企业意外险怎么买划算一些的呢

引言

想给员工配齐意外保障，又不想花冤枉钱？企业意外险怎么买划算一些的呢？这篇内容刚好能帮你把想问的问题一一梳理清楚，帮你找到适合自身情况的投保思路。

一.看清保障范围别踩坑

优先覆盖员工日常工作会碰到的风险，别买没用的责任凑数。很多企业为了看起来保额高，加了一堆用不上的附加责任，不仅多花钱，还容易把核心保障挤得保额不够。比如坐办公室的行政团队，日常就是偶尔开会搬个材料，几乎碰不到高空作业风险，就没必要把高坠责任拉满，省下的钱可以把普通意外身故伤残的保额拉高。

别漏了灵活用工的场景，很多中小餐饮、零售门店会招兼职、钟点工，得看看条款里能不能覆盖这类人员。之前有开社区生鲜店的老板，买的时候只默认保全职员工，结果一个兼职理货员搬货的时候闪了腰，索赔的时候才发现条款里没把兼职纳入保障范围，最后只能自己掏医药费，白花了买保险的钱，还落得员工不满意。

要看清医院范围和就医要求，别到理赔的时候才发现不符合要求。有些方案要求必须去二级及以上公立医院普通部，要是员工出事之后去了私立医院或者特需部，就没法赔。之前有家装修队的工人干活的时候被工具划伤，就近去了私立诊所处理，医药费小几千，最后因为不符合医院要求，一分钱都没报，包工头只能自己付账。

注意特殊场景的保障，比如员工需要经常外出跑业务、开车出门见客户，要确认通勤和公务出行是不是在保障范围内。有做建材销售的公司，员工经常开车去工地送样品，之前买的意外险只保上班待在公司里的情况，员工路上出了意外，保险公司不赔，公司只能自己承担赔偿责任。

要看清免责条款里的内容，把员工经常碰的情况核对一遍，比如有些方案会免责无证驾驶、酒后作业这些，要是你的员工经常需要开车送货，就得确认条款里对合法驾驶的正常出行有没有限制，别等出事了才发现刚好踩了免责条款的雷，白白浪费保费。

二.不同行业风险要区分

不同行业的用工风险天差地别，不能随便套同一份方案，否则要么多花冤枉钱，要么出事赔不够。

就拿办公室场景来说，大多是互联网、文创、商务咨询这类行业，员工日常就是坐着办公，偶尔下楼打印文件、跑个银行，大多是滑倒磕碰、通勤刮碰这类小风险，不需要给每个人配太高保额，按基础额度配置就行，人均保费能控制得比较低，算下来很划算。比如二十人规模的小型设计工作室，只需要给每个人配基础额度，就能覆盖日常需求，一年下来整体保费支出不高，完全符合小公司的预算。

再说说餐饮、零售这类服务行业，员工经常要搬货、擦高处玻璃，偶尔还会在外卖送餐、外出采购途中出意外，风险比办公室高出不少，除了给前台服务员、保洁这类内勤配基础额度，还要给切配、采购、外卖员这类岗位适当调高保额，保费只比基础方案高一点，但是保障够实在，算下来也划算。之前有个开社区连锁生鲜店的老板，一开始图省事给所有员工都买了办公室同款低保额方案，后来有个理货员搬整箱水果的时候闪了腰，治疗加休养花了不少钱，理赔下来只覆盖了六成支出，剩下的还是店老板掏了腰包，后来他调整了方案，给重体力岗位调高保额，人均保费只多了几十块，却把缺口补上了，整体算下来没多花多少，反而踏实多了。

然后是物流、快递、装修这类需要长期户外作业、重体力劳动的行业，风险比服务行业还要高，这类企业不能为了省钱选低风险行业的低价方案，这类方案大多会把这类高风险作业列为责任免除，出了事根本不赔。之前有个小型装修队的包工头，一开始图便宜买了面向写字楼企业的低价团意险，结果有工人贴外墙的时候不小心踩空摔下来，找保险公司理赔才发现，高空作业不在保障范围内，最后只能自己掏了十几万的治疗费，反而亏了大的。其实这类行业直接找对应高风险职业的投保方案就可以，虽然单人均价比低风险行业高，但是能实打实覆盖风险，不会出了问题让企业自己扛，反而比买错方案划算多了。

还有用了很多退休返聘人员的企业，比如很多物业会招退休人员做门卫、巡逻，这类行业要注意，退休人员大多年龄偏高，不少普通方案对高龄人员有限制，而且这类岗位需要在外巡逻，偶尔也要帮忙搬点东西，风险和普通办公室岗位不一样，要选支持高龄人员投保、对应物业岗位风险的方案，不要硬套普通写字楼的方案，避免出了险赔不了，反而让企业承担额外成本。

总结下来就是，把同岗位风险的员工归为一类，按风险等级配对应额度的保障，低风险岗位不花多余钱配高保额，高风险岗位不图便宜买错保障，这样整体算下来，既能把所有风险都兜住，又不会浪费预算，自然就划算。

三.年龄健康门槛看仔细

不少招了大龄员工或者退休返聘人员的企业，很容易在这个门槛上踩雷。很多企业负责人投保的时候只想着凑人数算总价，根本不会特意去翻投保须知里的年龄限制，出事之后才发现，超龄的员工根本不在承保范围里，最后只能企业自己掏腰包赔。

我之前接触过一个做小型五金加工厂的老板，为了节省人力成本，找了三个已经过了六十岁的退休老师傅来看管车间下料、整理货物。投保的时候没仔细看要求，直接按着现有员工人数买了普通的企业意外险，结果半年之后，有个老师傅搬整理钢材的时候没站稳滑倒，摔成了骨折，前后治疗加康复花了小几万。找保险公司理赔的时候才发现，这份产品的承保年龄上限是六十岁，老师傅已经超龄，不在保障名单里，最后这笔钱全是厂子自己承担的，本来利润就不多，平白多了一笔额外支出，老板后悔都来不及。

如果你家企业有不少五十岁以上的员工，投保前一定要先把所有员工的年龄统计清楚，提前问清楚承保的年龄范围，找支持放宽年龄限制的计划，别抱着侥幸心理直接投保。哪怕部分放宽年龄的计划人均保费贵个几块钱，也比出事之后自己承担划算得多。

除了年龄，健康门槛也别大意。不少企业给员工投保的时候，默认只要是在岗员工都能保，不会要求员工做健康告知，也不会特意看产品的健康要求。其实不少企业意外险都有隐形的健康要求，比如不承保已经患有特定疾病的员工，如果员工本身有影响正常工作的旧疾，投保的时候没提前说明，万一因为相关问题引发意外，也可能拿不到赔偿。

给大家说个可操作的小方法：投保的时候，提前让员工自行申报健康状况，只要不影响正常上岗，就把情况整理好告诉保险公司，确认能承保再投保。如果有个别员工健康情况不符合普通要求，可以单独给这类员工找支持放宽健康要求的方案，不用全团都换，这样既不额外多花冤枉钱，也能把该有的保障配齐，不会留下理赔隐患。

图片来源：unsplash

四.保额费率对比更省钱

你别光盯着报价单上的总价看，很多坑都藏在这里。就拿100人规模的制造加工厂来说，两家保险公司报的总价都是两万八，看起来差不多，可拆开看人均保额差好多：第一家给普工是每人40万意外身故伤残+5万意外医疗，第二家才给每人25万身故+3万医疗，算下来第一家日均每人只要不到8毛钱，保障还更足，第二家算下来日均一块多，保障反而缩水，你说选哪个划算？

先把你的人员按风险等级拆分出来算，别一锅粥打包算总价。比如你公司里，有坐办公室做行政的低风险员工，还有跑外勤拉货、进车间操作机器的中高风险员工，分开算费率比混在一起买划算不少。之前有个开服装加工厂的老板，一开始图省事把办公室行政和车间车工全按高风险算，后来重新拆分算，行政按低风险走，每年一下子省出小一万。

找保险公司要浮动费率方案，别直接拿固定费率就签单。很多人不知道，企业意外险的费率可以根据你们公司往年的理赔情况调整，如果你公司连续两三年都没出过理赔申请，不少保险公司都愿意给你降费率。之前广州有个做商务写字楼物业的公司，第一年投保是按常规费率走，两年都没出过大额理赔，第三年续保时申请调整，人均保费直接降了一成多，整家公司两百多号人，一年省出大几千。

别贪便宜选那种特别低的低价产品，要看清楚免赔额和报销比例。之前有个开水果店的老板，图便宜选了报价特别低的方案，结果员工搬货摔了胳膊花了八千多，理赔的时候才发现，这个方案有两百块的免赔额，而且只报社保范围内的费用，最后只赔了五千多。换另一个报价只贵了几十块的方案，是零免赔、社保外用药也能报八成，算下来反而更划算，真出事的时候能帮你省更多钱。

如果你的员工流动性比较大，一定要选可以灵活更换被保险人的方案，这样更划算。比如做餐饮、物流的企业，员工流动快，要是买那种不能换人的，一来新入职员工没保障，二来离职员工占着保额，相当于你白花钱给外人买保障。我认识一个做连锁火锅的店长，他们店用可换人的方案，每个月随时更新参保人员名单，不用额外交更换费，比起每年固定买15个名额，哪怕偶尔缺人也得缴费的方案，一年下来省了快两千，刚好拿来给员工发团建补贴。

结语

总结下来，买企业意外险想划算，核心就是对准自己的用工场景配方案，先摸清楚自家员工的工种、年龄分布，盯着保障范围卡准需求，再对比不同方案的人均保额和成本，别瞎买多余责任，也别为了省俩钱漏了核心保障。这样既能给员工到位的保障，也能控制好企业开支，就算真出事也能帮企业分担压力，算是花小钱办了实在事。

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