大学生的城镇医疗保险有哪些

引言

身为在校大学生，你是不是对大学生的城镇医疗保险不太清楚？你会不会疑惑自己该怎么选择合适的保障？没关系，今天我们就来把这些问题一一说清楚。

一. 大学生医保主要有哪些？

我们大学生参与的城镇范围的医疗保险，主要是学校统一组织参保的城乡居民基本医疗保险，这是目前绝大多数在校大学生都会参保的基础保障，不用你自己单独跑社保局办理，学校会统一收取信息整理上报，每年开学报道的时候跟着学费一起缴费就行，非常方便。

除了这个基础的城乡居民医保之外，不少地区还会针对大学生群体，开放针对大学生的普惠型补充医疗保险，这种补充医保是在基础医保之上的二次报销，不限你的学校、专业，只要你在当地参保了大学生城乡居民医保，都能购买，门槛很低，不会卡你的健康情况，之前身体有点小毛病也能买。

如果你是来自外地，到异地上大学的同学，你可以选择把医保关系转到学校所在地，也可以选择继续在家乡参保城乡居民医保，两种都属于大学生纳入城镇医保体系的参保方式，你可以根据自己每年假期回家的时间长短、日常看病的地点来选。比如你平时在校时间长，基本生病都在学校当地看，那就转去学校当地参保，报销起来更方便；如果你经常回去老家，老家看病次数也不少，那就留在老家参保也没问题。

我身边就有这样一个例子，同专业的小张同学，是从偏远地区考到我们这边省会城市上学的，刚入学的时候跟着学校统一参保了当地的城乡居民医保，大二的时候他得了急性阑尾炎需要住院手术，整个手术加住院一共花了八千多，出院的时候直接走医保结算，报销了五千多，自己只掏了不到三千块钱，本来他家条件不太好，这笔报销直接帮他减轻了一大半的负担，如果当时他没参保，这八千块就得全自己出，对他来说压力真的很大。

还有一点要提醒大家，如果你已经毕业还在找工作的过渡期，部分地区允许你延续一段时间大学生城乡居民医保的待遇，要是你还没找到工作交职工医保，记得去当地医保部门问问能不能延续，不要让保障断档。另外如果你还有额外的保障需求，可以在基础的城乡居民医保之外，补充一份符合条件的商业健康保险，基础医保先报，商业保险再报剩下的部分，能进一步减轻你的看病负担。如果你预算有限，先把学校统一的城乡居民医保买了就行，这是最基础也最划算的保障，价格每年只需要几百块，就能覆盖大部分日常看病住院的报销需求，不管你经济条件怎么样，这个基础保障一定要先配齐。

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二. 普通生病报销怎么算？

门诊和住院的报销规则不一样，先拿门诊说吧，一般学校周边的社区医院和合作的二甲、三甲医院都在报销范围内。就我同寝的小杨来说，上个月得了急性肠胃炎，直接去学校附近的社区门诊挂水，总共花了不到三百，报销之后自己只花了八十多，花的钱很少，完全没影响当月生活费。

不同等级的医院，起付线和报销比例不一样，级别越低的医院起付线越低，报销比例也就越高。如果只是普通感冒、肠胃炎这类小病，优先去社区医院或者校医院就好，能省不少钱。比如同样是开一周的消炎药，校医院的报销比例能到七成左右，去三甲医院报销比例大概只有三成，算下来自己掏的钱差了一倍还多，差别还是挺大的。

有个很容易踩的坑得提醒你，一定要在规定的定点医疗机构看病，非定点机构一般不给报销。去年隔壁班的小林，周末出去玩突然扁桃体发炎，就近找了一家私人诊所开药，花了一百多块，最后才知道这家诊所不在定点名单里，一分钱都没报，平白多花了钱。去之前可以先查一下当地的定点医疗机构名单，学校官网一般会提前发通知，也可以直接问辅导员，几分钟就能查清楚，别嫌麻烦。

还有开药的报销限制，医保范围内的药才能报，医保目录外的进口药、自费药需要自己掏钱。一般普通生病用的都是医保目录内的常用药，你开药的时候提前跟医生说你是大学生走医保报销，让医生优先开医保范围内的药就可以。之前我室友去看痤疮，医生本来要开一支进口外用膏，我室友说要走医保，医生就换了同效果的医保内药膏，药效差不多，报销之后自己只花了不到二十块。

最后说下报销的流程，现在大部分定点医院都可以直接刷社保卡结算，你看病的时候直接把卡给收费窗口，医院会直接算好报销金额，你只需要付自己要出的那部分就行，不用自己跑社保局报销。如果是因为特殊情况没法现场结算，记得保留好所有的收费票据、诊断证明、缴费清单，回学校之后交给负责医保的老师，统一走报销流程就可以，一般一两个月就能拿到报销的钱了。

三. 大额费用如何补保障？

如果大学生日常体检查出结节，或是需要做微创手术，城乡居民医保报销后，还会剩下一部分需要自费。这时候提前补一份合适的大额补充保障，就能帮我们把剩下的自费部分也覆盖掉，不用动用来交学费或者攒着买电脑的生活费。我认识一位大三的姑娘小周，去年她查出来有囊肿需要手术，居民医保报销了六成，剩下的四成医药费通过补充报销也覆盖了大半，最后自己只花了几百块，没找家里多要一分钱，也没耽误期末复习考试，这就是补一份大额保障的意义。

不同经济条件的同学，有不同的补保障选择。每月生活费在一千五左右的同学，可以选择保费低、保障范围广的普惠型补充保障，一年缴费也就几十块钱，学生党完全负担得起，能帮你覆盖基础的大额医疗自费部分，不用省吃俭用挤钱买，日常吃饭、买资料都不耽误。如果你的每月生活费在两千以上，预算稍微宽松，也可以选择保障更全的商业大额医疗险，覆盖的范围更广，能应对更多复杂的医疗情况。

不同健康条件的同学，也要选适合自己的方案。目前已经有明确健康异常，比如有甲状腺结节、乳腺结节这类常见问题的同学，不用发愁，普惠型补充基本没有健康告知要求，不管之前身体怎么样都能买，不会因为过往身体问题把你拒之门外。如果你的身体一直很健康，没有什么异常，就可以考虑选择健康要求稍严一点、但保障责任更好的商业大额医疗险，保障力度更大，性价比也更高。

买大额补充保障的时候，要注意两个关键点。第一个，一定要确认保障责任里包含住院自费药品、自费检查项目，别买了之后发现需要花钱的项目都不报销，白花钱。第二个，要注意观察期的约定，有些产品买完之后得过九十天才能生效赔付，买太早或者买太晚都不合适，最好是在居民医保生效之后再买，衔接上保障，别让自己出现保障空窗期。

不管你选哪一种，补充大额保障都要和大学生城乡居民医保搭配买，不要停掉居民医保只买补充保障。居民医保是基础保障，不管你身体怎么样，每年都能续保，价格也很低，是大学生最核心的医疗保障，补充保障只是帮你补剩下的缺口，两者搭配才能给自己做足全面的保障，让你求学期间没有后顾之忧。

四. 投保避坑指南在哪里？

第一，别漏了等待期的约定。很多同学刚拿到参保通知就忘了等多久才能理赔，我同寝室的小张刚入学就参保，结果参保后第三天就因为急性阑尾炎住院，申请报销的时候才发现，这份保险有半个月的等待期，等待期内发病不赔，白白跑了好几趟手续，最后也没能拿到报销。所以你参保之后一定要先看好等待期，刚参保的半个月内如果只是小毛病，能缓的检查可以等过了等待期再做，避免白跑一趟。

第二，别隐瞒自己的既往健康情况。之前有个学姐，高考之后查出来有常见的慢性问题，入学参保的时候没跟学校说明，后来住院申请报销，保险公司核查过往病历发现她参保前就已经患病，按照条款没法给报销，学姐后悔了好久，说当初要是如实说清楚，至少能知道能不能参保，不会白花时间精力。所以参保的时候问什么就如实说什么，别抱着侥幸心理瞒报，不然最后吃亏的还是自己。

第三，别弄错报销的定点医院。很多同学觉得自己随便找个医院看病就能报，其实不是，只有在社保定点的医疗机构看病，才能走正常报销流程。我隔壁班的小周，之前周末出去玩皮肤过敏，图方便找了学校附近的私立诊所看病，花了快一千块，回去申请报销才发现这个诊所不是定点机构，一分钱都报不了，只能自己吃闷亏。你要是不知道哪些是定点医院，直接问学校医保负责老师，或者查当地社保平台，看病之前先确认好，别瞎跑花冤枉钱。

第四，别丢了看病的所有票据。报销的时候需要出示缴费小票、诊断证明、住院清单这些材料，少一样都可能耽误报销进度。我们班上次有个同学，出院的时候把缴费小票放在外套口袋里，洗衣服的时候泡烂了，去医院补开证明跑了两趟，耽误了快一个月才报下来。所以你看完病之后，不管是小单子还是大本子，全都统一放在一个文件夹里，要用的时候直接拿，不会找不到。

第五，别超了报销申请的时间。每个地方都有报销的时间限制，一般是当年的费用要在次年上半年之前申请，超过时间就没法报了。我学长去年年底住院，过完年忙着找实习，把报销的事儿忘得一干二净，等到想起来的时候已经过了申请时间，最后几千块的报销没能拿到，心疼了好久。所以你看完病，出院整理好材料就赶紧提交申请，别拖着拖着忘了，平白损失了该拿的报销。

结语

总的来说，大学生能够参保的城镇医疗保险就是学校统一办理的城乡居民基本医疗保险，日常门诊、住院都能按规定得到相应比例报销。对于经济条件不错，需要更高保障的同学，可以在大学生医保基础上，再补充商业医疗险；如果只是满足日常看病基础保障，只参保大学生医保也足够。不管你身体健康、预算多少，都可以结合自身情况选择，记得一定要记得参保，别让小意外小疾病掏空生活费哦。

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