意外险工伤骨折赔偿标准是多少啊

引言

你是不是在工作中不小心摔了碰了骨折，脑子里第一反应就是“我这算工伤，意外险能赔多少钱啊？社保报了商保还能赔吗？”别挠头啦，今天咱们就把这个问题给你说清楚。

一. 社保工伤赔啥项

工伤骨折后，社保工伤保险先报销治疗骨折的医疗费用，只要是符合工伤保险诊疗项目目录、工伤保险药品目录、工伤保险住院服务标准的费用，都能直接报销，不用自己花这部分钱。

我给你说个真事儿，32岁在装修公司做木工的张师傅，上班切板材的时候没站稳，摔了一跤导致小腿胫骨骨折，送医后住院手术加固定钢板一共花了5.8万，其中符合报销标准的花费有5.1万，这部分钱直接走工伤保险结算了，张师傅自己只掏了目录外的7000块，不用提前垫钱找公司报销，直接医院结算的时候就免了这部分费用。

如果住院治疗，还能拿到住院伙食补助费，具体标准看你所在地的规定，差不多每天几十到上百块不等，用来补贴吃饭和交通杂费。要是你骨折之后需要转去外地治疗，经相关部门确认后，交通和食宿费用也能按标准报销一部分。

骨折伤情稳定之后，如果留下了残疾影响劳动能力，你可以去做劳动能力鉴定，鉴定出伤残等级之后，还能拿到一次性伤残补助金，这笔钱是按你的伤残等级和本人工资算的，等级越高补助越多。如果你和单位解除劳动关系，还能拿到一次性工伤医疗补助金，这笔钱也是工伤保险出的，用来补贴你后续治疗的花费。

这里给大家提个醒，很多人以为社保工伤什么都包，其实不是——不在规定目录里的进口钢板、进口药物，工伤保险不给报销，这部分得自己或者单位承担。另外如果你因为骨折没法上班，停工留薪期内的工资是单位给的，不是工伤保险出，这点要记清楚。要是你没交社保，那所有符合工伤赔偿标准的费用，都得由单位承担，别忘记找单位索赔。

二. 商保意外能叠加

咱们先直接说结论：社保报完工伤，买了商业意外险还能再赔，不冲突，不用怕重复报销抢额度，只要符合条款要求，两份都能拿。

我之前碰到过一个外卖骑手老周，跑单的时候被电动车刮了，手指开放性骨折，工伤认定下来之后，社保把他住院的八千多手术费报了大部分，自己只出了一千出头。他之前自己掏钱买了一份商业意外险，本来以为社保报完商保就不认了，结果找保险公司一问，人家说只要是工伤意外，符合意外定义，就能按条款赔，根本不影响叠加。

老周这份意外险，包含意外医疗责任，他自己掏的一千多自费部分，正好走意外医疗报销，全报完了，一分钱没自己出。除此之外，他骨折之后在家养了三个多月没办法跑单，这份意外险还有意外住院津贴，按天给钱，一天八十块，连住带休养给了四千多，正好补上了他没法跑单损失的生活费，这下老周才明白，自己花这每年两百多块买意外险，真的挺值。

这里要提醒大家，不是所有商业意外险的工伤骨折赔付都一样，赔付多少要看你买的保额和条款约定。如果你买的带意外伤残责任，骨折之后做伤残鉴定，评上等级的话，会按伤残等级比例乘保额给一笔钱，这笔钱直接打给你，不管你之前花了多少医疗费，想用来补生活费、还房贷还是当康复费都可以。比如小周那次掌骨骨折，评了十级伤残，他买的五十万保额意外伤残，就拿到了五万块赔付，刚好用来付孩子下半年的兴趣班学费，一点不耽误事。

也有需要注意的地方：第一，如果你是做高风险职业的，比如建筑工人、高空作业人员，一定要看清楚意外险的职业要求，买符合自己职业类别的产品，不然出事了可能赔不了。第二，意外医疗要问清楚，有没有免赔额，报不报自费药，有些产品只报社保范围内的，有些能报自费的钢板钢钉，选的时候多留意这一点。第三，理赔的时候记得带好工伤认定书、医院的病历、检查报告、收费单据，不管是原件还是复印件，提前准备好，能加快理赔速度，别少带材料来回跑。

最后给建议：只要你正常上班，尤其是经常在外跑、干体力活的朋友，哪怕单位给你交了社保工伤保险，也建议自己再买一份商业意外险，一年保费也就一两百到几百块，不贵，出事了能多一层保障，社保补缺口，商保补收入，真遇上骨折这类事，能帮你缓解不少经济压力。

三. 家庭支柱高保额

咱们先唠个身边真事儿，35岁的老陈，是家里顶梁柱，上有年过六十要长期吃药的父母，下有10岁读小学的娃，房贷每个月要还八千多。他之前只买了低额度意外险，觉得骨折都是小伤，犯不着多花钱。结果去年在工地干活摔了，小腿胫骨骨折，躺床上养了快五个月，动不了没法上班，公司只发了半年的基本工资，比他平时接单干活少拿快四万。社保工伤只报了手术和住院的医药费，没补上他这误工的缺口，那段时间夫妻俩省吃俭用，娃的兴趣班都停了一个，房贷差点没接上。

对家庭支柱来说，你不能只盯着骨折住院的手术费医药费，得算清楚你养伤期间没法赚钱的损失。一家老小的生活费、房贷车贷、孩子学费，哪一样都不能断供，所以选意外险的时候，一定要把保额做足，尤其要留意骨折相关的误工津贴赔付。

一般来说，如果你每个月收入八千到一万，建议意外险的身故伤残额度至少要覆盖你5年以上的家庭开支，误工津贴选每天一百五到两百块的档次，骨折休养基本都在一到六个月，这个额度刚好能补上你大部分的收入缺口。像老陈后来养好伤重新配置，就加了高额度的误工责任，每年多花不到一百块，就把缺口补上了。

如果你是做户外作业、装修、快递这类体力活，本身发生工伤骨折的概率比坐办公室的高，更得把保额拉高。别心疼每年多交的那点保费，真出事了这点保费能帮你保住家里的现金流，不用动存给孩子的教育金，也不用动给父母的养老钱，一家人的生活不会因为你受伤摔断骨头就乱套。

买的时候别只看总价，先核对责任：是不是包含工伤导致的骨折伤残，伤残等级对应赔付的比例写得清不清楚，误工津贴有没有免赔天数，最高能赔多少天。一般家庭支柱一年花两三百块，就能买到额度足够、责任清晰的保障，这个钱不能省，该花就得花。

图片来源：unsplash

四. 刚毕业省预算

刚毕业找工作落脚，手头大多不宽裕，每个月除去房租、吃饭、通勤，能匀给保险的预算真的没多少，没必要硬挤钱买贵的，挑对适合的就行。

我前阵子帮一个刚在杭州做运营的小姑娘算过，她每个月到手四千八，房租一千八，吃饭一千二，通勤加通讯三百，剩下也就一千五左右浮动，还要留钱应急买换季衣服，她本来打算咬咬牙每个月挤三百买长期返还型意外险，算下来一年要三千六，我直接劝她打住，完全没必要。

咱们刚毕业找工作，大多是坐办公室偶尔跑外勤，就算是做快递、外卖这类体力活，也不用买贵的，选一年期的综合意外险就够用，一年缴费也就两三百块，分摊到每个月才二十多，一杯奶茶钱就能搞定，完全不会挤占生活预算。

就说刚才那个小姑娘，调整之后选的一年期意外险，一年只花了两百六十多，对比之前的一年三千六，一下子省出了三千多，这笔钱够她交两个月房租，或者买一台新的笔记本电脑，更贴合刚毕业的实际需求。而且这个价位的意外险，也能覆盖工伤骨折的责任，工伤骨折之后，社保报销完剩下的自费部分，符合条款要求的都能报，要是需要卧床休息，还能拿到对应天数的津贴，用来补贴请假少拿的工资，够用了。

买的时候记住，别选带返还责任的，带返还的意外险价格会翻好几倍，刚毕业咱们要的是实在的保障，不是几十年后返那点钱，用不着花那个冤枉钱。也不用盲目追求高保额，符合自身职业就行，一般一百到两百万的保额，这个价位的一年期产品就能做到，完全满足日常工作的保障需求。

如果是刚毕业还在做实习生，底薪只有两三千，那就再挑性价比更高的，一百多块一年的也有，基础的工伤骨折保障都能覆盖，不会让你因为掏保费吃紧。反正记住一句话，刚毕业优先保够基础责任，把预算让给生活和成长，等以后收入涨了，再根据需求调整配置就行，不用一开始就给自己添负担。

五. 索赔流程要记清

出了工伤骨折别乱等，第一时间给保险公司报案，大多数产品要求出事之后10天内报案，超过这个时间，如果你没法拿出完整的事故证明，很可能会被要求补充材料，拖慢整个赔付流程，甚至会影响最终的赔付结果。我之前遇到过一个外卖骑手小哥，送单路上摔了骨折，觉得先养伤再说，隔了快一个月才想起报案，结果当时现场的监控已经覆盖，事故路段也重新修了路面，找不到事发的证据，最后跟保险公司拉扯了快两个月才拿到赔付，白多花了好多精力。

看病的时候一定要跟医生说清楚，这是工作意外受伤导致的骨折，让医生在病历本上写清楚受伤的原因和地点，别随口说自己是在家干农活或者旧伤复发，写错了病因，后续理赔很容易出问题。另外所有的单据都要收好，门诊挂号单、缴费发票、检查的CT片、X光片、住院的费用明细、出院小结，一样都别丢，哪怕是你自己买的活血化瘀的药，只要有正规发票，符合条款要求都能申请赔付。之前有个工地的工友，看完病把发票随手扔工棚里，结果被工友不小心当废纸卖了，最后只能去医院补存根，跑了三四趟才补齐材料，特别折腾。

提交材料的时候，提前按照保险公司的要求整理好，一般需要身份证复印件、事故证明（单位开的工伤证明就可以）、所有的医疗单据，如果是已经走了社保工伤报销，要带上社保报销后的结算单，按照要求填好理赔申请书，别漏了签字。如果你是线上买的意外险，直接在官方公众号或者APP里上传电子版材料就行，不用跑线下网点，方便很多。

如果涉及到伤残等级赔付，要等治疗结束、伤情稳定之后，再去保险公司指定的鉴定机构做伤残评级，别提前去做，要是伤情还没稳定评了级，结果不符合要求，还要重新做，多花一笔鉴定费不说，还耽误时间。之前有个装修工人，摔了腰椎骨折，刚出院就急着去做鉴定，结果评级结果出来不符合赔付要求，又养了三个月重新做，前后多拖了小半年。

提交材料之后，多留意一下短信或者电话，如果保险公司要求补充材料，及时按要求提供，别拖着不理。一般小额的医疗费用赔付，三到七个工作日就能到账，如果涉及伤残赔付，时间会稍久一点，但也不会拖太久，要是你超过半个月还没收到回复，可以主动联系保险公司的客服询问进度，别傻傻等着。

结语

总结下来，意外险遇上工伤骨折，具体赔多少并没有固定数，得看你买的保额、骨折严重程度、花费多少，还有社保和商保的搭配。社保会帮你报销掉工伤治疗的大部分合规医疗费用，举咱们之前说的例子，3万治疗花费里，社保能报2万多，自己掏的部分不多，要是你额外买了商业意外险，还能再报剩下没报的花费，严重点需要静养的话，还能拿到住院津贴补收入损失。想买的话，不同情况选法不一样：如果你是家里赚钱的主力，就多买高点保额，重点覆盖可能的收入损失；刚毕业手头紧，就挑责任够用、保费便宜的选就行。记住受伤之后第一时间报案，把所有单据病历都收好，别漏材料，理赔就能顺顺利利，真出事的时候也能拿到该拿的赔款。

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