自己摔伤意外险能报销吗多少钱

引言

咱们平常走路崴脚、洗澡滑倒、跑跳磕碰，这些自己不小心摔着的情况太常见了，不少人都买了意外险，但心里一直犯嘀咕：这种自己摔的情况意外险到底能不能报？真能报的话又能报多少钱呢？今天咱们就把这些问题给你说清楚。

一 自己摔伤算不算意外保障

我给你说个真事儿，上个月小区里的陈姐下楼扔垃圾，踩了没扫干净的积水滑了一跤，膝盖磕破缝了六针，她之前买了意外险，一开始她特别慌，说自己摔的会不会不给报，其实最后顺利报了销。

先给你说个直白的判断，自己摔伤只要是满足四个条件，大概率都能赔，不是说自己摔的就不算意外。这四个条件你对着卡就行，不用记太复杂，第一条是外来的，就是受伤的原因来自你身体外面，不是你身体本身出问题导致的摔倒。第二条是突发的，就是一下子出事，不是慢慢累积出来的伤。第三条是非本意的，你不是故意摔的，没人会故意摔自己找罪受对吧。第四条是非疾病的，不是因为你得了什么病，比如说突然中风晕倒摔了，这种就不算，因为根源是疾病，不是意外。

我再给你举个能赔的例子，大学生小周周末骑车出去逛，拐弯的时候躲避行人，连人带车摔路边，胳膊擦伤缝针，还拍了片子看有没有骨裂，这个就完全符合要求，属于意外险能覆盖的自己摔伤，最后除去免赔额，八成医疗费都报下来了。

再给你说几个不能赔的情况，别踩坑。比如你本身有严重的关节炎，走路的时候关节疼站不稳摔倒了，这种摔倒的根源是疾病，保险公司不会赔。再比如你喝完酒意识不清，走路摔了，大部分意外险免责条款里都写了，醉酒导致的意外不赔。还有故意摔的，比如为了骗保费故意摔倒，这种不仅不赔，还涉嫌骗保，肯定不行。

还有一种容易有争议的情况，就是下楼买菜踩空台阶崴脚了，这个算不算？当然算，踩空是突发的，你不是故意踩的，原因是脚踩空这个外来情况，完全符合要求，可以报。你买的时候别光听销售说，一定要翻一眼免责条款，把那些明确说不赔的情况过一遍，心里有数就不会出事之后慌神。如果看完条款拿不准，直接打保险公司客服电话问，说清楚你的情况，人家会给你说清楚能不能保。

二 医疗报销额度怎么计算

先给你说最直接的计算逻辑：最终能拿到的报销钱，=（符合报销规则的总花费 - 免赔额）× 约定报销比例，而且不能超过你买的这份意外险的意外医疗总额度。这个公式你记下来，自己在家就能算明白，不用等保险公司算完才懵懵懂懂。

咱们拿真实例子来说，你就好懂了。上个月我邻居小周下班骑共享单车，避让行人摔了，膝盖缝针加换药，总共花了3200块，其中社保目录内的费用是2600块，目录外的自费药是600块。他买的意外险，意外医疗额度是1万，约定只报社保目录内费用，免赔额100块，报销比例80%。

那咱们套公式算：符合报销规则的总花费是2600块，减去100块免赔额，剩下2500块，乘以80%的比例，算下来就是2000块。那剩下的1200块，包括600块自费药和没报的600块社保内费用，就得自己掏了。如果他买的那份意外险，不限社保目录报销，那总花费3200块减去100块免赔额，再乘以80%，就能报2480块，自己只需要掏720块，差了快五百块呢。

这里给不同经济情况的人提不同建议：如果是刚工作手头不宽的年轻人，优先选报销比例高、不限社保目录的产品，哪怕额度稍微低一点也没关系，日常摔伤大多花不了几万，高比例比高额度实用；如果是已经有医保的上班族，不用额外追求太高的意外医疗额度，五万以内完全够用，省下来的保费可以留给其他险种。

还有个容易踩的点你得记清楚：如果摔伤之后走了社保报销，剩下的部分怎么算额度？大部分意外险会给你提高报销比例，比如没走社保报70%，走了社保报90%，所以摔伤之后别嫌麻烦不走社保，走了社保之后再找意外险报销，能多报不少钱。另外，额度是每年累计的，比如你今年摔了一次报了八千，额度是一万，那剩下两千今年再摔还能接着报，不用重新买，这点对一年摔好几次的小朋友和老人特别友好。

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三 老人小孩怎么选合适

我先给咱老年朋友说，老年人平时腿脚不灵便，骨质疏松，出门买菜下楼梯、在家擦玻璃擦地，都很容易摔，不少老人摔完就是骨折，恢复慢不说，花的钱也不少，选意外险的时候得往痛点上靠。

咱们选的时候优先挑能覆盖高龄的产品，很多意外险对投保年龄卡得严，超过70岁就不让买了，现在有不少放宽年龄要求的产品，超过80岁也能投，先把能买的筛选出来再说。

筛完年龄，就得重点看责任了，别光盯着身故伤残额度看，要侧重意外医疗和骨折相关保障。老年人摔伤很少会出太严重的身故伤残情况，大多是门诊换药、住院打石膏、做手术，这些花钱的地方才是咱们要保的。我身边有个例子，小区里72岁的王大爷，之前图便宜买了一份高身故额度、低医疗额度的意外险，去年下楼梯踩空摔成骨裂，门诊加住院一共花了八千多，这份意外险意外医疗额度只有五千，剩下三千多只能自己掏，后来换了侧重医疗的，就没这个问题。

另外建议大家选带意外住院津贴的，很多老人摔了住院，子女要请假陪护，或者请护工，津贴就能补贴一部分这方面的开销，要是刚好有针对骨折的额外给付责任，那就更好了，这类责任碰上骨折，会直接给一笔钱，不用等报销，能用来买营养品、护具，很实用。

接下来给有娃的家庭说，孩子活泼好动，跑跑跳跳没个停，上蹿下跳碰桌子、跑着摔跤、游乐场磕伤都是常事，选意外险得跟着孩子的特点来。

小孩的意外险不用追求太高的身故额度，国内对未成年人身故保额有规定，不用超额买，买了也赔不到那么多，白花钱。把重点放在意外医疗额度上，额度尽量选高一点，碰到需要缝合、做手术的情况，高额度能覆盖更多花费。

我家邻居有个7岁的小男孩，上次在学校跑着玩摔破了下巴，要做缝合手术，家长特意选了医美缝线不留疤，一共花了四千多，因为买的意外险意外医疗额度够，而且不限社保目录报销，最后除去免赔额基本都报了，家长没花多少钱，要是当初买的只能报社保内，那美容缝合的钱就报不了，就得自己全掏。

另外小孩难免会碰到猫抓狗咬，要打狂犬病疫苗，这个费用也属于意外医疗，选的时候确认能报销疫苗费用就行。不管是老人还是小孩，价格都不用选太贵的，这类意外险一年也就百八十块到两三百块，根据自己的预算选就行，不用花大价钱买捆绑了其他责任的产品，专注意外就够。

如果老人有三高之类的常见病也不用担心，绝大多数意外险不用做复杂的健康告知，只要能正常走路、日常生活能自理，基本都能买，不用因为这点担心买不上。小孩只要是正常出生、身体健康，基本都能投，投保门槛很低。

四 投保注意事项有哪些

仔细看免责条款，别漏看细节。很多人投保的时候只看保障内容，不仔细读免责条款，等到申请理赔的时候才发现自己的情况正好在免责里。去年有个三十多岁的年轻人周末和朋友骑山地自行车进山玩，下山的时候失控摔伤了胳膊，结果申请理赔被拒，就是因为他买的这份意外险把“高风险运动”放在了免责列表里，山地自行车属于这类运动项目，自然没法赔。要是你平时喜欢去滑雪、攀岩、冲浪这些运动，买之前一定要翻到免责那一页，确认这些项目会不会被排除，要是都能保再下手买。

健康情况别隐瞒，如实填写很重要。有些人觉得意外险是保意外的，和健康状况没关系，不如实回答健康告知也没事，其实不对。很多意外险都会要求投保人没有严重的慢性病或者重大身体残疾，比如已经瘫痪过的人群，自身行动不便，摔倒的概率比普通人高很多，要是投保的时候隐瞒了这个情况，理赔的时候保险公司调查出来，会直接拒赔，保费也可能不退。要是你有高血压、糖尿病这类常见慢性病，也别隐瞒，直接把情况说清楚，很多意外险都支持这类人群正常投保。

仔细确认医院范围，别选错了医院。大部分意外险要求去二级及二级以上公立医院普通部治疗，才会给报销，要是去了私立医院或者公立医院特需部，除非合同里特别说明包含，不然肯定不给报销。我邻居之前半夜在家摔了，就近送到了一家私立急诊中心缝针，花了两千多，结果回来申请报销才知道自己去的医院不符合要求，一分钱都没报下来，后悔得不行。要是不小心摔伤，能转院的就尽量转到符合要求的医院，实在不能转，也要提前打电话给保险公司报备，问清楚后续能不能报销，别自己默默垫付了钱，最后拿不到赔偿。

看好意外医疗的报销范围，选合适的产品。意外医疗分两种，一种只报销社保范围内的用药，一种可以报销社保范围外的自费药、进口药。要是选只报社保内的，那你摔伤之后用的进口钢板、自费消炎针这些，都没法报销。比如之前有人摔成骨折，用了进口钢板，花了一万多，社保只报了四千，剩下的七千都是自费，要是买的意外险只报社保内，那这七千还是得自己出；要是买了包含自费药报销的，扣除免赔额之后就能报大部分。要是你预算充足，尽量选包含自费药报销的产品，万一需要用贵的药，不用自己承担太多费用；要是预算有限，那优先把额度买够，先覆盖社保内的费用也可以。

记得出事及时报案，别拖太久。很多意外险都要求出险之后三天内报案，最晚不能超过十天，你拖了好几个月再去报案，保险公司没办法核实当时的受伤情况，可能会拒赔。去年有个大叔摔了之后觉得不严重，自己在家贴膏药，过了半个月疼得受不了才去医院，又过了一个月才想起找保险公司理赔，结果保险公司找不到当时的现场证据，也没法确认受伤的时间和原因，折腾了好几个月才拿到赔偿，耽误了不少时间。所以不管受伤轻重，只要你觉得需要申请理赔，第一时间给保险公司打电话说清楚情况，保留好所有的票据、诊断证明、检查报告，这些都是理赔需要的材料，别随便弄丢了。

结语

总结下来，满足四个条件的自己摔伤，意外险大多是可以报销的，具体能报多少钱，要看你选的产品的免赔额、报销比例和报销范围。不同年龄和需求的朋友选对方向就行，挑的时候多瞅两眼免责条款和健康要求，就能选到适合自己的保障，平时出门磕碰摔跤也能少花点冤枉钱。

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