压力小，适合预算有限的朋友。我同村的王叔，年轻的时候一直在家种果树，收入时好时坏，就一直交居民类，每年选一千块的档，交了二十年，现在每个月能领几百块基础养老钱，加上自己种果树攒的钱，日常买菜零花都够花。

参保建议要分情况说，如果你现在每个月能稳定拿出几百块到几千块的预算，打算之后领相对高一些的养老待遇，选职工类更合适。如果你收入不稳定，每个月拿不出固定的钱缴费，只是想先给自己攒一份基础养老保障，选居民类先交着也没问题，之后条件好了再转也不影响累计年限。刚从公司辞职的小吴，就是一时没找到下家，暂时不想断缴职工养老，就先以灵活就业身份自己交了职工类，等找到新工作再转去单位交，衔接也很顺畅，不用怕年限白费。

二. 线上办理方便不

线上办理真的能省不少事儿，不用请假跑线下窗口排队，抽点下班回家或者周末休息的碎片时间，打开手机就能操作。

给你说个身边真事儿，去年换工作的老李，从原公司离职之后成了自由设计师，就想自己接着交养老保险，本来还特意跟新对接的客户请假一天，说要去社保中心排队办手续。结果出发前翻手机的时候，发现当地社保官方小程序里就有办理入口，抱着试试的心态点进去，按照提示一步步填自己的身份信息、选择缴费的档次，前后不到十五分钟就搞定了，不仅假没请成，还给客户多做了半天设计，多赚了一笔收入。

并不是所有地区都能全流程线上办，你办之前可以先打开当地社保的官方平台，搜一下灵活就业养老保险参保登记的入口，能找到就直接在线提交资料，不用往线下跑；找不到入口的话，也可以打社保咨询电话问问，确认当地能不能线上办，避免白忙活。

线上办的时候一定要核对清楚自己的身份信息、参保的户籍所在地，还有选的缴费档次对不对。之前有个姑娘小吴，下班赶车的时候随手办，填户籍地的时候选错了区，结果提交之后审核不通过，又重新改资料重新提交，折腾了两次才办好，本来十分钟能搞定的事儿，拖了快一天。如果是选自动扣费的话，一定要确认绑定的银行卡里每个月留够缴费的钱，别因为余额不够扣费失败，影响自己的缴费记录。

还有一点要提醒，线上办理只能走官方渠道，别点乱七八糟的陌生链接，也别信那些说能帮你代交还能给你返现的非官方链接，所有操作都在官方的社保APP、当地政务服务平台、正规的第三方政务小程序里做，个人信息和资金都安全。

三. 怎么选合适的档次

刚毕业没满一年，收入还在三四千晃悠的朋友，直接选最低档就行。比如刚从老家来大城市做美甲师的小秦，每个月扣完房租，剩下的钱还要留着吃饭买材料，根本挤不出太多闲钱交养老保险。她当时选了最低档，每个月从工资卡扣几百块，完全没影响日常开支，先把参保资格留住，等以后收入涨了再提档就可以。

工作三五年，收入稳定在五千到八千，每个月攒下一千多余钱的朋友，可以选中档缴费。就像在批发市场开服装店的陈哥，做了四五年生意，每个月去掉进货租金，能剩下五千左右进自己口袋。他选了中档缴费，每个月扣一千出头，不会因为缴费占用太多周转资金，也能在退休的时候多拿一点养老钱，比最低档的保障更扎实，对他来说刚好合适。

快要临近退休，还差个三五年就满最低缴费年限的朋友，根据自己手头的存款选，手头宽裕就补个稍高的档次，手头紧就按最低档次补够年限就行。小区里张叔，之前打零工断断续续交了十几年，还差三年就满年限，手里攒了十万块准备给儿子凑首付，他就选了最低档次补，先把缴费年限凑够，拿到养老待遇再说，不影响给孩子出钱的计划。

自由职业里做设计、开网约车，每个月收入波动大的朋友，可以每年年底根据自己这一年的收入情况调档次。比如做独立平面设计的阿凯，赶上旺季一个月能赚两三万，淡季可能只有几千块，他每年选缴费档次的时候，当年赚得多就选高一点的档次，当年生意淡就选低一点的，不用硬撑着选高档次给自己添压力，灵活调整反而能一直坚持缴费不中断。

已经退休返聘，或者手里有不少存款，想多攒点养老钱的朋友，可以直接选更高的缴费档次。做装修监理的刘叔，退休之后还在帮装修公司看工地，每个月除了之前的社保待遇，还能拿八千多的工资，手头也攒了几十万养老钱，他就选了更高的缴费档次给自己补年限，多交的钱以后每个月能多领几百上千，以后年纪大了不能干活，手里的现金流更多，日子过得更宽松。

图片来源：unsplash

四. 中途断缴有什么影响

它不会直接清零你之前交的年限，这点你先放宽心，之前累计的缴费时长会一直保留，不会因为断了几个月就全部作废。之前帮楼下开水果店的张姐整理过缴费记录，她因为店里装修忙了大半年没顾上续费，去社保窗口查的时候，之前交了五年的记录还完完整整保留着，没有任何变化。

累计缴费年限会直接影响你退休后能领到的待遇标准，断缴的时间越长，累计的总年限就越短，对应的每个月领到的钱也会少一些。还是说张姐，她今年五十岁，本来按照之前的缴费节奏，累计可以交满二十年，现在断缴这大半年，总年限就少了大半年，每个月领到的钱就会少几十块，看着不多，但领几十年的话，累计下来也不是小数目。

如果你是要在常住地办理退休、享受退休相关待遇，部分城市要求连续缴费满足一定时长，断缴之后会重新计算连续缴费的时长，可能会耽误你按时办理退休。张姐的妹妹在外地做服装批发，本来干满了要求的连续缴费年限就可以在当地退休，结果因为一次临时回老家帮忙看店，断缴了三个月，连续缴费的时长就得重新开始算，晚了快一年才办上退休手续。

灵活就业人员都是自己承担全部缴费，断缴之后没法像单位职工那样，让单位帮忙补缴断缴的部分，多数地区只允许你后续继续缴费，累计年限，不能往前补没交的月份。张姐当初断缴之后就想补回来，跑了两次窗口都没办成，最后只能接着往后交，少的那大半年年限就一直累计不上。

给你几个直接能用的建议：第一，办一张专门用来扣养老保险费的银行卡，每个月发了兼职收入之后，自动把保费转进去，开通自动扣费功能，不用你自己记日子。第二，你可以关注当地社保的官方公众号，开通缴费提醒，快到扣款日会给你发消息，不会错过时间。第三，如果真的临时有事没法按时交，别拖着，尽快联系社保经办机构问问能不能处理，别放个大半年再想起这件事，到时候更难处理。

结语

总的来说，个人交养老保险分两种情况，城乡居民养老保险直接选对应档次缴费就行，门槛低适合收入不太固定的朋友；咱们灵活就业朋友想交职工养老保险，可以带上身份证、就业证明去户籍地社保经办网点办，也可以直接在官方APP上线上办理，选缴费档次的时候，刚工作收入不高选低档先交上，经济宽裕选中档或者高档就行，记得别断缴，开自动代扣就能按时缴费，不管选哪一种，早交坚持交，退休后就能多一份稳定的养老收入啦。

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