渥太华留学生保险制度 在北京的留学生保险费

引言

嘿，正在北京生活、准备去外地留学的你，是不是正犯愁？不知道该怎么选符合要求的保险，也不清楚保费到底是什么情况？别着急，咱们今天就慢慢聊清楚这些事儿。

一. 明确需求再选险种

如果你是刚到北京，准备出国读本科的年轻留学生，身体平时没啥毛病，每月生活费结余不多，只需要满足基础的出行和境外医疗报备要求，选基础款就行，不用硬着头皮买贵的方案。咱们拿北京某高校准备出国读本科的大二学生小宇举例子，小宇家里每月给八千块生活费，除去房租、日常吃饭和买文具的开销，每月结余也就一千多，他本来听留学中介说，买贵点的保险更稳妥，差点咬咬牙办了一年七千多的方案。后来梳理需求才发现，他只需要满足院校的基本投保要求，平时最多就是有点头疼脑热，很少去医院，最后选了一年两千多的基础款，完全能满足要求，还没给自己添额外的经济负担。

如果你是在北京准备出国读研究生或者博士的留学生，年龄稍大，本身有一些常见的慢性基础问题，比如过敏性鼻炎、慢性胃炎这类，就要优先挑包含对应日常诊疗保障的险种。别选只保突发大病的基础款，不然真发作去看病，花的钱都得自己掏。举个例子，在北京工作两年后辞职攒钱出国读研读博的阿泽，本身就有慢性胃炎，时不时需要拿药调理，他一开始想选最便宜的基础款，后来梳理需求的时候发现，基础款不保原有慢性病的日常诊疗，他改成选带慢性病人群常规诊疗保障的方案，后来出去之后拿药还报了三成左右的费用，省了不少开支。

如果你家境比较宽裕，在北京备考留学期间，平时就经常去做体检，担心出去之后遇到突发情况没办法承担高额医疗费用，还想顺便加一些出行相关的保障，那可以选组合型的方案，把医疗保障和出行保障都加上，不用只盯着基础款凑数。像在北京读国际高中的小棠，家里条件不错，爸妈担心她出去之后万一摔了碰了或者得急病，没钱治耽误事，就给她选了带突发急诊、住院和行李丢失保障的组合方案，后来她出去之后滑雪摔了骨折，住院手术的费用大部分都报了，确实省心不少。

如果你是打算先在北京待一段时间，再过几个月才出发，只需要买保障时长刚好符合出行时间的就行，不用买一整年多余的时长浪费钱。很多人怕不够用，直接买一整年，其实如果你的课程是八个月，买八个月的保障就够，能省出小几百块钱，用来买机票或者生活用品都不错。

另外你要记住，如果你只是在北京办签证的时候需要提供保险单，拿到签证之后可以调整保障方案，不用一直拿着办签证用的最低配置。办签证的时候可以先买满足要求的基础单，拿到签证之后，再根据自己实际的身体情况和出行需求，加对应的保障内容，这样既不耽误办手续，也能买到适合自己的保障。

二. 关注条款免责内容

我直接给建议：先看哪些情况不赔，别等出事了才拍大腿后悔。之前有个朋友小琳，在北京念大学，准备去渥太华交换，选保险的时候只看能赔住院就下单，完全没翻免责条款。到了当地之后，她因为之前就有的慢性胃炎发作，住了一周院，申请理赔的时候才发现，条款里写了既往症不赔，所有费用只能自己掏，前前后后花了小一万，真的肉疼。

不同人群买北京本地适配的留学生保险，要看的免责内容不一样。比如学生党爱跑酷、攀岩这类运动的，一定要看免责里有没有把高风险运动列进去。之前有个男生小周，在北京读书的时候周末常去室内攀岩，去交换之后约了当地朋友户外攀岩，不小心崴了脚骨折，申请理赔才发现，高风险运动在免责列表里，一分钱都赔不到。如果你平时喜欢参加这类户外活动，一定要挑没有把这些项目列进免责的产品，不然真出点事，全靠自己扛。

年龄稍大、已经工作几年再去留学的朋友，要特别关注免责里关于生育相关的内容。有个姑娘小陈，在北京工作了几年攒够学费再出国，出国的时候已经怀孕两个多月，当时买保险的时候没看免责，到了渥太华之后做产检生孩子，申请理赔才发现，怀孕分娩相关的费用都在免责里，所有开销全是自己付，一下子花了不少钱。如果你有这方面的安排，一定要提前核对免责条款，找可以覆盖相关基础费用的产品。

还有，一定要看就医机构有没有限制。不少产品会写，非正规公立医疗机构的费用不赔，如果你图方便去了私人小诊所，那费用肯定报不了。之前有个同学小吴，刚到渥太华有点低烧，嫌公立医院排队久，去了家附近的私人诊所看完，回来申请理赔才发现，条款里要求必须去指定范围的机构就诊，私人诊所不在范围内，理赔申请直接被拒了。买的时候一定要确认清楚，哪些机构是符合要求的，免得白花钱又理赔不了。

最后给个实操建议，买之前把免责条款逐字读一遍，拿不准的地方直接问销售人员，别不好意思。别嫌麻烦，现在多花十几分钟看条款，总比出事了赔不到强。你要是在北京线下找业务员咨询，可以直接让对方把免责内容给你标出来，一条条讲清楚，什么情况赔、什么情况不赔，都落实清楚再下单。

图片来源：unsplash

三. 比较价格别贪便宜

咱们来直接说实在的，在北京准备外出留学的朋友，挑保险别光盯着价格低去选，很多低价产品看着保费省了不少，其实实际保障缺口大得很。我见过一个在北京读本科，准备去渥太华读硕士的姑娘，家里条件普通，每个月生活费只有三千出头，准备留学的时候处处省钱，选保险的时候直接挑了报价最低的一款，比当时其他方案便宜了快两千块，当时她还挺开心，觉得自己省下了一笔置装费。

可等到她真的在境外身体不舒服去就医，回来申请理赔的时候才发现，这款低价保险的赔付门槛特别高，普通的门诊费用根本达不到理赔起付线，而且常见的留学相关的意外医疗、突发就医保障，它的赔付比例也比正常价格的产品低不少。这次她看诊加拿药一共花了快六千，最后只赔了不到一千，剩下五千多都得自己掏腰包，算下来比当初选正常价格的保险多花了三千多，反而亏了。

不同经济基础的朋友，挑的时候做法不一样。如果你刚毕业手头比较紧，预算有限，也别直接选报价最低的，你可以先把必须有的保障列出来，比如意外保障、基础医疗保障这些核心内容先配齐，把钱都花在刀刃上，那些没用的附加保障可以先去掉，这样既可以控制保费，也不会缺了关键保障。

如果你已经工作几年攒了一些积蓄，预算比较宽松，也没必要盲目选贵的，你可以把几款价格差不多的产品放在一起比一比，看看核心保障的范围有没有差距，有没有多余的你用不上的附加保障拉高了价格，把那些没用的附加去掉，就能拿到合适的价格，也能配好足够的保障。

给大家一个可操作的小方法，你可以把3到4款符合你核心保障要求的产品列出来，分别记下来它们的保费、核心保障额度、赔付比例、免赔额这几个关键信息，一项一项对比，选那个保障能满足你需求，价格在你预算范围内的产品就可以，别光看谁价格低就选谁，这样选出来的保险，才能真的帮你兜住风险，不会让你省了小钱亏了大钱。

四. 保留单据方便理赔

不管是看病挂号的小票、开药的费用清单，还是住院的出院小结、检查的报告单据，全都整理好一份纸质版，再拍照或者扫描存一份电子版，别嫌麻烦，到真用到的时候你就知道有多方便。

上次我认识的一位同学，在北京感冒发烧引发肺炎住院，前后花了小一万块，本来以为提交申请就能顺利理赔，结果因为随手把缴费小票丢在垃圾桶里，缺了一项费用证明，保险公司没办法直接核定理赔金额，前前后后补了三次材料，多花了半个多月才拿到赔付金，那段时间他既要准备学业，还要跑医院补开单据，别提多折腾了。

建议你拿到单据当天就整理，按时间顺序或者费用项目分类，纸质单据找个固定的文件袋放好，电子版存在手机相册和云盘两个地方，哪怕手机丢了，云盘里的备份也不会丢，不会因为单据缺失耽误理赔。

还有一些容易忽略的单据也要留好，比如挂号费的电子凭证、医院开的诊断证明、医生开的处方单，哪怕只是几十块钱的检查费单据，也要一并留存，很多理赔条款里都要求提供完整的诊疗流程凭证，缺了任何一个环节的材料，都可能影响最终的赔付进度和赔付金额。

如果是线上缴费拿到的电子单据，别只存在支付软件里，提前下载到本地存好，避免过了几个月支付软件自动清理缓存，找不到原始单据，到时候再重新调取会浪费很多时间。

不管你预算多少，不管买的是什么类型的保障，提前整理好所有单据，能帮你在需要理赔的时候少走很多弯路，最快拿到赔付金解决眼前的问题。

结语

现在你知道啦，在北京准备出行的同学们，选保险优先结合自己的出行要求挑额度，健康状况不太好的可以多关注门诊保障，预算充足可以加购意外相关保障，预算有限就选覆盖基础需求的基础款，提前看好免赔和理赔要求，留好就医单据就不会出问题，能轻松匹配到适合自己需求的方案啦。

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