企业意外险包括哪些范围内的保险

引言

各位打拼的企业经营者和想了解企业保障的朋友，你是不是一直好奇，咱们国内企业买的意外险，到底能兜住哪些用工风险？看完这篇内容，你就能弄明白这个问题啦。

一. 意外保障范围咋划？

第一个常见的就是意外医疗保障，这个也是企业里用到最多的保障类型。啥情况能用？就是员工日常上班的时候，发生了意外导致受伤，需要去医院治疗产生的药费、检查费、住院费这类合理的开销，都可以走这个保障报销。

我给你举个具体的例子，广州海珠区一家做服装加工的小工厂，车工张阿姨今年春天上班的时候，操作缝纫机不小心扎伤了手指，去医院做清创缝合、打破伤风，前前后后花了快三千块。因为工厂给所有工人都买了企业意外险，张阿姨这三千块里，扣除一百块的免赔额之后，剩下的两千九都走意外医疗报销了，最后个人只掏了一百块，工厂也不用单独给张阿姨出这笔医疗费，双方都没增加额外负担。

第二个就是意外伤残保障。要是员工发生意外之后，落下了不同等级的伤残，就会按照伤残对应的比例给赔付这笔钱，帮着员工后续康复，也帮企业分担补偿责任。

还是拿实际例子说，山东青岛那边一个做家居安装的装修队，安装师傅小周给业主上门装衣柜，踩梯子没站稳摔下来，导致腰椎骨折落下九级伤残。除了报销治疗的十万多医疗费之外，企业意外险的意外伤残责任，按照保额比例直接给赔了十六万，这笔钱用来给小周做术后康复，也补贴了他在家休养大半年没有收入的缺口，既解决了小周家里的燃眉之急，也避免了装修队和小周家属因为补偿问题产生纠纷。

第三个就是意外身故保障，如果员工遭遇意外不幸身故，会给对应的保额赔付给到员工的家属，帮家属渡过难关，也帮企业承担对应的责任。

第四个还有额外的附加保障，很多企业意外险都可以加一些适合企业情况的附加责任，比如员工出差坐公共交通工具的额外保障，或者日常上下班途中的交通意外额外保障，还有一些可以附加住院津贴，就是员工因为意外住院的话，每天给发一笔固定的津贴，用来补贴住院期间的伙食费、误工费之类的开销。

给你直接说实用建议：不管你企业规模大小，这四个方向的保障要对应配齐，意外医疗尽量选免赔额低、报销比例高的，能覆盖社保外用药的更好，毕竟不少意外受伤用到的耗材，社保不一定能报；意外伤残和意外身故的保额，要按照工种的风险来调整，不要统一都买很低的额度。

二. 不同岗位怎么配保？

生产加工车间的一线操作岗位，员工日常要接触机械设备、硬物棱角，磕碰划伤、扭伤摔伤的发生概率比较高，建议给这类岗位配置较高额度的意外医疗保障，同时搭配足够的伤残身故保额。比如车间里操作铣床的老张，日常作业不小心被工件蹭伤小腿缝针，还伤到了韧带需要休养，高额度的意外医疗可以覆盖门诊缝合费、换药费、康复理疗费，不用企业或者员工自己掏这笔钱，如果后续留下符合条款约定的伤残情况，也能拿到一笔赔付给员工做补偿，减轻双方的经济压力。

经常需要外出跑业务、跑客户的外勤岗位，员工日常要赶车、跑工地、跑门店，发生交通意外或者户外意外的概率比室内岗位高，建议适当提高意外身故和伤残的保额，额外加上交通意外专项保障。就像负责区域拓客的小陈，每天要开车跑五六个县城谈合作，调高保额之后，万一在外遇到意外，家属能拿到相应的赔付维持生活，企业也不用单独承担大额的补偿支出，能帮企业稳住经营节奏。

常年坐在办公室处理文案、对接流程的内勤行政、财务、客服岗位，日常活动范围基本就在办公楼里，发生意外的风险相对较低，配置基础额度的意外保障就可以满足需求。这样既可以给员工提供基础的意外保障，也能帮企业控制整体的保费成本，不会花多余的冤枉钱。比如公司前台小周，日常只是接待来访客人、整理资料，偶尔下楼取快递崴个脚，基础额度的意外医疗也足够报销相关的医疗费用，完全够用。

物流快递、外卖配送这类需要日常在外跑单的岗位，员工不停在路上奔波，意外发生的频次比较高，建议按人员参保，并且保持额度和一线岗位持平，不要因为人员流动性大就降低保障。比如快递站点的配送员老周，日常收件送件赶时间，雨天骑车不小心滑倒摔断了胳膊，足额的保障可以报销手术费、住院费，还能给到休养期间的相关补偿，站点不用承担过大的开支，员工也能安心养伤。

物业维修、高空作业类的岗位，要注意先看清楚保险的职业范围限制，一定要选能覆盖对应工种的保障，并且适当调高整体保额，不要抱着侥幸心理选不符合职业要求的低价产品，不然真出事了会得不到赔付，反而让企业承担损失。比如小区外墙维修的工人王师傅，作业时不小心踩滑坠下，符合职业要求的足额保障，可以给到对应的赔付，帮企业分担责任，也能给员工足够的治疗和补偿费用。

三. 保费价格咋算才省？

按员工工种风险分级定价，不同风险等级对应不同费率，别给低风险岗位花高费率的钱。比如坐办公室做行政、财务的员工，日常工作几乎没有户外操作，风险等级低，对应的保费本来就便宜，你不用按照户外作业的标准给他们买，多花那部分钱完全是浪费。

全员统一投保比单独给几个高危岗位投保更划算。我认识开社区生鲜超市的张老板，一开始只想着给天天搬货、切配的师傅买，觉得前台理货的小姑娘不会出事，不想花那份钱。结果算下来，单独投保的人均保费比全员投保的人均保费贵出近三成，后来改成交全员统一投保，整体保费反而降了，还能给所有员工都加上保障，员工干活也更安心。

按实际在岗人数灵活投保，别给已经离职的员工白交钱。很多企业人员流动大，尤其是餐饮、快递这类行业，每个月都有人员进出，你可以选支持按月替换人员的投保方案，这个月有人走了，下个月直接把新人加上，不用一直给离职员工缴费，也不用重新办整套投保手续，省下来的钱够多给两三个普通员工交保费了。

根据企业过往出险情况调整方案，连续不出险能拿到费率优惠。有家开机械加工厂的王总，厂里安全管理制度定得细，给员工配了全套防护装备，连续两三年都没出过大的意外事故，投保的时候直接申请到了一定比例的费率优惠，一年下来省了小一万的保费，这笔钱拿出来给员工做安全培训、添点新的防护用品，反而能进一步降低出事的概率，形成良性循环。

别盲目追求高保额，匹配岗位需求选合适保额就好。比如办公室内勤员工，日常风险低，选基础保额就够覆盖一般意外医疗和伤残保障，不用硬追上百万的高保额，高保额对应高保费，多余的保费支出完全没必要；而经常需要外出跑项目、爬楼检修的岗位，再把保额往上提，这样把钱花在刀刃上，整体保费就能控制住，还能给高风险岗位足够的保障。

图片来源：unsplash

四. 买了理赔怎么走？

第一步，第一时间通知保险公司。别想着先私了再补报，拖得时间太久，容易影响理赔核查。我给你说个真实例子，杭州一家小型装修队，有个木工师傅踩梯子刷墙面，没站稳摔下来磕断了肋骨，包工头当天就给投保的对接人报了案，把出事的时间、地点、伤情都说得清清楚楚，给后续理赔省了好多麻烦。要是拖着不报案，现场都找不到了，伤情也说不清，理赔进度肯定会慢很多。

第二步，收好所有相关单据，一样都别落。不管是门诊挂号单、缴费发票、处方单，还是住院的出院小结、诊断证明、检查报告，甚至是救护车的缴费小票，都要整理好收好。还是说刚才那个木工师傅的事，包工头帮师傅整理单据的时候，把急诊拍片的发票、住院缴费的凭证、后续换药的收费条全部按顺序理好，没有缺一样，保险公司核查的时候一次性就通过了，没让他们再补材料，省得来回跑折腾。要是丢了某张关键发票，还得去医院补开，不光费时间，还可能影响理赔金额。

第三步，配合保险公司做核查。有时候保险公司会派人上门问问出事的具体情况，或者让伤者说说意外发生的经过，别隐瞒，实话实说就行，也别随便改出事的原因和时间。比如之前广州有个物流站点，分拣员搬货的时候扭了腰，一开始负责人怕不算理赔，就想说是在家扭的，结果核查的时候发现不对劲，差点耽误了理赔，后来说实话更正之后才正常走流程，平白多耽误了小半个月。只要是符合保障范围的意外，如实说就没问题，核查完就能进入赔付环节。

第四步，按要求提交理赔申请材料。一般来说，除了刚才说的医疗单据，还要准备好企业的投保证明、员工的劳动关系证明，要是有伤残情况，还得按要求做伤残鉴定，拿到鉴定报告之后一起提交。如果是身故赔付，就需要准备对应亲属的关系证明材料，按要求提交就行，材料越完整，审核速度越快。

第五步，等审核通过领赔款。审核没问题之后，保险公司会把赔款打到约定的账户里，如果是医疗费用，一般会打到企业或者员工的账户，如果是伤残或者身故赔款，会按约定打到受益人的账户里。到这里整个理赔流程就走完了，全程只要按步骤来，材料齐全，说实话，不会有什么麻烦。

五. 选购避坑看哪些？

第一，看清楚职业类别对应范围。不少企业朋友买的时候没注意，给高空作业的员工选了适合内勤的方案，真出事理赔卡壳。有家小型装修队，装修师傅在墙面作业的时候踩空摔伤，找保险公司理赔才发现，合同里把这类作业列在免责范围，因为选错了职业类别对应的方案，最后只能老板自己掏腰包赔员工医药费，亏了一大笔。所以买之前一定要把每个岗位的职业信息核对清楚，外勤、内勤、高空作业、长途货运司机，不同工种对应不同的承保要求，逐个对清楚再下单，别嫌麻烦，这点麻烦能帮你省好大一笔后续支出。

第二，别漏看免责条款里的细节。不是所有意外都能赔，比如员工因为个人故意行为导致的受伤，一般都不赔，还有一些特定的场景，比如参与高风险运动受伤，不少普通的企业意外险也不赔。有家公司组织员工团建，有个员工私自去玩非正规高风险项目摔伤，保险公司拒赔，就是因为这个项目在免责条款里写得清清楚楚，公司没提前注意，最后只能自己承担费用。买的时候把免责一条一条捋一遍，有拿不准的就直接问保险顾问，别不好意思，问清楚心里才有底。

第三，确认扩展保障有没有需要的内容。不少企业意外险可以附加一些额外保障，比如员工上下班路上的意外补充，或者食物中毒这类集体意外的保障，如果你是餐饮企业，就可以加上这类扩展保障，万一出了集体的小意外，也能分担损失。要是你是做物流的，就可以看看能不能加上货运途中随车人员的意外保障，对应自己行业的需求加扩展，别盲目加不需要的，多花钱不说还没用。

第四，核对投保人数和实际人数有没有差。很多企业招了新员工忘了更新投保名单，新员工刚入职没俩礼拜就出了意外，找保险公司理赔才发现这个人不在承保名单里，还是得老板自己赔钱。招了新员工要及时更新，员工离职了也可以及时调整，不少产品都支持随时增删人员，操作也不麻烦，抽空花十分钟更新一下，就能避免不必要的损失。有家开在商圈的餐饮门店，旺季招了三个临时帮工，老板图省事没加到投保名单里，其中一个帮工端热汤的时候滑倒烫伤，治疗费加上误工费花了不少，全都得门店自己出，本来旺季赚的钱一下子搭进去不少，就是因为没核对投保人数吃了亏。

第五，别只盯着价格选。不少老板刚创业预算有限，就挑最便宜的买，结果拿到合同才发现，保额不够，保障范围也窄，真出事根本不够赔。其实可以根据自己的预算拆分，高风险岗位买高一点额度的，低风险岗位买基础额度的，既控制了总成本，也能把保障做足，不用一味追低价，合适比便宜更重要。

结语

总结下来，咱们国内的企业意外险，主要覆盖的就是日常工作里出现的意外医疗、意外伤残、意外身故相关保障，不同风险岗位可以按需调整额度。不管你是开小门店的个体户，还是有几百名员工的企业主，都能按自家情况选：预算有限可以先给高风险岗位配齐足额保障，内勤配基础额度；预算宽松就给全员都配上合适额度，既能给员工一份安心保障，也能帮企业分担意外带来的经济压力。买之前核对清楚职业类别和免责内容，出事后保留好相关单据理赔也顺畅。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。