保洁员买意外险属于哪一类保险

引言

哎，咱们干保洁的朋友们，平时难免磕磕碰碰，想给自己买份意外险安心，肯定会想问，保洁员买意外险到底算哪一类保险呀？今天咱们就一起把这个问题说清楚，给想买保障的朋友们讲明白。

意外保障到底保啥？

张姐在小区做楼道保洁，上周擦楼梯扶手的时候，脚踩在积水上滑了出去，摔破了膝盖缝了四针，门诊换药加缝针花了快三千，这份意外险的意外医疗就能给报销这笔费用。这种上班路上滑倒、干活的时候被工具划伤，都是符合保障要求的情况，符合要求的治疗花费能按约定比例报销。

负责商场外墙清洁的刘哥，平时作业的时候要挂安全绳，要是不小心发生意外导致身体残疾，意外险会按照伤残等级给赔付一笔钱，这笔钱可以用来覆盖康复费用，也能弥补没法工作这段时间的收入损失，帮着家人分担生活压力。要是发生更严重的意外情况，也会给一笔身故赔付金，留给家人帮着维持日常开支。

出门倒垃圾被过往的非机动车碰擦受伤，去医院处理伤口拍片子的花费，也在意外险的保障范围里，别觉得只有上班时候出意外才赔，平时生活里碰到的意外状况，只要符合条款约定，都能申请理赔。

有两种情况要记清楚，别糊里糊涂买错。如果你是自己接零散活做保洁，买的时候要确认条款里支持这类灵活就业的保洁人员投保，别买了只保企业全职员工的团体险，到时候不符合投保要求没法理赔。如果是长期做户外保洁，经常在马路边捡垃圾、扫街道，要确认条款里承保这类道路作业的保洁职业，部分意外险会对这类有一定交通风险的职业有要求，提前看清楚就不会出问题。

不同经济情况的保洁朋友，选的时候可以调整方向。刚干保洁没多久，收入不算高，可以先买一年期的消费型意外险，一年一交，保费便宜，几百块就能拿到足够的意外医疗和保额，压力很小。要是干了很多年，收入稳定，也可以选择长期缴费的意外险，不用每年都重新投保，省心省力。如果已经过了五十岁，别担心买不了，现在不少意外险对年龄放宽了要求，只要职业符合要求，身体健康就能买，选的时候重点关注意外医疗的额度，年纪大了骨头脆，万一摔倒花费不低，额度够了才能更安心。

职业类别咋划分清楚？

咱们先拿具体例子说，小区里负责楼道日常拖扫、小区路面捡垃圾的保洁大姐，属于低风险的一类职业，日常大多在平地活动，很少碰到危险作业场景，大部分普通意外险都能直接买。

负责商场室内玻璃擦拭、固定橱窗清洁，不需要爬到窗外高空作业的保洁师傅，归在二类职业，普通意外险也基本都覆盖，不会卡你的投保资格。

那啥情况算风险高一点的类别？比如负责写字楼外幕墙清洁、需要吊到楼外作业的外墙保洁，还有小区里高层住宅的外窗清洁保洁，这类需要在3米以上高空作业的，就得归到四类职业，普通一二类职业能买的意外险，你买了也赔不了，别瞎买。

你找不着自己归在哪类怎么办？投保的时候直接说清楚你具体干的活，别嫌麻烦隐瞒。我邻居刘哥，本来是外墙保洁，投保的时候怕被拒，就填了室内保洁，后来干活的时候脚滑碰伤了，保险公司核赔的时候查到他实际作业内容，直接拒赔了，保费白花了不说，医药费全得自己掏，太亏。

给大伙说个可操作的办法：不管你是哪种保洁，投保前直接问客服，把你的作业内容说清楚，问清楚这个产品能不能承保你这种职业，再掏钱买。要是你有时候干室内清洁，有时候偶尔接高空外擦的活，直接买能覆盖四类职业的意外险，别图便宜买只保一二类的，真出事没保障。要是你是岁数大的保洁，超过60岁也不用怕，现在不少针对这类职业的意外险，也放开了年龄限制，只要如实说清楚工作，照样能买。

图片来源：unsplash

保额和医疗怎么配合适？

先给咱们分情况说，要是你是每天只在小区楼下扫街、办公楼大厅拖地的保洁，平时不碰高位置的活，意外风险相对低一些，可以把保额放得均衡一点。就拿62岁的陈阿姨来说，她退休后没事做，在小区找了个保洁的活，每天只负责两栋楼的单元楼道清洁，很少擦外窗这类高处的活，她每个月也就三千块工资，经济不算宽裕。这种情况你就不用买太贵的，意外身故伤残保额选十万到二十万就行，意外医疗额度选两万到三万，一年保费也就百十块，压力特别小，日常擦桌子碰破手、滑倒崴脚，门诊住院都能覆盖，就算真出点事，保额也能给家人留个兜底的钱。

要是你干的是商场外墙清洁、写字楼高层外窗清洁这类带一定风险的活，就得把保额往高了调。42岁的刘大哥就是干高层外墙清洁的，家里还有老人孩子要养，房贷每个月都要还，他这种情况，意外身故伤残保额至少要选三十万以上，意外医疗额度要选五万以上。毕竟干这类活，万一出事，治疗费用往往不低，高一点的意外医疗额度能覆盖大部分住院开销，不会把家里的积蓄掏空，身故伤残保额够高，也能帮着撑起家里接下来的开支，不会让家人因为出事陷入经济困境。

如果你本身已经有了医保，那可以侧重把意外医疗的报销范围放宽，不用一味堆意外医疗的额度。已经有医保报销基础医疗费用了，买意外险的时候，优先选能报销社保外自费药、自费项目的意外险，比如咱们碰了伤口需要用进口缝合线，或者摔了骨折要用进口钢板，这些医保报不了的部分，意外险能报，就能帮咱们省不少钱。保额不用追求过高，意外医疗五万，身故伤残二十万，搭配你的医保，够用也不浪费钱，保费也不会贵多少。

如果你还没交职工医保，只有居民医保，报销比例比职工医保低不少，那就得把意外医疗的额度往上提一提。居民医保一般住院报销比例也就一半左右，剩下的部分得自己出，这种情况意外医疗额度至少选三万以上，优先选不限社保范围报销的，这样就算住院花的钱比较多，大部分也能通过意外险报销，不用自己扛太多。身故伤残保额根据你的家庭开支来定，要是你是家里的主要收入来源，就多买一点，要是只是帮衬家里，选十万到十五万也可以。

还要说一个很实际的点，不管你是什么情况，保费一定要控制在你的年收入的1%以内，别为了买高保额花太多钱，影响日常开销。比如你一年挣四万，保费就别超过四百块，选合适的额度就行，不用打肿脸充胖子买超高保额，适合自己收入和工作风险的搭配，才是最合适的。就像咱们前边说的陈阿姨，要是让她花好几百买五十万保额的意外险，对她来说就是不必要的开支，选百十块的均衡搭配，反而刚刚好。

理赔流程要注意哪些？

出事之后，第一时间给保险公司客服打电话报案，别等好几个星期才想起说这事儿，超过约定时间报案，不仅耽误保险公司核赔进度，还可能影响最终赔付结果，一般建议三日内报案，最短不要超过事发后七天。

报案之后，第一时间把现场的情况用手机拍清晰照片和视频留存，比如摔伤的位置、当时工作的场地环境，能体现是在工作过程中出事的细节都拍好，别随便移动现场或者清理痕迹，这些都是后续判定责任的关键依据。就拿我认识的张阿姨举例子，张阿姨在小区做楼道保洁，擦扶手的时候踩空摔下楼梯，摔得腰椎骨裂，摔倒之后她老伴赶到现场，第一时间就给保洁主管打了电话，同时拍了十多张现场照片，包括打滑的台阶、张阿姨踩翻的拖把、摔倒位置的扶手，后续理赔的时候，保险公司三天就走完了核实流程，赔付很快就到账了。

去医院治疗的时候，一定要收好所有的纸质单据，包括门诊挂号单、诊断证明书、缴费发票、住院清单、检查报告、出院小结，每一样都按时间整理好，别随便乱丢，要是发票不小心弄丢了，提前去医院补打加盖公章的存根联，别自己随便打印一张就交上去，不符合要求的单据会被打回来重新补，耽误理赔时间。还是说张阿姨的事儿，她当时住院缴费的三张发票都放在专门的文件袋里，出院小结和诊断证明也都找医生开齐，整理好复印件和原件一起寄给保险公司，没有缺任何材料，核赔过程完全没卡壳。

填写理赔申请信息的时候，一定要如实填写出事的时间、地点、原因、受伤程度，别隐瞒自己的职业信息，别把保洁工作写成其他低风险职业，要是刻意隐瞒，保险公司查到之后会直接拒赔，一分钱都拿不到。之前有个李叔为了省几块钱保费，投保的时候说自己是退休在家，其实一直在写字楼做楼层保洁，后来在工作中滑倒摔骨折，保险公司查到他实际职业和投保信息不符，直接拒赔，之前交的保费只退了一小部分，得不偿失。

要是你已经和单位签订了劳动合同，单位给交了工伤保险，可以同时走意外险理赔和工伤保险理赔，两份保障不冲突，意外险该赔的部分一分不会少，只需要把工伤保险已经赔付过的单据说明清楚就可以，不用怕重复投保拿不到钱，要是你是自己单干接活，只买个人意外险就可以，直接走个人理赔流程就行，按照保险公司要求提交材料就可以静静等待赔款到账了。

结语

看完这些内容，大家肯定都清楚啦，保洁员买的意外险，就是专门覆盖日常工作生活意外风险的人身意外险，咱们根据自己的实际工作内容选就行：做日常楼道、小区路面清洁这类低风险工作的年轻朋友，预算有限的话，可以先选低缴费的一年期消费型意外险，把意外医疗额度做足就行；要是经常做高层外墙清洁这类风险稍高的工作，或者年龄偏大、本身腿脚不太方便，可以适当提高身故残疾保额，一定要选明确承保对应职业的产品，千万别隐瞒职业信息，这样真出事才能顺顺利利拿到赔付，给自己和家人都添一份踏实保障。

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