年轻人有必要购买商业养老保险吗

引言

二十多岁刚步入社会，三十多岁正忙着打拼，你有没有停下脚步问过自己：咱们年轻人，真的需要提前考虑几十年后的养老，去买一份商业养老保险吗？别慌，今天咱们就来好好聊聊这个问题，帮你找到适合自己的答案。

搞清楚这险种到底啥样

它本质就是你现在挤出来一笔闲钱，放在专门的账户里，等到约定的年龄再慢慢领钱，用来补充社保养老的缺口。咱们先拿25岁的小李给你举例子，小李刚工作两年，每个月社保扣完之后到手七千多，社保里的养老保险，只能保证他老了之后吃饭不发愁，要是想每年出去旅个游，生点小病请个护工，肯定不够用。

小李算了一笔账，他现在每个月存一千块进去，要交到自己60岁，交满之后，从60岁开始每个月就能领固定的一笔钱，一直领到终身。这就相当于你提前给未来的自己存了一笔固定工资，老了不用伸手找孩子要，也不用怕社保不够花，自己兜里有钱，腰杆挺得直。

这里要提一句，购买条件一点都不复杂，只要你满18岁，身体健康能通过健康告知，手里有闲钱就能买。年龄越小买，同样的缴费金额，未来能领到的钱越多，毕竟放进去的时间长，增值的时间也久。

咱们再说说它的优缺点，优点很明显，收益写进合同里，不会跟着市场波动跌，只要合同有效，到了时间就能领钱，稳得很。而且它能帮你管住手，现在年轻人存不住钱，发了工资没几天就花光，强制存一笔养老钱，到老了才能真的攒下钱。

缺点也得说清楚，它领钱的时间是一开始就约定好的，没到约定年龄你想把钱都取出来，会有损失，要是急着用钱，只能贷款或者取一部分现金价值，不能随便全额支取。还有就是，它主要管养老，要是你刚交了没几年就出问题，保障力度不如专门的重疾险医疗险，别买错了方向。

回到小李的情况，他现在已经配好了重疾险和医疗险，手里还有三年生活费的应急资金，每个月存一千块完全不影响生活，刚好补上未来养老的缺口。要是你现在还没配齐基础保障，那先别着急买，先把大病医疗这些保障做好，再来考虑养老。

钱包鼓不鼓得起来

先给你说个很实在的例子。小王26岁刚在二线城市找到工作，每个月到手工资五千，年终奖加上其他福利，一年到手大概七万。他一开始听朋友说买养老好，咬咬牙每个月投两千进去，结果才投了八个月，就赶上女朋友生病住院要掏钱，自己租房子续租又要交押金，手里一下子拿不出钱，只能办理退保，不仅亏了一笔初始扣费，还白白浪费了快小一年的时间。

如果你每个月到手工资在八千以上，除去每个月的房租、伙食费、日常开销，还有五险一金缴费，能剩下两千以上的闲钱，那完全可以拿出一部分投商业养老保险。这里给你一个可操作的比例，你每个月投进去的钱，别超过你每月可支配闲钱的三分之一。还是拿小王举例子，如果他每个月到手五千，除去房租一千五，伙食费一千，交通费通讯费五百，日常娱乐购物五百，每个月能剩下一千五，那每个月投五百就刚好，既不会影响当下的生活，也能慢慢攒养老钱。

如果你刚毕业一两年，每个月到手才四千多，除去必要开销之后剩下的钱不到一千，那我建议你先别着急买。先把当下的生活过好，攒好三到六个月的应急备用金，把基础的医疗险、意外险配齐了，等收入涨上来之后，再考虑商业养老保险也不迟。毕竟买了之后中途断供退保，损失真的不小，没必要给自己添这个压力。

如果你已经工作五六年，收入比较稳定，每个月能存下几千块，那可以根据自己的存款情况调整缴费金额。比如你每年能攒下四万，那拿出八千到一万缴费就合适，别把所有的余钱都锁进去，留一部分当灵活可用的存款，应对生活里的突发情况就好。

还有一种情况，你是单身，没什么养家的压力，每个月攒钱也没什么其他用途，那可以适当多投一点；如果你已经要还房贷车贷，还要养孩子，那就算收入高，也别投太多，优先把家里的应急钱留够，再拿闲钱买就对了。说白了，买商业养老保险是给未来添保障，不能让它拖了当下生活的后腿。

长锁定期值不值得

直接说结论：对目标明确要攒养老钱的年轻人来说，长锁定期是好事，不是坑。

咱们拿30岁的老陈举例子，他每个月挤出来1000块存进去，选了缴费20年，锁到60岁才能领的方案。一开始他也嫌锁太久，怕中途急用钱拿不出来，后来存了十年，翻账户一看，增值比他放活期理财多出来小十万。为啥？长锁定期帮他管住了乱花钱的手。现在年轻人手机点一点就能网购，说好了存养老的钱，忍不住就拿去换新款手机、凑旅游经费了，到最后一分不剩。长锁定期不是故意卡你钱，是帮你把这笔钱真正「锁」在养老账户里，不会中途被挪用。

其次，长锁定期能放长线攒出更多收益。老陈刚存的时候，前几年增值看着不明显，到第十五年之后，增值幅度慢慢拉开了，比他存短期理财反复折腾赚的多。因为商业养老保险的收益是长期累积的，锁定期越长，累积的时间越久，增值的空间越稳，不会因为市场波动来回折腾损失收益。

当然，长锁定期也不是说完全不能动，很多产品都支持减保，也有保单贷款功能，真遇到急事，也能拿出一部分钱救急，不用全部退保亏手续费。老陈去年装修房子，就从账户里减保拿了五万块出来应急，剩下的钱还留在账户里继续增值，不影响以后领养老金，这点灵活性其实够了。

给不同情况的年轻人提具体建议：如果你本身攒不住钱，一发工资就月光，那选长锁定期很适合你，帮你强制把养老钱存下来；如果你已经有一笔应急备用金，平时用不到这笔养老钱，长锁定期能让你的钱稳稳增值，比你自己拿去乱投资靠谱。如果你手里闲钱不多，随时可能要用，那可以先选缴费灵活一点的，不要硬选太长锁定期，免得中途断保有损失。

别觉得现在谈养老太早，你想想，你25岁开始锁三十年，到55岁领钱，其实就是攒三十年，时间给你的回馈，比你临到四十岁才开始攒，要实在得多。年轻人攒养老钱，拼的就是时间，长锁定期就是帮你把时间的优势用到位。

图片来源：unsplash

挑选时候要注意啥

先看健康告知。别以为养老保险只看年龄不查身体，很多产品都有健康要求，要是你现在已经有一些基础问题，不提前如实说，等以后领钱的时候卡你，麻烦就大了。

我朋友小周今年28岁，去年想给自己买一份，投保的时候觉得自己的结节都是小事，不用填，结果等到过了五年，他申请领取的时候，保险公司调出来他之前的体检记录，直接认定未如实告知，不但不给正常发放，还只退了他一半多的已交保费，亏了快两万。所以一定要拿着自己近两年的体检报告，一条一条对着健康告知填，问到的就说，没问到的不用主动说。如果身体真的有小异常，可以多问几家，总有健康要求宽松的产品可以选。

再看退保和减保的规则。咱们年轻人现在收入不稳定，谁也说不准未来十年二十年会不会急用钱，要是产品要求不到时间动钱就扣一大笔手续费，那真遇到事你连应急的钱都拿不出来。比如有的产品前五年退保，要扣掉已交保费的百分之三到百分之五，第五年之后才慢慢降低手续费。还有减保，也就是领一部分钱出来用，有的产品每年减保不能超过已交保费的百分之二十，有的产品没有这个限制，你得选限制少的那款，真急用钱的时候才灵活。

然后看领取时间能不能改。很多年轻人现在买，选的是六十岁开始领，但未来说不定你想提前几年退休，或者因为身体原因想早领，要是产品不能改领取时间，你就只能等到原定时间才能拿钱，很不方便。我表哥今年32岁，做互联网的，他买的时候就特意选了能改领取时间的产品，现在他计划提前到五十五岁退休，直接给保险公司打了个电话就改了，不用重新走流程，也不影响收益。

最后看缴费方式的选择空间。年轻人刚工作，收入起伏大，别选那种只能固定年限固定缴费的，最好选可以一次性缴、也可以按月按年缴，还能中途追加保费的产品。比如你今年发了奖金，就能多追存一点，今年换工作待业几个月，就能暂停几个月再接着缴，不会因为断缴就失效，也不会扣你违约金，适配咱们年轻人不稳定的收入节奏。

结语

看到这你肯定想问，到底要不要买？答案很简单：如果你已经配齐了医疗险、意外险这些基础保障，手里还有长期不用的闲钱，想要给自己多添一层养老底气，那完全可以考虑入手。刚工作月入几千的年轻朋友，先把手头的基础保障做全，每个月拿几百块投进去，攒几十年，退休后就能多一笔稳定花的钱，不管是想去旅游还是贴补家用，都更自在；如果已经工作五六年，收入稳定有余力，多存一些进去，养老的安全感只会更足。要是本身手头紧，还要还房贷车贷，就先顾好当下，不用硬挤钱买。说白了，商业养老保险就是给你的养老生活多添一块砖，什么时候搬、搬多大一块，全看你自己的节奏来。

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