公司购买的意外险计入什么科目里

引言

你是不是也好奇公司给咱们买的意外险，财务做账的时候会放在哪？今天咱们就一起来聊聊这个问题，帮你把疑问理清楚。

一. 公司团体险别全依赖

小张是一家物流的装卸工人，去年冬天搬货的时候脚被箱子砸伤，缝了七针，医生说要卧床休息半个月。他本来想着公司买过团体意外险，应该能覆盖自己的医药费和误工损失，结果理赔之后才发现，团体险的保额只有三万，除去医药费，剩下的钱还不够覆盖他半个月没法干活的损失，最后还是靠老婆帮人做手工补了缺口。

还有做策划的小林，去年年底从原来的互联网公司离职，想着原公司给买过意外险，自己暂时先不用急着买，结果离职之后第五天，出门倒垃圾被电动车蹭倒，胳膊骨折，去医院做了固定，花了快两万。他找到原公司申请理赔，才知道公司买的团体意外险，员工离职之后保障就直接终止了，根本赔不了，最后这笔钱只能自己全掏。

很多刚出来工作的年轻人，觉得公司已经买了意外险，自己就没必要再额外买，其实这种想法不太稳妥。公司买的团体意外险，保障对象是在职员工，只要你离开这家公司，不管是主动离职还是被裁员，保障都会立刻停止。如果新单位要过了试用期才给买，中间空出来的这几个月，就是完全没有保障的空白期，真出点事儿，没人给兜底。

另外，公司为了控制整体成本，给团体意外险设置的保额一般都不会太高，大多只够覆盖小磕小碰的医药费，遇到需要长期休养、可能落下残疾的意外情况，这点保额远远不够弥补损失。像不少户外作业、高危岗位的工人，公司买的保额可能也就几万，真出事根本不够填补后续的康复费、生活费缺口。

所以给出明确建议：不管公司给你买了多少团体意外险，你自己都要补充一份个人意外险。年轻人预算不多，可以选缴费不高的一年期产品，每年花一点钱，就能拿到足够高的保额，而且这份保障跟着你个人走，不管换几次工作，保障都不会断。要是经济条件宽松一点，也可以选长期的产品，不用每年想着续保，保障更稳定。不管你年龄多大、做什么工作，额外给自己加一份保障，总比遇到事了才发现不够用要好。

二. 健康告知如实填写

咱们买补充意外险的时候，第一要记住的就是如实说自己的身体情况，别想着瞒，瞒了反而出问题。

之前我认识一个做行政的姑娘小周，她之前单位体检查出来肺部有个小结节，医生说定期复查就行不用做手术，她自己也没当回事。后来她觉得公司给的意外险保额不够，想着自己多买一份补充，填健康告知的时候，她看见问卷问“近两年有没有查出结节、肿物这类异常”，她寻思这点小问题不影响，也怕说了核保不通过，就直接勾了“没有异常”。

结果一年多之后，她下班骑车躲水坑摔了，锁骨骨折做手术，一共花了八万多，公司买的团体意外险报了五万，剩下三万多她找自己买的这份报，保险公司核赔的时候调了她的体检记录，一眼就看见这个之前没说的结节，直接拒赔了，一分钱都没给她报，她悔得不行，说当初要是老老实实说了就好了。

那具体该怎么填呢？我给你说几个可操作的小规则。首先，问啥答啥，不问的不用主动说，咱们国内的告知就是“有限告知”，不是让你把从小到大的感冒发烧全说一遍，问卷上问到的异常情况，你如实说就行，没问到的不用多嘴。比如问卷只问了近两年的体检异常，你五年前得肺炎住院已经全好了，没问到就不用说。

其次，要是自己拿不准的情况，比如有些体检异常你忘了具体结果，或者不知道算不算异常，别瞎填，先去把之前的体检报告、看病记录找出来，核对清楚再填，或者找卖你保险的顾问确认清楚，别糊里糊涂就乱勾选项。

还有，不要抱侥幸心理，现在体检记录、医院看病记录都是联网存着的，真到理赔的时候，保险公司一查就能查到，你隐瞒的小异常哪怕和这次意外没关系，只要符合条款里的未如实告知约定，就可能拒赔，咱们买保险就是买个踏实，别因为这点小事，最后落个竹篮打水一场空。

图片来源：unsplash

三. 保额要根据收入定

咱们买意外险选保额，不用乱跟风，也不用瞎凑合，跟着自己的收入走就不会出错。

去年帮朋友梳理保障的时候，碰到过这么一个例子，小陈在一家小型门店做销售，每个月到手八千左右，一年下来收入大概十万，当初听同事说买意外险不用买太高，浪费钱，他就只选了五万保额，一年交几十块钱，觉得够了。

结果后来小陈下班骑车的时候不小心摔了，伤到了腿部韧带，住院加手术花了快八万，后续康复还要花不少钱，小陈本来想着有公司买的意外险加上自己买的这份，能报不少，哪知道自己买的意外险保额只有五万，扣除各项不能报的费用之后，只报了不到三万，剩下的大几万都得自己掏腰包，小陈工作没几年，本来就没多少积蓄，一下子就把存款掏空了，还跟亲戚借了一部分，那段时间天天愁得睡不着觉。

这个事儿说穿了就是保额没选对，跟着收入定保额，其实很好操作，如果你刚参加工作，每个月收入在五千以内，手里积蓄不多，那可以先选十万到二十万保额，保费一年也就一百多块钱，不会有什么经济压力，先把基础保障做起来，等以后收入涨了再调整就行。

如果你已经工作几年，收入稳定在每个月五千到一万五之间，那建议你把保额定在三十万到五十万之间，这个额度刚好能覆盖你三到五年的收入，万一真出点事儿需要休养，不会因为没收入拖垮家里的生活，保费一年也就两三百块钱，大部分人都能承受。

如果你年收入超过二十万，或者家里有房贷车贷要还，还有老人孩子要养，那建议你把保额提到五十万以上，这个额度能帮你稳住家庭的日常开支，不会因为一场意外就打乱整个家庭的生活节奏，就算出现需要长期休养的情况，也能有足够的资金托底。

别觉得买高保额是浪费钱，意外险本身保费就不高，多花百十块钱，就能把保额提几十万，真遇到事儿的时候，这份保额就是你的救命钱，千万别图便宜买太低的保额，不然出事了后悔都来不及。

四. 报销范围看清楚再签

很多朋友拿到意外险保单，第一反应都是看保额够不够，很少有人仔细抠报销范围的细节，真到理赔的时候才发现，原本以为能报的钱，结果一分都报不了，平白亏了不少钱。

给你说个身边真实的例子，张哥在工地干活，公司买了团体意外险，他自己也觉得有保障就没多想。上个月他搬材料的时候不小心砸伤了脚，需要打钢板固定，医生推荐用进口钢板，恢复效果好排异反应小，张哥想着反正有保险报销，就同意用了。结果出院之后去申请理赔，保险公司说保单只报销社保范围内的用药和耗材，进口钢板属于社保外自费项目，不能报，这一块就花了八千多，全得自己掏腰包，张哥悔得直拍大腿。

先给你说最常见的两种报销范围划分，一种是只保社保范围内的医疗费用，另一种是可以覆盖社保外自费项目。只保社保内的一般保费会便宜一点，但是遇到需要用自费药、进口耗材的情况，就帮不上大忙；能保社保外的保费会稍微高一点，但是实用性强很多，真出事的时候能帮你省不少钱。

如果你是平时坐办公室上班，平时很少做危险动作，意外风险相对低，手头预算也比较有限，可以选只保社保内的产品，日常磕磕碰碰、感冒发烧的小意外，完全够用。如果你是经常出差，或者从事装修、快递、建筑这类户外体力劳动，意外受伤的概率比较高，建议选能覆盖社保外报销范围的产品，就算受伤需要用好一点的药和耗材，也不用自己承担额外费用。

最后再给你提个可操作的小建议，签保单之前，一定要翻到保障责任那一页，逐字看清楚报销范围的描述，别光听销售人员口头说，一切要以白纸黑字写在条款里的内容为准。如果你看不太懂条款里的专业表述，就直接问销售，让对方明确给你说清楚，哪些能报哪些不能报，确认符合你的需求之后再签字投保。

五. 理赔材料早点准备好

赵阿姨上个月出门买菜的时候，不小心被路边随意停放的非机动车绊倒，磕伤了膝盖，当时就去医院缝了五针，还拍了片子检查有没有骨折。她想起自己之前买了意外险，出院当天就急着联系保险公司申请理赔，翻找材料的时候才发现，当时急诊挂号的缴费小票找不到了，医生开的缴费清单也落在诊室没拿，折腾了快一周才补齐材料，比顺利准备材料的人多花了好几倍时间。

发生意外之后，第一时间先把所有相关材料都收集整理好，别等申请理赔的时候才东翻西找补材料，平白耽误自己的时间。不管是门诊挂号单、医生手写的诊断书，还是缴费的发票、拿药的明细单，哪怕是几块钱的一次性棉球缴费小票，都要一并收起来放好，别随便乱扔。

如果是涉及到意外伤残的理赔，还要提前准备好对应的伤残鉴定报告，这份报告要找有资质的机构开具，开报告的时候记得提醒机构把各项鉴定细节写清楚，别漏项，避免因为材料内容不全被打回重开。要是意外是在外面发生的，比如交通出行或者日常出行时出的意外，还需要把相关的意外说明材料也准备好，和医疗材料放在一起。

如果是公司统一买的团体意外险，个人申请理赔的时候，还需要提前找公司行政岗开具参保证明，确认你是这份保单的被保人，免得因为身份信息核对不通过耽误理赔。拿到这份证明之后，复印一份和自己的医疗材料放在一起，原件自己留好，复印件给保险公司就可以。

整理好所有材料之后，先自己对照理赔要求核对一遍，看看有没有缺页、漏项，有没有签字盖章不清晰的地方，要是发现材料有问题，提前去对应的机构补开或者重开，不要抱着侥幸心理直接提交。材料核对无误之后，再按照保险公司要求的方式提交，这样既能加快理赔审核的速度，也能避免因为材料问题反复折腾，让你能更快拿到理赔款项。

结语

最后回答下标题提出的问题哦，在咱们国内的企业会计核算里，公司统一购买的这类意外险，一般是计入管理费用下的福利费科目，如果是给生产车间一线员工买的，也可以对应计入生产成本或者制造费用相关明细科目。说回保障本身，不管公司买的意外险记进哪个科目，咱们自己要记清：公司给配的这份保障是福利，自己得提前补全缺口，选符合自己情况的保障，才能真的踏实安心。

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