走工伤保险后还可以报意外险吗

引言

不少朋友在工作中不幸受伤，走工伤报销之后都有这个疑问：我自己买过意外险，还能不能再报呢？两者会不会冲突，花了的钱究竟能不能重复理赔？今天我们就来把这个问题说清楚。

一. 工伤赔完还能领意外金？

我先给你说准话：当然可以领，只要符合条件，两边都能赔，不用怕拿了工伤的钱就没法领意外的钱。

我给你举个实打实的例子，之前在加工厂上班的小周，操作切割机的时候没注意，不小心切到了手指，住院加手术一共花了两万多。其中工伤保险报销了一万八，剩下两千多是进口缝合线的费用，工伤保险没法报，这部分钱就得自己掏。

小周之前单位给所有员工都买了团体意外险，他抱着试试的心态把剩下的发票、工伤认定报告、出院小结整理好，交给了保险公司。不到一周，两千多的自费费用就全额报下来了，相当于自己没花什么钱，你说这是不是实实在在的用处？

还有更清楚的区分，工伤保险是社保里的强制保障，只保你在工作时间、工作场所因为工作原因受的伤，哪怕是出差路上、上下班途中的工伤，它都管，但要是你周末出门玩摔了伤，工伤保险肯定不管。可是个人买的意外险不管你是不是在上班，只要是突发的外来的意外受伤，它都能按合同赔。

哪怕就是同样符合工伤的情况，两者也不冲突，工伤保险该赔就赔，意外险该给就给，不会因为你走了工伤就直接拒赔意外险。

这里给你说几个要注意的点，第一，你得把所有的医疗单据、工伤认定书都复印好，报工伤留原件的话，报意外险就拿加盖医院或者工伤部门公章的复印件就行，大部分保险公司都认这个。第二，如果你是自己额外买了个人意外险，哪怕单位已经给你买了团体意外险，也照样能赔，两份不冲突，符合条件就能一起领。第三，如果是因公出差或者经常外勤跑业务的朋友，哪怕已经有工伤保险，也建议给自己额外备一份意外险，真出了事，工伤保险报不完的自费项目，意外险能帮你兜住，还能额外给你一笔补贴弥补不能上班的收入损失。

不同人群这里也给你直接说建议，刚出来工作的年轻人，收入不高，哪怕单位有工伤保险，也花几十块钱买一份一年期的意外险，就能添上不错的保障，不会有经济压力。上有老下有下的中年工友，本身就是家里的收入主力，本身干的工作风险就比坐办公室高，除了工伤保险，一定要再加一份意外险，保额可以选高一点，真出事能多一层保障。哪怕是已经退休返聘继续干活的朋友，不少单位不给缴工伤保险了，更得自己备一份意外险，出点小意外也不用全自己掏腰包。

二. 医疗费用能不能双份拿？

直接给你说结论：多数情况下医疗费用没法拿双份，不会让你靠报销赚差价。这个规则很明确，不管你同时有工伤保险还是意外险，实际花出去的钱，所有渠道加起来给你的报销额度，不会超过你实际在医院花的总开销。

举个具体的例子就懂了，小王是装修工人，在工地干活的时候意外碰伤了小腿，到医院缝合加开药，一共花了3200块钱。其中工伤保险报销之后，把符合要求的2800块报销了八成，下来报了2240块，那剩下没报的部分，包括自费的药品、材料一共960块，就可以拿着剩下的发票和分割单，找意外险的承保单位申请理赔，大部分符合条款要求的部分，意外险都可以帮你补上这笔缺口。

如果工伤保险没覆盖的部分，意外险直接报销，不存在冲突也不会重复给，但能帮你减少自己掏腰包的部分。反过来如果你先找意外险报了医药费，剩下没报完的部分，同样可以找工伤保险报销，顺序不影响，最终的总报销额还是不会超过你实际花的钱。

需要提醒你一个关键点，报销的时候，发票原件只有一份，如果你的原件已经交给工伤保险走流程了，别慌，你可以找工伤保险那边开一张报销分割单，带着分割单和发票复印件，就可以给意外险那边申请剩下部分的报销了，很多人都不知道这个操作，白白错过了应该拿到的报销款。

给你一个可操作的小建议，如果你已经参加工伤保险，买意外险的时候，重点看一下免赔额和报销比例，不用刻意追求过分高的医疗保额，反而要挑那些能报自费药、免赔额低的产品，这样工伤保险报完剩下的自费部分，你能拿到更多报销，自己承担的支出就更少了。

三. 预算不同怎么选保障？

初入职场、每月结余不多的年轻朋友，每个月能匀出几十块预算就足够配置。不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗额度做足，选能覆盖自费药的产品就可以。比如刚毕业在工厂流水线、外卖配送这类经常在外跑的年轻人，日常磕碰、轻微工伤的小意外很常见，把意外医疗能覆盖门诊和住院的自费部分，走工伤没报完的钱，意外险补上，不会让自己掏腰包掏钱付医药费，本来积蓄不多，先把基础风险兜住就够，不给家里添负担，这就达到目的了。

参加工作五到十年，已经成家的中年朋友，预算能拿出每年两三百块，就可以把身故伤残保额调高，同时保留足额的意外医疗。这个阶段大多是家庭主要收入来源，万一工作中出了意外，工伤保险给的补助不够覆盖家庭房贷、子女上学的开支，意外险的伤残和身故赔付，可以补上这段时间的收入缺口。如果平时经常开车或者坐公共交通上下班，还可以额外加上交通意外的保障，不用多花多少钱，就能多一层保障。

已经退休还在做返聘或者兼职打零工的朋友，年龄大了反应慢，腿脚不如年轻人灵活，哪怕工作内容简单，也容易发生磕碰摔倒这类意外。预算不多的话，优先选意外医疗额度高，不限社保目录报销的产品，这类对老年人来说实用性最强。要是预算稍微宽松点，可以搭配上意外伤残责任，覆盖万一出了比较重的意外，需要后续康复护理的开支。

本身健康条件不太好，没办法买其他高额健康险的朋友，可以把意外险的保额适当拉高。意外险一般对健康要求很低，大部分只要能正常工作生活就能买，预算充足的话，把伤残保额提上去，万一因为意外导致没法继续工作，这笔赔付能支撑一段时间的生活开支，比没有保障强很多。

不管预算多少，都别乱加没用的附加责任，那些看着内容多，其实很多保障你根本用不上，平白多花钱。先把核心的意外医疗、伤残身故责任配够，之后手头宽松了，再慢慢加保障就好，适合自己当前收支情况的，就是好配置。

图片来源：unsplash

四. 理赔案例告诉你值不值

我老家楼下的快递员老王，今年四十多岁，上有年过七十的老母亲，下有读高中的孩子，全家开支全靠他每天风吹日晒跑配送。

老王入职的快递公司按规定给交了工伤保险，他自己怕万一出事拖累家人，抽了烟钱省出每年几百块，额外给自己买了一份人身意外险。

上个月老王在配送早高峰，过十字路口的时候被电动车剐蹭，摔倒之后小腿胫骨骨折，当场没法动，送到医院之后医生说要马上做手术，光前期押金就得准备两万多。

按流程来说，工伤认定需要走流程，工伤保险的赔款得等认定结果出来之后才能打款，那时候老王手里刚凑完孩子的学费，手里积蓄本来不多，一下子拿不出两万多的押金，急得在病房门口转圈。

这时候老王想起自己买的那份意外险，赶紧联系了保险公司，提交了事故证明和住院通知单，不到三天，意外险的意外医疗赔款就打来了，刚好够交押金，解了老王的燃眉之急。

等老王做完手术，工伤认定也下来了，工伤保险报销了大部分的手术和住院费用，剩下的一些自费的药品、康复支具的费用，老王拿着发票找意外险，又把这部分钱给报销了。

另外，老王休养了三个多月才能重新跑单，这段时间没法干活，没有配送提成，收入直接砍了一大半。因为他买的意外险里包含了伤残责任，出院之后做了伤残评定，符合合同约定的给付标准，保险公司又给了一笔一次性的伤残津贴，刚好补上了这三个多月的收入缺口，老王孩子的学费和老妈的吃药钱都没受影响。

要是老王只交了工伤保险，没有额外买意外险，前期押金就得找亲戚朋友东拼西凑，剩下的自费项目也得自己掏，没收入的那几个月，家里说不定就得紧巴巴过日子。

其实很多人会觉得，单位已经给交了工伤保险，自己再买意外险就是多花钱浪费，从老王这个事儿就能看出来，工伤保险是单位必须给交的基础保障，意外险是给自己和家人加的一层兜底。

不管你是打零工的工友，还是每天跑外勤的上班族，只要平时出门干活，都可以根据自己的经济情况配一份意外险，一年也就几百块，真出事的时候能帮你补上工伤保险覆盖不到的缺口，不会让一场意外拖垮整个小家。

理赔的时候记住，先找工伤保险报完，把发票复印件盖好工伤保险的章，再拿到保险公司报剩下的部分，不用重复交原件，流程走起来也不麻烦。

结语

总的来说，走工伤保险后完全可以再报意外险，只不过要看具体的赔付类型：医疗费用不会重复赔付，但伤残津贴、一次性赔付等都可以叠加申领。如果是日常工作里风险不低的从业者，哪怕社保里工伤保险已经配齐，额外补充一份适合自己的商业意外险，也能在真出事的时候多一重保障，帮我们分担不小的压力，不管经济条件好坏，选对适合自己风险情况的就好。

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