买的意外险能报销多少医药费

引言

你是不是买完意外险，直到摔了碰了要报医药费，才挠头想问：我这张保单到底能报多少钱呀？别着急，今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你说个明明白白。

一. 意外医疗额度怎么定？

我先给你直接说结论：选意外医疗额度，得结合你日常可能遇到的意外场景来定，不用盲目追求高额度，但也不能选得太低不够用。

上个月有个刚毕业的大学生小张找我问理赔的事，他上下班都骑共享电动车，上个月赶早高峰避让行人的时候，不小心摔了，胳膊擦破缝了五针，拍片子拿药加门诊缝合，一共花了1800多。他刚工作手头紧，贪便宜买了1000块额度的意外医疗，最后只能报1000，剩下的八百多都得自己掏，当初多花两块钱就能买一万额度的，他悔得不行。

还有另一个案例，同样是骑车摔了，王先生摔得更重一点，伤到了膝盖需要住几天院观察，加上各项检查治疗费一共花了8600多。他买的是一万额度的意外医疗，扣除免赔额之后，剩下的基本都报了，自己只掏了不到一百块，压力就小很多。

如果是平时出门基本坐公共交通，日常就是坐办公室上班，很少做高风险活动的人，选1万到2万的意外医疗额度就够了，这类意外大多是磕磕碰碰、崴脚擦伤之类的小问题，1万额度完全覆盖，保费也便宜，一年也就几十块，不会有经济负担。

如果是经常需要骑车上下班，或者周末喜欢去爬山徒步、露营玩飞盘这类户外活动的人，建议直接选3万到5万的额度，真遇到需要门诊手术或者住两天院的情况，也够覆盖大部分医疗费，多花的保费一年也就十几块，换个安心很划算。

如果你是平时需要经常在外跑业务，或者经常自驾出差的人，可以选5万以上的意外医疗额度，这类情况遇到意外的概率比久坐办公室的人高一些，更高的额度能应对更大的医疗开支，性价比也不错，不会增加太多保费负担。

买的时候别觉得额度越高越好，超过十万的额度其实大部分普通人用不上，平白多花保费不划算；也别为了省几块钱选太低的额度，真出事了不够报，反而亏更多。

二. 医保外用药报不报？

我直接说核心，大部分普通意外险，只报销医保范围内的医药费，医保外的自费药、进口耗材全得自己掏。也有不少意外险产品，会扩展医保外用药的报销责任，两种条款差得特别多，给你举个真实例子你就懂了。

去年56岁的老李下楼倒垃圾，脚下打滑摔了一跤，大腿股骨骨折需要动手术，医生推荐用进口的锁定钢板，一块钢板加配套耗材就得两万八千多，这部分全是医保不报销的自费项目。老李一年前买了两份意外险，一份只保医保内用药，一份扩展了医保外责任，咱们来算算账。

老李这次总共花了四万二的医药费，医保报销了一万出头，剩下三万块里，两万八都是进口钢板的钱。只保医保内的那份意外险，医保外的两万八一分不报，只给老李报了剩下两千块里符合要求的一千六百块，大部分钱还是得老李自己出。而那份扩展了医保外用药责任的意外险，扣除一百块免赔额之后，按照百分之八十的比例给老李报了两万两千四，一下子就帮老李少掏了两万多的冤枉钱，你看条款差一点，差别真的特别大。

如果你预算够，直接选带医保外用药报销责任的意外险就对了。别觉得意外受伤碰不上自费药，真碰到需要植入耗材、用进口消炎药的时候，医保外的花费往往比医保内还多，提前备好这项责任，就是给自己留够缓冲空间。

当然买的时候也得注意，不是带了医保外报销就都合适，你得看看它的医保外报销额度够不够，还有报销比例是多少，有没有额外的免责条款，比如有些产品会把特定耗材列进免责里，买之前一定要看清楚。如果你的预算确实有限，只能选只保医保内的产品，那也要尽量选医保内报销额度高的，至少能覆盖大部分常规意外治疗的花费。

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三. 免赔额扣得对不对？

我先给你直接说结论：免赔额就是理赔的时候，保险公司不赔、需要你自己掏的那部分钱，扣得合不合理，全看你买的时候条款怎么写，只要条款写清楚了，就没问题。

我给你举个咱们身边的例子，上周找我咨询的小吴，刚毕业参加工作没半年，攒钱不容易，逛网上看意外险的时候，特意挑了最便宜的一款买，这款产品写了100元免赔额，保费一年才几十块。上个月下雨天他赶公交摔了，去社区医院处理伤口、拍片子，一共花了380块，都是社保范围内的费用。他当时忘了免赔额这回事，找保险公司理赔，只赔了280块，剩下100块自己出，他觉得是保险公司乱扣钱，找过来要说法。

咱们翻出他的合同一看，明明白白写着意外医疗100元免赔额，剩下的社保范围内费用按90%报销，所以扣除免赔额之后计算出来就是280块，一点问题都没有，这就是当初买的时候没仔细看条款踩的小坑。

现在市面上的意外险，意外医疗责任分两种，一种带免赔额，一种是零免赔。带免赔额的产品，一般保费更便宜，大多是100元免赔额，适合预算特别有限，只想花几十块买个基础保障的朋友。如果你平时出门比较小心，很少因为小意外去医院，大部分情况下出意外都是比较大的状况，几百块的免赔额对你来说影响不大，选带100元免赔额的产品就可以，能省点保费，把钱留着买其他保障。

如果是经常磕磕碰碰，家里有小朋友或者退休老人，小朋友爱跑跳容易擦伤骨折，老人腿脚不方便容易摔跤，小意外发生的概率比较高，很多时候几百块一千块就能解决问题，这种情况建议你直接选零免赔的意外险。虽然一年保费贵个几十块，但理赔的时候不用扣免赔额，花多少符合条件就能按比例报多少，小意外也能全覆盖，自己掏的钱更少。

买的时候一定要看清楚，免赔额是仅限社保外用药，还是所有意外医疗都有免赔额。有些产品写的是社保内用药零免赔，社保外用药100元或者200元免赔，这种也没问题，结合自己的需求选就行。别光看产品宣传页写的“高额度低价格”就直接下手，一定要翻到意外医疗的条款，确认免赔额的约定，不然理赔的时候才发现扣了钱，又觉得自己被骗了，其实只是没提前看清楚规则。

四. 特殊职业怎么选保障？

很多做外卖骑手、快递分拣、装修木工这类活计的朋友，买意外险的时候总碰钉子，要么被直接拒保，要么写了职业不符最后赔不了，白花冤枉钱。我身边就有个做外卖骑手的小王，之前图便宜在网上随便买了一款百元意外险，也没仔细看职业要求，上个月骑车赶单摔了胳膊，缝针加换药花了快三千，申请理赔的时候才发现，这款产品只承保坐办公室的一类二类职业，外卖骑手属于四类职业不在承保范围，最后一分钱都没报成，只能自己扛医药费。

首先，你买之前一定要先看清楚产品的职业承保列表，把自己现在做的具体工种对上号，别嫌麻烦跳过去。一类二类是办公室白领这种低风险职业，三类是比如超市理货这种偶尔外出的，四类是有一定风险的，五类六类风险更高，你得找明确把你的职业列在承保范围内的产品，别像小王那样瞎买。

如果你找不到符合自己职业的普通意外险，可以找专门针对这类职业的团体意外险，很多行业协会、站点都会统一组织投保，价格不高，额度也够，而且职业基本都符合要求，适合大部分灵活就业的这类从业者。就算是个人投保，也可以找支持高风险职业投保的个人意外险产品，现在不少正规渠道都有这类产品，不用非得挂靠单位。

其次，健康告知别乱填，不少特殊职业的朋友觉得自己身体没大毛病，就随便勾全符合，其实有些产品对过往受伤史有要求，比如你之前已经因为高空作业摔过腰，一定要如实写，不然理赔的时候保险公司查到记录，会直接拒绝赔付，本来能报的钱也拿不到。

最后说选额度的建议，如果是经常在外跑、或者干高空作业的朋友，建议意外医疗额度选个三万到五万的，毕竟磕着碰着、摔着扭着都够用，一定要附加医保外用药责任，干这类活受伤经常要用到好的固定材料、消炎药品，多花这一点保费，能帮你省下大几千的自费钱。如果每月预算有限，就先把意外医疗额度买够，意外身故伤残的额度可以后续手头宽松了再调高，先把基础的医药费报销兜住，不会因为一次意外花掉攒了好久的积蓄。

结语

总结下来，买的意外险能报销多少医药费，得结合你买的产品条款来看：先看意外医疗的年度额度够不够用，再看有没有涵盖医保外用药，最后别忘了看免赔额高低。不同情况的朋友可以按需挑：日常通勤的学生、上班族，预算有限选一万到两万额度、零免赔含社保内用药的就行，够应付磕碰擦伤这类小意外；要是经常跑外勤、做高风险家务，预算足一点就选扩展自费药、额度更高的，像老李那样用到进口材料也能多报；外卖、装修这类高风险职业，一定要先确认自己的职业在可承保范围内，别买完了才发现不符合要求赔不了。选对适合自己的，真出事的时候才能少掏钱，获得合适的报销保障。

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