餐饮意外险都包括哪些险种类型

引言

各位开餐馆的朋友，是不是总在操心店里大大小小的意外风险？想给店里买份合适的保障，却摸不准餐饮意外险到底都有哪些不同的险种？今天咱们就来好好说说这个问题，把你想知道的答案说清楚。

一. 顾客摔伤，商家责任怎么算

前阵子小区楼下开糖水铺的张姐碰到这么一档子事：刚拖完外摆区的地砖，没来得及摆提示牌，一个赶时间的客人踩进去直接滑了一跤，膝盖蹭掉好大一块皮，还扭了筋，光拍片加买药就花了小两千，客人拉着张姐要赔误工费，张姐那阵子刚交完房租，手里紧得很，急得整宿整宿睡不着。这种情况，刚好对应餐饮意外险里的公众责任险，就是专门保这类顾客在店里发生意外、商家要担责任的情况。

选这类险种，第一要看清条款里的保障范围，是不是涵盖门店公共区域，包括门口外摆区、卫生间、走廊这些容易出问题的地方，别选那种只保用餐区的，真出了事才发现外摆滑摔不在保障里，哭都没地方哭。第二要盯紧免责条款，好多条款里会写，如果商家没做好安全防护，比如地上有水没清理、没放警示标识，会不会免责或者降低赔付比例，这个一定要提前看清楚。

就说张姐后来找熟人补买了这个险，之前她怕花钱只买了最低配，刚好那次摔伤符合赔付条件，最后除去免赔额，医药费加误工费大部分都报了，自己只出了几百块，要是没买这个险，小半个月的营业额就没了。

针对不同店型给大家直接说建议：开路边小吃摊、夫妻老婆店这种小本生意的，预算有限就买基础保额的，重点覆盖滑倒烫伤这类常见意外就行，每年保费也就几百块，不会有太大压力。开商圈商场里的中大型餐馆，人流量大，意外发生概率高，建议把保额调高一点，毕竟万一碰到伤情重一点的，低保额不够赔，还是得商家自己补钱。要是店里有海鲜加工、现切现烤这类操作，容易有热油溅到客人的情况，一定要额外确认这类场景在不在保障范围内，别默认都包含。

最后给大家提个实操提醒：买完险之后，店里日常做清洁、维修设施，一定要做好记录，比如哪天拖了湿滑地面，哪里换了新台阶，都简单记一下，真出了意外能证明你尽到了安全防护义务，理赔会顺畅很多；另外一定要按实际经营面积投保，别为了省保费故意报小面积，真出事保险公司会按比例赔，反而吃亏。

二. 员工忙累，保险能否救急

肯定能救急，而且是救大急，餐饮店里员工的小磕碰小烫伤太常见了，真碰到严重点的伤情，光医药费就能让店主头疼好久，找对保险，压力就能分担大半。

举个身边的例子，我家楼下开家常菜馆的张姐，店里雇了三个帮工和一个厨师，去年冬天厨师颠锅的时候油温太高溅出来，整个手背都被烫伤了，去医院处理、后期换药，前前后后花了八千多，因为张姐提前给所有人买了对应的保障，最后医药费大部分都由保险公司承担，张姐只出了几百块的自费项目费用，要是没买保险，这笔开销就得张姐自己掏，赶上年底备货需要用钱的时候，那真得挤一挤流动资金，很影响店里运转。

针对餐饮员工的保障，主要分两类，一类是雇主责任险，一类是员工团体意外险。先说雇主责任险，它保的是雇主该承担的责任，比如员工上班受伤，你作为店主该出的误工费、营养费、医药费，都能走这个保险赔，就算员工和你因为赔偿金额有纠纷，打官司的相关费用也能覆盖一部分。

再说说员工团体意外险，这个是直接赔给员工个人的，不管你作为店主要不要担责任，只要员工是在工作中受伤，就能按条款赔钱，补充医药费之外，还能给员工一点额外补贴，也能帮你留住员工。

给不同情况的老板整理了实用的购买建议：刚开店，只雇了两三个员工的小老板，预算有限的话，可以先给炉灶手、传菜员这类风险高的岗位买团体意外险，每人保额不用贪高，基础额度就够用，一年下来每人几百块，压力不大，保障够覆盖常见风险。

雇了十个以上员工的中型餐饮店，建议雇主责任险搭配团体意外险一起买，覆盖你该担的责任，也给员工多一份保障，员工也能感觉到你贴心，更愿意留下来干活。年纪大的员工只要符合购买健康要求，别因为怕多花钱就不买，年纪大的员工手脚不如年轻人灵便，反而更容易出意外，更需要保障。健康条件不太好，但是能正常干活的员工，买的时候要看清楚条款里的免责约定，确认符合要求再投保，别到理赔的时候出问题。缴费一般可以选年交，也有部分支持按月交，刚起步现金流紧张就选按月交，压力小一些，生意稳定选年交更省事。

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三. 小店大店，保费差别多大

先给大家说个实实在在的例子，街拐角张阿姨开的15平早餐店，只摆了4张桌子，每天接待也就一百多客人，一年保费才三百多，保额够覆盖客人不小心滑倒烫到、员工切手的常见风险，对张阿姨来说完全够用。

开60平家常菜馆的李哥，店里雇了6个员工，每天翻台能有四五轮，接待两百多客人，他选的搭配了员工保障+公众责任的套餐，一年保费两千多，比张阿姨的贵，但是覆盖的人数多、保额也更高，符合他店的规模。

再说说开三百平连锁家常菜馆的陈老板，店里雇了22个员工，能同时容纳一百多桌客人，还带明档厨房，他选的保障额度更高，覆盖的场景也更多，一年保费八千多，算下来日均才二十多块，摊到每天的营业额里几乎没感觉，但是能给店里兜住大风险。

保费高低主要和三个因素挂钩：门店面积越大、接待客流量越多，保费越高；雇的员工人数越多，需要给员工加的保障额度越高，保费也会往上走；还有就是你选的保障范围，只保顾客意外的比同时保顾客加员工的便宜，想要额外加其他保障的，保费也会相应涨一点。

给大家几个可直接用的建议：开几平方十几平的路边摊、夫妻早餐铺，预算有限就选基础款，一年三百到五百就够，别盲目买高保额，浪费钱。开几十平的中小型餐馆水果店，雇了三到八个员工，选一千到三千一年的套餐就行，把顾客和员工的基础意外都覆盖到。开一百平以上的大店宴会厅，雇了十几个以上员工，直接选五千到一万左右的套餐，把保额提上去，避免出了事保障不够赔，自己掏腰包。别贪便宜买低于自身风险需求的低价保单，也别盲目追求高保额多买不必要的保障，根据自己门店的实际情况选最合适。

四. 出了事，理赔流程怎么走

别慌着和对方私了，也别拖着不报案，第一步先把现场固定好。就说之前开社区家常菜馆的张哥，上个月有个阿姨雨天进店踩到积水滑摔扭了腿，张哥第一时间拿出手机，对着积水的位置、滑倒的区域、阿姨蹭脏的衣服鞋子都拍了全景和细节照片，还找了当时同在店里等餐的两位客人留了联系方式，这些都是帮你理赔的关键证据。要是直接把现场拖干净，没法证明事故是在店里发生的，理赔肯定会出麻烦。

留完证据赶紧联系给你办保险的业务员或者打保险公司的官方报案电话，说清楚出事的时间、地点、具体情况，还有伤者的大概情况，别故意隐瞒细节，也别添油加醋，实话实说就行。还是说张哥这事，他报案之后，保险公司当天就安排了对接的理赔人员跟进，比拖了一周再报案，处理速度快了不少。

接下来就是整理提交理赔材料，不同的险种要的材料不一样。如果是顾客出意外走公众责任类险种，要准备好店里的营业证明、事故现场的证据照片、伤者的病历本、医院开具的收费发票、检查报告单、伤者的身份信息这些；要是员工出意外走雇主或者员工意外险，除了医院的材料，还要准备好员工的务工证明，比如工资条、工牌这些，证明员工确实是在你店里工作。张哥就是提前把这些材料按要求整理好，一次性提交上去，没来回补材料，省了好多时间。

提交材料之后，等保险公司核查就行，这个阶段如果保险公司需要补充信息，你配合提供就可以，不用过度焦虑。核查通过之后，就等打款，一般材料齐全、责任清晰的情况，款项会很快到账。张哥这单，从提交材料到赔款到账，一共用了五天，当时阿姨的治疗费用直接就走赔款覆盖了，张哥不用自己掏额外的钱，解决了大问题。

这里给大家提个醒，不管出什么事，都别私自给对方承诺赔偿数额，也别签超过合理范围的协议，一切都等保险公司核查之后再定。要是你私自答应了对方超出保险范围的赔偿，多出的部分就得你自己掏腰包，白白吃亏。按照流程一步步走，理赔其实没有你想的那么复杂。

五. 预算不多，哪种保障更实

刚开小吃店、夫妻店的朋友，手头资金大多要留着进货、缴房租，拿不出太多闲钱买保险，先抓核心保障就行，别想着一步配齐所有险种，先把最容易出事的风险兜住。

就拿小区门口开早餐店的张姐来说，开店刚半年，每天就张姐和丈夫两个人忙，手里刨掉房租进货，能拿出来买保险的钱也就不到一千，我给她的建议就是先挑两个核心险种，剩下的等生意稳了再加。第一个先配基础版公众责任保险，就保顾客在店里的常见意外，比如地面滑摔倒、食物卡喉这类常见情况，保额不用选太高，够赔日常的医疗费用就可以，这部分一年下来也就三百多，压力很小。

第二个必配的是员工基础意外保障，如果是自己家人开店，也要给自己和家人配上，要是雇了一两个帮工，更得安排上。餐饮行业每天碰刀碰火，切到手、溅到烫伤都是常事，之前张姐隔壁炸串店的帮工，刚上岗半个月就被油溅到胳膊，花了快两千治疗费，老板没买保险，全得自己掏腰包。张姐选的基础员工意外保障，每人一年两百多，两个人加起来也才五百出头，刚好控制在预算里，意外医疗能覆盖烫伤、割伤这些常见伤情，真出事不用自己掏治疗费。

选的时候别贪多，不要听业务员推销就加很多没用的附加责任，那些附加责任看起来全，其实很多餐饮店里根本用不上，平白多花几百块钱。比如有些会附加营业中断相关的责任，对刚开的小店来说，本来营业额就不高，保费先涨了一大截，完全没必要，先把人身相关的核心保障配齐就够。

要是预算实在紧张，连八百一千都挤不出来，那就先优先保帮工的意外保障，再挑最低保额的公众责任，先把口子堵住。等开店半年一年，生意稳定了，营收涨上来，再慢慢加保额，或者补充其他保障，这样每一分钱都花在刀刃上，既不会给自己添经济负担，也能把开店的核心风险兜住，不用出事了就掏积蓄填窟窿。

结语

总结下来，咱们国内针对餐饮场景的意外险相关险种，主要就是覆盖顾客意外责任的公众责任险，还有覆盖员工意外用工风险的雇主责任险以及员工个人意外险。如果是刚开起来的夫妻小店，预算有限的话，可以先买基础额度的公众责任险加员工意外险，一年花个几百块就能覆盖常见风险；如果是百十平以上的中等门店，建议公众责任险搭配雇主责任险一起买，既兜住顾客责任也兜住员工的误工治疗费用；如果是规模更大的酒楼餐厅，可以根据自身的客流量，适当提高各项保额，保障更稳妥。你照着自己门店的规模和预算挑，就能选到合适的保障啦。

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