大学生医疗保险怎么永 小学生医疗保险书

引言

家里有娃上学，不少人都犯过愁：大学生怎么配置合适的医疗保险？小学生选医保又该注意啥？今天咱们就一起把这些问题理清楚，给大家说点实实在在能用得上的内容。

一. 意外受伤住院自费多少

先说实际案例，去年小学四年级的小宇在学校操场做课间操的时候，不小心被乱跑的同学撞到，磕破了膝盖，伤口处理之后韧带损伤需要住院治疗，整个治疗加上固定护具的花费一共是两万一千多块。首先走了基础医保报销，一共报了一万一千块左右，自己需要掏的钱就是一万多块。

如果是大学生群体，情况也差不多。大三的小林周末在骑行社团外出活动的时候摔了，锁骨骨折做手术放了钢板，全部费用下来四万三千多，基础医保报销之后，自己还要掏一万六千多。这个数额对每个月靠生活费过活的大学生来说，其实是一笔不小的开销，找家里额外要这笔钱，不少学生都觉得有点麻烦。

不管是小学生还是大学生，一般学校统一组织购买的基础医保，报销都有起付线和封顶线，很多进口的耗材、还有医保外的护理项目，都是不给报销的。这些不能报销的部分，就需要自己出钱，很多家庭看起来不多，但真碰到事，拿出来也会觉得吃力。大学生自己没收入，全靠父母承担，压力都在家长身上。

那这个自费部分怎么解决？很简单，除了基础医保之外，补充一份小额住院医疗险就可以，大部分这类产品，都会覆盖医保外的自费项目，扣除一点点免赔额之后，剩下的符合要求的花费都能按比例报销，刚才说的小宇那一万多自费，大部分都能报下来，自己最后只花了不到一千块。

还有一点大家要注意，买这类产品的时候，要看清楚条款里要不要包含意外住院的自费部分报销，有些只报医保内，有些医保外也能报，优先选覆盖医保外自费项目的就好。不管是小学生家长还是大学生自己，选的时候多看看这一条，真出意外，就能帮你分担掉大部分自费开销。

二. 不同家庭预算怎么选方案

预算偏低的大学生群体，可以选择在城乡居民医保的基础上，附加一份一年期的意外险加小额医疗险。大学生每个月生活费大多是固定额度，手头闲钱不多，没必要追求高价格的长期产品，这样搭配的方案，一年总花费不超过三百元，就能覆盖日常意外摔伤、小病住院这些高频支出。比如刚读大一的小李，生活费每个月一千五，他花两百元配齐了这两份基础险，去年冬天在操场跑步摔骨折，门诊加换药一共花了一千八百多，医保报了九百多，剩下的八百多全部走小额医疗险报了，自己只掏了几十块钱的自费药费用，完全没影响日常的生活费开销，保障力度够，又不造成经济负担。

大学生如果家庭条件稍好些，预算能达到每年五百到八百元，可以在基础保障之外再增加一份百万医疗险。百万医疗险主要用来分担大病住院的高额费用，一年保费只需要几百元，就能拿到不错的保额，哪怕是几万十几万的医疗费用，都能按比例分担，不会让家庭因为一场大病陷入窘境。比如读大三的小张，家庭每年能拿出八百元给他配保险，他在医保、意外险、小额医疗险之外，加了一份百万医疗险，今年年初因为急性肺炎住院，总花费八万多，医保报了四万多，剩下的三万多扣掉免赔额后，百万医疗险又报了两万八千多，最后整个住院下来，自己只花了不到三千元，没有给家里添太多负担。

对于小学生来说，预算较低的普通家庭，同样优先搭配城乡居民医保加意外险加小额医疗险。小学生天性好动，磕磕碰碰、感冒发烧住院的情况很常见，一年总花费只需要两百到三百元，就能覆盖大部分日常风险，不会给家庭带来压力。比如读二年级的小明，家里父母都是普通工薪阶层，每个月要还房贷还要供孩子上学，手里余钱不多，就按照这个方案配了保险，去年小明得了急性阑尾炎住院，总费用六千多，医保报了三千多，剩下的两千多，小额医疗险全部都报销了，自己只花了几百块钱，这个方案经济实惠，刚好能覆盖日常需要。

小学生家庭预算能达到每年一千元左右，可以在基础保障之外，再加一份百万医疗险和少儿重疾险。少儿重疾险每年只需要几百元，就能拿到不错的保额，如果孩子确诊合同约定的疾病，可以一次性拿到赔付金，用来支付康复费用或者弥补父母请假陪护的收入损失，很实用。比如读三年级的小红，家里条件尚可，每年能拿出一千元配保险，配齐这几个险种之后，去年小红确诊了合同约定的疾病，少儿重疾险一次性赔付了二十万，不仅覆盖了医保没报的医疗费用，剩余的钱还用来给小红做康复治疗，让孩子能得到更好的休养，不用因为钱的问题耽误恢复。

预算充足的家庭，不管是大学生还是小学生，都可以在基础保障做全之后，根据自身需求补充适当的长期保障。这类家庭不用太担心保费支出，可以选择保障期限更长的产品，获得更稳定的长期保障，不用每年重新投保，也能应对未来更长时间的风险。比如大学生小林，家里条件不错，就在一年期保障之外，补充了一份长期重疾险，后续不管身体状况怎么变化，都能一直享受保障，不用担心里边身体出问题之后没法再买保险，给未来留足了保障空间。

三. 投保时健康状况如实告知

很多人给孩子买保险的时候会纳闷，不就是一点小毛病，说了会不会影响投保？要不要隐瞒？我直接说，千万别隐瞒，一定要如实说清楚你的情况。

给大家说个真实的例子，有位妈妈给上小学的孩子买医疗险，孩子出生的时候查出有卵圆孔未闭，当时医生说大部分孩子长大会自己长好，这位妈妈觉得这是小事，又怕说了之后买不了保险，投保的时候就没填这件事。后来孩子小学三年级的时候因为心脏相关问题住院，花了快八万，提交理赔之后，保险公司核对既往病史，查到了孩子出生时的体检记录，因为投保时没有如实告知，最后不仅没能理赔，还解除了合同，退了剩下的现金价值，这位妈妈后悔都来不及。

那什么情况需要说呢？其实不用太紧张，只需要对照投保页面问你的问题回答就行，问到了你就说，没问到的不用主动说。比如投保的时候只问了近两年有没有住院、有没有手术史，你孩子三年前因为肺炎住过院，早就痊愈了，也没留下后遗症，这种其实不用主动提。如果问了最近一年有没有体检异常，那你体检出来的结节、肝功异常这些，都要按实际情况说。

如果是孩子之前有过小毛病，比如经常感冒发烧住过一次院，痊愈之后半年没复发，这种你如实说了，大部分情况都能正常投保，不会卡你。要是孩子有一些长期的问题，比如过敏性哮喘、轻度贫血，也别担心，你把最近的复查报告准备好提交，核保人员会根据实际情况判断，很多也能正常承保，顶多会对相关的问题做除外，总比你隐瞒最后拿不到赔偿好。

还有不少人会问，我记不清之前的体检结果了怎么办？那你可以翻一下之前的体检报告、住院病历，实在找不到的，可以去当时检查的医院打印一份档案，别凭模糊的记忆乱填。要是你记错了，说的和实际情况不一样，也会影响后续理赔。最后再提醒一句，如实告知是对双方都好的事，你说清楚了，核保通过之后，后续理赔就不会在病史这里出问题，踏踏实实享受保障就行。

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四. 出险之后怎样准备材料

先跟大家说第一个核心点：不管是大学生还是小学生出险，第一时间先报案，别拖着。很多朋友出事之后先忙着带孩子治病，把报案这件事忘了，等到好几个月之后才想起找保险公司，最后反而因为材料不全耽误理赔。报案之后可以直接问对接的工作人员，需要准备哪些具体材料，每个险种要求的材料会有细微差别，提前问清楚省得白跑。

就拿咱们常碰到的门诊意外理赔来说，材料要分模块整理。首先是基础身份材料，大学生要准备好本人的身份证、医保卡，还有学校出具的意外事故说明，如果是校外发生的意外，也可以准备好对应的出行记录或者相关证明，不用太复杂，说清楚出事的时间地点就行。小学生的话，由家长准备好孩子的户口本或者身份证，还有监护人自己的身份材料，要是孩子是在学校或者培训机构出的事，让学校开一份简单的事故说明就可以。

然后是医疗相关的核心材料，这部分一定要整理齐全，缺一样都可能耽误审核。不管是门诊还是住院，医院开的收费原始发票一定要留好，这是最核心的依据，千万别弄丢。如果是医保已经先报销过的，也要让医保部门开一份分割单，把医保已经报销的金额写清楚，这个分割单一定要带上。除此之外，医院的诊断证明、完整的门诊病历、住院的话要带出院小结，所有的检查报告单、用药清单也要一并整理好，这些材料能帮保险公司快速确认出险情况，符合理赔要求就能尽快打款。

我给大家说一个真实的例子，之前有个家长给上小学的孩子买了补充医疗险，孩子在学校玩单杠不小心摔下来，胳膊骨折做了固定手术。这位家长提前就把所有材料整理好了：孩子的身份材料、学校开的事故说明，医院的发票、诊断书、出院小结、用药清单一样不少，就连医保报销后的分割单也提前开好带过去了。提交材料之后不到一周，理赔款就到账了，正好覆盖了医保报销后剩下的自费部分，帮家里省了不少开支。反过来也有例子，另一个家长孩子崴脚看门诊，把原始发票弄丢了，只能回去医院补开证明，前前后后跑了快一个月才办完理赔，耽误了不少时间。

最后再给大家提两个容易忽略的小细节。第一，所有材料最好都复印一份自己留底，万一原件在邮寄或者提交过程中出问题，你手里还有备份，不用再重新跑医院开。第二，如果是委托别人帮你提交材料，一定要提前准备好授权委托书，带好委托人的身份材料，避免因为手续不全不让提交。要是走线上提交，就按照要求把每一份材料拍清晰，内容要完整，别只拍一半，模糊的材料还要重新上传，反而耽误时间。

结语

对于大学生来说，只要是在学校统一参保的基础上，根据自身校外兼职、出行的需求增加一份小额意外险或者医疗险就足够，学生参保价格不高，性价比很好；对于小学生来说，家长根据自己家庭经济情况选择，基础预算配好意外险加小额医疗险，预算宽松再增加保障范围，记得如实填好健康信息，保存好就医单据。这样选下来，就能给孩子匹配到合适又实用的保障，不用花冤枉钱，也能把风险分担清楚。

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