大学生医疗保险起源于 留学生的医疗保险制度

引言

你是不是也好奇，咱们现在大学生的医疗保险，最初和留学生的医疗保险制度有什么关联？读完这篇内容，你就能找到关于它的清晰解答，帮你理清相关保险知识，给你实用的参考。

一.基础医保覆盖哪些病

咱们大学生走在路上，说不定突然冒个头疼脑热，或者运动的时候崴个脚拉伤个肌肉，这些普通的常见病，基础医保都是能覆盖的。咱们学校边上的校医院开药、做常规检查，报销比例挺可观的，像上次我同寝室一个姑娘得了急性肠胃炎，去校医院挂了两天水，一共花了不到两百，自己只出了几十块钱，剩下的都走医保报掉了。

要是校医院看不了，需要转去外面的三甲医院住院做检查或者治疗，只要提前办好转诊手续，也在基础医保的覆盖范围内。比如说隔壁班一个男生打球摔断了胳膊，需要打钢板住院做手术，前前后后花了小一万，医保报了快一半，大大减轻了他家里的负担，那时候他家里条件一般，本来还在发愁医药费，这下轻松了不少。

覆盖的不只是常见病、外伤，一些需要长期调理的慢性病，也在保障范围内。比如不少同学有过敏性鼻炎或者甲亢，需要长期吃药控制，去定点医院开药，符合目录要求的药品都能按比例报销，不用全自己掏腰包。我有个学姐得了慢性荨麻疹，每个月都要开抗过敏的药，走医保之后，每个月只需要花几十块钱，要是全自付，一年下来也要小一千，确实帮她省了不少钱。

这里要给大家提个醒，不是所有病都能报，一些美容整形类的项目，比如做双眼皮、整牙齿的美容正畸，还有因为自己故意导致的伤害，这些是不在覆盖范围内的。另外，很多进口的靶向药、特殊的康复器材，也不在报销目录里，这部分费用得自己承担，大家心里要有数，别到理赔的时候才发现不符合要求。

给大家说个实际的建议，不管你平时身体好不好，入校之后一定要先把这个基础医保买上，它价格不高，一年就几百块钱，缴费也方便，学校统一办理的时候直接跟着交就行，就算你身体一直没毛病，买一份图个安心也不吃亏。要是你已经买了老家的居民医保，可以提前问清楚学校这边的要求，避免重复缴费花冤枉钱，别嫌麻烦多问一句，能省不少事。如果你身体本来就不算好，经常需要去医院，那就更不要缺了这份保障，日常看病开药都能帮你省钱，真遇到需要住院治疗的情况，也能帮你分担不少压力。

二.商业险怎么搭配好

先给大家说第一个搭配思路：如果已经买了大学生基础医保，优先补一份小额医疗险。咱们大学生平时容易得个感冒、肠胃炎，或者打球崴脚摔伤，去门诊开药、做检查花的钱，大多都在基础医保的免赔额以下，报不了多少。

拿去年邻校小林的例子来说，小林周末跟同学出去骑单车，没注意路边的坑摔了，膝盖缝了五针，打破伤风加门诊换药一共花了一千两百多，基础医保只报了不到三百，剩下九百多都要自己出。他之前花几十块钱补了一份小额医疗险，剩下的钱除去几十块免赔，基本都报了，最后自己只花了不到一百块。这个搭配适合所有身体健康的在校大学生，一年保费也就几十块，不会给生活费造成负担，刚好能补基础医保覆盖不到的小额门诊支出。

第二个搭配思路，如果是身体之前已经有小毛病，比如有过敏性鼻炎、轻度甲状腺结节这类问题，没法买健康告知严格的险种，就选意外险加百万医疗险的组合。意外险大多不需要严格的健康告知，一年一百块左右就能覆盖意外导致的身故、伤残还有门诊住院医疗，咱们平时上学磕磕碰碰、交通意外都能保，日常出行上下学都能用。

同系的学姐小李之前的例子刚好能说明，她之前得肺炎住过院，买普通医疗险核保没法通过，她就先买了不需要太严健康告知的百万医疗险，一年也就两三百块，要是遇到需要花很多钱的治疗，基础医保报完之后，超过免赔额的部分，百万医疗险能报大部分，不至于让家里一下子拿出一大笔钱。这样组合下来，一年总花费不到四百，把大额支出的风险兜住，对于预算不高、身体有小异常的同学来说很合适。

第三个搭配思路，如果是平时经常外出实习、经常跑项目，或者要参加学校组织的校外实践活动，可以在基础医保加意外险之外，再根据实习的环境加一份针对性的保障。比如去户外做调研的同学，可以选包含意外救援责任的意外险扩展；要是在办公室坐班实习，加一份小额医疗险就足够。如果生活费比较充足，还想买一份长期保障，也可以在配齐前面几种之后，再加一份定期的重疾保障，保到毕业或者三十岁就行，保费不贵，提前给自己做好长期规划，也不用担心毕业之后空档期没保障。

最后提醒一句，不管选什么搭配，都要先买好大学生基础医保，再配商业险，别反过来只买商业险不买基础医保，基础医保是咱们所有保障的基础，不管健康条件怎么样都能买，价格也低，一定要先把这个基础筑牢，再根据自己的情况补商业险，别乱买不需要的险种，浪费生活费。

三.异地看病怎么操作

提前做好异地就医备案是第一步，这个操作没做好，后续报销比例会降不少，甚至没办法直接结算。很多同学放暑假放寒假的时候，会回老家住，或者放假约同学去外地玩，这段时间如果突发不舒服要去医院，要是没提前做备案，报销的时候就要跑断腿，来回折腾好几个部门不说，还只能自己先垫付全额医药费，等回到学校再申请报销，耽误的时间精力不少。

大部分学校的医保备案都可以线上操作，不用特意跑医保经办点。你只需要打开常用的政务服务小程序，找到异地就医备案入口，填写自己的就读学校地址，还有你这次去异地的停留时间，选择临时外出就医这个选项，提交之后一般几个工作日就能审核通过，审核过了就可以直接去异地定点医院看病结算，不用自己先垫钱再回来跑手续。

有同学说，我是突然发病，根本来不及提前备案怎么办？遇到这种情况也不用慌，你可以先住院治疗，出院前在手机上补做备案就行，只要你不是故意拖延不提交，一般都能通过审核，不会影响你正常报销。给你说个真实的例子，有个同学国庆假期约朋友去外地爬山地，晚上吃火锅的时候吃坏了肚子，上吐下泻直接去了当地医院挂急诊，因为走得急，根本没想起备案这回事，后来护士提醒他，可以线上补备案，他在出院前当天就提交了申请，当天就审核通过，出院结账的时候直接走了医保结算，自己只付了应该自付的部分，没花冤枉钱。

你要注意，不是异地所有医院都能走医保直接结算，去看病之前先确认一下你选的医院是不是医保定点医院，要是选了非定点的私立医院，那大概率是没办法走医保报销的。可以提前在医保平台上查，上面会标注清楚哪些是定点医院，直接选定点的去就行，别选错医院耽误报销。

还有一点要记清楚，如果你是寒暑假回户籍所在地养病，或者长期因为个人身体原因需要在异地住，那就别选临时备案，可以选常驻异地备案，这个备案的有效期更长，不用每次回去都重新做一次，省不少麻烦。缴费和结算的时候，都和你在学校所在地看病一样，直接从医保账户里扣报销部分，你只需要付自己该出的那部分就行，不用提前凑钱垫付，也不用攒着一堆单子回来走手工报销，省了很多麻烦。

图片来源：unsplash

四.预算紧张如何买

直接把预算优先放到大学生医保上，先把基础保障占住。大学生医保一年缴费不高，学校统一组织参保的时候，别犹豫直接交，哪怕每个月生活费挤出来几十块，也别省这笔钱。身边就有同学生活费不多，觉得自己年轻身体好，就不参保，结果打球摔了骨折，手术加住院花了一万多，一分报销都没有，最后只能到处凑钱，反而把生活费花得精光，连吃饭都要精打细算，反而得不偿失。

优先选学校统一开的团险产品，别自己瞎找单独的个人产品。团险都是批量谈好的，价格比自己单独买便宜，保障也够日常用，而且不需要你自己一个个对比条款，学校给整理好的选项大多都符合学生需求。我们系一个同学小陈，每个月生活费只有一千出头，他算了算，学校团险一年只要几百块，比自己找外面的产品便宜一半还多，直接选了基础档，剩下的钱还能留着吃饭买资料，完全不影响日常开销。

选高免赔额的搭配方案就好，不用追求零免赔。免赔额越高，一年的保费越低，日常小毛病花不了几个钱，咱们自己能扛，真要是碰到需要花大价钱的情况，高免赔的保险就能发挥作用帮咱们兜底。还是说小陈，他选的就是几千块免赔额的方案，保费比零免赔的便宜了快三分之二，他说自己平时感冒发烧最多花百八十块，自己出得起，真要碰到大问题，免赔额以上的部分能报就行，这样算下来，每年省下来的保费，够交一学期的水电费了。

别盲目叠加多个重复险种，买多了没用还浪费钱。很多同学会被推销说买越多越好，其实不同险种保的内容有重叠，重复买了也不能重复拿多份赔付，只会白花冤枉钱。预算紧张的时候，只留大学生医保加一份百万医疗搭配就够，重疾险如果暂时买不起，可以先不买，等以后毕业工作收入稳定了再加，没必要现在硬着头皮买贵的，给自己添负担。

缴费选按年交，别选按月交，按年交整体算下来花的钱更少，也不用每个月惦记着缴费，避免忘了交断了保障。小陈就是选的按年交，一年一次交清，比按月交总共便宜小一百块，对他来说，这小一百块够买半个月的三餐，省下来就是赚到。最后要提醒一句，预算紧张不是不买保险的理由，拆解开每个月其实只要几十块，就能给自己兜住大部分风险，优先把钱花在刀刃上，别为了省一点小钱，最后花出去更大的开销。

结语

现在咱们校园里大学生都能参与的这类医疗保险，确实是从早期针对留学生的相关医保制度发展来的，不管你是什么经济条件、身体状况，照着上面说的选，先把基础医保办好，再根据自己的需求补搭配商业险，提前记好异地看病的流程，预算有限就选适配自己经济情况的方案，就能给自己攒好上学期间的医疗保障，不用太担心生病看病花大钱的事儿啦。

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