医保怎么买意外险 买一天意外险怎么买

引言

是不是不少朋友都想问，医保能不能买意外险呀？临时出门想保一天，又该怎么操作呢？别着急，这篇文章就帮你把这两个问题说清楚。

一. 先搞懂两类保险啥区别

医保买不了意外险，这点先记死。医保是国家给的基础医疗保障，只负责符合条件的医疗费用报销，跟意外险是完全两码事，别抱着“我有医保就不用买意外险”的想法，更别到处找“用医保买意外险”的渠道，压根没有这个通道。

给你举个具体的例子，上个月张阿姨傍晚去小区菜市场买菜，雨天路滑踩进积水坑扭了脚，脚踝骨裂打了石膏，一共花了三千八百多块，医保报销完，自己还出了一千二百多的自费项目，而且因为在家养伤没法帮儿子接放学，请了半个月钟点工帮忙接送加做饭，又花了小一千。这部分钟点工的开支，还有医保报销完剩下的自费部分，医保都不管，如果你买了意外险，这些符合约定的费用都能走意外险理赔。

两者的赔付逻辑也不一样。医保是报销型，你花了多少钱，按比例报，不会超过你实际花的总费用；意外险分两部分，意外医疗也是报销型，管你治疗花的钱，但是身故伤残部分是直接给保额的，比如摔了造成伤残，直接按伤残比例给钱，这笔钱你拿来付护理费、补家用都可以，医保不会给你这笔钱。

还有医保报不了的意外场景，意外险能补。比如你出门旅行发生意外，需要转院去外地，转院的交通费、急救车费，很多医保报销有额度限制，甚至部分项目不报销，意外险的意外医疗责任可以覆盖；再比如你不小心弄伤了别人，要给对方赔医药费，这部分责任医保完全不管，买了带第三者责任的意外险就能帮你承担一部分。

给你直接说结论，不管你有没有医保，意外险都得单独买，两者互补不重复。医保帮你兜基础医疗的底，意外险帮你兜意外导致的额外开支，不管是临时出门买一天，还是长期买一年期，都得单独找正规渠道投保，别指望医保帮你解决意外的所有问题。

二. 短期长期该怎么挑保单

如果你只是偶尔出门参加活动，只需要一天的意外保障，选单日短期意外险就够。这类产品价格不高，一般几块到几十块，根据你出行的活动类型选对应的保障额度就行，买完生效时间也很快，出门前花两分钟就能买好。

去年我身边朋友小张周末约了队友去城郊徒步，出发前一晚才想起没买临时意外险，直接在正规平台搜单日意外险，选了对应户外出行的选项，花了八块钱，当天零点生效，保障刚好覆盖他徒步的一整天。走山路的时候他脚滑崴了，去医院拍片子拿药花了六百多，社保报完剩下的四百多，刚好走意外险报销了，等于八块钱就覆盖了这次意外支出，很划算。

如果你是经常通勤的上班族，或者常年需要外出跑业务，选一年期长期意外险更合适。一年期产品每年只需要交一次费，保费一般也就一两百块，摊到每天不到一块钱，比你每次出门单独买单日的划算多，还不会出现忘了买导致保障断档的情况，保障覆盖一整年，日常上下班摔了碰了，买菜路上被电动车刮了，都能赔。

要是你是退休在家，偶尔跟老伙计出去游玩的长辈，也不用买保几十年的长期意外险，选一年期的就够，每年续一次就行，价格也不贵，比单次买单日的性价比高很多，遇到临时出远门爬山逛景点，也可以额外加购一两天的短期险，提升一下意外保障额度，搭配着买更实用。

你要是预算有限，刚工作没多少结余，优先把钱花在一年期的基础保障上，不用硬买保几十年的返还型产品，把基础保额做够就行；如果你经常有短途出行、临时活动的需求，每次出发前买对应天数的短期险就好，不用常年多花钱买用不上的保障，按照自己的出行频率来选，怎么划算怎么来，别跟风买不符合自己需求的产品。

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三. 老人小孩投保看这点

给老人投保，先看健康要求。咱们家里老人大多都有基础问题，不要挑要求太严的产品，选健康告知宽松的就好，不用特意隐瞒病史，不符合要求直接换，省得出险拿不到赔款。

上个月楼下张阿姨家邻居，62岁的王大爷去公园遛弯，踩滑了磕断两颗门牙，本来想着儿子给买了意外险就能补费用，结果当初买的时候没看健康要求，隐瞒了冠心病病史，最后不仅赔不了，保费也退不出来。后来重新选了不需要额外核保基础病的产品，现在出门遛弯也踏实多了，毕竟意外是没法提前预料的，选对能承保的才有用。

给老人投保要优先看意外医疗额度，因为老人摔碰之后容易骨折，住院门诊都需要花钱，报销额度高一点，日常用着方便。价格方面不用追求太贵的产品，日均花费一块多就能选到不错的保障，本身老人很少长期出远门，也不用特意买高额身故责任，重点放在医疗报销上就对了。很多贵的产品会附加很多用不到的责任，对老人来说实用性不高，白白浪费钱。

给小孩投保，要优先看免赔额，免赔额就是报销的时候需要自己承担的部分，越低越好。小孩好动，经常磕着碰着，跑着跑着摔破膝盖，打个疫苗或者缝几针，花费本来就不高，要是免赔额太高，那根本报不了多少钱。去年我同事家儿子在幼儿园追跑，摔破了额头去缝针，总共花了八百多，选的产品免赔额一百块，最后报了七百多，自己只花了几十块，要是免赔额是五百，那就只能报三百，差很多。

给小孩投保还要看有没有包含烫伤、坠落这些常见儿童意外的责任，不用额外花高价买很多附加责任，比如绑上什么重疾保障，反而把价格抬上去了，就买纯意外责任就足够。缴费方式选一年一交就可以，小孩每年风险情况不一样，一年一交还能随时调整保障内容，不用一下子交好几年的保费，占着手里的钱。另外记得看一下门诊报销比例，比例越高越好，能帮咱们多省不少钱。

四. 出险之后这样去理赔

第一时间联系投保平台报案，别拖，很多意外险都要求出险后48小时内通知，超过时间可能会给理赔核查添不必要的麻烦，甚至影响最终的赔付结果。报案之后，先按照客服提示整理需要的材料，别漏带漏存任何一张单据，不然来回补材料也耽误时间。

保存好所有的就医凭证，只要是跟这次意外相关的，不管是挂号单、门诊病历、缴费发票、检查报告单，还是出院小结、意外事故的相关证明，一个都别丢。之前有个读者小张，周末去郊野徒步的时候崴了脚，去医院拍了片子开了药，回家之后随手把缴费小票放在外套口袋，洗衣服的时候泡烂了，最后折腾了快一周，才去医院补打出了缴费证明，耽误了快半个月才拿到赔款。

如果是摔伤、碰伤这类意外，记得拍好意外发生现场的照片或者视频，能清晰说明你是在什么情况下出的事就行。不用拍得特别夸张，只要能看清楚场景、证明意外发生的过程就可以。之前还有个阿姨下楼倒垃圾踩滑摔了，邻居帮忙拍了现场的照片，去医院就诊之后，把照片和所有单据一起提交，不到三天就走完了理赔流程，赔款很快就到账了。

提交材料之后，注意跟进一下审核进度，要是保险公司需要补充其他材料，按照要求尽快提供就行。不用过度紧张，只要你投保的时候如实告知了身体情况，出险过程符合条款约定，材料齐全，审核都能顺利通过。

赔款一般会直接打到你投保时候预留的银行卡账户，到账之后你可以核对一下金额，看看是不是按照条款约定的比例赔付的，要是有不清楚的地方，直接联系投保平台的理赔客服问清楚就行，一般都会给你讲明白每一笔钱的计算方式。

五. 避免多花冤枉钱技巧

第一个技巧，保额选适配自己情况就好，不用盲目拉高额度。举个例子，年轻上班族日常通勤，一万到五万的意外医疗额度其实就够用，意外身残身故额度选适合家庭责任的就行，不需要硬去花大价钱买超高额度，毕竟你要承担的保费，会随着额度升高水涨船高，超出自身需求的额度就是白花的钱。

第二个技巧，不要选附加一堆没用责任的产品。很多销售会推荐附加了重疾、寿险等责任的综合意外险，看似保障多，其实你已经单独买过意外险和重疾险了，这份附加责任就是重复保障，等于你花两份钱买了一样的保障，纯纯多花冤枉钱。就拿去年我身边朋友的例子来说，他本来只想买一份一年期的意外险，结果被推荐了一份捆绑了多个其他险种的产品，一年多花三百多，后来才发现那些附加的责任他已经在别的保单里买过了，退掉又可惜，只能硬着头皮交钱，说起来就后悔。

第三个技巧，买短期单日意外险的时候，一定要核对生效时间，不要提前买浪费天数。很多人提前一周买好出行用的一天意外险，结果保单从购买当日就生效了，你出行那天是第五天，等于你只用到最后一天，前面四天的钱都白花了。之前我另一个朋友去周边短途游，提前三天买了单日意外险，拿到保单才发现买错了生效时间，本来只需要出行当天一天的保障，结果硬生生多花了三天的钱，虽然单日意外险本身不贵，但这么平白浪费钱，总归不舒服。

第四个技巧，仔细看免责条款，避开藏在条款里的坑。比如你买了徒步出行的单日意外险，结果条款里写明超过海拔两千米的徒步不赔，你去的高山徒步刚好超出范围，真出事了拿不到赔偿，等于你买了一张没用的保单，钱白花还没保障。再比如有些意外险，会把日常常见的意外比如骑行非机动车摔伤列进免责，这种看起来价格低的产品，其实根本覆盖不了你日常需要的保障，买了就是浪费钱。

第五个技巧，不同年龄选不同侧重，不要乱跟风买。给年纪大的父母买，就侧重意外医疗，不用花大价钱买高额的身故责任，老年人出行意外概率更高的是磕碰摔伤需要治疗，高额身故责任对他们来说实用性不高，保费还更贵，把预算放在提高意外医疗额度上更划算。给孩子买，重点看能不能覆盖门诊，不用跟风买各种带增值服务的高价产品，孩子平时碰伤摔伤去门诊处理的概率高，那些你一年用不上一次的增值服务，完全没必要多花钱买。

结语

现在我直接给你答案啦：医保买不了意外险，医保只负责医疗报销相关保障，想要意外保障得单独买意外险。如果只需要一天的保障，可以直接在正规平台选单日的意外险产品，不管是周末出游、短途出差都能用，价格一般也就几块钱，缴费都是直接一次性付，选好生效日期就行。大家可以根据自己出行时间、年龄、身体情况挑，记住保留好出险后的所有单据，理赔就能顺顺利利啦。

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