学生医疗保险告知书 小学学生医疗保险有哪些

引言

各位家里有小学生的宝爸宝妈们，是不是每次给孩子选保险都一头雾水？知道该给娃配保险，但又搞不清小学生能买哪几种？不知道哪些保障对孩子才是实用的？今天咱们就一起聊聊这些问题，把事儿说清楚。

一.医保能报多少？别指望全兜底

先给大家举个身边真实的例子，楼下读三年级的浩浩，冬天得肺炎住院一周，出院结算单算下来总花费是八千二百多，最后医保报销下来是四千一百多，剩下四千一百多都得自己掏钱。浩浩妈妈说，本来以为医保能报一大半，结果剩的钱差不多占总花费一半，这部分得从家庭日常开支里挤出来，还是有点心疼的。

不同就诊医院的报销比例不一样，社区医院报销比例最高，一般能报到七八成；区级医院报销比例比社区低一些；三甲大医院报销比例再降一截。如果孩子去外地大医院看病，报销比例还会再往下调，自付比例会更高。

医保有报销范围限制，只有在医保目录里的药品、检查项目和治疗项目能按比例报，很多进口药、自费耗材、高端检查项目都不在目录里，这部分花费一分都报不了，得全额自己掏。比如孩子摔骨折了，要是用进口的固定耗材，这部分钱医保一分都不给报，得自己出钱。

医保每年有报销限额，虽然限额够多数普通患病孩子用，但要是碰上花费较高的治疗情况，超过限额的部分就得自己承担。

所以给孩子买学生医保，别觉得买了医保就万事大吉，医保只能兜底基础的看病花费，剩下的自付部分、自费部分，还得搭配其他保险补缺口。建议不管是什么情况，先给孩子把医保买上，这是最基础的保障，不用做健康告知，保费也不贵，哪怕孩子有小毛病也能买，是所有保障里第一步必须配的。买了医保之后，再根据自己家庭的经济情况，搭配其他合适的商业保险，把缺口填上。

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二.大额险门槛高？先看体检报告

给小学生投保大额险，别先急着挑产品，先翻出孩子近几年的体检报告整理好，这是过核保最关键的一步。孩子小的时候难免会有点小问题，比如常见的过敏性鼻炎、轻度贫血、轻微生长发育偏缓，这些小异常不会直接拒保，但是你提前准备好体检报告、复查记录，核保会顺畅很多，要是你隐瞒不告知，后续可能会影响理赔，反而得不偿失。

不同健康情况有不同的投保方案可选，孩子平时身体很健康，从来没住过院，也没有长期吃药的情况，你就可以正常投保，选择缴费期限更长的方案分摊每年缴费压力，每个月只需要少喝两杯奶茶就能配齐保障，负担不重。

要是孩子之前有过轻症病史，已经治愈超过两三年，你直接把治愈证明、近期复查报告一起提交就行。之前我朋友家的孩子，小学一年级查出来肺上小结节，结节大小一直稳定没变化，投保的时候她把每年的复查报告都整理提交，最后顺利通过了核保，没有加保费也没有除外，保障和健康孩子一模一样。

要是孩子有一些明确的慢性问题，比如先天性轻度房间隔缺损，已经做手术治愈，术后恢复也很好，没有留下后遗症，你可以多试几家投保渠道，不同核保尺度会有不一样的结论，多尝试总能拿到合适的核保结果，不要看到一次拒保就放弃。

还有一点要提醒大家，不要为了顺利投保就带孩子去做额外的全身体检，就用孩子最近半年在校体检、日常常规体检的报告就行，额外体检反而可能查出新的小异常，无端给核保添障碍，只要如实申报现有健康情况就可以，不用多做多余的检查。对于小学生来说，大额险的核心作用是覆盖大额治疗支出，只要提前整理好健康资料，如实申报，大部分孩子都能买到合适的保障，不用太担心门槛的问题。

三.小磕小碰怎么办？意外险必备

咱们小学阶段的孩子，正是精力旺盛、上蹿下跳的年纪，下课追跑打闹、上体育课玩球类运动、放学走路上蹦着走，一不小心就会摔跤蹭破皮肤，甚至扭伤脚踝、磕坏牙齿，这些小意外每天都在校园里发生，光靠医保报销，很多时候覆盖不到自费项目，给自己添不少麻烦，一定要配置一份合适的意外险来兜底。

我楼下的张姐家儿子，就在附近小学读三年级，上个月上体育课和同学玩接力跑，不小心被跑道上的小石子绊倒，下巴磕到地面缝了四针，还磕掉了半颗门牙。后续不仅要缝针打破伤风，磕坏的门牙还要做补牙修复，医生说孩子还在换牙，得先做临时补牙，等成年之后再做永久修复，前前后后算下来，光这一次治疗就花了快四千块。

当时张姐给孩子买了医保，也配了意外险，去学校医务室报备之后，走医保报销了一千一百多，剩下两千八百多都是自费项目，比如进口的美容缝合线、补牙的树脂材料，这些医保都不给报。还好张姐提前买了意外险，提交了病历、缴费单据之后，不到一周，剩下的自费部分就全部报下来了，自己只花了不到一百块的免赔额，省了好大一笔开支。

买意外险给小学生，有几个点要记牢。首先要挑涵盖意外门诊责任的，小学生遇到的大多是这种不需要住院的小磕小碰，意外门诊能直接报看完病的花费，实用性很强。然后要看能不能报自费药，很多处理意外用到的进口缝线、修复材料都是自费的，能报自费项目的意外险才能真的帮你减负。

价格方面也不用担心，给小学生买一份一年期的意外险，保费只需要百十块，就能换到全年几十万的意外身故伤残保障，外加几万块的意外门诊医疗保障，平均下来每个月才几块钱，就算是普通家庭也完全能承担，不会有缴费压力。如果孩子平时特别好动，经常参加户外的活动，可以适当把意外医疗的保额买高一点，保障更充足；如果孩子平时比较文静，买基础保额就足够用，没必要多花冤枉钱。

四.预算紧张怎么配？重点保什么

先给大家拍板说结论，预算紧张千万不要为了配齐所有保障，硬买那些捆绑了多项责任、保费不低的产品，先抓最核心的需求，一步一步来就对了。

第一优先级，必须先把小学学生的城乡居民基本医保买上，这个是基础中的基础，没有任何投保门槛，不管孩子之前身体好不好，都能直接买。它的保费一年只需要很少的钱，就能覆盖普通门诊、住院的基础报销，而且每年缴费就能一直保，不会因为孩子出过险就不让买，这是任何商业保险都比不了的普惠保障，再紧张也不能省这笔钱。

第二优先级，加上一份小额住院医疗险，预算紧张就挑一年期的产品，一年保费也就一百多块，甚至有的不到一百块就能拿下。这种保险就是用来补医保的缺口，医保报销完剩下的自费部分，只要超过免赔额就能接着报，平时孩子得个肺炎、支气管炎要住院，或者不小心摔了碰了要缝针住院，花个几千上万的话，能报掉不少，不至于一下子掏出去一大笔钱影响家里日常开销。

第三优先级，再加一份便宜的意外险，就选一年期的综合意外险，一年几十块钱，就能覆盖孩子日常的意外门诊、意外住院责任，很多还能报自费的药和材料费。小学的孩子正是爱跑爱跳、到处疯玩的时候，今天摔破膝盖，明天碰掉门牙，后天被猫抓了打疫苗，这些小意外全都能用上，几十块钱换全年安心，完全没有压力。

最后提醒大家，预算紧张的时候，千万别买那种需要长期交、每年几千块的返还型保险，这种产品看似出事能赔，没事能返钱，实际上保额很低，保障不全，每年交的钱还占用了你本来就不多的预算，对小学生来说完全不实用。就按照刚才说的顺序配，医保+小额医疗险+意外险，一年下来总共两三百块就能搞定，足够覆盖孩子小学阶段大部分常见的风险，等之后预算宽松了，再慢慢加其他保障就可以了。给大家举个真实的例子，小区里的张姐家前阵子手头紧，老公换工作空档期没收入，孩子刚上小学，就只花了几百块配齐了这三样，上个月孩子得急性阑尾炎住院，总共花了七千多，医保报了三千，小额医疗险报了剩下的三千多，自己只花了几百块的起付线，完全没给家里添负担，要是当时张姐咬咬牙买了贵的捆绑险，交保费都费劲，真出事了反而不一定能报更多，这样一步一步配，才是最划算的选择。

五.理赔经历分享：这笔钱真有用

家住小区二楼的张姐，家里面有一个读二年级的小男孩叫浩浩，跟很多同龄男生一样，浩浩特别爱跑爱跳，下课总在学校操场追同学玩，放学回家也爱绕着小区花坛跑，周末去公园总拉着爸妈玩飞盘。

上个月周一下午，张姐接到班主任的电话，说浩浩跑着下楼梯的时候，被台阶绊了摔下来，把门牙磕断了一半，牙龈还出了不少血，赶紧送了附近的口腔医院处理。当时医生说，孩子还在换牙，需要先做牙根固定保护，后续还要做冠修复，前前后后算下来，差不多要花四千五百多块。

张姐当天翻出自己给孩子买的保险，除了学校统一买的学生医保，还有自己额外配的小额医疗险。处理完当天的伤口，张姐就开始准备理赔材料，把医院开的诊断书、缴费发票、检查报告、病历本都整理好，按照要求拍照上传，整个过程不到二十分钟，填完收款账号就提交申请了。

孩子的学生医保先报了一千一百多块，剩下的三千四百多块费用里，扣除免赔额一百块后，按照约定的比例赔付，三天之后，三千一百块理赔款就打到了张姐的银行卡里。本来张姐还在担心后续修复的费用，这下大半都报销了，自己只掏了几百块，压力一下子小了很多。

这件事之后，张姐也跟身边好多家长念叨，很多人觉得孩子一年到头不生病，买学生保险就是白花钱，真出事了才知道，这笔钱花得真值得。如果只买医保，剩下的费用都得自己出，本来几百块的保费，帮家里省了几千块的支出。也给大家提个醒，整理孩子保险的时候，一定要记清楚自己买的保障范围，保留好所有看病的单据，理赔的时候直接按要求上传就行，不用瞎担心流程麻烦，提早配齐对应保障，真出事的时候就能帮上大忙。

结语

总的来说，给小学阶段孩子准备医疗保险，就是走「先基础保障、后补充风险」的路子：先买国家提供的少儿医保，哪怕一年只花百十来块，看病就能有基础报销，是每个孩子都不能少的基础配置；之后根据自家预算和孩子身体情况搭配，预算有限就加小额医疗险，应对平日门诊、意外小伤；经济条件允许再搭配补充医疗险，分担大额医疗支出，孩子活泼爱动，额外配上意外险就更周全。这么搭配下来，基本能覆盖小学阶段孩子常见的看病风险啦。

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