社保里面的意外险怎么报销

引言

你是不是交了好几年社保，还一直搞不懂社保里的意外险到底要怎么报销？遇到意外之后究竟能不能用？别着急，咱们今天就把这些问题说清楚。

社保里真的有意外险吗

很多朋友都问过我一个问题，说自己交了社保，里面是不是自带意外险，是不是意外受伤都能赔？直接说观点：咱们常说的社保五险里，没有专门覆盖日常所有意外的意外险，只有工伤和基本医疗能和意外沾点边。

举个具体例子，28岁刚参加工作的小张，周末去公园遛弯的时候踩到松动的地砖崴了脚，脚踝骨裂住院了，花了八千多医药费。他想起来自己交了社保，就问单位人事，说社保里的意外险能不能给他报剩下没报完的钱。人事告诉他，社保里没有专门管日常意外的意外险，只有工伤才能走专项赔付，他这是周末私人活动受伤，不算工伤，只能走基本医疗保险报销。

算一算，小张这次住院，八千块医药费里有两千多是自费药和自费项目，基本医保只报了四千出头，剩下三千多还得自己掏。如果真的有朋友以为社保里有全报的意外险，那遇到这种情况肯定会失望。

如果你是经常在外跑业务的销售人员，或者平时需要骑电动车通勤的上班族，日常发生意外磕碰、扭伤的概率比坐办公室的朋友高不少，只靠社保里沾边的保障远远不够。建议你先弄清楚自己社保里现有的保障范围：工伤只管工作时间、工作地点因工作原因发生的意外，上下班也只认非本人主责的交通事故；基本医疗只报符合目录内的医药费，额度有限，还有起付线，自费部分不能报。

说完不同情况，给大家直接给建议：学生党没收入，预算有限，可以先选几百块额度不高的补充意外保障，覆盖日常摔碰擦伤的医药费就够；刚工作没多少积蓄的年轻人，预算每月一百以内就够配到不错的额度，覆盖意外门诊和住院的自费缺口；上有老下有小的中年人，除了医药费保障，还要加上伤残责任，万一留下伤残影响工作收入，能有一笔钱补家用；退休的老人容易滑倒骨折，可以重点关注意外医疗的报销比例，选报销比例高的就好。

图片来源：unsplash

上下班途中受伤算工伤吗

我先给你说清楚认定的基本要求，只有同时满足几个条件，才能纳入对应工伤保障范围里。第一，时间是合理的上下班时间，比如你正常早上八点上班，七点半出发在途中出问题算；要是你下班后绕去逛三小时街再回家，路上出问题不符合时间要求，没法算。第二，路线是合理的上下班路线，从你常居住地到单位，或者从单位到常居住地的常规路线都算；要是你为了绕路帮朋友取快递，走了完全不挨边的路线，这就不符合要求。

必须是非本人主要责任的交通类事故，才符合基础要求。举个具体案例给你看，住在北京朝阳区的张大哥，今年42岁，在一家商场做保洁，平时都是骑电动车上下班。上个月周一早高峰，他按正常路线走非机动车道，被一辆右转的私家车给刮倒了，去医院检查右臂骨折，交警出的责任认定书里明确写着，肇事私家车车主负全部责任，张大哥无责任。这种情况，就符合工伤的认定要求，单位给他提交了工伤申请之后，社保对应的工伤基金就可以报销他治疗骨折的相关医疗费用，而且他休养的这段时间，单位也按规定给他发了对应的待遇，整个流程走下来，张大哥自己只花了很少一部分钱，没对家庭日常开支造成太大影响。

如果你是自己不小心骑电动车摔了，没有涉及其他第三方，这种情况算不算呢？这种情况一般不会认定，因为事故责任全部在你本人身上，不符合非本人主要责任这个要求。再给你举个例子，刚毕业的小姑娘小吴，在写字楼做行政文员，住单位提供的员工宿舍，一天早上她赶打卡，骑车速度太快，躲开迎面的行人的时候自己撞到了路边护栏，腿骨骨裂住院花了不少钱。这种情况就是自己负全部责任，没法认定工伤，只能用社保里的基本医疗保险报销部分住院和治疗费用，剩下的自费部分都得自己承担。

要是你是坐公交车或者地铁，在乘车过程中受伤，这种怎么算？这种要看具体责任划分，如果是因为交通工具运营方的责任导致你受伤，那你不属于负主要责任的一方，可以申请工伤认定；要是你自己追跑打闹摔倒，那责任在自己，没法认定。比如之前有个陈阿姨，坐公交去单位上班，因为公交车急刹车摔倒，尾骨骨折，交警认定公交公司负全部责任，那陈阿姨这种情况就符合要求，可以走工伤对应的报销流程。

给大家提两个可操作的实用建议。第一，不管你受伤情况是什么样，第一时间要报警，拿到交警出具的责任认定书，这是认定的核心材料，没有这个材料，没法走申请流程。第二，如果符合认定条件，要提醒单位在规定时间内给你提交申请，单位不主动处理的话，你自己也可以按要求提交申请材料维护自身权益。如果你的情况没法认定工伤，社保基本医疗只能报销一部分，剩下的缺口得自己补，建议你搭配一份商业意外险来覆盖，不管是自己摔倒还是其他意外情况，大部分自费部分都能报，能帮你减少经济损失。

缺口太大如何补保障

咱们先拿真实案例说话，刚退休的张阿姨，下楼扔垃圾踩滑崴了脚，踝骨骨折住了一周院，总花销一共18000块。走社保报销之后，自己还掏了7200块，这里头包括进口钢板的自费部分、住院的护理费、还有出院后买拐杖、固定支具的钱，这些社保都不给报。张阿姨每个月养老金也就四千多，这一下掏出去快俩月工资，心疼得好几天没睡好。

如果你是刚工作没几年的年轻人，手头积蓄不多，每个月除去房租吃饭剩不下几千，那我直接给你建议：挑一份一年期的商业意外险就行，一年缴费也就百八十块，就能拿到几十万的意外身故伤残保额，还有几万到十几万的意外医疗额度，刚好补上社保报剩下的缺口，不会给你添经济负担，性价比很高。对年轻人来说，平时上下班挤地铁、骑车，周末出去爬山露营，发生小磕碰小意外的概率不低，有了这份补充，哪怕摔了碰了去缝针、打破伤风，自费药也能报，不用自己掏冤枉钱。

如果你是上有老下有小的中年人，是家庭主要收入来源，那除了意外医疗的补充，还要重点关注意外伤残和误工相关的保障。我身边有个老周，开车跑业务的时候出了点小意外，胳膊受伤休养了三个月，这三个月没法跑客户，项目提成少了一大块。社保只报住院的医药费，这部分收入损失社保不管，如果之前买了对的意外险，就能拿到对应的补偿，还能覆盖房贷车贷，不会让一家人的生活跟着受影响。中年人买这类补充，建议把意外身故伤残的额度做足，起码覆盖你三到五年的家庭开支，这样哪怕出了事，也能给家人留够缓冲的时间。

如果你是给家里老人补保障，那就把重点放在意外医疗这块。年纪大了骨头脆，不小心摔一下很容易骨折，很多进口的固定材料、康复护理的费用，社保报不了多少，你就挑意外医疗额度够高、免赔额低、能报自费药的产品就行。就像刚才说的张阿姨，如果之前买了一份一两百块的老人意外险，那自己掏的七千多块钱，差不多能全部报完，根本不用心疼退休金。给老人买不用追求太高的身故额度，毕竟老人不承担家庭主要收入，把医疗这块补好就够用了。

买的时候还有两个要注意的点：第一，别光看保额不看报销范围，一定要挑能报自费药的，不然很多进口材料和自费项目还是报不了，缺口补不上；第二，买之前不用做健康告知，大部分意外险对健康要求很低，哪怕有高血压糖尿病也能买，符合年龄就能买，不用纠结健康条件。按照自己的年龄和经济情况挑就行，花很少的钱就能把社保没覆盖的缺口补上，给家里加一道稳妥的保障。

挑选产品记住这三点

第一点，看意外医疗额度，结合自己日常出行、日常活动的场景来挑。比如经常带娃接送上下学、周末带娃去公园爬山的宝妈，日常容易遇到小孩磕碰擦伤、被猫狗抓伤打疫苗的情况，就优先挑意外医疗额度不低的产品，万一出现需要处理伤口、接种疫苗的情况，能覆盖更多支出。如果是日常需要经常骑车通勤、开车跑业务的上班族，路上遇到刮擦磕碰、意外骨折的概率不低，骨折治疗加上后期康复的开销不算小，也建议优先选意外医疗额度够覆盖这类治疗开支的产品。如果是退休之后经常跳广场舞、出门遛弯买菜的中老年朋友，腿脚不像年轻人灵便，容易滑倒摔伤，这类群体也需要意外医疗额度充足的产品，毕竟摔伤之后的检查、手术、康复都需要花钱，额度够才能少掏自己腰包。

第二点，看免赔额高低，免赔额就是报销的时候需要你自己先掏钱的部分。同样的价格区间里，肯定选免赔额更低的产品，能多报一点是一点。比如同样是意外医疗责任，一款免赔额是一百元，另一款是五百元，选一百元免赔的那款更划算。举个例子，张阿姨在家擦窗户的时候滑倒崴了脚，去医院拍片子拿药花了八百多，走一百元免赔的产品报销，能报七百多的部分，如果走五百元免赔的产品，只能报三百多，差了快四百块，对于日常小意外来说，免赔额低的优势一下子就体现出来了。如果你的预算不多，就优先盯着免赔额低的产品选，不用追求太夸张的高额度，先把小额意外的报销保障做足就够了。

第三点，看报销限制，重点看有没有限制社保范围内用药。很多产品只报社保内的花费，但实际意外治疗的时候，很多效果好的耗材、药物都在社保范围外，这时候不限社保内外报销的产品就实用很多。还是说之前张阿姨崴脚的例子，医生说用进口的固定护具恢复更快，不容易留后遗症，进口护具不在社保范围内，如果买的意外险只报社保内，这笔几千块的钱就得自己掏，如果买的是不限社保内外的，这笔钱也能按比例报销，能省不少钱。

针对不同情况的朋友，还有额外的小调整。如果是刚毕业没多少钱的年轻人，预算有限，可以优先选侧重意外医疗的产品，价格不高，先把基础保障配上，等之后收入涨了再调整额度就行。如果是上有老下有小的中年朋友，本身是家庭收入主力，除了意外医疗，还要兼顾意外伤残和身故的保障，万一出现极端情况，也能给家人留一笔钱过渡生活。如果是给家里老人买，优先选对健康要求宽松的产品，很多老人有基础病，不用挑健康要求太严的，能顺利投保、意外医疗额度够就可以。

最后提醒一句，买的时候别只盯着总保额看，要把意外医疗的各项规则看清楚，很多人买的时候只看宣传的高保额，忽略了意外医疗的限制，真到报销的时候才发现报不了多少钱，白白花了冤枉钱。结合自己平时的活动情况、手里的预算挑，就能选到适合自己的补充保障，补上社保的缺口。

结语

现在你搞清楚啦，社保里没有专门给普通日常意外的保障，只有符合规定的工伤才能走社保工伤渠道报销，日常意外只能走医保报一部分住院治疗费。如果你是经常在外通勤的上班族，日常免不了磕磕碰碰，预算有限的话，就选意外医疗额度够、免赔额低的补充意外险，几百块就能覆盖一年的保障；如果是家里的小朋友，活泼好动容易受伤，侧重选意外医疗报销范围宽的产品就行；要是已经退休的长辈，不小心滑倒摔伤风险高，也可以根据自身经济情况配置合适的补充意外保障，补上社保没覆盖到的缺口。

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