大丰中小学生医疗保险有哪些

引言

各位住在大丰、家里有中小学生的家长朋友们，是不是常常对着一堆保险信息犯愁，想给孩子配齐靠谱的医疗保障，却摸不清当地到底有哪些可选的保险呢？别着急，今天咱们就好好聊聊这个话题，把你想问的问题说清楚讲明白。

一. 居民医保必参加

只要大丰户籍，只要孩子是在校中小学生，不管年龄大小、健康状况怎么样，都可以参加。不像部分商业保险要求健康告知，就算孩子有既往病史，也能正常参保享受待遇，这是很大的优势。

给大家说个实际例子，大丰城区一所小学的三年级学生浩浩，从小就有先天的呼吸系统小问题，之前家长想给孩子买部分商业健康保险，都被要求除外承保甚至直接拒保。后来家长给孩子参保了居民医保，每年正常缴费，之后浩浩因为病情需要住院调理，最终按照规定比例报销了大部分住院费用，给家里省了不少开支。要是没参保，这笔开支对普通工薪家庭来说，也是不小的压力。

价格不高，每年缴费一次就能享受一整年保障。对于绝大多数家庭来说，不会造成经济负担，性价比很高。就算是普通打工家庭，每年拿出一点钱给孩子参保，完全能承担，很多学校也会统一组织在校学生缴费，不用家长多跑流程，操作起来很方便。

不管是平时发烧肺炎住院，还是门诊慢性病拿药，符合要求的费用都能按比例报销，起付线不高，覆盖范围很广。就算孩子只是普通的住院治疗，也能帮家庭省下几千块钱的开支，如果遇到需要长期治疗的情况，能持续报销，一直给孩子兜底。

建议所有大丰的中小学生都要参保，哪怕你已经打算给孩子买商业保险，居民医保也要作为基础保障先买上。商业保险可以作为补充，但居民医保的基础兜底作用，目前没有别的产品能替代，一定要记得每年按时续保缴费，不要断保，断保就没办法正常享受待遇了。

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二. 商业补充要搭配

先给大家说个真事儿，大丰城区小学三年级的乐乐去年查出身体出了问题，前后住院手术加长期调理，总花费超过十六万。走居民医保报销完，还剩下八万多需要自费，这对普通工薪家庭来说，压力不小。好在乐乐爸妈之前给孩子买了商业补充医疗险，这部分自费费用又报销了六万多，一下子就把家庭的负担降了下来。这就是商业补充医疗险的作用，给居民医保兜住剩下的缺口。

咱们先讲购买条件，给孩子买这类保险，只要符合健康告知就能买，大部分中小学生身体没什么大问题，都能顺利投保。要是孩子之前有过小毛病，比如经常过敏、得过肺炎已经痊愈，如实告知就行，大多都能正常承保。

再说说优缺点，优点很实在：它能报销居民医保报不完的自费部分，不管是住院费用还是门诊特殊病种的花费，符合条款都能报，不用自己硬扛。而且价格不高，给孩子买一年也就几百块，普通家庭都能负担得起。缺点呢，就是每年保费会随着孩子年龄涨一点，而且是交一年保一年，需要每年按时续保。

然后给不同家庭分情况给建议：如果是普通工薪家庭，一年能拿出来的预算不超过一千，那就选只报医疗花费的纯报销型产品就行，把预算都放在保障责任上，别选带太多其他附加责任的，够用就好，缴费直接选年缴，一年一付压力小。如果是预算比较充足的家庭，可以搭配上重疾类的补充，孩子确诊符合条款的问题，能一次性拿到一笔钱，这笔钱可以用来付营养费、陪诊的交通费、家长请假陪护的收入损失，怎么用都可以。如果孩子身体条件有些小问题，没法买普通的商业补充，那就选可以放宽健康告知的产品，不用硬投不符合要求的，能买到基础保障就够。

最后说购买方法和赔付方式，家长可以找正规的保险从业者咨询购买，也可以在正规的互联网保险平台选，买之前一定要看清楚免责条款，比如哪些情况不报销，提前弄明白。赔付的时候也很简单，先报居民医保，拿到结算单之后，把理赔材料交给保险公司，符合条款的费用会直接打到预留的账户里，不用跑很多次手续，很方便。

三. 意外门诊不能漏

大丰的中小学生，大多爱跑爱跳，课间追跑打闹、上体育课做动作、周末跟着家长出门玩，磕磕碰碰简直是常有的事，小到擦破皮蹭伤，大到扭伤拉伤，这些情况大多不用住院，只需要在门诊处理、拿药，很多时候几百块钱就可以搞定，但这笔钱如果完全自己掏，次数多了也是不小的开支。

我给你举个实实在在的例子，大丰城区某小学四年级女生小红，平时喜欢跟着学校田径队训练，备战区里的中小学生跑步比赛。有一次训练的时候，她不小心踩在了跑道边上的小石子上，崴了脚，当时脚面就肿起老高，教练赶紧联系了小红妈妈，把她送到了附近医院的门诊。医生给拍了片，幸好没有伤到骨头，只是软组织拉伤，开了活血化瘀的外用药，又安排了几次物理消肿治疗，前前后后一共花了六百八十多块。

小红妈妈在给孩子办了居民医保之后，额外给孩子配置了包含意外门诊责任的保险，这次看完病整理好单据提交申请之后，按照条款约定，扣除免赔额之后报销了八成左右，最后自己只花了一百多块钱。如果没有这份意外门诊保障，这六百多块就得全部自己承担，虽然钱不算特别多，但平白多花一笔，任谁都会觉得可惜。

购买的时候要注意几个点，首先要看免赔额，尽量选免赔额低的产品，毕竟多数意外门诊花费本身就不高，免赔额高了能报的钱就很少，起不到太大作用。然后看报销比例，优先选报销比例高的，能多帮咱们分担一点开支。还要注意看覆盖的医疗机构，一般选覆盖本地正规公立医院普通门诊的就可以，满足日常需求完全足够。

针对不同情况我给你直接说建议，如果孩子平时喜欢参加体育活动，或者本身比较调皮好动，一定要配上一份意外门诊保障。如果是家庭经济一般，选一年期的消费型产品就可以，每年保费也就几十块，负担很小，性价比很高。如果孩子本身已经有了其他商业意外险，要看看里面有没有包含意外门诊责任，没有的话记得补加上，别等到出事了才发现缺了这块保障。

四. 投保顺序有技巧

先给孩子上当地统一的居民医保，再考虑商业保险补充，这个顺序不能乱。居民医保是基础保障，不管孩子之前身体怎么样都能买，每年固定时间缴费就能参保，保费便宜，生病住院、门诊看常见病都能按比例报销，相当于给孩子先围上一圈安全围栏。咱们举个例子，大丰城区小学一年级的浩浩，刚开学没俩礼拜就得了急性肺炎，需要住院一周治疗，总花费八千多。浩浩家长提前在开学的时候给孩子缴了居民医保，出院结算直接报了四千六百多，自己只出了三千多块，要是没参保，这八千多就得全自己掏，对普通工薪家庭来说也是一笔不小的支出，所以顺序第一步肯定是先办好居民医保。

第二步，有了居民医保打底，接下来先给孩子配好商业意外险，中小学生好动，天天跑跑跳跳，路上骑车、学校上体育课、放学玩闹都容易出意外，小到磕破缝针、烫烧伤，大到骨折扭伤，意外险都能覆盖。大丰乡镇中学初二的小宇，就是放学和同学骑单车回家，避让行人的时候不小心摔倒，膝盖蹭破缝了五针，还拍了片子，门诊下来花了一千三百多。居民医保只报了三百多，剩下一千块走意外险的意外医疗责任就报掉了，等于花很少的钱，解决了大概率会遇到的小意外支出。意外险保费便宜，一年只需要几十块到一百多块，就能买到几十万的意外身故伤残保额，再加几万的意外医疗额度，哪怕是经济条件一般的家庭也能轻松负担，放在第二步买，门槛低保障实，绝对不亏。

第三步，意外险配好之后，就要安排百万医疗险。百万医疗险主要是解决大病治疗的大额费用，居民医保报销有额度上限，超出部分报不了，百万医疗险能报医保不报的自费药、进口药、靶向药这些，一年几百块就能买到几百万的保额。还是拿之前说过的例子来说，大丰某小学的小华，得了需要长期治疗的病，总治疗费用花了二十多万，居民医保报了八万之后，剩下的十四万里，有十万都是医保不能报的自费项目，这时候之前买的百万医疗险就把这十万都报掉了，最后家里只出了一万多的起付线费用，要是没买百万医疗险，这十万就得家里自己扛，很多家庭都很难一下子拿出这么多钱。百万医疗险对健康条件有要求，要是孩子身体没什么异常，直接买就可以，要是孩子有一些小毛病，可以选健康告知宽松一点的产品，别隐瞒病史，正常如实告知就行。

第四步，预算够的话，最后再考虑重疾险。重疾险是确诊符合条款约定的疾病，直接赔一笔钱，这笔钱家长可以随便用，不光能付治疗费，还能用来支付家长请假照顾孩子的收入损失，或是后续康复的营养费、护工费这些。如果家庭月收入在几千块，每年保费预算只有两三百，那就先不着急买重疾险，把前面三个保障做好就够，没必要硬买占用太多家庭开支；要是每年能拿出一千多到几千块的预算，再根据孩子的年龄买对应的重疾险就行，年龄越小买越便宜，缴费年限选长一点，每年压力小。

最后说说不同情况的调整建议：如果孩子本身健康条件不好，买不了商业医疗险和重疾险，那就把居民医保缴足，再选可以正常投保的意外险，不用强求非要买齐所有险种；如果是外来务工人员的孩子，只要满足当地参保条件，一定要先给孩子办居民医保，不要觉得孩子户口不在这边就不用买，有基础保障比什么都重要；如果家里经济条件不错，配齐前面四个险种之后，再根据需求考虑其他类型的产品就可以，不用反过来先买贵的储蓄类产品，把基础保障的位置空出来。

结语

总结来说，大丰中小学生能配置的医疗保险就是这两类，一类是居民医保，这是每个孩子都能买的基础兜底保障，一定要先安排上；另一类就是根据自家需求补充的商业医疗保险，不同经济条件可以选不同方向：普通家庭先补好大额医疗和意外门诊，预算宽松再按需加配其他就好，按这个思路选，就能给孩子攒好够用的医疗保障啦。

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