医疗保险大学生按学制 学生医疗保险是医保嘛

引言

刚拿到大学录取通知书的你，看到随通知书寄来的参保通知是不是满脑子问号？大学生按学制缴的医疗保险究竟怎么回事？它和我们常说的医保是什么关系？今天咱们就来把这些问题说清楚。

一. 学制差异影响保障吗

不同学制的大学生，参保学生医保的保障时长会跟着学制走，这点差异还挺明显的，不是所有人都是读四年就统一保四年，得对应自己的在读时长来。

两年制专科的同学，保费按两年缴，保障就覆盖两年在校时间，不会多给一年保障，也不会少算在读月份。我身边有个读两年制专科的表妹，入学的时候没仔细看通知，以为和四年制本科一样能保四年，第三年毕业出来实习不舒服去医院，结账的时候才发现医保早就停了，最后全部费用都自己掏了钱包。她给我说这件事的时候还在后悔，说当初多扫一眼通知就能弄明白。

三年制专科的同学，就是按三年缴费用，保障覆盖整个三年在读阶段，不会因为你提前出去实习就把保障停掉，只要你还是在读的学籍状态，就能享受待遇。有个读三年制护理专科的男生，最后一年去外地医院实习，中途得急性阑尾炎住院，因为他正常缴了三年的保费，医保直接按比例结算了住院费，自己只掏了小头，当时同病房的实习生没参保，花了快两倍的钱，他还说多亏自己入学的时候跟着学校缴对了年份。

四年制本科和五年制临床类专业的同学，保障时长就是对应自己的读几年，四年制就保四年，五年制就保五年，你正常完成学业延毕的话，可以找学校补办参保延长期限，不用担心延毕阶段没保障。有个读五年制临床医学的学长，大四的时候因为做科研耽误了部分课程，申请延毕半年，提前和学校负责医保的老师报备，补了半年的保费，延毕期间得了肺炎住院，依旧正常走医保报销，没额外花多少钱。

给大家两个直接能用的建议，第一，入学拿到参保通知，第一件事先看缴费年限是不是和自己的学制对得上，别糊里糊涂缴错年份，少缴一年就断一年保障。第二，毕业之后要是打算升学，记得提前把居民医保续上，因为原来的学生医保会随着学制结束到期停掉，升学空档期如果没续医保，生病住院就没办法报销。第三，如果遇到学籍变动，比如转学、留级，第一时间找学校负责医保的老师更新你的参保信息，调整保障时长，别因为信息没更新影响待遇享受。

二. 医保之外还要配啥

先说刚需类，大学生日常在宿舍或者教室待着，偶尔出门赶课摔碰、换季得个流感发烧，去校医院或者周边门诊看完病，很多费用医保只能报一部分，剩下的小几百小一千自己掏也心疼，这种情况建议加一份小额医疗险，专门覆盖医保没报的门诊和住院费用缺口，一年也就几十块钱，对没收入的学生来说没压力。

我身边就有真实的例子，去年秋天同校大二的小陈，晚上赶去上选修课的时候下雨天路滑，下楼梯踩空崴了脚，脚踝骨裂，去医院打石膏加开药一共花了三千多，医保报完之后自己还得掏一千二左右，小陈之前听学长建议买了一份小额医疗险，提交了收费单据和诊断证明之后，不到一周就报了八百多，最后自己只花了三百多，对每月生活费只有一千五的他来说，这笔报销确实帮了大忙，不用开口再跟家里要额外的医药费。

如果本身身体基础不太好，或者家里有相关病史，预算又能挤出来一两百块，可以再搭配一份医疗险，这个可以覆盖医保报不了的自费药、进口器械费用，万一真的需要大点的治疗，不用一下子掏空家里的积蓄。

要是平时经常需要校外就医、看重额外服务的话，可以选带有就医绿色通道、陪诊服务的产品，不用自己对着机器瞎挂号，节省出来的时间可以多背两道题、多赶一份作业，对大学生来说时间也是很值钱的。

最后给不同情况的同学分情况给具体建议：每月生活费在一千五以内的，只买小额医疗险就行，别乱买超出预算的产品，增加自己的经济压力；生活费在两千以上、身体条件一般的，加一份医疗险；要是已经毕业前准备实习，经常需要外出跑面试跑项目，也可以再添一份意外险，几块钱就能保一年，覆盖出行意外风险，日常出行更安心。

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三. 生病报销比例多少

在校门诊看病，一般在学校指定的校医院，能达到比较高的报销比例，通常在八成上下，而且挂号还有优惠，本身门诊费用就不高，算下来自己掏不了多少钱。就拿我之前帮同学梳理报销情况来说，那个室友小王，换季的时候得急性支气管炎，去校医院挂号只花了一块钱，开了三天的雾化治疗还有口服的消炎药，总共收费不到两百，最后自己只付了四十多块，剩下的都走学生医保报销了，对每月生活费只有一千五的他来说，确实减轻了不少负担。

如果你是在校外的社区医院或者一级定点医院看病，报销比例会比校医院低一些，大概在六成到七成之间，要是去二级定点医院，比例还会再降十个百分点左右，三级大医院的话，一般在四成左右，不同地区的学校会有一点差异，但整体就是医院级别越高，报销比例越低，这个规律大家要记牢。

还有住院报销的情况，学生医保有起付线，超过起付线的部分才能按比例报，起付线的标准也和医院级别挂钩，级别越高起付线越高，报销比例则是级别越高比例越低。比如同校的林同学，去年急性阑尾炎需要住院手术，因为发作的时候是周末，他疼得厉害直接去了学校附近的三级医院，住院总费用花了八千多，超过起付线的部分按比例报销之后，自己只付了三千出头，要是他当时去二级医院，自己付的钱还会再少一些。

要是你因为老家有事，寒暑假在家生病需要住院治疗，这个也可以报销，报销比例和你看病的医院级别挂钩，和在学校所在地区看病的规则差不多，只是报销的时候需要你先自己垫付费用，保留好所有的收费单据、住院小结这些材料，开学之后交给学校统一走报销流程就行，不用太担心老家看病不给报的问题。之前有个同学小陈，寒假在家的时候突发肺炎需要住院，总共花了七千多，保留好所有材料之后开学交上去，不到一个月报销的钱就打到他的银行卡里了，报完之后自己只花了两千多，要是没有这份医保，对普通学生来说也是一笔不小的支出。

给大家几个实用建议，平时头疼脑热这种小病，直接去校医院看就行，报销比例高还方便，能省不少钱；要是需要去校外看病，尽量选学校定点的医疗机构，报销比例会比非定点的高很多；寒暑假回家生病，一定要把所有材料都留好，别弄丢单据，不然没法顺利报销。

四. 健康告知要注意啥

问到啥说啥，不问不说，这是大学生买保险健康告知要遵守的第一准则。很多学生刚接触保险，觉得只要自己得过病，全部都要写上，其实根本不用这么麻烦。保险只问了的问题，我们如实回答就行，没问到的，不用主动把多年前小毛病都讲出来，反而给自己添不必要的麻烦。

举个例子，去年有个大一男生买补充保障，人家健康告知只问了近两年有没有住过院、有没有做过手术，他非要把高中时急性肠胃炎住了一天院，还有小时候得过水痘都写上，其实人家根本没问小时候的病史，白白让保险公司审核多花了半个多月，还差点被要求额外做体检，耽误了正常投保。

有既往病史，不要刻意隐瞒，这是第二个要记住的点。很多同学会抱着侥幸心理，觉得自己之前的小毛病保险公司查不出来，不如瞒过去省得麻烦，其实这种想法特别危险。一旦后续出险，保险公司核查发现你隐瞒了和理赔相关的病史，很可能会拒绝赔付，到时候交了钱拿不到赔偿，哭都没地方哭。

之前有个大三女生，本身有甲状腺结节，投保的时候健康告知明确问到了近一年有没有体检异常，她觉得结节不是大问题，不说也没关系，就直接填了无异常。后来她需要做相关手术申请理赔，保险公司查到她入学体检就有结节记录，直接拒绝了赔付，她白花了两年保费，手术费也一分没报，特别吃亏。

如果不确定自己的情况算不算符合要求，可以直接找学校负责保险的老师问清楚，也可以找保险公司的工作人员明确说明情况，让对方帮你判断能不能投。别自己瞎猜，更别为了顺利投保就瞎填信息。要是你的身体只是有点小异常，比如轻度的脂肪肝、近视，大部分保险都能正常投保，不用特意隐瞒，也不用过度担心。如果你的情况比较特殊，也可以问问能不能走人工核保，把相关的检查报告给保险公司看，对方会给出准确的结论，比自己乱投保稳妥得多。

五. 理赔材料别少带

我先给你说最核心的，不管你走学生医保还是补充医疗险，核心的三类材料必须备齐，少一样都可能卡住理赔进度，别嫌麻烦提前整理好准没错。

第一类就是身份和参保相关材料。你得准备好本人的有效身份证件，还有你的参保凭证。要是你走学校统一买的医保，直接把你的校园卡和参保缴费记录打印出来就行，去年有个在外省实习的学弟，急性肠胃炎住院申请理赔，忘了带参保缴费证明，来回折腾了三天才补完材料，硬生生拖了半个月才拿到理赔款，本来就是几千块小钱，折腾得自己心力交瘁，提前打好缴费记录存个电子版，比啥都强。

第二类就是所有和诊疗相关的纸质材料。从你挂号开始，病历本一定要带，不管是门诊还是住院，医生写的病历是认定理赔范围的关键。然后就是所有的费用发票，还有费用明细清单，别弄丢一张，去年有个女同学，打球崴脚做了微创手术，术后理赔的时候找不到其中一张一千多的材料费发票，保险公司没办法核对费用，这一千多就没法报销，平白无故多花了钱。要是不小心真弄丢了，赶紧去医院的收费窗口补打加盖公章的存根联，别自己藏着不说，耽误理赔。另外，如果是住院理赔，还要准备出院小结和诊断证明，这些都要医院加盖公章才有效，自己提前问清楚医院窗口在哪，一次性开好，别跑好几趟。

第三类就是如果你是校外就医、异地就医，还要带好对应的转诊或者备案材料。去年有个家住云南的同学，放寒假在家急性阑尾炎手术，走学校这边的学生医保报销，忘了提前开异地就医的备案证明，一开始提交材料直接被打回来，后来找学校的负责老师帮忙补了备案，才顺利拿到理赔，晚了一个多月才到账。

最后给你提个实用小建议，所有材料你整理完原件之后，提前复印两份，再存一份清晰的照片到手机里，原件自己留好，给保险公司交复印件就行，万一复印件弄丢了，你手机里的照片随时可以再打印。要是你走线上理赔，拍照的时候一定要拍清楚公章和金额，别糊里模糊的，还要把所有材料按顺序整理好，方便工作人员审核，审核快了你拿到理赔款也快，别嫌这些都是小事，很多人理赔不顺利，就是栽在材料没带齐这一步。

结语

这里直接给大家答标题的问题哈，咱们在校大学生买的学生医疗保险就是国家医保的一种，而且确实是按学制缴费参保，你读几年书交几年费用，毕业之后保障就到期啦。咱们大学生刚离开家，平时难免会有个头疼脑热、摔伤碰伤的小状况，花很少的钱就能享受基础医保待遇，建议大家都正常参保；要是身体底子差、日常门诊看病多，或者预算充足想加一层保障，可以再根据自己的经济情况配合适的补充医疗险，把报销比例提一提，自己花的钱就更少啦。

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