商业意外险可以退吗怎么退的

引言

不少朋友买了商业意外险之后，都会冒出同一个问号：商业意外险真的可以退吗？如果可以退，又该怎么操作呢？今天我们就来给大家讲清楚这个问题，帮大家理清思路，避开不必要的麻烦。

一. 退保规则有哪些不同

线上短期商业意外险，大部分都支持退保，还有不少没有犹豫期，刚买了没几天就能退。如果这份意外险还没到生效时间，申请退保之后，基本可以拿到全额保费，一分钱都不会扣。要是已经生效了，保险公司通常会扣除你已经保障了几天对应的保费，把剩下没到期的保费退给你。比如你买的是一年期的线上意外险，买完第七天就申请退保，那么保险公司就扣掉你七天的保费，把剩下三百五十多天的保费退回来给你。

线上买的一年期商业意外险，有的是自动续保的，如果你忘了取消自动续保，第二年扣了保费之后不满意申请退保，规则和刚生效的短期意外险是一样的，只退剩下没到期的保费，不会扣你额外的手续费。这种情况很多人都遇到过，去年小张就是忘了关自动续保，第二年扣了保费才反应过来，他马上申请退保，提交资料之后三天就拿到了剩下十个多月的保费，过程挺顺畅的。

线下长期商业意外险，规则和短期的不一样，大部分都设置了10到15天的犹豫期。如果你是在犹豫期之内申请退保，保险公司会全额退还你交的保费，只收一点点不超过十块钱的工本费，很多公司连工本费都不收，一分钱都不扣直接全额退。我邻居大刘之前线下买了一份长期意外险，买回家之后和家人商量，觉得不太符合自己的需求，买完第八天就去申请退保，顺利拿到了全部保费，只扣了五块钱工本费，没什么损失。

要是过了犹豫期再申请退长期商业意外险，就只能退保单的现金价值了，不是全额退保费。现金价值一般会写在你的保险合同里面，前几年的现金价值都比较低，要是刚交了一年保费就退，能拿到的钱可能只有你交的保费的三成到五成，损失会比较大。之前有个朋友小周，买了一份长期意外险，交了两年保费之后觉得不合适想退，一共交了八千多块钱，最后只退了三千出头，损失了一半多，所以过了犹豫期退保一定要想清楚。

还有一种特殊情况，就是如果你已经申请过理赔，拿到过赔偿金了，大部分商业意外险也可以申请退保，但是会扣除你已经保障的时间对应的保费，或者按照合同约定扣除相关费用之后再退剩下的钱，不会因为你理赔过就直接不给退，这点大家不用担心，具体还是要看你手里这份合同的约定，申请之前可以先翻一下合同里的退保条款。

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二. 退款流程怎样办理

第一种就是线上直接办，现在大部分保险公司都有官方APP，你打开APP找到自己的保单列表，点开要退的那一份商业意外险，直接就能看到退保申请的入口，点进去按照提示填信息就搞定。我朋友小张去年多买了一份重复的意外险，就是在保险公司APP上操作的，不到三分钟就填完申请，上传好身份证正反面照片，第三天退款就打到他原来缴费的银行卡里了，全程不用跑线下网点，躺家里沙发上就能办完。

如果你不习惯用手机APP操作，也可以找官方公众号办理，流程和APP差不多，关注对应保险公司的公众号之后，找到个人中心，进去找到我的保单，选好要退的意外险，跟着页面提示走就行，和点外卖付款差不多简单，只要你会用微信聊天，就能顺顺利利操作完。

要是你觉得线上操作还是不放心，怕哪里点错出问题，直接跑线下营业网点办就好。出门之前记得带好两个东西：一个是投保人的身份证原件，另一个就是保单资料，如果是电子保单，存好手机里的电子保单截图就行，不用特意打印出来。到网点之后找前台服务人员说清楚要退这份商业意外险，人家会给你一张退保申请表，你照着模板填好信息签字，交上去就完成申请了，一般一周之内钱就能到账。我邻居张阿姨五十多岁，不会玩智能手机，前年买错了意外险，就是直接去家附近的网点办的，工作人员帮她核对好信息，没花多长时间就办完手续，退款也按时到了，张阿姨说比自己瞎琢磨手机省心多了。

还有一种方式，就是找当初给你卖这份保险的业务员协助办理，你只要把你的退保需求告诉对方，把需要的身份证资料给到对方，对方会帮你提交申请，你等着收钱就行。不过这里要提醒你一句，不管找不找业务员帮忙，最后都要自己确认一下退保申请是不是真的提交了，过个三五天查一下银行卡到账情况，避免出岔子。

最后要提醒你，退保的钱一般都是退回你当初缴费的账户，不用额外提供新卡号，如果确实要换卡号，一定要提前和保险公司核对清楚新卡号的开户人信息，必须是投保人本人的银行卡，不然很容易打款失败，耽误你拿到退款的时间。另外提交申请之后不用天天盯着，不同公司处理速度不一样，只要没什么问题，最多十个工作日之内就能到账，真要是超过时间没到，你打保险公司的官方客服电话问一下就行，客服会帮你查进度。

三. 各类人群怎么选保障

刚毕业没几年、手头预算不多的年轻外卖、快递、网约车从业者，优先选一年期消费型商业意外险就行，一年保费只需要一两百元，就能买到几十万保额，完全覆盖日常出行、跑单的意外风险，不用硬挤钱买长期返还型，占用生活开支。之前有个跑外卖的小周，刚出来工作，一个月房租水电加上吃饭，剩不下多少钱，就选了这个类型，一年花了不到两百块，上个月骑车避让行人摔了，骨折花了八千多，意外险报了六千多，完全没给自己添经济负担，性价比很高。

经常坐办公室、日常只是上下班通勤的年轻白领，重点挑包含意外医疗责任、能覆盖社保外用药的产品就行。毕竟白领经常伏案，容易不小心崴脚、磕碰，要是被开水烫伤、被掉下来的文件砸伤去医院处理，很多进口的烫伤药膏、缝合用的美容线社保报不了，选能报社保外用药的意外险，就能多省一笔钱。另外可以稍微提一点身故伤残的保额，万一真的出事，也能给爸妈留一笔钱贴补生活。

已经成家、上有老下有小的中年户外从业者，比如经常跑户外团建领队、做户外摄影的朋友，职业风险比普通白领高，一定要看清楚产品的职业分类表，确认自己的职业能承保，再下单。保额尽量往高了配，毕竟你是家里的主要收入来源，要是真的出意外，保额够高才能覆盖房贷车贷，撑得起孩子上学、老人赡养的开支。可以搭配一点意外住院津贴责任，万一住院不能工作，每天给的津贴还能覆盖一部分生活费，减轻家庭压力。

退休之后天天在家跳广场舞、偶尔跟团出去旅游的中老年人，别盲目追求高身故保额，重点看意外医疗的报销额度和报销比例。中老年人骨头脆，出门一不小心摔一跤就容易骨折，很多人有基础病，治疗的时候需要用更好的耗材，意外医疗额度高、报销比例高，能帮子女少出钱。另外可以选包含公共场所责任的，要是跟团旅游的时候在景区摔倒，也能正常理赔，之前有个张阿姨，退休之后跟老姐妹去爬山，下山踩滑摔了骨折，花了三万多治疗，她女儿之前给她买的意外险意外医疗额度五万，报了两万八，自己只出了几千块，减轻了不少负担。

经常带孩子出去上兴趣班、参加户外活动的家长，可以给孩子选侧重意外医疗和烫伤、坠落责任的儿童商业意外险，不用给孩子买太高的身故保额，监管有规定，不用超额买。孩子调皮好动，容易碰伤、烫伤、不小心从游乐设施上摔下来，选报销门槛低、能覆盖自费药的就合适，比如孩子不小心被热水烫伤，去医院用的祛疤药膏能报销，就不用自己掏大几千的费用，很实用。

四. 投保注意避免这些坑

第一个坑，别隐瞒健康或者职业信息。我给你举个真实的例子，张哥换了新工作，去工地做现场管理，之前买意外险的时候，填的职业还是坐办公室的文员，后来他在工地巡查的时候摔了受伤，申请理赔的时候，保险公司核对职业信息，发现他的实际职业和投保时填的不一样，不符合承保要求，最后不仅没赔到钱，退保只拿到了一点点现金价值，亏了大半年的保费。所以不管你投保的时候身体有小毛病，还是职业换了更危险的工种，都得如实说，别抱着侥幸心理蒙混过关。

第二个坑，别只看价格不看保障内容。很多朋友挑意外险的时候，一上来就找最便宜的买，觉得反正都是意外险，便宜就行。之前有个刚毕业的小姑娘小周，找到一款一年只要几十块的意外险，看着保额很高，就直接买了，后来她下班骑电动车被汽车刮了，胳膊骨折花了小一万的医疗费，申请理赔才发现，这份意外险只保身故和全残，普通意外受伤的医疗责任根本没包含，最后一分医疗报销都没拿到。所以挑的时候别光比价格，一定要看清有没有包含你需要的责任，日常通勤、出门游玩，意外医疗责任是刚需，不能省。

第三个坑，别跳过免责条款不看。什么是免责？就是说了这些情况不赔，你要是没看，出了事才发现刚好在免责里，哭都没地方哭。比如有个车友刘哥，喜欢周末去玩越野摩托车，买意外险的时候没看免责，后来一次玩车的时候摔了腿，申请理赔被拒了，原来条款里明确写了，未经许可的高危竞速运动不在保障范围内，刘哥这才想起自己当时只看了保额，翻都没翻免责部分。所以投保的时候，抽个十分钟把免责条款过一遍，看看你平时常做的活动、可能遇到的情况，有没有在免责里，心里有数才不会踩坑。

第四个坑，别重复投保浪费钱。很多朋友觉得，多买几份意外险，出了事就能多赔几份，其实不是这样的。如果是身故伤残责任，买多份确实可以叠加赔，但意外医疗责任是报销型的，你花了多少医疗费，最多就报多少，买好几份也不可能让你报出比花费更多的钱，反而多交了好几份保费，平白浪费钱。比如陈阿姨听销售说多买多赔，一口气买了三份带意外医疗的意外险，每年多交两百多保费，真出了事住院花了八千，三份加起来也只报了八千，多交的钱全都打了水漂。所以一般来说，成年人买一份足额的意外险就够，要是你经常出差，有一份交通额外赔付的也可以，不用买太多重复的意外医疗。

第五个坑，别乱买长期返还型意外险。不少朋友听销售说，不出事就能把钱全退给你，相当于白捡一份保障，就动心了。其实算下来，这种意外险每年交的钱，比一年期的消费型意外险贵好几倍，就算到期给你返钱，收益也很低，而且很多返还型意外险只保全残和身故，普通的意外医疗没有，普通伤残也达不到赔付标准。比如吴先生买了一份交20年保30年的返还型意外险，每年交一千多，而同等保额的一年期消费型意外险只需要两三百，算下来20年多交了快两万，就算到期返本，这点钱放在这么多年里，实际亏了不少不说，真遇到普通意外受伤，还没法报销医疗费，太不划算。如果你的预算本来就不宽裕，选一年期的消费型意外险就足够，性价比高，还能每年调整保障，灵活很多。

结语

总结下来，商业意外险是可以退的，不过要根据你投保后经过的时间看能退多少金额，退款直接走官方渠道申请就可以办理。选购的时候，先结合自己的年龄、职业、经济情况匹配需求，上班族选涵盖意外医疗的就够用，年收入较高或者经常出差的可以选更高保额的产品，提醒大家一定要仔细核对投保信息，看清条款内容再下手哦。

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