学生毕业美国医疗保险有哪些

引言

拿到海外院校录取通知的毕业生们，是不是忙着办签证、订机票，完全忘了规划医疗保障这件事？在外求学要是遇到身体不舒服，没合适的保障可太让人闹心了。那我们国内用户可以怎么选合适的保障来覆盖求学期间的需求呢？今天咱们就来好好说说这件事。

一. 怎么算出保额才够用

刚毕业出去读书，手里预算都紧巴巴，但保额不能瞎蒙。不少同学想省点钱，买特别低的额度，真出事的时候补窟窿的钱比保费贵好多倍，反而是亏了。

我之前认识一个姑娘，她刚毕业去那边读研究生，为了省保费只买了很低的保额。结果她刚到三个月就得阑尾炎，要开刀住院。最后总费用出来，保额只覆盖了不到一半，剩下好几万块只能自己掏，她本来生活费就不多，最后还是临时跟家里要钱才补上。这件事之后她才说，当时要是多花几百块买够额度，根本不会出这种麻烦。

如果你是去像纽约、洛杉矶这些大城市读书，当地医疗费用本身就比小城市高出不少，保额得往高了做。小城市可以适当调低一点，但也不能低于基本要求。你可以先问问同专业刚过去的学长学姐，问问他们那边日常看病大概是什么价位，再根据他们说的价格往上加一点余量，留出来突发情况的空间，这样定出来的额度就不会差太多。

如果你本身身体基础不太好，有一些常见的小毛病，比如容易过敏、经常犯胃病或者关节旧伤，保额可以再适当提高一些。这些小毛病说大不大，但真发作起来要检查治疗，也是一笔不小的开销。比如本身有过敏性鼻炎的同学，到了新环境可能因为花粉或者尘螨诱发严重过敏，需要住院输液观察，要是额度不够，这笔费用就得自己扛。

你可以先算一下手里能拿出来灵活支配的应急资金，一般来说，保额能覆盖当地三年学费的水平就差不多够日常和突发情况的需求。要是家里条件好一些，能承受稍高一点的保费，可以再往上调整一点，更稳妥；要是手里预算确实紧张，也得保证额度能覆盖一次大型手术的基础费用，不能为了省一点保费，把风险都留给自己。

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二. 报销范围里藏了什么

咱们先拿真实案例说事儿，去年毕业去读书的小林，刚到第二个月就犯了智齿，疼得整宿睡不着，不得不去当地诊所拔牙。拔完牙拿到账单，算下来大概八千多，小林掏出保单申请理赔，结果才发现自己买的保单不包含牙科常规诊疗，只能自己全额付钱，本来刚到国外要租房子买生活用品，资金本来就紧，这下又多了一笔不小的支出，郁闷了好久。所以你挑的时候第一就要看，日常的小项目有没有覆盖，别只盯着大病，日常小毛病更常见。

除了牙科，还有眼科和常规体检也要留心。很多刚毕业的学生长时间对着电脑改论文、上网课，本来就容易眼睛干涩疲劳，要是需要配眼镜或者做基础验光，有些保单是不赔的。还有入学要求的常规体检，大部分学校都会要求新生做专项体检，部分报销范围不包含这项，你得提前看清楚，要是能加上最好，毕竟这笔钱省下来也能当生活费。

再来说说意外和急诊的范围，刚毕业去国外，对路况不熟悉，出门骑车摔了，或者换季感冒发烧引发急性肠胃炎，这些都属于常见的突发情况。有些保单只报销住院产生的费用，门诊急诊不报，你突发难受去看门诊花的钱就得自己出。所以你得把门诊急诊的报销比例和免赔额看清楚，免赔额越低，自己掏的钱就越少，对咱们预算不高的毕业生来说，更友好。

还有孕产相关的项目，咱们很多毕业出去读书的学生，年龄刚好在适婚适育阶段，要是遇到突发的孕产问题，比如意外妊娠需要诊疗，大部分普通保单是不包含孕产责任的。如果本身有这方面潜在需求，可以挑包含基础孕产急症保障的，别等出事了才发现没在报销范围内，到时候再凑钱就晚了。

最后还要注意，有没有排除既往症。要是你毕业之前就有慢性病，比如过敏性鼻炎、慢性胃炎之类，很多保单会把既往症列在报销范围之外，要是你没注意这点，发病之后去理赔，直接就会被拒。要是你本身有慢性病，可以找支持投保前控制稳定，投保后发作可以报销的产品，别图便宜买那种一刀切排除所有既往症的，给自己留保障缺口。

三. 缴费方式怎么选划算

如果你刚毕业手头不宽裕，每个月固定生活费得精打细算，那选按月缴费就挺合适。比如我认识一位去读书的小张，毕业之后家里给攒的学费和生活费都规划得刚刚好，多余的闲钱不多，一次性拿出来一大笔缴保费，整个学期生活都得缩紧开支，选按月缴费，每个月只需要支出一小部分钱，对日常开销几乎没影响，压力小很多。缺点就是每次缴费都得记着时间，万一忘了扣款，断保了那保障就断了，这点一定要提前设好提醒，或者直接开通自动扣费，就能避免这个问题。

如果你手里本来就有一笔闲置的资金，放在手里也没有别的用途，那一次性缴一整年保费，整体算下来总价格会比按月、按季缴费划算不少。还是拿刚才小张的同学举例，这位同学家里条件不错，拿到了学校的奖学金，加上家里提前给留了一笔备用金，一次性缴完全年保费之后，省下来的钱刚好够报一个课外兴趣班，而且之后大半年都不用再想着保费的事，省心很多，不用每个月记着扣费时间，也不用担心断保的问题。

选缴费方式的时候，还要看你自己毕业之后待多久。如果你毕业之后只去读一年的硕士项目，读完之后就打算回国，那直接一次性缴完全程的保费就好了，不用分开缴费折腾，也能省下一笔不必要的手续费。如果你要读三四年的博士项目，那完全可以选按年缴费，每年缴一次，比按月缴费划算，又比一次性缴四五年压力小，而且如果中间你更换了住处或者调整了保障需求，还可以到期之后更换方案，不用被绑定死。

这里要提醒大家，缴费的时候尽量选支持常用支付方式的渠道，不用折腾换币种转账，能省下不少转账手续费。另外一定要看清楚，不同缴费方式有没有额外的服务费，有些按月缴费的产品会收一点额外的服务费，把这些钱都算进去之后，再比一比总价格，选总支出最低的那个。

还有一点很重要，如果你身体条件一般，或者之前有过小毛病，尽量选择长期缴费或者按年缴费，不要一次性买三五年的，万一第一年结束之后，你的保障需求变了，或者你找到了更合适的方案，也方便调整，不会因为提前缴了钱退不了，白白损失资金。不管选哪种缴费方式，都要确认缴费记录能随时查到，出了问题能找到对接的人处理，别图便宜选了没法查记录的渠道，最后出问题找不到人维权。

四. 理赔手续怎么跑得快

把理赔需要的材料提前整理好放在固定的文件夹里，能帮你省去一半的麻烦。我身边就有这么个真实的例子：毕业留美找工作的小张，前阵子吃海鲜过敏进了急诊，慌乱之下把缴费发票和医生开的诊断证明随便塞在包里，回到住的地方之后找了整整一下午都没找到发票存根，折腾半天还是回医院重新开了证明，一来一回耽误了十多天，理赔也延后了一周多才到账。建议你平时就把各类单据单独放在一个随身的文件袋里，不管是手写的诊断记录还是机器打印的缴费凭证，只要是和就诊相关的全都放进去，看完病第一时间把所有单据拍照备份存在云端，就算纸质单据丢了，还有电子版能补用。

要提前确认保单支持哪种申请理赔的渠道，别到了要用的时候手忙脚乱找不到入口。大部分产品都支持线上申请，你只需要按要求上传整理好的材料就能提交，不用特意跑线下网点。如果你的英文不是特别好，可以选支持中文客服协助的渠道，遇到材料格式不对、信息填写错误这些问题，能及时帮你修正，不用反复折腾来回改材料。

一定要留意理赔申请的时效要求，别拖到超过时间再申请，白白耽误自己拿赔款。不同产品对申请时效的要求不一样，有的要求一个月之内提交申请，有的放宽到三个月，你拿到保单之后第一时间把这个时间记下来，存在手机备忘录里，看完病稳定之后就抓紧提交，别因为忙着赶作业、找工作就把这事忘了。我之前认识一个同学，毕业之后忙着搬家换住处，把理赔申请这件事抛在了脑后，等想起来的时候已经过了申请时效，最后只能自己承担了几千块的医疗费用，特别可惜。

如果选了直付服务，理赔会快很多，不用你自己先掏钱再等赔款到账。现在很多面向留美学生的这类保险都支持直付，看病之后直接由保险公司和医院对接结账，你只需要签个字就行，不用自己先垫钱，也不用自己跑理赔流程。如果你平时比较忙，怕麻烦，可以优先选支持直付服务的方案，能省很多精力。就算选不了直付，也可以选垫付服务，需要大额医疗费用的时候，不用一下子拿出一大笔钱应急，也能帮你减轻不少压力。

提交申请之后要主动跟进进度，别交完材料就等着不管了。你可以隔两三天就问一下客服材料审核到哪一步了，有没有缺什么材料，提前补好缺漏，能加快审核速度。要是遇到审核卡住的情况，别拖着，赶紧找对接的客服问清楚问题出在哪，及时调整材料重新提交，这样才能让理赔尽快到账。

结语

总结下来，针对咱们毕业去那边读书生活的中国学生，咱们只选国内合规平台出售的境外医疗相关保险就可以，根据自身情况挑就行：要是预算有限、刚毕业手头不宽，可以选月缴费、中等额度的基础款，覆盖门诊住院常用项目就够；要是对体检、牙科有需求，预算也宽松，可以选额度更高、报销范围更广的款式，尽量选包含直付服务的，万一遇上突发状况不用自己先掏大笔钱。买之前一定对着条款一条条看清免赔额、报销比例和免责内容，别漏了日常小项目的保障，提前做好准备，就能安安稳稳安排自己的学习生活啦。

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