小学生如何参保医疗保险呢

引言

孩子上了小学，不少家长都会犯嘀咕：自家娃活泼好动，万一有个头疼脑热、磕碰受伤，怎么给娃安排医疗保险呢？别着急，这篇文章会一步步给你讲清楚答案。

一. 少儿医保怎么办理手续

如果孩子刚入学，还没入过医保，有两种简单方式可以办理，第一种是由学校统一收集材料统一申报，不用家长跑线下，只需要家长配合填好学校发的表格，把需要的材料按要求交给班主任就行，之后学校会统一把信息报到医保经办部门。这种方式对家长来说最省心，还不会错过集中缴费期，大部分小学生都可以选这种方式。

如果是刚转学到新学校，或者学校不统一办理，家长也可以自己去跑线下办理。需要带好孩子的户口本，孩子本人的一寸照片，还有家长的身份证，去居住地或者户籍地的街道便民服务中心，就能现场填表登记。现场工作人员会帮忙核对信息，信息核对没问题，登记就做好了，之后直接在现场就能缴当年的费用，不用多跑第二次，当场就能办好全部手续。

现在手机线上也能办理，不少城市的政务平台都有线上办理入口，家长只需要按照提示，上传孩子和自己的身份材料，填写好孩子的基本信息，提交后等待审核就行，一般一两天就能审核通过，审核通过后直接在手机上缴费就完成办理了。不用特意请假跑线下，在家就能弄，对平时上班忙的家长来说很方便。

给孩子办理的时候，有几个需要注意的小细节，首先要注意集中缴费的时间，每年的缴费时间基本都是固定的，过了集中缴费期再办理，可能要过一段时间才能享受待遇，最好提前看好当地通知的时间，提前准备好材料，按时办理缴费，别耽误孩子享受保障。

还有如果孩子之前已经在老家办过少儿医保，转到新城市上学之后，只需要办理医保关系转移就可以继续缴费享受待遇，不用重新登记参保，只需要带好原来的参保凭证，到新参保地的经办点办转移就行，流程一点也不复杂，工作人员会帮忙处理对接，不用自己跑两地折腾。

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二. 商业保险有哪些可选

第一类先选意外险，小学生爱跑爱跳，课间追跑打闹、放学路上骑车、假期去公园玩，都可能遇到磕碰擦伤、摔骨折的情况，这类意外风险最常见。这种险种保费便宜，一年几百块就能覆盖不少额度，不管是意外门诊还是意外住院都能赔。比如去年小区楼下的乐乐，课间和同学玩单杠，不小心摔下来胳膊骨折了，先去医院打石膏做康复，一共花了八千多块，社保报了三千多，剩下四千多门诊费走意外险报销，自己只花了不到三百块。给孩子选这类险种，不用选太复杂的责任，重点看有没有覆盖意外门诊，有没有免除不合理的限制，只要能覆盖日常玩耍、上学路上的常见意外就够了。

第二类选医疗险，它是给少儿医保做补充的。少儿医保报销有封顶，还有不少自费药、自费项目报不了，遇到需要花不少钱治病的情况，医疗险就能补上这部分缺口。如果家庭年收入普通，选一年一买的普通医疗险就行，一年保费只需要两三百块，能报销社保报销完剩下的住院自费费用，性价比很高。如果家庭条件还不错，可以选保障责任更全的类型，覆盖更多特殊治疗的费用，给孩子更充足的保障。还是说乐乐的例子，如果当时他骨折需要用进口的固定材料，材料钱差不多五千块，少儿医保只报一千块，剩下的四千块就能走医疗险报销，大大减轻家里的负担。

第三类选重疾类产品，它主要是应对大病带来的收入损失和陪护开销。如果孩子真的患上大病，家长一般需要辞工陪护，还要花不少营养费、康复费，这些都不在医疗险和社保的报销范围内。这类险种会在符合赔付条件的时候一次性给一笔钱，家长可以自由支配这些钱，不管是付治疗费还是给孩子补营养都可以。给小学生选这类险种，建议选保定期的产品，价格会低不少，等孩子长大了经济独立，再让他自己选更适合的终身保障，对普通家庭来说不会造成太大的缴费压力。

第四类不建议小学生优先买理财类产品，不少家长会想着给孩子存教育金，但是保障都没配全的情况下，先买理财会本末倒置。小学生的核心需求是健康保障，万一真的出了健康问题，理财类产品起不到任何作用，反而会占用家里不多的预算。不如把钱都花在保障上，把健康风险兜住之后，再考虑攒教育金的事情也不迟。

不同健康情况的孩子，选择也不一样。如果孩子完全健康，所有类型都能挑，选符合预算的就可以。如果孩子之前有过小病住院，或者出生的时候就有小问题，投保的时候一定要如实告诉保险公司，按要求提交体检报告或者过往的病历，不少情况可以正常投保，不用太担心。如果孩子健康情况不符合要求买不了，也可以先给大人配好保障，家长才是孩子最大的保障，家长有保障了，孩子的生活自然也不会受太大影响。

三. 孩子生病能报销比例

咱们先讲最基础的居民医保报销，也就是大家常说的少儿医保，不同地区的报销比例会有一点差别，但大规律是一样的：医院等级越低，报销比例越高，医院等级越高，报销比例越低。比如你带孩子去社区卫生服务中心看普通感冒，开点药做个雾化，能报到六成到七成左右，如果是去区一级的公立医院，报销大概在五成到六成，要是去市里面的大医院，报销比例大概在四成到五成。

再来举个咱们身边真实的例子，楼下张姐家的三年级小宇，春天出门放风筝没站稳摔了胳膊，骨折需要打石膏固定，还开了消肿止疼的药，总共在社区医院花了1200多块，最后少儿医保报了860多，自己只出了不到400块。后来小宇恢复的时候觉得石膏不舒服，转去区里的骨科医院调石膏，又做了两次复查，前后花了2100多，这次医保报了1170，自己出九百多，刚好贴合刚才说的比例规律。

如果需要住院治疗，报销比例也分情况，还是拿刚才的例子说，如果小宇摔得比较重，需要住院做手术，在社区医院住院的话，报销比例能到七成以上，区一级医院住院能报六成上下，市级大医院住院能报四成多，而且住院有一个起付线，超过起付线的部分才能按比例报，起付线也是医院等级越高，金额越高，整体算下来，普通住院自己需要承担的部分不会太夸张。

如果配置了商业补充医疗险，报销规则一般是先报少儿医保，剩下医保没报的部分，扣除一点点免赔额之后，商业保险能报剩下八成到九成，甚至更多。还是拿小宇骨折的例子来说，张姐给小宇买了商业补充医疗险，那次区医院花的2100多，医保报了1170，剩下的930多，去掉一百块免赔额，剩下的830多，商业补充医疗险报了七百多，最后张姐自己只出了不到两百块，比一开始预计的少花好多。

给大家提几个实用的建议：第一，带孩子看病尽量优先选医保定点医院，非定点医院没法按正常比例报销；第二，医保范围内的用药和项目才能按比例报，要是用了医保外的自费项目，这部分没法走医保报销，可以走商业补充医疗险报销，所以配置一份合适的补充医疗险很有必要；第三，不同家庭情况可以选不同搭配，如果孩子平时只看小毛病，只交少儿医保也能覆盖基础需求，如果想少花钱减轻负担，加一份商业补充医疗险就够，不用贪多。

四. 家庭预算怎么分配

如果是只有普通工薪收入的普通家庭，不用硬挤钱买高额度保障，先把小学生最需要的基础保障做扎实就好。给孩子参保总保费，放到家庭年可支配收入的5%以内就合适，别超太多。比如你家全年能攒下十万，拿五千以内放在孩子医保相关的配置上，既不会影响日常吃饭、交房贷车贷这些固定开支，也能给孩子攒下够够的保障。

如果家里面年收入不高，本身还有老人养老、房贷要承担，那就优先先给孩子办好官方的城乡居民基本医疗保险，一年只需要花几百块钱，就能享受到基础的门诊、住院报销待遇，这一步一定要先做，哪怕暂时不买额外的补充保障，这个基础保障也不能缺。

如果家里面经济条件稍微宽松，除去办好官方医保，还能拿出一点预算做补充，那就可以再搭配一份一年期的补充医疗险，加上意外险，一年也就几百块钱，把官方医保报不完的部分再覆盖上。比如楼下张姐家，每个月夫妻俩收入一共八千，他们给孩子办了官方医保花了三百多，又花不到五百买了补充医疗险和意外险，加起来不到一千，既不影响每个月给孩子存教育金，也多了一层保障。去年孩子得了肺炎住院，一共花了八千多，官方医保报了四千五，补充医疗险又报了三千多，最后自己只花了不到一千，压力小很多。

如果家里面经济条件比较好，想要给孩子更全面的保障，也可以在基础保障之外，根据需求调整预算，但还是要注意别把太多钱放到同类型保障上，重复配置不需要，省下的钱可以给孩子存起来，或者给家里其他大人补保障，毕竟大人有保障才是孩子最稳的靠山。

还有一点要注意，别颠倒顺序，很多家长喜欢先给孩子买理财类的保险，把大部分预算都占了，反而没留钱做基础医疗保障，这就本末倒置了。咱们要先把医保和医疗类保障配齐了，剩下有余钱再考虑其他类型的配置，这样才符合小学生的保障需求。

五. 投保常见误区避免

很多家长容易陷入一个误区：给孩子买保险先想着买带理财功能的产品，把保障型的放在后面。其实对小学生来说，核心需求是生病、受伤后的费用报销，理财功能的产品收益大多需要几十年才能体现，孩子当下的风险保障才是刚需。比如楼下张爸爸去年刚给孩子买了一份带理财的产品，每年交好几万，结果孩子得了肺炎住院，这份产品不能报销住院费，张爸爸才发现没给孩子买基础保障，后悔也晚了。建议所有家长先把保障型产品配齐，手头还有闲钱，再考虑理财类产品。

还有不少家长觉得，孩子已经有学校统一办的基础医保，就不需要再配其他保险了。基础医保是全民都能参保的福利，报销范围和比例都有固定限制，很多自费药、进口项目都不在报销范围内。就拿之前王阿姨家孩子摔伤的例子来说，要是只买了基础医保，自己还要掏一千多，加上补充险之后自己才花了两百多。所以基础医保是打底的，一定要有，但只靠这一份保障，遇到稍大点的开销，还是会给家庭带来不小负担，得配上合适的商业补充险才稳妥。

另外一个常见误区，就是买保险的时候不认真看健康告知，想着孩子小肯定没毛病，随便勾选就行。其实有些孩子出生的时候就有小问题，比如早产、黄疸或者先天性的小异常，如果隐瞒这些情况，后续理赔的时候很可能会被拒赔，白花了好几年保费不说，孩子需要用钱的时候拿不到赔偿，反而耽误事。只要是健康告知里问到的问题，如实说就可以，有些小问题不会影响承保，真的有异常，也可以等核保结果出来再决定要不要买，没必要隐瞒。

很多家长逛保险平台的时候，看到哪个产品便宜就买哪个，觉得价格低就是划算，从来不看保障责任。其实不同产品的保障范围差别很大，有的产品看着便宜，只保住院不保门诊，有的产品不报自费药，孩子平时感冒发烧去门诊，或者拿了进口药，都报不了。去年楼上李妈妈图便宜给孩子买了一份一年几十块的医疗险，结果孩子长手足口去门诊花了八百多，申请理赔才发现这份产品只保住院，门诊一分都不报，这不就白买了。选产品的时候要先看保障范围能不能覆盖孩子常遇到的风险，比如小学生活泼好动，意外险要覆盖门诊和住院，医疗险要能报自费药，再比价格才对。

最后还有一个误区，就是买一次保险就不管了，放着十几年都不调整。其实孩子长大，保障需求也会变，而且每年都有新的产品更新，原来买的保障可能不够用了。比如孩子刚上学的时候买的意外险只买了五万保额，现在孩子参加课外活动多了，风险也变高，可以适当调高保额。家长最好每年翻一次孩子的保单，看看保额够不够，保障范围有没有缺口，及时调整才能一直给孩子合适的保护。

结语

总结下来，咱们给小学生参保医疗保险，先给孩子办好基础社保，这是最省心省钱的第一步，一年缴费不多，日常看病住院都能帮着分担。再根据自家预算，搭配合适的补充商业险，先保意外再补医疗，优先覆盖日常常见的风险就好。就像王阿姨家的例子，搭配好了，自己掏的钱没多少，也不用因为孩子生病打乱全家的生活计划。按照自己家的情况选对路径，就能给孩子安安稳稳做好保障啦。

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